Кредитные риски

    В соответствии с принципами кредитной  политики любого банка, основным критерием  для принятия решения о предоставлении кредита, является наличие у заемщика реальных первичных источников погашения кредита. В данном случае взаимодействие осуществляется в треугольнике "банк — заемщик — страховая компания". Акцент делается на сохранении бизнеса клиента и его способности воспроизводить доходы для погашения кредита.

    Ко  вторичным источникам погашения  кредита относится обеспечение, которое является лишь дополнительной защитой по уже приемлемому кредиту, т.к. использование залога не снимает  риска невыполнения обязательств. В  данном случае приоритетным является взаимодействие страховой компании непосредственно с банком, и акцент делается на сохранении стоимости залоговой массы в размере, достаточном для погашения кредита при обращении на ее взыскание.

    Чем дольше срок кредита, предоставленного банком заемщику, тем сложнее кредитный процесс:

    - тем больше в нем участников;

    - тем шире для страховой компании  поле по защите первичных и  вторичных источников погашения  кредита; 

    - тем выше требования, предъявляемые  к квалификации сотрудников страховой  компании, взаимодействующих с банком и клиентом-заемщиком.  
 
 

    Заключение. 

      В ходе рыночных реформ организация  краткосрочного кредитования претерпела  ряд характерных изменений, обусловленных  существенным повышением  роли  банков как организаторов кредитного  процесса.

    Банк  по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных  условиях неустойчивой правовой и экономической  среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение. 
          Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Таким образом, основной целью банка является нахождение «золотой середины», т.е. оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным риском, что реализуется посредством общения и анализа основных способов управления кредитным риском, разработку практических мероприятий по снижению риска неплатежа по ссудам. 
          Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: диверсификация портфеля ссуд, анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала. 
           Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка. 
           Банк должен очень хорошо разбираться в текущих проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня работает предприятие. В вопросах кредитования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками. 
            К настоящему времени коммерческими банками различных стран опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них.  
           Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты. 
         Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений 
          В условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

    В соответствии с современными условиями внутренняя политика банков в отношении выдачи кредитов значительно ужесточилась.

    Это вызвано непосредственно кредитными рисками и их последствиями. На данный момент, в условиях кризиса, многие заемщики (как юридические, так и физические лица) не в состоянии вовремя и в полном объеме погашать кредиты, тем самым нарушая один из основных принципов выдачи кредита – возвратность.

    Ввиду этого банки координально пересматривают условия, на которых выдаются кредиты, ужесточают контроль над кредитоспособностью заемщиков, повышают процентные ставки. Это не может не сказаться на привлекательности данного банковского продукта.

    Многие  просто отказываются от кредитов, так  как не уверены, что готовы взвалить на себя такое бремя, не уверены, что в будущем у них не возникнет финансовых проблем, из-за которых они не смогут погашать кредит. Они не готовы рисковать своим имуществом.

    Часто защитные меры банка делают их кредитные  программы несостоятельными для  некоторых клиентов.

    Пример.

    Часто в обеспечение по кредиту в  залог берут автомобиль, при этом заемщик обязан в дополнение к ОСАГО оформлять КАСКО-страхование. Но стоимость оформления данного вида страховки часто превышает сумму выплат по кредиту за несколько месяцев.

    Также нередко банки вообще прекращали выдачу кредитов физическим лицам, несмотря на то, что это пагубно влияло на их репутацию. С прекращением кредитования банк теряет часть прибыли, но при этом уровень рисков находится на том же уровне. Единственным плюсом в таком случае остается то, что риски не увеличиваются.

    Способов  сокращения кредитных рисков множество  и в каждом банке своя специфика. Но суть все-таки остается той же, кредитные риски необходимо контролировать и ими нужно управлять, но не в ущерб своей деятельности и репутации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  литературы. 

    1. « Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 №254-П)

    2. Банковское дело. Учебник/ под ред. д-ра экон. наук Г.Г. Коробовой – М.: Экономистъ, 2004г.;

    3. «Рисковый бизнес» - ГК «КФК»/ «Коммерсантъ»№26 от 18.02.2008г.;

    4. «Проблемы анализа и управления рисками в деятельности кредитной организации»/В.В. Зражевский

5. Современный экономический словарь. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2005

6. «Кредиты и риски» Н. Гончарова/ «Финансовый контроль», от 9.09.2008г.