Кредитные карточки и перспективы их использования в Республике Беларусь

       Из  белорусских банков наиболее популярны  у клиентов "Приорбанк" и "Белвнешэкономбанк". Среди белорусских клиентов также популярны иностранные банки. Причины могут быть следующими - нежелание показывать налоговым органам средства, приходящие как из-за границы, так и внутри страны, ненадежность и дорогое обслуживание белорусских банков. Так же если вам часто переводят деньги, имеет смысл открыть дебетовую карту в банке страны перевода - это значительно снизит транзакционные издержки (связанные с осуществлением транзакций - переводом денег).[5]

       Преимущества  кредитных карточек:

• Кредитная линия является возобновляемой. Возобновляемая кредитная карточка - это первая в Беларуси карточка, кредитная линия которой является возобновляемой в течение всего срока действия кредитования. Это значит, что Вы всегда можете вновь воспользоваться той частью кредита, которую погасили в предшествующий период.
• Оформление кредитной карточки не требует поручителей. Чтобы оформить кредитную карту, Вам нужно взять с собой в банк паспорт и предоставить справку о заработной плате за последние 6 месяцев, оформленную на бланке (файл "Справка для получения кредита" внизу этой страницы).
• Срок действия кредитной линии не ограничен. Срок действия кредитной карты – 2 года. Однако, всем клиентам с положительной кредитной историей, т.е. тем, кто вовремя оплачивает проценты за пользование кредитом (проценты начисляются  только на использованную часть кредита) и  минимальный взнос – 5% от задолженности, до достижения 61 года Приорбанк будет автоматически перевыпускать кредитные карты каждые 2 года.
• Страхование кредитополучателя от несчастных случаев и болезней. При оформлении возобновляемой кредитной карточки Вы принимаете участие в программе страхования от несчастных случаев, произошедших в период действия кредитного договора. При наступлении страхового случая страховая компания исполнит все Ваши обязательства перед банком в размере суммы, предоставленной в кредит. [6]

 
 

       2 МИРОВОЙ ОПЫТ РАСЧЁТА ПЛАСТИКОВЫМИ  КАРТОЧКАМИ 
 

       В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных карточек, стабильно развивается пластиковый бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам. Применение средств электронных платежей, как в отношении количества трансакций, так и их объема в последние годы резко возросло. Наблюдается появление целого ряда инновационных платежных возможностей, таких, как предварительная авторизация карточки вместо предоплаты, размещение средств на карточке вместо онлайнового доступа к счету, неперсонифицированные платежные карточки, возможность осуществления платежей с карточки на карточку и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для широкомасштабного замещения наличности. Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных продуктов и снижение стоимости операций.

       Как свидетельствует мировой опыт, развитие системы безналичных розничных  платежей является одним из важнейших  направлений банковского бизнеса  на данном этапе. Важным шагом на пути перехода к безналичным расчетам является создание Единого европейского платежного пространства (SEPA).

       Практический  интерес для Беларуси представляет опыт Китая в области создания национальной платежной системы CUP. В Китае банковские карточки используются уже более 20 лет. Первым их начал эмитировать коммерческий банк “Банк Китая”. Но интенсивное развитие этого сегмента рынка началось с создания платежной системы CUP. До этого каждый банк имел частную платежную систему, и между ними не было никакого взаимодействия. Десять лет назад Народный банк Китая (НБК) обратился к коммерческим банкам с предложением создать национальную платежную систему.

       CUP основана в марте 2002 г. и отвечает за создание и функционирование национальной межбанковской платежной системы по карточкам. CUP — акционерное общество, учредителями которого являются правительство и коммерческие банки. 

       В настоящее время карточками с  логотипом CUP можно рассчитываться в 26 странах мира, включая Россию и Казахстан. Обеспечивается эта  возможность на основе договоров  коммерческих банков Китая с банками  других государств с учетом законодательства страны.

       Изучение  опыта работы Украины, Казахстана, Китая, Канады, Польши и других государств в области развития рынка банковских пластиковых карточек показывает, что  внутренние системы расчетов на основе карточек имеются во многих зарубежных странах и развиваются в условиях конкуренции с международными системами. 

       Высокие темпы эмиссии карточек и оборотов с их использованием являются результатом  выработанной и реализуемой VISA в  СНГ-стратегии. 

       Стратегия VISA в России: 

       — развитие рынка кредитных карточек; 

       — усовершенствование премиальных продуктов; 

       — стимулирование использования дебетовых  карточек в торговой сети; 

       — борьба с мошенничеством; 

       — проведение маркетинговых акций; 

       — расширение спектра предоставляемых  услуг. 

       Стратегия VISA в Беларуси, Азербайджане, Грузии и Молдове: 

       — увеличение количества населения, обслуживающегося в банках, и развитие безналичных  платежей; 

       — расширение сети приема карточек VISA в  странах СНГ; 

       — продвижение новых продуктов  и новых технологий (ко-брендинговых, кредитных, чиповых карточек, дисконтно-бонусных схем); 

       — сегментация клиентской базы и переход  от зарплатных карточек к Classic, Gold, кредитным карточкам и другим премиальным продуктам; 

       — маркетинговые акции с банками  для держателей карточек; 

       — дальнейшие консультации и поддержка  банковского и розничного сектора, развитие безналичных платежей на базе новых технологий (использование  карточек в транспорте, в метро  — Азербайджан, Грузия); 

       — внедрение и совершенствование  систем национальных расчетов (NNSS) —  Беларусь, Грузия, Армения, Молдова  и др. 

       В рамках системы VISA выработан круг основных оценочных показателей работы банков — членов системы (эмиссия, общий  оборот по операциям с использованием карточек VISA, в том числе торговый оборот, развитие безналичных платежей, маркетинг и эмиссия кредитных  карточек, ко-брендинг и премиальные программы, темпы перехода на международный EMV-стандарт). По этим показателям организовано соревнование и подводятся итоги с присуждением банкам дипломов VISA.  

       Важным  стратегическим направлением компания VISA считает ускорение темпов перехода на EMV-технологию. Отмечалось, что глубокое понимание нужд клиента является залогом успешной работы банка с  карточными продуктами. Реализации данной задачи способствует применение деления  рынка на подгруппы по признаку подобия  финансовых и субъективных потребностей. Каждая такая группа, или сегмент, характеризуется аналогичными идеями, восприятием, потребностями применительно  к продуктам и услугам, ценам, распространению, каналам и маркетингу. На основе сегментированного подхода  обеспечивается наиболее эффективное  управление отношениями с клиентами. Сегментация — это инструмент, позволяющий выделиться на фоне конкурентов. Чтобы выгодно отличаться от других, нужно с помощью этого инструмента  реализовать свои преимущества. Для  этого надо иметь то, чего нет  больше ни у кого; подумать, как этим правильно воспользоваться; убедиться, что, удовлетворяя нужды разных клиентов, вы удовлетворяете их полностью и  делаете это не так, как ваши конкуренты. 

       Опытом  работы банка AIB (Ирландия) в достижении высокой эффективности управления отношениями с клиентами на основе сегментированного подхода поделился  Майкл Маккарти, руководитель подразделения  эмиссии карточек. 

       Работа  этого банка строится на основе концепции  сегментации клиентской базы, внедрения  ко-брендинговой карточки VISA с авиакомпанией Aer Lingus, включающей бонусную программу оплаты за совершенные перелеты, право доступа в VIP-залы и др. Было подчеркнуто, что система управления отношениями с клиентами критически важна для данного вида бизнеса. 

       Работе  в области выработки стратегии  сегментации и маркетинга дебетовых  карточек был посвящен доклад Уолтера Волкера, руководителя подразделения групповых платежных систем ABSA Bank (Южная Африка).  

       Главную свою задачу банк видит в повышении  рентабельности операций с карточками через увеличение количества трансакций в торговле. Все стратегические коммерческие подразделения банка проводят сегментацию  рынка на основе самостоятельно выбранных  критериев. К примеру, для сегментации  рынка подразделение “Личный  банк” применяет критерии финансовой состоятельности и уровня жизни.  

       Современный портфель карточек VISA ABSA Bank состоит из пяти сегментов клиентов: 

       1) ранее не пользовавшихся банковскими услугами; 

       2) владельцев счетов и пользователей  услуг перевода денежных средств  Mzansi Money Transfers; 

       3) подразделения “Личный банк”; 

       4) подразделения розничных банковских  услуг (включая учащихся); 

       5) подразделения по обслуживанию  малого бизнеса.  

       Стратегия маркетинговой деятельности банка  по сегментам рынка учитывает  особенности каждого сегмента. Предусматривается  переход от магнитной полосы к  чипу, в том числе и одновременно с технологией магнитной полосы (так называемые гибридные карты). 

       Руководитель  подразделения потребительских  продуктов VISA СЕМЕА Эдви Массаца-Гал обратила внимание на необходимость стимулирования активности держателей дебетовых карточек. Надо постоянно учитывать, как ведут себя держатели карточек. Для активизации применения карточек держателям должны быть предложены соответствующие продукты. 

       Важной  здесь является маркетинговая деятельность в плане привлечения клиентов в торговые точки. Требуется тщательный анализ не только национальных, но и  региональных данных. Необходимо правильно  формировать инфраструктуру применения карточек и постоянно вести разъяснительную  работу с клиентами — держателями  карточек, а также с предприятиями  торговли и сервиса. На них должны быть нацелены программы лояльности банков. 

       Руководитель  подразделения новых рынков, слияний  и поглощений Barclaycard International Айван Лоуренс остановился на формировании портфеля кредитных продуктов. Он отметил, что во всем мире эмиссия кредитных карточек увеличивается на 15 процентов в год, а общий оборот по ним растет на 17 процентов. Каждая кредитная карточка способна ежегодно приносить более 50 евро, а на рынках, где возобновляемые кредиты особенно популярны, эта цифра может быть еще больше. К примеру, каждая британская карточка приносит порядка 100 евро в год. 

       Заместитель председателя правления московского  банка “Возрождение” Марк Нахманович в своем выступлении отметил, что для карточного бизнеса важно создание инфраструктуры в торговле и оптимальное размещение банкоматов. По его мнению, именно кредитная карточка двигает торговлю к эквайрингу. Банк “Возрождение” создал возможность комплексного обслуживания клиентов в течение 2—5 лет без посещения офиса. 

       В работе банков — членов VISA по развитию карточного бизнеса можно выделить следующие основные тенденции: 

       — стремление к глубокому пониманию  нужд клиента и достижению высокой  эффективности управления и взаимодействия с клиентами; 

       — сегментация клиентской базы на основе разработанной концепции; 

       — стремление привлечь клиентов к заимствованию  средств через внедрение кредитных  карточек; 

       — развитие ко-брендинга для бизнес-сегмента; 

       — формирование оптимальной инфраструктуры использования карточек; 

       — стремление увеличить количество трансакций на карточку в торговле; 

       — разработка и реализация маркетинговых  мероприятий по привлечению клиентов в торговые точки;