Необходимость, сущность и формы кредита

    3.1 Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане

    Современная кредитная двухуровневая система  в РК практически сформирована:

     1 уровень – Национальный банк  Республики Казахстан;

     2 уровень – коммерческие банки  (банки второго уровня) и другие  финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

    Таким образом, кредитная система включает Национальный Банк, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций [13, c. 15].

      НБ РК является главным банком  государства. Основными целями  деятельности НБ РК являются  защита и обеспечение устойчивости  тенге, в том числе и его  покупательной способности и  курса по отношению к иностранным  валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. НБ РК разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости тенге; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции [14, c. 465].

    Второй  уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться. Но следует отметить, что на сегодняшний момент в Республике очень малое количество специализированных банков, более того наблюдается тенденция к универсализации банков, это обусловлено большой степенью риска создания специальных банков.

    Помимо  банковских учреждений во второй уровень  кредитной системы входят так  же специальные финансово-кредитные  институты. В их деятельности модно  выделить, как правило, одну или две  банковские операции, на совершение которых  требуется получение лицензии НБ РК. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

    Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между  различными звеньями кредитной системы  и рынком ценных бумаг [15, с. 56].

      Таким образом, в РК постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

      В настоящее время наиболее  заметным явлением в кредитной  системе можно считать концентрацию  и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

    Острая  конкуренция в банковском деле ведет  к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных  мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.

    Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько  банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных городах Республики).

    Конкуренция в банковском деле выходит на международный  уровень. Усиливается проникновение  на казахстанский финансовый рынок  иностранных банков путем создание банков с участием иностранного капитала. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти, как продолжают расти и кредиты в иностранной валюте. Так, например, за март 2009 года кредиты в национальной валюте снизились на 0,7 % - до 709,1 млрд. тенге, а кредиты в иностранной валюте возросли на 3,0 % - до 739,3 млрд. тенге, что привело к снижению удельного веса кредитов в тенге по сравнению с декабрем 2008 года  с 48,1 до 47,2 %.

    Следует отметить и положительные моменты, с оживлением экономики в банковском секторе также наметились положительные тенденции – снижение ставки рефинансирования с 14 % годовых до 9 % повлекло за собой и снижение ставок по кредитам, включая и потребительские кредиты. Прогнозы Национального банка относительно изменения ставки оправдались - согласно им  снижение ожидалось до 10 % годовых. По официальным данным, средневзвешенная  ставка вознаграждения по кредитам физическим лицам в тенге снизилась с начала года с 25,5% до 24,2 % годовых. Кроме того, банки имеют возможность выдавать среднесрочные и долгосрочные кредиты.

    Сегодня при экономическом оживлении  в республике и росте покупательского  спроса населения, потребительское  кредитование вновь набирает свою актуальность [16, c. 121].

    Наблюдаются и некоторые перспективы и  в жилищном кредитовании. Существует схема жилищного кредитования, позаимствованная у Германии. Она заложении в принятом еще в декабре 2000 г. законе «О строительных сбережениях». Согласно ей, прежде чем получить кредит, заемщик накапливает не менее 50% договорной суммы на сберегательном счете в специализированном банке. Ставка вознаграждения, как по кредитам, так и по привлекаемым в этом случае вкладам остается постоянной на весь срок действия договора, причем маржа банка в этом случае не более 3 % годовых. Такие льготные ставки достигаются вследствие замкнутости этой схемы. Кроме того, государство поощряет и стимулирует накопления населения и выделяет ежегодные премии в размере 20 % от суммы вклада, но размер вклада при этом должен быть не более 60 месячных расчетных показателей. В случае если вклад превышает эту норму, т оставшаяся не поощренной сумма вклада учитывается при начислении премии в следующем году. Эта система функционирует в Германии с 1948 г., причем довольно успешно. Но специализированные стройсберегательные банки в Казахстане пока не созданы, т.к. отечественные банкиры готовы развивать этот вид услуг только с крупными западными партнерами. Открытие такого банка  планируется в следующем году совместно с немецкими инвесторами. Этот механизм более привлекателен, т.к. здесь может быть задействовано 15-20 % населения, тогда как ипотечное кредитование доступно лишь 5% граждан. Но в качестве идеального варианта необходимо было бы функционирование этой системы и системы жилищного кредитования, предложенной «Казахстанской ипотечной компанией» одновременно [8, с. 9].

    Как уже было отмечено в данной работе, все более прочные позиции  на нашем денежном рынке сегодня  постепенно завоевывает факторинг. Правда, он развивается пока преимущественно  как банковская операция. Поскольку в республике создание и развитие малых предприятий в будущем будет интенсивно стимулироваться, есть уверенность в том, что факторинг как одна из форм обслуживания получит в перспективе широкое распространение [12, с. 73].

    Достаточно  новой для нашей республики и перспективной кредитной операцией является форфейтинг. В соответствии с Правилами учета векселей банками второго уровня РК, утвержденным Постановлением правления Национального банка РК №396 от 15.11.1999г., форфейтинг – это прием (покупка) векселя банком по индоссаменту и выплатой вексельной суммы без права регресса на клиента (своего индоссанта) [17, c. 114].

    Банк  вправе проводить форфейтинговые операции только при наличии лицензии Национального банка РК на проведение форфейтинговых операций. При осуществлении форфейтинга банк также имеет право удержать из вексельной суммы дисконт.

    В настоящее время одним из основных центров форфейтинга является Лондон, поскольку экспорт многих европейских  стран давно финансируется из «Сити банк», никогда не медлившего с освоением новых банковских технологий. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии. В нашей стране форфейтинг еще не получил достаточно широкого распространения [18, c. 256].

    Но, следует отметить, что казахстанская денежно-кредитная система сегодня находится на достаточно стабильном уровне и наблюдается тенденция к успешному развитию всей банковской системы страны в целом.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

    Кредит - это разновидность экономической  сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

    Срочность, возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита. Кредит, возникая на стадии обмена, выступает  формой ссудной сделки, которая должна обеспечить непрерывность движения стоимости. Последнее является ядром движения кредита.

    Кредит  играет большую роль в расширении производства как источник средств  для основных фондов(здания, сооружения), приобретения нового, более совершенного оборудования, внедрения принципиально  новой технологии производства и т.д.

    Кредит  играет важную роль в сфере денежного  обращения. Выполняя функцию замещения  наличных денег кредитными операциями, кредит способствует уменьшению массы  денег, находящихся в обращении, что при прочих равных условиях позитивно сказывается на организации денежного оборота.

    Основой кредитного механизма являются процессы, определенные функциями, сущностью  и организацией кредитования. Структура  кредитного механизма определяется взаимосвязью следующих элементов; кредитное планирование; формы кредита; виды кредита; организационные структуры управления кредитными отношениями; объекты и методы кредитования.

    Кредит, таким образом, представляет собой  форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

    Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг.

    Крупные банки практикуют  выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

    В этой работе было рассмотрено современное состояние кредитного рынка Казахстана. Следует отметить, что на современном этапе имеют место следующие тенденции в развитии банковской системы РК: понижение ставки рефинансирования; универсализация коммерческих банков; уменьшение государственного регулирования.

    В нашей стране необходимо активно  развивать новые формы кредитования, такие, как факторинг, форфейтинг и  другие. Широкое распространение среди казахстанцев получили такие виды кредитования как ипотека, лизинг, потребительский кредит. Следует отметить, что при формировании определенного вида кредита банковская система Казахстана сталкивалась с рядом проблем.

    Но  не следует упускать и тот факт, что казахстанская денежно-кредитная  политика признана мировым сообществам  наиболее стабильно и устойчиво развивающейся, и можно уверенно считать, что в течение недолгого промежутка времени наша денежно-кредитная система сможет достигнуть высоких результатов в своем развитии. 
 
 
 
 
 
 

      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ  ИСТОЧНИКОВ 
 

1 Хамитов Н.Н. Банковское дело: Курс лекций – Алматы: Экономика, 2005

  г. – с. 216.

2 Макыш С.Б., Ильяс А.А. Банковское дело: Учебное пособие – Алматы:

   Қазақ университеті, 2006 г. – с. 190.