Кредитные карточки и перспективы их использования в Республике Беларусь

       Кредитные карточки и перспективы их использования  в Республике Беларусь.

1. Общая характеристика банковских пластиковых кредитных карт

 

       Банковская  пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

       Кредитная карточка - форма расчетов, при которой банки берут на себя риск немедленной оплаты товаров и услуг, приобретаемых их вкладчиками. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличие на них собственных денег клиента. Кредит банка погашается обычно в месячный срок, за просрочку начисляются проценты на сумму долга.

        Кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, содержащую номер, имя владельца, образец его подписи, срок действия. В обороте находятся также престижные (золотые, платиновые) карточки. С 1983 г. выпускаются "разумные", с запрессованным микропроцессором (чипом), карточки повышенной емкости памяти (8 тысяч знаков по сравнению с 72 у обычной), вмещающие информацию о самом клиенте, состоянии его счета в банке, всех его платежах. Создана "сверхразумная" карточка, вмещающая еще больший объем электронной памяти. Она не только регистрирует финансовые операции, но и содержит сведения о взносах в фонд социального страхования, о группе крови и т.д. При каждом контакте владельца карточки с центральным компьютером банка (при получении наличных денег, покупке товаров и других операциях) в ее память вводятся новые данные о состоянии счета.[1]

       При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень  дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты  банки, как правило, не устанавливают  большие кредитные лимиты. Если держатель  активно пользуется картой и исполняет  свои обязательства по погашению  задолженности в установленные  сроки, то кредитный лимит может  быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению  держателя. При принятии решения  об увеличении лимита банки оценивают  характер совершаемых операций. Типичной операцией должна быть покупка товара по карте. Снятие наличных в кредит не приветствуется.[2]

       Банковские  пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам: 

       В зависимости от условий  расчета владельца  карточного счета  с банком- эмитентом:

       - кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке и предполагают нулевой  исходный остаток на карточном  счете клиента. При этом держатель  карточки может с ее помощью  расплатиться в предприятии торговли  и сервиса или получить наличные  деньги, если это допускается.  Все операции с карточкой в  этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии  погасить свой долг банку. Условия  погашения кредита определяются  в договоре между банком-эмитентом  и клиентом;

       - дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента;

       - дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом. 

       В зависимости от владельца  счета карточки:

       - личная карточка - карточка, с использованием  которой производятся операции  по счету физического лица - владельца  счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом  и физическим лицом;

       - дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому  лицу на основании доверенности  владельца карточного счета на  правах пользования. Таким образом,  пользователем карточки и владельцем  счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность  за операции, совершенные пользователем  дополнительной карточки;

       - корпоративная карточка выдается  физическому лицу - пользователю  карточки, но владельцем счета  является юридическое лицо (предприятие,  организация, фирма). Пользователь  корпоративной карточки может  производить операции по счету  юридического лица на основании  договора и доверенности юридического  лица - владельца счета. Ответственность  за операции, совершенные с помощью  корпоративной карточки, возлагается  на владельца счета. 

       По  принадлежности к  учреждению-эмитенту:

       - банковские карты, эмитентом которых  являются банк или консорциум  банков;

       - коммерческие карты, выпускаемые  нефинансовыми учреждениями: коммерческими  фирмами или группой коммерческих  фирм; 

       - карты, выпущенные организациями,  чьей деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию. 

       По  категории клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

       - обычная карточка - предназначена  для рядового клиента;

       - бизнес-карта - предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации;

       - золотая карточка - предназначена  для наиболее состоятельных, надежных  клиентов. 

       По  территориальной  принадлежности:

       - международные, которые принимаются к оплате в большинстве стран;

       - национальные, действующие на территории  какой-либо страны;

       - локальные, действующие на части территории государства;

       - карты, действующие в одном  конкретном учреждении. 

       По  способу записи информации на карту:

       - графическая запись;

       - эмбоссирование;

       - магнитные карты;

       - чииповые карты (смарт-карты);

       - лазерная запись. 

       Банковские  платежные карточки - это эффективный  инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование  безналичных расчетов на основе платежных  карточек обеспечивает:

• дополнительное привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;
• обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учет движения средств, а следовательно, возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;
• увеличение масштабов потребительского кредитования населения;
• оптимальное сочетание функций обращения и сбережения, ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатка средств на карточных счетах;

 
        

• оптимизация обращения наличных денег и вкладов, делает структуры денежных агрегатов  более стабильными. Поскольку отношение  наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом эмиссия денег не происходит. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции.[4,с 576]

       Банки Республики Беларусь стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт».

       На  сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек в  обращении по состоянию на 1 января 2010 года составило 7 721.3 тыс., в том  числе 1 687.5 тыс. карточек системы "БелКарт", 6 015.5 тыс. карточек международных систем расчетов, 17.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 374 карточки международных частных систем расчетов. Для сравнения в Российской Федерации - более двух миллионов, а на Украине - более миллиона.

       Банковские карты, существующие в Республике Беларусь, можно условно разделить на два вида - международные платежные карты, которые, в свою очередь, распадаются на дебитные и кредитные, и карты в национальной валюте.

       Рублевые  карточки представлены двумя системами - Maestro/Cirrus и БелКарт. Maestro/Cirrus принадлежит к платежной системе Europay International. Карточки этого вида наиболее часто используются клиентами, которые постоянно получают доход на свой банковский счет. Примером такого дохода может быть заработная плата или денежные переводы, что особенно удобно для студентов. В этом случае открытие такой карточки даже выгодно - за почтовый перевод платится 10% от суммы, а стоимость открытия счета рублевой карточки Maestro/Cirrus плюс годовое обслуживание находятся в пределах двух МЗП. На сегодняшний день рублевые карточки Maestro/Cirrus принимаются более чем в двух тысячах пунктах приема.

       Карточки  БелКарт, собственная разработка Национального Банка Республики, рекомендуются для осуществления более крупных платежей, чем по Maestro/Cirrus. Например, при покупке авиабилетов. Также БелКарт используется и как корпоративная карточка, что удобно при оплате командировочных или представительских расходов предприятия. Основная проблема карточек данного вида- то, что НБ попытался соединить функции дебетовой карточки (которые по определению работают в режиме реального времени) с функциями "электронного кошелька", который работает в "офф-лайн". Главным недостатком БелКарт можно считать то, что занести деньги на карту, как наличными, так и по "безналу" можно только в присутствии клиента в расчетно-кассовом центре банка-эмитента, то есть банковского учреждения, выпустившего эту карту.

         Держатели карточек «БелКарт» с магнитной полосой могут совершать в сети обслуживания всех банков-участников системы «БелКарт» следующие операции:

• Оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса.
• Получение наличных денежных средств.
• Просмотр остатка средств на счете.

       Дополнительно банки могут предоставлять возможность  проведения иных операций:

• Оплата коммунальных и иных видов услуг в банкоматах, терминалах самообслуживания и учреждениях банка.
• Перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет (с карточки на карточку) в банкоматах и инфокиосках.
• Получение наличных денег в иностранной валюте.
• Погашение задолженности по кредитам и займам.
• Пополнение карт-счета в пунктах выдачи наличных, а также банкоматах и инфокиосках, оснащенных устройством приема денег.

       Также банки могут предоставить держателям карточек «БелКарт-М» услуги SMS-банкинга и Интернет-банкинга. Информацию по пользованию данными услугами Вы можете получить в своем банке.

       Международные кредитные карты в Беларуси представлены системами Visa и Europay International. Карты Visa получили наибольшее распространение. Белорусские банки проводят эмиссию следующих карт: Visa Classic, Visa Gold, а также дебетовой карточки Visa Electron. Visa Classic - это многофункциональная платежная карта, работающая как в режиме он-лайн, так и офф-лайн. Visa Gold - самая дорогая кредитная карта с целым рядом дополнительных возможностей: страхование владельцев от несчастных случаев при поездках, страховки и скидки при аренде автомобиля, оказание круглосуточной помощи по утерянной или украденной карточке, срочная выдача временной золотой карточки взамен утраченной, гарантированное бронирование номера в отеле, оказание медицинской или юридической помощи, транспортировка и выдача денег на лечение в случае болезни. Наличие карты Visa Gold - это свидетельство о том, что человек принадлежит к высшим слоям общества - круче только платиновые и карты закрытых клубов. Карт системы Europay International всего две - долларовая дебетовая карта Maestro/Cirrus и кредитная Eurocard/MasterCard в немецких марках. По функциональным особенностям первая карта аналогична Visa Electron, а вторая - Visa Classic.