Кредитные отношения банка с заемщиками и роль кредитного договора

ВЗАИМООТНОШЕНИЯ БАНКА С КЛИЕНТАМИ

Рубрика: Определение  и понятие банка и банковской системы  

Банк, будучи порождением  потребности хозяйства, находясь в  центре экономической жизни, призван  содействовать интересам своих  клиентов. Неслучайно поэтому в последние  годы все более утвердилась идеология  банка как партнера. 
 

Партнерские отношения  обладают определенными свойствами. Им присущи: 

1) добровольность; 

2) взаимозаинтересованность; 

3) коммерческий  характер. Каждый клиент вне зависимости  от территориального расположения  сам определяет, услугами какого  банка ему следует воспользоваться.  Здесь нет никакой прописки, принудительного  закрепления за банком. В равной  степени это носится и к  банку, который выбирает себе  клиента. Этот выбор может иметь  кратковременный или долговременный  характер, многое зависит от взаимной  заинтересованности воспользоваться  разовой услугой того или иного  банка, или иметь отношения  на постоянной основе. “Влечение”  партнеров друг к другу основано  на коммерческой основе. Клиент  готов заплатить за кредит, расчетные  операции или другие услуги, которые  представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт,  получив при этом соответствующее  вознаграждение. Банк работает при  этом на клиента (придерживается  философии “все для клиента”), содействует непрерывности, высокому  качеству, конкурентоспособности его  производства, получению дохода, достаточного  для воспроизводства. Обеспечивая  получение дохода клиента, банк  реализует и свой коммерческий  интерес, получая вознаграждение  в форме ссудного процента  или комиссии. 
 

Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивают клиенту:

право на открытие счета в банке;

право на получение  отсрочки платежа банку;

возможность в  определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции;

возможность участия  в Совете банка, банковских ассоциациях;

сохранение банковской тайны; 

защиту его  вкладов. 

Право на открытие счета, как уже отмечалось ранее, может носить чисто декларативный  характер, ибо банк, не желая “возиться” с малым клиентом, может всегда под всяческим благовидным предлогом  отказать ему в его праве. Вот  почему в законодательстве некоторых  стран клиент имеет право требовать  от центрального банка указать ему  то кредитное учреждение, где ему  обязательно откроют счет (во Франции  счет может быть открыт и по почте). 

Весьма существенным для клиента является не только право  пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных  действий банка в случае прекращения  кредитной помощи. 
 

Право на отсрочку платежа выступает для заемщика жизненно важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. Известно, что в целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения  в возврате кредита. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных  объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой. Там, где  кредитоспособность клиента нарушена, где кли­ент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с  банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон  в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет  свои обязательства. По существу, в  данном случае законодательство блокирует  действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заемщика, на “удушение” клиента банкиром. 

Такая опасность  действительно существует, она практически  приобретает наиболее заметное влияние  по отношению к малым или средним  предприятиям. По” законодательству некоторых стран сокращение или  приостановка кредитной поддержки  становятся возможными на основе письменного  основания клиента и заблаговременно  – от 30 до 60 дней в зависимости  от вида предоставляемого кредита. Процедура  пересмотра условий сокращения или  прекращения кредитования обычно фиксируется  в письменном соглашении. В нем  может быть и уточнена материальная ответственность кредитного учреждения. 
 

Право на получение  клиентом возможности самостоятельно выполнять банковские операции долгое время носило дискуссионный характер. Сомнению подвергалась сама возможность  клиента выполнять данные операции, во-первых, на соответствующем хозяйственном  уровне, и, во-вторых, без усиления риска. Компромисс был достигнут главным  образом за счет того, что ведение  банковских операций требует получения  соответствующей лицензии, которая  выдается только при соблюдении определенных условий (материальных, технических, профессиональных). Это под силу только крупным клиентам, способным открывать у себя специальные  подразделения, отвечающие требованиям  банка. Что касается риска, то считается, что уже в самом факте выполнения предприятием (помимо своей основной деятельности) дополнительных банковских операций содержится свидетельство  диверсификации и, следовательно, уменьшения риска. Обычно в этом случае действует  и другое правило: дополнительный бизнес клиента (в форме ведения определенных банковских операций) не должен превышать 10%-ного порога по отношению к его  основной деятельности. 

Возможность вхождения  клиента в Совет банка регулируется общими положениями об акционерном  обществе. Согласно юридическим нормам в Совет банка входят его учредители, имеющие определенную долю в уставном банковском капитале. 

К сожалению, акционеры, в свою очередь, зачастую не имеют  строгих юридических обязательств, в то время как для них самих  выполнение акционерного обязательства  имеет существенное значение. Российский закон ограждает банк, ибо регулирует его на стадии создания, формулируя требования к учредителю. Закон запрещает  также учредителям банка выходить из состава его участников в течение  первых трех лет со дня его регистрации. 

На макроуровне  интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных  предприятий как агентов хозяйства  в банковском секторе в различных  банковских ассоциациях. При центральных  банках ряда стран организуется как  совещательный консультативный  совет, среди участников которого могут  быть видные практические работники  из народнохозяйственного сектора. 

Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются разнообразием возможности использования  банковского кредита (вклада, кредита  и проч.), доступностью денежного  рынка. 

Как будет показано в дальнейшем Предприятия – клиенты  банка имеют довольно широкие  возможности использования банковских услуг. Существует множество разновидностей банковских кредитов. Вместе с тем  в российской практике все они  выдаются с учетом анализа прошлой  финансовой “биографии” клиента, а  не его будущего развития (количество и качество клиентуры и рынков); так называемый глобальный хозяйственный  кредит не получил развития. 

Конечно, в современной  российской ситуации (кризис, сильная  инфляция, слабая контрактная дисциплина) серьезно затрудняются какие-либо глобальные формы. 

Более развито  целевое кредитование отдельных  хозяйственных операций. Закон, однако, должен работать не только на теперешнее состояние, но и давать теоретическую  возможность для более широкого использования банковского продукта. Разумеется, это можно сделать  не только посредством экономической  стабилизации, но и введения юридических  инноваций, дающих, в частности, возможность  передачи прав доверенности на собственность. В этом случае предприятия благодаря  гарантированности услуг кредитного учреждения получают серьезную поддержку  в финансировании своих программ. По законодательству некоторых европейских  стран передача прав доверенности на собственность может осуществляться простой расчетной запиской или  средствами информации (например, магнитной  лентой). 

Доступность денежного  рынка определяется и тем, насколько  в стране развит рынок коротких денег (получение кредитов на срок от 1 до 10 дней), рынок ценных бумаг, в том  числе бон предприятий, дающих возможность  Для финансирования деятельности предприятий  – клиентов банка. 

Законодательство  обеспечивает интересы клиента и  посредством соблюдения банковской тайны. Банки и небанковские кредитные  организации гарантируют тайну  об операциях, о счетах и вкладах  своих клиентов и корреспондентов. Сведения по операциям и счетам юридических  лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую  деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам и  арбит­ражным судам (судьям), Счетной  палате РФ, органам государственной  налоговой службы и налоговой  полиции, таможенным органам РФ в  случаях, предусмотренных соответствующими законодательными актами об их деятельности. 

Органам предварительного следствия по делам, находящимся  в их производстве, информация о  клиенте и его операциях дается только при наличии согласия прокурора. Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банками им самим, судам, а органам предварительного следствия  по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора. 

За разглашение  банковской тайны ЦБ РФ, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также  аудиторские организации и их должностные лица и работники  несут ответственность, включая  возмещение нанесенного ущерба. 

Особое место  в банковском законодательстве принадлежит  защите прав вкладчиком. Закон предписывает создание Федерального фонда обязательного  страхования вкладов, который должен гарантировать возврат привлекаемых банками средств населения. 

В соответствии с международной практикой система  защиты может приобретать следующие  формы:

государство выступает  гарантом всех вкладов населения;

гарантом выступает  центральный банк, создающий специальные  резервы из обязательных отчислений коммерческих банков;

гарантом выступает  все банковское сообщество (банки  могут создавать фонды (резервы) посредством уплаты специальных  взносов, покрывать убытки обанкротившегося кредитного учреждения по факту и  с учетом объема капитала и операций действующего банка);

дополнительная (двойная) гарантия защиты вкладов посредством  формирования централизованных резервов по банковской системе в целом  и специальных резервных фондов группы банков, например ипо­течных банков. 

Банки вправе также  создавать фонды добровольного  страхования вкладов, что также  обеспечивает сохранность вкладов, включая выплату доходов по ним. Число участников такого фонда не может быть менее пяти, а его  уставный капитал – не менее 20-кратного минимального размера уставного  капитала, установленного ЦБ РФ для  банков на дату создания фонда. 

Закон определенным образом защищает также денежные и иные ценности физических и юридических  лиц, находящихся на их счетах, от неоправданного взыскания. Установлено, что такое  взыскание может быть осуществлено только на основании исполнительных документов. Арест может быть наложен  только судом, арбитражем, судьей, а  также постановлением органа предварительного следствия при наличии санкции  прокурора. 

Несиелік қатынас  субъектілері қарыз беруші және қарыз  алушы 

Кредитор –  несиелік мәмленің қарызды ұсынушы  жағы. Қарыз беру үшін кредитордың  қарамағында белгілі бір қаражаттар болу керек. Оның көздері өз қорлары, ресурстары, өз кезінде қайтарымдылық  негізінде ұдайы өндіріс процесінің басқа субъектілерінен алынған  ресурстар бола алады.

 Қазіргі уақыттағы  шаруашылықта кредитор – банк  қарызды тек өз меншігіндегі  ресурстар есебінен ғана емес, оның шоттарында сақтаулы тартылған  қаражаттар есебінен де, сонымен  қатар акция және облигацияларды  орналастыру арқылы жинақтаған  қаражаттар есебінен де бұл  алады.

 Банктердің  құрылуымен кредиторлардың шоғырлануы  жүреді. Банкирлер басқа барлық  кредиторлардың өнімі болды. Банкирлер  ұжымдық кредиторлар ретінде  бола отырып, несиелеу үшін шаруашылықта  уақытша пайдаланылмайтын ресурстарды  жинақтай алады, сонымен қатар  эмиссия жасай алады. Кейбір  жағдайларда босаған ресурстар  болып табылатын құндылықтар  да қарызға беріледі. Коммерциялық  несие кезінде кредитор сатуға  жататын тауарлдарды қарыз алушыға  береді.

 Тауардың  жіберілу факты, алайда, жүк жіберушіні  кредитор етпейді. Тауарды жөнелту  мен сатудан түсетін түсімнің  арасындағы уақыт бойынша үзіліс  кредитордың пайда болуына әкелуі  мүмкін. Бұл үшін тауарды қоюшы  эквивалент төлеушінің кейінге  қалдырылуына рұқсат берілуі  керек. 

 Мына жағдайды  ескерте кетейік: кредиторды сатып  алу – сату, тауарды жіберу  мен оны төлеу арасындағы уақыт  бойынша үзіліс факті тудырмайды, оны төлемнің кейінге қалдырылуын  белгілейтін, төлемді тез арада  емес белгілі бір уақыт өткеннен  кейін шешетін қосымша келісім  тудырады.