Необходимость и сущность кредита

    Оглавление 
 

       Введение.___________________________________________3

I. Необходимость  кредита.____________________________5

II. Кредит  и его функции, организация  кредитования.___7

1.  Кредит  как форма движения ссудного  капитала._____7

2.  Функции кредита._______________________________10

3.   Принципы кредитования.________________________11

4.  Формы  кредита и его классификация.______________14

5.  Процесс  банковского кредитования._______________23

    III. Кредитная активность российских  банков._________28

       Список литературы._________________________________30 
 

    Введение. 

       Современная российская банковская  система имеет хотя и недолгую, 

но бурную историю. Она берет свое начало с  конца 80-х годов,  когда  союзное

правительство      предоставило    предприятиям    широкую     хозяйственную

самостоятельность, стало вводить  различные  элементы  рынка,  в  том  числе

законодательные     акты,       необходимые      для       институциональных

преобразований -  право  создавать  кооперативы,  товарищества,  акционерные

общества, биржи и т.д. Эти меры и формы, в которых они проводились  в  жизнь,

стали определяющими в формировании рыночной структуры и траектории  развития

экономики CCCP, а в последствии и России.

       Хозяйственная  самостоятельность предприятий привела к   перекачке

прибыли в  фонды  стимулирования  и  социальных  мероприятий  с  последующим

обналичиванием  средств  -  так  начался  лавинообразный  процесс  обострения

дефицитов  и  нарастания  скрытой  инфляции. С января  1992  г.  она была

официально  легализована в  рамках  ли6ерализации  цен  и  вскоре  перешла  в

стадию  гиперинфляции.  На  банковской  системе  это  отразилось   следующим

образом . Если в 1988-1991 гг. рост числа банков и их  капиталов  происходил

за  счет  раздробления  бывших,  государственных   спецбанков,     перекачки

бюджетных    средств    через    создаваемые  "министерские"  банки,  то   в

водовороте  гиперинфляции  в  процесс  формирования   банковского   капитала

оказались вовлечены практически все национальные ресурсы - как  юридических,

так и  физических лиц. Так, вслед за непродолжительным  биржевым  бумом  1990-

1992 гг. наступил банковский бум.

       В ходе банковской реформы  был изменен статус Государственного  банка и

его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения Правительству  и

получил  таким  образом   необходимую   экономическую   независимость.   При

обретении Россией суверенитета на базе  Госбанка  был  создан    Центральный

банк   Российской   Федерации  на   основе концепции, принятой в странах с

развитой  рыночной экономикой.

       И в результате таких преобразований  на Центральный банк  России  были

возложены следующие задачи: регулирование  денежного  обращения,  обеспечения

устойчивости   рубля,   проведение   единой   денежно-кредитной    политики,

организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов  вкладчиков,

банков, надзор за  деятельностью  коммерческих  банков  и  других  кредитных

учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

       В современных условиях устойчивость  кредитных учреждений и банковской

системы в целом является  одним  из  центральных  вопросов  по  стабилизации

всего народного хозяйства в  целом,  так  и  финансового  состояния  каждого

предприятия. В сложившейся экономической обстановке  важное  значение  имеет

кредитная  политика  как  Центрального  банка  России,  так  и  коммерческих

банков. 

       I. Необходимость кредита. 

       Вступление России в рынок  в значительной мере связано   с  реализацией

потенциала  кредитных  отношений.  Поэтому  одним  из  обязательных  условий

формирования  рынка  является  коренная  перестройка  денежного  обращения  и

кредита. Главная задача реформы – максимальное сокращение  централизованного

перераспределения   денежных   ресурсов   и   переход   к    преимущественно

горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового  рынка

означает  принципиальное изменение роли  кредитных  институтов  в  управлении

народным  хозяйством  и  повышение  роли  кредита  в  системе  экономических

отношений.

       Кредит в условиях перехода  России к рынку  представляет  собой  форму

движения  ссудного капитала,  т.е.  денежного  капитала,  предоставляемого  в

ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию  денежного  капитала  в  ссудный  и

выражает  отношения между кредиторами  и заемщиками. При его помощи  свободные

денежные  капиталы  и  доходы  предприятий,  личного  сектора  и  государства

аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается  за  плату

во временное пользование.

       Капитал физически, в виде средств  производства, не может переливаться

из одних  отраслей в другие.  Этот  процесс  осуществляется  обычно  в  форме

движения  денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной  экономике  необходим

прежде  всего как эластичный механизм перелива капитала из одних  отраслей  в

другие  и уравнивания нормы прибыли.

       Кредит  разрешает  противоречие   между   необходимостью   свободного

перехода  капитала из одних отраслей производства в другие и  закрепленностью

производственного капитала в определенной натуральной  форме.  Он  позволяет

также преодолевать ограниченность индивидуального  капитала.

       В  то  же  время   кредит  необходим  для  поддержания   непрерывности

кругооборота   фондов   действующих   предприятий,   обслуживания   процесса

реализации  производственных  товаров,  что  особенно   важно   в   условиях

становления рыночных отношений. Регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных

капиталов, предоставляя правительственные  гарантии  и  льготы,  государство

ориентирует  банки  на  преимущественное  кредитование  тех  предприятий   и

отраслей,   деятельность   которых   соответствует   задачам   осуществления

общенациональных  программ  социально-экономического  развития.  Государство

может  использовать  кредит   для   стимулирования   капитальных   вложений,

жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых районов.

       Без   кредитной   поддержки   невозможно   обеспечить    быстрое    и

цивилизованное  становление фермерских хозяйств, предприятий малого  бизнеса,

внедрение  предпринимательской  деятельности  на   внутригосударственном   и

внешнем экономическом пространстве.

       Благодаря кредиту происходит  более  быстрый   процесс   капитализации

прибыли,  а  следовательно,  концентрации  производства.  Он  может  сыграть

заметную  роль и в осуществлении  программы  приватизации  государственной  и

муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.  Кредитная

система в лице банков принимает  активное  участие  и в самом выпуске,  и

размещении  акций.

       Переход России  к  рыночной  экономике,  повышение  эффективности   ее

функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно  обеспечить

без использования  и дальнейшего развития кредитных  отношений. 

       II.  Кредит и его функции,  организация     кредитования. 

      1.  Кредит как форма движения  ссудного капитала. 

       В  экономической   теории   ссудный   капитал   рассматривается   как

совокупность  денежных  средств  на  возвратной   основе   передаваемых   во

временное  пользование  за  плату  в  виде  процентов.  Для   более  полного

понимания сущности ссудного капитала необходимо,  прежде  всего,  определить

характерные  особенности,  отличающие  его  от  капиталов  промышленного   и

торгового.

       На  рынке  капиталов  ссудный   капитал   удовлетворяет   потребности

национальной  экономики в лице государства, юридических  и  физических  лиц  в

свободных финансовых ресурсах.

             Специфика  ссудного  капитала  наиболее  полно  проявляется   в

процессе  передачи его от кредитора к заемщику и обратно:

ссудный капитал как капитал, это собственность, владелец  которой  передает,

а точнее продает, заемщику не сам капитал, а  лишь  право  на  его  временное

использование.

ссудный капитал как товар, потребительная  стоимость  которого  определяется

способностью  продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему  прибыль,

часть которой используется для погашения  процентных выплат

специфическая  форма  отчуждения  ссудного  капитала,   процедура   передачи

которого  от кредитора заемщику всегда имеет  разнесенный во времени  характер

в части  механизма  оплаты,  т.е.  при  обычной  сделке  товар  оплачивается

немедленно, кредитные ресурсы  и  плата  за  них  использования  чаще  всего