Кредитование юридических лиц

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки  или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением  применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять  в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

21 февраля тогда  еще премьер-министр Владимир  Путин проводил совещание с алтайскими предпринимателями. В числе прочего алтайские бизнесмены посетовали премьеру на дороговизну банковских кредитов, несмотря на то что ЦБ не повышает ставку рефинансирования. Спустя несколько дней Путин поручил Минфину проанализировать ситуацию и "поработать с банками".

Удалось ли банкам исполнить поручение премьера и  как сегодня обстоят дела с кредитами для малого и среднего бизнеса (МСБ)?

На самом  деле февральские заявления Путина и жалобы бизнеса вызвали некоторое удивление в банковской среде. Во-первых, смутили ссылки на ставку рефинансирования ЦБ, которая оказывала влияние на конечные ставки совсем недолгий период во время кризиса.

Ставка рефинансирования.

Наталия Орлова, главный экономист "Альфа-банка":

Действительно, в прошлом году сложилась ситуация, когда ставка рефинансирования не менялась, а ставки межбанковского рынка росли. Но ставка рефинансирования является некоторым ориентиром для рынка с точки зрения инфляционных ожиданий. Напрямую ставки рынка больше определяются ставками репо и депозитов ЦБ.

Во-вторых, ставки по корпоративным кредитам и так  относительно невысоки. Сегодня они находятся на уровне примерно 13–18%. С учетом комиссий в среднем по рынку эффективная процентная ставка по кредитам МСБ составляет около 17%, указывает Ольга Ульянова, аналитик рейтингового агентства Moody`s.

Александр Осин, главный экономист компании "Финам-менеджмент":

Ставки снизились  в начале прошлого года и остаются на уровне и ниже докризисных значений. Возможно, проценты по кредитам в сфере  малого бизнеса еще несколько снизятся, но вряд ли можно ожидать значительного их сокращения.

Максим Беклемешев, и. о. начальника отдела продаж малому бизнесу Сибирского банка Сбербанка России, утверждает, что ставки для клиентов малого бизнеса значительно ниже, чем для населения. К тому же банками сегодня разрабатываются специальные программы кредитования с льготными ставками для отдельных групп предпринимателей — например, сельхоз товаропроизводителей.

"Пока банковский  сектор находится скорее в  фазе ускорения кредитования, что означает, что ставки по кредитам остаются относительно невысокими, и банки думают скорее о том, как привлечь новых заемщиков", — считает Наталия Орлова. Никто не рискует.

Другой вопрос, что, несмотря на приемлемые ставки, темпы  кредитование малого и среднего бизнеса растут не так быстро. В 2011 году портфель кредитов МСБ вырос только на 19%. Это заметно хуже результатов розницы (+36%). Основные причины: провал рынка в начале года, дефицит ликвидности во втором полугодии и уход в тень заемщиков из-за роста социальных страховых взносов.

Вопрос:  Сами банкиры уверены, что и заемщики стали осторожнее.

Сергей Котляр, начальник отдела МСБ Алтайского филиала "Росбанка":

Несмотря на хорошую тенденцию, спрос на кредиты  со стороны представителей МСБ еще несколько ниже, чем до кризиса. Но связано это, скорее всего, не со спадом в реальном секторе экономики, а с тем, что предприниматели извлекли уроки из прошлых ошибок и стали более осторожно относиться к кредитам, меньше рисковать и лучше просчитывать эффективность своего бизнеса.

По словам г-на Котляра, раньше многие клиенты обращались за "максимально возможной" суммой кредита, при этом пытались сфальсифицировать свои финансовые показатели, чтобы взять сумму побольше. Сейчас даже при расчете сотрудниками банка крупной суммы клиент часто отказывается брать ее в полном объеме, а предпочитает взять часть, чтобы минимизировать риски в случае ухудшения ситуации в бизнесе.

На что берут?

Впрочем, не все  так грустно. Андрей Шагаев, управляющий  барнаульским филиалом банка "Возрождение", отмечает, что спрос на кредиты со стороны предпринимателей имеет положительную динамику и на сегодняшний день сравним с докризисным уровнем.

"Наибольшим  спросом по-прежнему пользуются  кредиты на пополнение оборотных средств, а также приобретение недвижимости, оборудования и автотранспорта, — говорит Сергей Котляр. — С точки зрения целевого использования заявки на кредиты можно разделить примерно на две равные группы: инвестиции (то есть приобретение недвижимости, транспорта, производственного оборудования) и пополнение оборотных средств. Такое разделение характерно для большинства сфер деятельности и для разных сегментов клиентов с точки зрения объема бизнеса".

Что касается сроков, то, по словам Александра Осина, велик  спрос на займы свыше одного года. Однако пока это желание не получает должного ответного предложения со стороны банков, хотя крупнейшие игроки активизировали свои действия в этой сфере бизнеса, констатирует г-н Осин.

Кому дают деньги?

Первое место  по привлечению кредитов среди компаний сегодня уверенно занимают предприятия торговли. По подсчетам Александра Осина, на их долю приходится 70–90% всех кредитов малого и среднего бизнеса.

В банке ВТБ 24 отмечают, что также активно  кредитуются предприятия, связанные с производством строительных материалов, пищевой промышленностью, транспортом, связью и т. д.

Рост может  быть опасным?

НаталияОрлова, главный экономист "Альфа-банка":

Многие российские компании до сих пор не решили полностью  проблему просроченных кредитов. Номинальный уровень просроченных кредитов в банковском секторе застыл, он снижается в процентах от кредитного портфеля, но только благодаря росту кредитования. При этом рост корпоративного кредитования в прошлом году был на 70 процентов обеспечен государственными банками, а основными секторами-получателями были компании недвижимости, строительства и транспорта, об этом говорит статистика ЦБ.

Таким образом, возникает ситуация, когда государственные  банки, по сути, финансируют государственные  сектора или социально приоритетные сектора. Если экономика продолжит расти низкими темпами, по 3–4 процента в год, то, конечно, дальнейший рост кредитования будет опасным. Иными словами, банки под давлением конкуренции и в погоне за долей рынка будут наращивать кредиты, но заемщики еще не оправились от кризиса и не смогут их вернуть без кардинального улучшения общей ситуации. Отрадно сознавать, однако, что руководство ЦБ, безусловно, понимает такой риск и настроено на сдерживание кредитного роста, что отчасти позволит смягчить возможные проблемы.

Малый бизнес в  принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших  компаний, в обороте которых "белая" составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства. Что мешает кредитованию малого бизнеса

С точки зрения банков:

• Непрозрачность малого бизнеса
• Недостаточная экономическая и юридическая грамотность          большинства российских малых предпринимателей
• Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
• Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
• Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей:

• Высокая стоимость кредитов
• Слишком жесткие условия получения кредитов
• Большие сроки рассмотрения заявок
• Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
• Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

 

Заключение

 

Основным условием развития финансовых услуг является стабилизация экономической ситуации в стране. В последние годы мы наблюдаем устойчивое улучшение макроэкономического климата, который характеризуется общим ростом экономики, и в том числе производственного сектора, снижением темпов инфляции, ростом розничного товарооборота, реальных доходов населения и т.д. Происходят глубокие изменения в области законодательства, фискальной, бюджетной политики, структурных реформ. При этом очень важно, что эти изменения происходят в стабильной политической и социальной обстановке. Таким образом, можно отметить, что последние 4-5 лет предоставляли крайне благоприятные возможности для развития рынка финансовых услуг. На этом фоне происходят серьезные качественные изменения в кредитовании юридических лиц, а между тем кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг.

Сбербанк России — это лидер банковской системы  России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

Кредитование  юридических лиц – одна из основных операций и филиала Сбербанка  РФ в Алтайском крае. В нашем крае ей уделяется первостепенное внимание. Алтайский банк СБ РФ располагает широчайшим спектром услуг для корпоративных клиентов и заинтересован в укреплении и расширении сотрудничества с клиентами. Весь комплекс услуг предлагается банком на основе гибкой тарифной политики и призван способствовать эффективному и безопасному развитию бизнеса клиентов. В 2011 году Алтайсбербанк продолжал целенаправленную работу по организации комплексного обслуживания юридических лиц на условиях надежности и взаимовыгодности. По состоянию на 1.01.06 г. в банке обслуживалось 26,45 тыс. счетов предприятий и организаций (с остатками на них 3,45 млрд.руб.), что составляет более 32 % от числа зарегистрированных в регионе юридических лиц. Особое внимание банк уделяет крупным корпоративным клиентам категории VIP, получающим широкий комплекс услуг - на 1.01.06 г. в банке обслуживалось 522 VIP-клиентов. Количество услуг, предоставляемых данной категории достигло 2,93 тысяч или в среднем 5,6 услуги на одного клиента. В 2011 г. банк выдал кредитов на сумму более 26 млрд. руб., в т.ч. юридическим лицам – более 23 млрд. руб. В результате кредитный портфель банка возрос до 25 млрд. руб., в т.ч. корпоративным клиентам – до 16,5 млрд. руб.

Все привлекаемые в регионе средства, а также ресурсы, покупаемые в Сбербанке РФ, банк направляет в реальный сектор экономики. Наибольшее внимание уделяется кредитованию промышленности (ссудная задолженность промышленных предприятий составляет 5,9 млрд. руб. или 35,8 % всех кредитов юридических лиц) и сельского хозяйства (2,2 млрд. руб. или 13,5 % кредитов юридическим лицам). Банк кредитует как крупные предприятия алтайской промышленности, так и частных предпринимателей, сельхозпроизводителей, малый бизнес.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой непогашения ссуды в установленный срок. Основной прирост ссудной задолженности приходится на инвестиционные долгосрочные кредиты, выдаваемые под залог весьма крупных, зачастую контрольных пакетов акций предприятий-заемщиков. Поэтому прежде, чем предоставить кредит, банк изучает кредитоспособность клиента, определяет способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность, размер кредита, который может быть представлен, а также степень риска, который банк готов взять на себя.

Успешная деятельность Сбербанка получила адекватную оценку ведущих специалистов банковского  дела, как отечественных, так и  зарубежных. Международное рейтинговое агентство Fitch IBCA повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги кредитоспособности Сбербанка России. Повышен и его статус во Всемирном институте сберегательных касс.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

 

1. Федеральный  закон "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" от 22.09.2009 N 86-ФЗ

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 28.04.2009 N 395-1

3. Гражданский кодекс Российской Федерации

4. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П (в ред. от 27 июля 2001 г.)

 5. Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. N 39-П (в ред. от 24 декабря 1998 г. N 64-П)

6. Лаврушин О.И., Банковское дело: Учебник, Москва, Банковский и биржевой НКЦ, 2009 г.

7. Коробов С.Ю. «Анализ и перспективы развития российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса»/Банковское кредитование, №4, 2011.