Межбанковские кредиты и проблемы их развития

Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования.

"Сибирский государственный  индустриальный университет"

 

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Банковское  дело»

Вариант №8

 

 

 

 

 

Выполнил:                

Проверил: 

 

 

 

 

 

 

 

Новокузнецк 2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение...........................................................................................................3

1. Понятие межбанковского кредита................................... ........................4
2. Виды межбанковских кредитов................................................................5
3. Проблемы развития межбанковских кредитов……..............................11

Заключение…………………………………………………………………14

Задачи…..…………………………………………………………………...16

Список использованной литературы..………….........................................29

       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МЕЖБАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ, ПРОБЛЕМЫ ИХ РАЗВИТИЯ.

Введение.

Межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое  значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать  экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно региональный банк, имеет жизненно важную роль в экономике  привязанного региона, потому что предприятия  и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической  системы государства.

Межбанковский кредит - это привлечение  и размещение банками между собой  временно свободных денежных средств кредитных учреждений. Субъектами кредитных отношений являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов - денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов - банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход - процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств. Свободные кредитные ресурсы имеют банки, у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

 

 

1. Понятие межбанковского кредита.

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов  других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке  межбанковских кредитов. Получение  кредитов в других банках дает возможность  пополнять банковские кредитные  ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских  кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

Предоставление и получение  кредитов коммерческими банками  на межбанковском рынке регламентируется Законом "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения  между коммерческими банками  определяются на договорной основе путем  заключения кредитных договоров, которые  должны предусматривать права и  обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским  кредитам. Предоставление межбанковских  кредитов должно сопровождаться открытием  счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды межбанковских  кредитов.

Межбанковские операции по размещению средств в зависимости от субъективного состава операции можно разделить следующим образом:

- краткосрочные межбанковские кредиты, предоставляемые кредитными организациями друг другу;

- операции по предоставлению Банком России кредитов кредитным организациям (операции рефинансирования).

В силу своей экономической природы  краткосрочные межбанковские кредиты  являются уникальным финансовым инструментом не только для поддержания ликвидности  банка, но и для проведения активных операций.

В большинстве случаев для работы на рынке межбанковского кредитования банки стремятся установить друг с другом долгосрочные отношения. С  этой целью они подписывают Генеральное  соглашение об общих условиях проведения сторон о сотрудничестве и имеет, как правило, долгосрочные характер. При отсутствии подписанного между кредитными организациями Генерального соглашения банки могут заключить сделки межбанковского кредитования на основании простого письменного разового кредитного договора.

К разряду межбанковских операций по размещению средств относятся  также операции рефинансирования Банка  России.

В статье 3 Федерального Закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России» Центральный  Банк, являясь кредитором последней  инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций, в т.ч. устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций, обеспечивая тем самым регулирование ликвидности банковской системы, и предусмотренное статьей 28 Закона «О банках и банковской деятельности» право кредитных организаций при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Порядок осуществления операций рефинансирования представлен в трех нормативных документах Банка России:

1. положение Банка России от 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления  Банком России кредитным организациям  кредитов, обеспеченных залогом  (блокировкой) ценных бумаг»;

2. положение Банка России от 12.11.2007 №312-П «О порядке предоставления  Банком России кредитным организациям  кредитов, обеспеченных активами»;

3. положение Банка России от 16.10.2008 №323-П «О предоставлении  Банком России российским кредитным  организациям кредитов без обеспечения».

В настоящее время действуют  механизмы рефинансирования (кредитования) банков, которые в зависимости  от используемого обеспечения можно  разделить на 2 группы:

- кредиты, обеспеченные «рыночными» активами - эмиссионными ценными бумагами, входящими в Ломбардный список Банка России;

- кредиты, обеспеченные «нерыночными активами» - векселями организаций реального сектора экономики, правами требования по кредитным договорам с организациями реального сектора или поручительствами кредитных организаций.

Помимо вышеуказанных кредитов выделяют кредиты без обеспечения, которые предоставляются Банком России в соответствии с положением Банка России от 16.10.2008 № 323-П на срок не более 1 года.

Кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг осуществляется в соответствии с положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг».

В соответствии с данным нормативным  документом Банк России предоставляет  кредитным организациям в автоматическом режиме под залог ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России, внутридневные кредиты и кредиты овернайт и в режиме запроса (заявления на получение кредита по фиксированной процентной ставке (заявки) на участие в ломбардном кредитном аукционе) - ломбардные кредиты.

Внутридневные кредиты - кредиты Банка  России, предоставляемые при осуществлении  платежа с основного счета  банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете  банка. Внутридневные кредиты бесплатны  для кредитных организаций.

Кредиты овернайт - кредиты Банка  России, предоставляемые банку в  конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России в сумме не погашенного банком внутридневного кредита. Предоставляются по ставке овернайт Банка России, равной ставке рефинансирования Банка России. В настоящее время Банком России обеспечена возможность получения кредитными организациями внутридневных кредитов и кредитов овернайт Банка России на их корреспондентские счета или корреспондентские субсчета, открытые в подразделениях расчетной сети Банка России всех территориальных учреждений Банка России, осуществляющих электронную обработку платежей.

Ломбардные кредиты - кредиты Банка  России, предоставляемые банку по его заявлению на получение ломбардного  кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в  ломбардном кредитном аукционе. Данные кредиты могут предоставляться  на любые банковские счета (корреспондентский  счет и /или корреспондентские субсчета) кредитной организации, открытые во всех территориальных учреждениях  Банка России или в уполномоченных расчетных небанковских кредитных  организациях (РНКО).

Ломбардные кредитные аукционы проводятся по расписанию: на срок 14 календарных  дней и 3 месяца - ежемесячно каждый вторник, на срок 6 и 12 месяцев - ежемесячно в  первый вторник месяца. Предоставление ломбардных кредитов по итогам аукциона осуществляется на следующих день после его проведения, т.е. преимущественно по средам. Кредитные организации вправе подавать к участию в аукционе наряду с конкурентными неконкурентные заявки. Ограничение на объем неконкурентных заявок (максимальная доля в общем объеме заявок, поданных кредитной организацией для участия в аукционе) устанавливается условиями проведения аукциона.

Для обеспечения возможности получения  в Банке России внутридневных  кредитов и кредитов овернайт или  ломбардных кредитов на корреспондентские  счета (субсчёта), открытые в Банке России, кредитной организации надлежит заключить с Банком России Генеральный кредитный договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг (по форме приложения 2 к положению Банка России от 04.08.2003 №236-П).

Для обеспечения возможности получения  в Банке России ломбардных кредитов на корреспондентский счёт, открытый в уполномоченной РНКО, кредитной  организации надлежит заключить  с Банком России договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием Системы электронных торгов ММВБ (по форме, установленной письмом  Банка России от 25. 08 2006 № 113-Т «О заключении договоров на предоставление кредитов Банка России»).

Заключение Генерального кредитного договора, а также договора от имени  Банка России осуществляется территориальным  учреждением Банка России по месту  ведения корреспондентского счёта  кредитной организации.

Кредитование под залог «нерыночных  активов» осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или  поручительствами», которое предусматривает  возможность получения кредитными организациями трех видов кредитов:

1. внутридневные кредиты. Плата  за право пользования банками  внутридневными кредитами Банка  России установлена в размере,  равном нулю.

2. кредиты овернайт. Кредиты овернайт  предоставляются на один рабочий  день по ставке овернайт Банка  России. Внутридневные кредиты и  кредиты овернайт по своей  сути, за исключением используемого  обеспечения, идентичны внутридневным  кредитам и кредитам овернайт, предоставляемым в соответствии  с Положением Банка России  от 04.08.2003 № 236-П.

3. иные кредиты (по фиксированной  процентной ставке и на аукционной  основе).

Для получения доступа к проведению с Банком России кредитных операций в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П кредитная организация должна:

1. заключить с Банком России  Генеральный кредитный договор  на предоставление кредитов Банка  России, обеспеченных активами по  форме приложения 1 к Положению  Банка России от 12.11.2007 № 312-П.  Для заключения Генерального  кредитного договора кредитная  организация должна обратиться  с ходатайством в территориальное  учреждение по месту нахождения  ее корреспондентского счета.

2. обеспечить наличие в договоре  корреспондентского счета, заключенного  с Банком России, права банка  России на безакцептное списание денежных средств в целях удовлетворения требований Банка России по кредитным операциям, совершенным в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П.

Кредитная организация-заемщик должна отвечать стандартным критериям  для кредитных организаций-контрагентов Банка России:

- отнесена к 1 или 2 классификационным группам в соответствии с нормативными актами Банка России (для небанковских кредитных организаций - в соответствии с указанием Банка России от 31.03.2000 № 766-У, с изменениями; для банков - в соответствии с указанием Банка России от 30.04.2008 № 2005-У).

- не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, либо не представленного расчета размера обязательных резервов.