Кредитование физических лиц

Основные данные о работе

Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Деньги, кредит, банки
Тема	Кредитование физических лиц
Фамилия студента	Зубикова
Имя студента	Мария
Отчество студента	Николаевна

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………..3

1. Кредитования физических лиц …………………………………………….6

1.1 Сущность и роль  потребительского кредитования. Классификация  кредитов, предоставляемых физическим  лицам…………………………………….6

1.2 Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения, порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов…..10

         2. Практические вопросы применения кредитования физических лиц……..11

2.1 Этапы процедуры  кредитования……………………………………….....11

2.2 Документальное оформление  кредитов, предоставленных физическим лицам, оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита………………………………….......................................18

Заключение……………………………………………………………..............25

Глоссарий………………………………………………………………………27

Список использованной литературы…………………………………………29

Приложения ……………………………………………………………………30

Введение

Кредитование населения  и предприятий относится к  традиционным видам предоставляемых  банком услуг. С каждым годом оно  получает все наибольшее развитие и  распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека.

Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

По теме потребительского кредитования сейчас стали проводиться  различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы, а правительство  даже намерено разработать специальный  законопроект о потребительском  кредитовании, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.

Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять  все большую изобретательность  в области разработки новых методов  кредитования, привлечению наибольшего  числа клиентов.

Целью данной работы является изучение способов, методов и форм кредитования физических лиц коммерческими  банками.

Данная цель достигается  путем решения следующих задач:

 

- изучение методов  кредитования физических лиц; 

 

- исследование основных  принципов кредитования физических лиц;

 

- рассмотрение видов  кредитов, выдаваемых населению; 

 

- изложение порядка  предоставления и погашения кредитов  и уплаты процентов по нему;

 

- анализ кредитного  договора;

 

- рассмотрение кредитного  риска и методов управления им.

 

Объектом исследования данной работы является кредитование физических лиц коммерческими банками.

Предметом исследования явились нормативно-правовые акты Российской Федерации (Гражданский кодекс РФ), регулирующие отношения по поводу заключения кредитного договора, а также труды ведущих ученых в области финансов и денежного обращения, экономистов (А.Ю. Казака, Марамыгина М.С., О.И. Лаврушина, Г.М. Колпакова), материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

Основная часть

1.Кредитование физических лиц

1.1 Сущность  и роль потребительского кредитования

В настоящее время  в российской экономике наблюдается  стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим  и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими ссудами  в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При  этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом  характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды  и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские  ссуды подразделяют на кредиты:

• на неотложные нужды;
• под залог ценных бумаг;
• строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят  на:

• целевые;
• нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают  ссуды:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения  различают ссуды:

• погашаемые единовременно;
• ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа  включают:

- ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально);

- ссуды с неравномерным  периодическим погашением ссуды  (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием  процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой  процентов в момент погашения  кредита; 

- ссуды с уплатой  процентов равными взносами на  протяжении всего срока пользования  (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным  платежом, т.е. платежом с одновременной  уплатой процентов за пользование  ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения  и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Следует отметить, что  в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную  и полную информацию об условиях  кредитования;

- право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций  (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

- право выплачивать  кредит досрочно с уплатой  процентов только за срок его  фактического использования; 

Законопроект также  устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Прямое и  косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения, порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого  банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: