Кредитные деньги и кредитные орудия обращения

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………...

1.Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных…

2.Характеристика видов кредитных денег……………………………………

3.Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов…………………………………………………………………

Заключение……………………………………………………………………..

Тестовое задание……………………………………………………………….

Задача……………………………………………………………………………

Список литературы…………………………………………………………….

Введение

У большинства людей, включая и экономистов, смутное представление о деньгах и их роли в развитии общества. А деньги - это простое явление, способное обеспечить как быстрое развитие общества, так и появление всевозможных кризисов.

Итак, в чем заключается сущность современных денег? Можно услышать выражение – объемы денежных ресурсов, нет денег для развития, новых проектов, победы над безработицей.

Исторически деньгами как средством обмена были реальные предметы: камешки, скот, металлы. Затем выяснилось, что вес и величину денег можно печатать на металле. А из-за истирания денег стало ясно, что при чеканке можно печатать любую цифру и это будет достаточно для обмена. Потом поняли, что печатать можно на бумаге в виде цифр – и цифры с бумагой приравнивались к деньгам (средству обмена). Сегодня у нас в кошельке – металлические (16-20 века), бумажные (19-20 века) и электронные на карточках (20-21 века). Сегодня деньги сбросили с себя вещественную форму и превратились виртуальную информацию. В США до 90 % денежного оборота в электронной форме. Надо понять, что сегодня деньги – это информация, на каких либо носителях - бумажных, металлических, электронных. И если еще проще, то деньги сегодня - это нули и единицы в денежной информационной системе.

Выпустить их любое количество, которое уместиться на электронных носителях, и обесценить можно в любой момент. В этом процессе создания нового главным является знание – как создавать, что надо сделать, чтобы большинство общества жило хорошо и общество быстро развивалось.

1.Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных

Расширение  коммерческого  и  банковского кредита  в  хозяйстве  в  условиях,  когда  товарные  отношения  приобрели  всеобъемлющий  характер,  привело  к  тому,  что  всеобщим товаром  становятся  кредитные  деньги,  которые  принадлежат   к высшей  сфере  общественно-экономического  процесса  и  управляются  совершенно  иными  законами [3,c.13].

Непосредственная  форма  товарного  обращения  —  Т  — Д  — Т, т.е.  превращение  товара  в  деньги  и  денег  обратно  в  товар.  При  простом  товарном  производстве  обращение  отделено  от производства,  и  товары  находят  общественное  признание  лишь благодаря  превращению  их  в деньги.  При  капиталистическом  производстве,  которое  характеризуется  формулой  ,  обращение  является  лишь  одним  из  моментов  производства [3,c.13].  В  данном   случае   товару   нет   необходимости   получать   общественное признание  только  через  деньги;  он  находит  его  в  самом  процессе производства,  выступая  как  капитал,  отражающий  общественные отношения. 

По  мере  развития  обращения  денежная  форма  становится  все более  мимолетной.  И  товары  все  в  большей  степени   получают общественное  признание  не  столько  через  деньги,  сколько  непосредственно  в  процессе  производства.  Таким  образом,  кредитные  деньги  возникают  тогда,  когда  капитал  овладевает  самим  производством  и  придает  ему  совершенно иную,  чем  раньше,  измененную  и  специфическую  форму.  Они  появляются  не  из  обращения,  как  товар  — деньги  в  докапиталистической  формации,  а  из  производства,  из  кругооборота  капитала.

Поскольку  основным  объектом  меновых  отношений  при  капитализме  становится  не  товар  как  таковой,  а  товарный   капитал,  то  роль  денег  выполняет  не  денежный  товар,  а  денежный капитал.  Следовательно,  не  деньги  выступают   в  форме   денежного капитала,   а  денежный  капитал   —  в  форме  кредитных   денег.

Кредитные деньги представляют собой выпущенные банками кредитные знаки стоимости, которые обладают свойствами денег [7,c.41]. Как отмечают экономисты,  кредитные  деньги  —  собирательное  понятие. 

Кредитные деньги часто противопоставляют бумажным, но, несмотря на это обстоятельство, у них есть ряд сходств:

1. Кредитные деньги, являясь подобно бумажным видом неполноценных денег, не обладают собственной внутренней стоимостью.

2. Покупательная способность кредитных денег, как и бумажных, определяется их представительной стоимостью [1,c.12].

Отметим и отличия кредитных денег от бумажных, которые заключаются в следующем:

1. По природе. Кредитные деньги имеют кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками кредита. Кредитная природа обусловлена тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков.

2. Кредитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (Минфин), а кредитные деньги выпускаются банками.

3. По обеспечению. Бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством); кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены кредитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению; в процессе кредитования государства - государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты - этой валютой. Классические кредитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, то есть свободно обменивались на золото.

4. По закономерностям обращения. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах и, значит, они могут быть устойчивы. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а, значит, они могут обесцениться [1,c.12].

2.Характеристика видов кредитных денег

Кредитные деньги характеризуются наличием более твердой и надежной почвы, чем у других видов денег. Также следует сказать о том, что они являются представителями стоимости, создаваемые  на базе кредита, по определению обязанные своим происхождением кредиту и кредитным операциям. 

Если говорить о видах кредитных денег, то они, прежде всего, подразделяются  на две  группы:

1) небанковские   кредитные   деньги  возникают главным образом на основе коммерческого  кредита  —  векселя  небанковских  организаций  (вид  безналичных денег);

2) банковские   кредитные   деньги  возникают  на базе банковского  кредита: банкнота  (вид  наличных  денег),  депозит до востребования  (депозитные  деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги [2,c.30].

Появление  в  обращении  банкнот  было  вызвано  экономической  необходимостью,  так как использование монет в денежном обращении перестало отвечать потребностям развития экономики  и  даже  начало  тормозить его[4,c.12]. Банкноты господствовали в эпоху  свободной нерегулируемой  конкуренции.  Впервые  они  появились  в  Западной  Европе,  где  крупные купцы  (негоцианты)  отдавали  свои  деньги  на  хранение  первым  банкирам  того  времени (менялам),  которые  взамен  выдавали  им  банковские  расписки  (bancnote). 

Первые  банкноты,  получив  широкое  распространение  в  торговом  обороте  благодаря удобству  при  расчетах,  не  часто возвращались  к  выпустившим  их  банкирам  для  обратного размена,  что  привело  к  образованию  у  последних  постоянных  невостребованных  кассовых остатков  драгоценных  металлов  в  течение  финансового  года [4,c.12].  Их  наличие  натолкнуло банкиров на мысль о возможности выдавать кредиты посредством выписки банкнот на эту сумму. Выпуск таких банкнот, обеспеченных лишь доверием к банкиру, приносил менялам дополнительный  так  называемый  эмиссионный  доход.  Эмиссионный  доход  -  доход  от эмиссии неполноценных денежных знаков, образуемый как разница между их номинальной и  реальной  стоимостями.  Государство,  увидев  в  такой  форме  выпуска  дополнительный источник пополнения своего бюджета, монополизировало эмиссию банкнот.

Банкноты  -  бумажные  денежные  знаки,  выпускаемые  эмиссионными  банками,  не имеющие принудительного курса и обязательные к размену на монету по рыночному курсу [4,c.12].

Банкноты, являясь разменными денежными знаками,  предусматривают   определенный порядок обеспечения их  эмиссии. Обеспечение может быть реальным  и  нереальным.  К первому относятся монеты, отчеканенные из драгоценных металлов и векселя, а ко второму - обязательство  государства  принимать  эмитированные  им  банкноты  в  уплату  налоговых платежей.

В зависимости от обеспечения выделяют три вида банкнот:

- с полным покрытием (классические);

- с частичным покрытием;

- без покрытия [8].

Классические банкноты обладали следующими характеристиками:

- имели  полное  реальное  покрытие,  в  котором  большая  часть  приходилась  на  золото или другие драгоценные металлы;

- разменивались на золото в неограниченном количестве;

- разменный курс был рыночный и, как правило, совпадал с номиналом;

- законодательных ограничений по количеству эмитируемых билетов не существовало, а единственным ограничителем такой эмиссии был официальный золотой запас [6,c.27].

Классические банкноты эмитировались частными банкирами и исторически появились одними из первых.

Банкноты с частичным покрытием характеризовались следующими признаками:

- выпущенные банкноты имели под собой реальное обеспечение, которое состояло как из   драгоценных   металлов,   так   и   из   товаров,   представленных   в   форме   вексельного обеспечения;

- за  держателями  таких  банкнот  сохранялось  право  беспрепятственного  обмена  их  на золото в неограниченном количестве;

- курс  обмена  банкнот  редко  устанавливался  равным  номиналу  и,  как  правило,  был ниже него;

- выпуск такого рода банкнот все больше становился прерогативой центрального банка, деятельность которого законодательно ограничивалась введением института предоставления эмиссионного права [6,c.28].

Эмиссионное право - это право, данное центральному банку законодателем выпускать дополнительные денежные знаки без монетарного покрытия и дополнительного разрешения законодательных органов [4,c.13]. Институт эмиссионного права впервые возник в Англии в 1844г.

Банкноты без покрытия обладали следующими свойствами:

- размен    банкнот    на    золото    мог    быть    приостановлен,    они    признавались государственным долгом с обязательством государства по их последующему выкупу;

- право  эмиссии  дополнительных  денежных  знаков  сохранялось  за  законодательным органом;

- такие  банкноты  принимались  в  обязательном  порядке  по  рыночному  курсу  для уплаты налогов и иных платежей в пользу государства [6,c. 28].

Прекращение размена банкнот на золотые монеты произошло в большинстве развитых стран в период Первой мировой войны. После 1925г. физические лица фактически не имели возможности  размена  банкнот  на  золото,  поскольку  были  установлены  очень  высокие требования  к  той  их  минимальной  сумме,  которая  принималась  к  обмену  на  золото.

Таким  образом,  можно  сделать  вывод,  что  банкноты  эволюционировали  следующим образом:  классические  -  с  частичным  покрытием  -  без  покрытия. В дальнейшем банкнотам придавался принудительный курс  с  обязательством  их  приема  во  все  платежи,  что  плавно  переводило  их  в  разряд неразменных бумажных денег.

В  настоящее время  банкнота выпускается  центральным  банком  путем  переучета  векселей,  кредитования  различных  кредитных  организаций  и  государства.  Банкнота обладает рядом существенных отличий не только от векселя, но и от бумажных денег.