Кредитные операции коммерческих банков РФ

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ВОЛГОГРАДСКИЙ  ИНСТИТУТ БИЗНЕСА»

 

                                                                           Кафедра               Деньги, кредит, банки

 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

Кредитные операции коммерческих банков РФ

 
 

Работа  защищена ______________2011 

Оценка _____________________________ 

Подпись ____________________________ 
 
 

Волгоград

2011 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ          

Глава I. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА

В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке

1.2 Основные этапы  кредитного процесса     

ГЛАВА II. Источники и способы обеспечения кредитов

ГЛАВА III. оформление кредитной сделки  

Заключение            

Список  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

В В Е Д Е Н И Е 

         Современный коммерческий банк — это самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий статус юридического лица, осуществляющий на основе полученной от Центрального банка Российской Федерации лицензии посредническую деятельность по реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты и имеющий основную цель (в отличие от центрального банка) получение прибыли. Таким образом, коммерческие банки проводят кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения.

         Денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

       Основная функция и операция коммерческих банков - выдача кредитов. В зависимости от срока выдаваемых кредитов они подразделяются на банки краткосрочного и долгосрочного кредитования. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет, банки краткосрочного кредита - на срок до 3 лет, это, как правило, универсальные

коммерческие  банки.

     Сегодня коммерческий банк в  развитой рыночной экономике  способен предложить клиенту  до 200 видов разнообразных банковских  продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

    Кредитные операции - это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

-активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

-пассивные, когда банк выступает в роли заёмщика(дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности.

        Актив и пассив баланса коммерческого  банка тесно связаны друг с  другом. Выходя на рынки кредита, покупая и продавая ценные бумаги, предоставляя клиентам разнообразные услуги, банки постоянно контролируют состояние своих пассивов, следят за наличием свободных ресурсов, сроками востребования депозитов, стоимостью привлекаемых капиталов. Если приток ресурсов замедляется, банк вынужден пересмотреть свою политику в области активных операций, отказаться от выгодных предложений, погасить часть выданных кредитов, продать ценные бумаги и т.д.

      В данной курсовой работе мы  подробно рассмотрим организацию  кредитования в коммерческих банках РФ, какие существуют способы обеспечения кредитов и порядок оформления кредитной сделки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава I. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА

В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке

       Изучение и рассмотрение такого понятия, как кредитный процесс, позволяет комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования. Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка.

      Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения дохода.

     Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов.

      Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

        Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

        Раскрывая содержание кредитного процесса на фундаментальном уровне, следует обратить внимание на определение - кредитная операция.  Так как, именно оно соответствует тому, что обычно принято именовать предоставленными кредитами.

    Что конкретно следует относить к кредитным операциям банков. На этот счет полного единства мнений еще не достигнуто.

      Содержание банковского кредитования (кредитных операций) - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

-предоставления  заемщику определенной суммы  денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата,

-получения  от заемщика платы за пользование  предоставленными в его распоряжение средствами.

    Банковский кредит может быть предоставлен заемщику (юридическому или физическому лицу) под разнообразные цели, самыми распространенными из которых являются.

- увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации, что может означать, к примеру:

-финансирование  сезонных потребностей организации;

-финансирование  временно возросшего количества  товарно-материальных ценностей;

-финансирование  уплаты налогов;

-помощь  в покрытии неординарных (крупных)  издержек и т.д.

-финансирование  производственных затрат, включая  реализацию инвестиционных проектов (например, проекта расширения, реконструкции или модернизации предприятия), т.е. в целом - увеличение капитала. В таком случае говорят о средне- или долгосрочном производственном (инвестиционном) кредитовании;

-потребительские  цели отдельного физического  лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита.

       Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. Кредитная операция - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кредитного продукта.

      Результат кредитного процесса нельзя сводить только к удовлетворению соответствующей потребности клиента, так как во взаимоотношениях банка с клиентом всегда предполагается реализация интересов обеих сторон операции (сделки). Исследуя сущность кредитного процесса, следует отметить что, целостность и достоверность кредитного процесса зависят от объективных кредитных решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу.

    Обзор кредитного процесса должен включать анализ кредитных руководств и прочих письменных методик, применяемых различными отделами банка, а также анализ возможностей и реальной производительности всех отделов банка, задействованных в кредитном процессе. Он также должен охватывать процедуры по созданию, оценке, утверждению, выдаче, отслеживанию, инкассации и обработке различных кредитных инструментов, предоставляемых банком. В частности, в обзор должно входить следующее:

-подробная  методика кредитного анализа  и процесс утверждения кредита  с примерами форм кредитных  заявок, внутренних форм с кратким  изложением информации по кредиту,  внутренних кредитных руководств  и кредитных дел;

-критерии для утверждения кредитов, определения политики процентных ставок и кредитных лимитов на всех уровнях управления банком, а также критерии для принятия распоряжений по выдаче кредитов через сеть филиалов;

-залоговая  политика для всех видов кредитов, действующие методы и практика в отношении переоценки залога, а также документация по залогам;

-администрирование  и отслеживание процедур, включая  ответственных лиц, критерии соответствия и средства контроля;

-методика  обработки исключений.

  

Анализ  должен включать интервью с менеджерами среднего звена всех отделов, которые исполняют кредитную функцию. Он также должен включать обзоры отдельных кредитных дел. Отношение оцененных кредитных заявок к общему объему одобренных за последние шесть или двенадцать месяцев (общая численность и общая сумма) является одним из показателей качества процесса оценки.

        Данный анализ кадров, касается служащих, задействованных в процедурах по созданию, оценке, утверждению и отслеживанию кредитных рисков. Должно быть определено их количество, занимаемые должности, возраст, опыт и конкретные обязанности. Кадровая структура, навыки и профессионализм должны анализироваться с учетом директив руководства и процедур, в которых участвуют сотрудники. Должны быть рассмотрены все тренинги, проводящиеся для кредитных служащих банка, и оценена их эффективность. Качество и частота обучения персонала обычно являются хорошим показателем уровня их профессионализма в предоставлении кредитов.