Межбанковский кредит

1. Сущность и правовые основы системы электронных межбанковских переводов НБУ.

2. Структурная схема СМЭП.

3. Условия возникновения межбанковского перевода через СМЭП.

Модели обслуживания консолидированного корреспондентского счёта в СМЭП.

4. Выполнение внутреннего и межбанковского переводов.

Система электронных платежей НБУ – это общегосударственная платежная система, которая обеспечивает осуществление расчетов в электр. форме между банковскими учреждениями как по поручениям клиентов банков, так и по взаимным обязательствам банков на территории Украины.

Основные задачи системы:

удовлетворение потребностей реформируемой экономики Украины;

получение оперативной и точной информации о перемещении денежных средств и состоянии корреспондентских счетов в целях проведения эффективной кредитно-денежной политики НБУ;

выполнение межбанковского этапа всех видов безнал. расчетов;

минимизация времени на выполнение межбанковских расчетов;

минимизация стоимости банковского посредничества. Основными функциями системы электронных платежей являются;

проведение расчетов между банками Украины, как в национальной, так и в иностранной валютах;

эффективное использование временно свободных ресурсов банков;

реализация контрольных функций НБУ относительно составления корр. счетов коммерческих банков;

предоставление информационных услуг участникам расчетов;

обеспечение надежности расчетов;

предоставление НБУ механизма влияния на нарушителей действующего законодательства через ограничения обслуживания в системе электронных платежей.

Роль НБУ в системе электронных платежей:

НБУ, как орган кредитно-денежного регулирования и кредитор последней инстанции, несёт ответственность за поддержание стабильности (надежности, безопасности и эффективности) финансовой системы, важным элементом которой является платёжная система;

НБУ занимает центральное место в платежной системе благодаря двойной задаче: предоставлять общеполезные услуги от лица всех банковских учреждений и посредничать при выполнении межбанковских расчетов;

играет ведущую роль в процессе создания, реализации и внедрения системы электронных платежей путём разработки:

стандартов (бухгалтерских, технических и технологических);

нормативной базы, определяющей механизм функционирования, права и обязанности участников;

программного обеспечения системы;

программных и аппаратных средств защиты информации в системе электронных платежей.

НБУ обеспечивает функционирование системы электронных платежей путём предоставления всем её участникам соответствующих программно-технических комплексов системы электронных платежей, защиты информации и электр. связи. НБУ создаёт, сохраняет, распределяет и возобновляет ключи криптографической защиты;

организовывает и реализует межбанковские расчеты через систему электронных платежей;

гарантирует надежность и безопасность системы электронных платежей;

осуществляет надзор за функционированием платежной системы.

Общая схема расчетов в СЭП

Согласно статьям 7, 40, 56 Закона Украины «О Национальном банке Украины», в связи с введением в промышленную эксплуатацию системы электронных платежей НБУ нового поколения и с целью совершенствования нормативно-правовой базы по вопросам осуществления межбанковских расчетов Правление НБУ утвердило Инструкцию омежбанковском переводе средств в Украине в национальной валюте от 16.08.2006 № 320, данная Инструкция разработана в соответствии с Законами Украины «О Национальном банке Украины», «О банках и банковской деятельности», «О платежных системах и переводе средств в Украине», других законодательных актов Украины и нормативно правовых актов НБУ, она определяет общие требования по функционированию в Украине систем межбанковских расчетов, внутрибанковских платежных систем и порядка выполнения межбанковского перевода средств через корреспондентские счета банков-резидентов в национальной валюте.

Согласно этой инструкции в Украине согласно Закону Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» могут создаваться системы межбанковских расчетов, которые предназначены для перевода средств в пределах Украины между банками для выполнения обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков. Порядок деятельности системы межбанковских расчетов определяется ее правилами, установленными платежной организацией этой системы и согласованным с НБУ.

Порядок функционирования государственной системы межбанковских расчетов СЭП, средствами которой осуществляются межбанковские платежи по корреспондентским счетам банков, открытые в Национальном банке, включая окончательные расчеты между банками по операциям с применением платежных карточек Национальной системы массовых электронных платежей, определяется настоящей Инструкцией.

Открытие корреспондентского счета банка, в том числе через свой филиал, осуществляется территориальным управлением на основании заключенного договора о корреспондентский счет в Национальном банке Украины и при условии предоставления правильно оформленных документов.

Основанием для закрытия корреспондентского счета банка (филиала) является расторжение договора, осуществляется по инициативе владельца корреспондентского счета согласно заявлению или Национального банка в случаях, предусмотренных законом.

НБУ определяет технологию работы СЭП, имеет право изменять технологическую структуру этой системы и пути программно-технической реализации ее компонентов и требовать от участников СЭП соответствующей адаптации их программно-технических средств САБ и ВВС к технологии работы СЭП. Срок информирования участников СЭП о внесении изменений в программно-технического обеспечения определяется Национальным банком и не может быть меньше, чем за пять рабочих дней до даты их внесения. Изменение программно-технических средств и технологии работы СЭП происходит по указаниям Национального банка.

Технологический регламент работы СЭП определяется Национальным банком и направляется средствами системы ЭП всем участникам СЭП для выполнения.

Списание с корреспондентского счета банка (филиала) осуществляется по межбанковским электронными расчетными документами, которые сформированы владельцем счета или Национальным банком, в случаях, определенных законом, в том числе, обусловленных договором.

Участник СЭП обеспечивает формирование межбанковского электронного расчетного документа лишь через САБ с заполнением всех обязательных реквизитов в соответствии с пунктом 6 главы 2 раздела I выше указанной Инструкции.

Согласно технологии работы СЭП при формировании межбанковского электронного расчетного документа участник СЭП обеспечивает:

- Заполнения обязательных реквизитов путем переноса их значений с расчетного документа, на основании которого он формируется, кроме реквизита «наименование документа», заполняемый как условный числовой код;

- Если плательщиком и / или получателем является участник СЭП, то в реквизитах «счет плательщика» и / или «счет получателя» должен указываться номер внутрибанковского счета.

Участник СЭП обеспечивает формирование, передачу, прием межбанковских электронных расчетных документов, служебных сообщений СЭП и электронных расчетных сообщений с использованием аппаратно-программных средств защиты информации.

Структура и порядок заполнения межбанковских электронных расчетных документов, служебных сообщений СЭП, электронных расчетных сообщений определяются Национальным банком.

ЦОСЕП осуществляет обработку межбанковских электронных расчетных документов, служебных сообщений СЭП и электронных расчетных сообщений в порядке их поступления в СЭП.Межбанковский электронный расчетный документ, принятый СЭП, не может быть отозван.Результаты обработки межбанковских электронных расчетных документов в СЭП отражаются на техническом счете банка (филиала).

Начальные платежи от банка (филиала) принимаются в пределах текущего значения его технического счета.

Межбанковский электронный расчетный документ считается исполненным в СЭП по времени отражения его суммы по техническому счету участника СЭП-получателя, за исключением случаев, предусмотренных процедурой восстановления функционирования СЭП в случае нарушения ее работы или возникновения чрезвычайных ситуаций.

В конце банковского дня ЦОСЕП передает в территориальное управление информацию о расчетах, которые осуществлены через СЭП, для их отображения на корреспондентских счетах участников СЭП и других счетах в САБ территориального управления.

Территориальное управление имеет право средствами АРМ-РП получать от ЦОСЕП технологическую информацию по работе участников СЭП, которые расположены по местонахождению этого управления или средства которых учитываются на корреспондентском счете, который открыт в этом управлении.

Каждый участник СЭП ведет журнал учета установки и замены программно-технических средств, используемых для работы в СЭП, в котором указываются дата и время их установки (замены), а также компоненты, которые заменяются, их название, основание для замены, новая версия, фамилия, инициалы и подпись исполнителя.

Обязательной регистрации в журнале подлежат установлению и замена таких компонентов:

- Прикладного ПО СЭП, системы ЭП;

- Компьютера и его компонентов;

- Сетевой платы и / или сетевого клиента;

- Системного программного обеспечения;

- Аппаратных средств защиты информации, а также настройка компьютера.

Каждый участник СЭП обязан обеспечить наличие внутреннего документа, регламентирующего порядок возобновления работы в СЭП в случае нарушения работы в системе или возникновения чрезвычайных ситуаций и их выполнения.

Если участник СЭП нарушает технологию работы, не выполняет требования по защите банковской информации, то Национальный банк имеет право остановить начальные платежи этого участника в СЭП. Участник СЭП продолжает работу в системе после служебного расследования, проведенного Национальным банком в максимально короткий срок. Участник СЭП обязан устранить недостатки, выявленные при проведении служебного расследования.

Участник СЭП должна обеспечить создание шифрованного архива обработанных платежей и технологической информации в соответствии с разделом IX Инструкции.

Участник СЭП имеет право на основании файла-запроса ИПС получать информацию о прохождении сформированных им межбанковских электронных расчетных документов. Ответ на запрос ИПС предоставляет течение одного рабочего дня, не считая день получения запроса.

Функционирования СЭП в файловом режиме.ЦОСЕП в начале банковского дня получает от САБ территориальных управлений файл L.00 и на его основании проверяет соответствие значений технических счетов участников СЭП состояния их корреспондентских счетов и в случае необходимости приводит значения технических счетов в ЦОСЕП в соответствие со значениями корреспондентских счетов в файле L.00 . От ЦОСЕП информация о состоянии технических счетов направляется их владельцам. Обмен файлами через СЭП осуществляется средствами системы ЭП. Обработка файлов в СЭП осуществляется в циклическом режиме. Цикл обработки файлов состоит из двух частей:

- Прием информации;

- Передача информации.

При приеме информации ЦОСЕП получает от участника СЭП файл A и проверяет его на соответствие требованиям СЭП.

ЦОСЕП направляет по результатам обработки файла A в адрес отправителя квитанцию ​​о результатах его принятия. ЦОСЕП принимает или не принимает файл A в целом. Отправитель файла A отвечает за состав межбанковских электронных расчетных документов, включенных в этот файл.

При передаче информации межбанковские электронные расчетные документы, принятые ЦОСЕП в файловом режиме, группируются по адресам и направляются получателям (в частности файлы B). Файл B считается полученным и его сумма отражается по техническим счетом получателя в ЦОСЕП при условии поступления от получателя квитанции, подтверждающей успешное принятие файла B.

В конце каждого сеанса обработки информации ЦОСЕП направляет участникам СЭП итоговую информацию по результатам этого цикла и текущее значение их технических счетов. После получения файла с итоговой информацией, подтверждающей отражения суммы файла B по техническому счету в ЦОСЕП, участник СЭП передает межбанковские электронные расчетные документы, размещенные в успешно принятом им файле B, для дальнейшего их обработки средствами САБ и / или ВВС и отражения сумм посчетам получателей.

В конце банковского дня ЦОСЕП предоставляет участникам СЭП информацию о состоянии их технических счетов на начало и конец банковского дня, а также перечень всех межбанковских электронных расчетных документов, обрабатывались ими в течение этого дня.

ЦРП имеет право выполнить квитирования файла В на основании:

- Установленного на указанный день технологического регламента работы СЭП, в случаях, когда необходимым условием закрытия банковского дня является нулевое значение транзитного счета для сумм, которые не были подтверждены банком - получателем средств, и / или технического счета участника СЭП;

- Раздела VI Инструкции, других нормативно-правовых актов Национального банка, в случаях, когда межбанковский электронный расчетный документ является обязательным к исполнению в день его формирования;