Кредитная система в Республике Казахстан

Руководство банков ведет  контроль за качеством своих активов, предоставлением новых кредитов, технологией кредитования (документация, контракты, обеспечение), соблюдением  заемщиком условий кредита и  др.

Особую роль в развитии банковских операций играют современные  технические средства информации и  коммуникации. Банковское дело, как  никогда прежде, стало зависеть от своевременности передачи информации, быстрой ее обработки и достоверности  данных, анализа экономической ситуации и правильной оценки перспективы  развития денежного рынка. Участники  финансовых рынков требуют все большего объема информации для ведения своих  дел. Поэтому без внедрения последних  достижений НТР в банковское дело, без освоения компьютерной техники  невозможна современная модернизация банковской деятельности. Как значительное явление в развитии банковской системы  следует отметить переход кредитных  учреждений от «оптовых» операций к  «розничным», что ведет к огромному  расширению круга их клиентов. До второй мировой войны банкиры проявляли  консерватизм и осторожность, обслуживали  только избранную, «особо надежную»  клиентуру, сейчас крупные банки  изменили свою стратегию. Активно внедряясь  во все сферы предпринимательства  и охватывая мелкий бизнес, они  ориентируются на массовую клиентуру, в т.ч. малоимущие слои населения. Это  меняет облик современного крупного банка, его политику. Мы остановились лишь на некоторых важных моментах, характеризующих современную кредитную  систему в странах с развитой рыночной экономикой. Для Казахстана, перестающего свою экономику на рыночные рельсы, эти современные тенденции развития мировой банковской системы представляют собой интерес, поскольку переход к рыночной экономике требует создания собственной рыночной кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Кредитная политика и услуги банка при кредитовании.

 

2.1Основы кредитования

При кредитовании различных секторов экономики Банк придерживается политики диверсификации, основной целью которой  является ограничение негативного  влияния отраслевого риска на деятельность Банка. В кредитовании различных секторов экономики, наибольший удельный вес в кредитном портфеле приходится на торговлю, строительство, пищевую промышленность, производство и сельское хозяйство – их доля составляет 49% совокупного кредитного портфеля. Физические лица в отраслевой структуре ссудного портфеля занимают 35%.

Ведется работа в части ипотечного кредитования населения как в  рамках собственной программы, так  и по программе Казахстанской  Ипотечной Компании.Организационная структура банка и филиалов позволяет распределить обязанности между подразделениями и отделами, что способствует повышению качества обслуживания населения и позволяет охватить банку большую долю рынка.

Для оформления кредита необходимо:

• Получить консультацию кредитного специалиста;

• Собрать и предоставить в Банк пакет необходимых документов;

• Заполнить анкету и заявку на получение займа.

В течении 3-х дней с Вами свяжется сотрудник Банка и сообщит  о принятом решении.

Специально для людей, которые  ценят свое время, Банк ЦентрКредит предлагает, например, кредит на неотложные нужды «Простой».

Условия предоставления кредита:

• Срок займов до 10 лет;

• Валюта займа – тенге и  доллары США;

• Ставка вознаграждения по текущим  тарифам Банка;

• Максимальная сумма – до 65% от оценочной стоимости предмета залога;

• Обеспечение – недвижимость и автомобильный транспорт (иностранного производства);

• Займы предоставляются с подтверждением и без подтверждения доходов.

Управление ценными бумагами предполагает исполнение по поручению клиентов тех  функций, которые вытекают из владения ценными бумагами. При предоставлении клиентам услуг, обеспечивающих исполнение их поручений наилучшим образом, банк получает комиссионное вознаграждение. При купле и продаже ценных бумаг на вторичном рынке за счет и по поручению клиента банк стремится  получить вознаграждение от клиентов за точное и быстрое исполнение указаний по покупке или продаже ценных бумаг. Эти посреднические операции банками могут выполнятся в двух вариантах:

- на основании договора комиссии;

- на основании договора поручения.

При покупке и продаже банком ценных бумаг от своего имени и  за свой счет достигаются следующие  цели: формирование собственного инвестиционного  портфеля ценных бумаг. Банк получает доходы от ценных бумаг, находящихся  в портфеле, и поэтому ориентируется  на долгосрочные факторы доходности, проведение спекулятивных операций с ценными бумагами. В данном случае банк ориентирован на краткосрочные  колебания цен и старается  максимизировать разницу между  ценой покупки и продажи ценных бумаг, проведение "котировки" определенных ценных бумаг. Банк на основе анализа  рынка старается предугадать  движение рыночной цены ценных бумаг  и назначает цены так, чтобы получить доход на разнице в ценах.

С целью уменьшения потерь от обесценения  ценных бумаг коммерческие банки  должны создавать резервы, относящиеся  на затраты банка. Банки корректируют эти резервы в первый рабочий  день каждого месяца.

 

2.1 Разновидности кредитов  «БанкаЦентрКредит»

1. Розничное кредитование.

Ссудный портфель по розничному кредитованию на 01.01.2011 год включает 80 159 кредитов.

Ссудный портфель физических лиц по всем программам розничного кредитования на 01.01.2011 года составил 190 159 млн.тенге, по сравнению с 2010 годом снизился на 0,04%.

За 2011 год было выдано 6 864 розничных кредитов на общую сумму 22 314 млн.тенге, из них по ипотечному кредитованию выдано 2 225 кредитов на сумму 11 752 млн.тенге, по потребительским займам выдано 4 635 кредитов на сумму 10 562 млн.тенге.

Банком в течение 2011 года проведена значительная работа по совершенствованию бизнес-процессов по розничному кредитованию, систем контроля и мониторинга.

2. Ипотечное кредитование на  приобретение недвижимости.

Максимальный срок займа на приобретение недвижимого имущества не должен превышать 20 (двадцать) лет.

Максимальный размер займа на приобретение недвижимого имущества зависит  от рыночной (оценочной) стоимости обеспечения  и допускается до 80% от рыночной (оценочной) стоимости обеспечения для всех клиентов (60% при принятии в качестве обеспечения жилых домов).

3. Кредитование на приобретение  автомобильного транспорта.

В качестве обеспечения по займам на приобретение автомобильного транспорта может выступать:

• Автомобильный транспорт

• Недвижимое имущество (в черте  города).

Валюта – тенге и доллар США.

Срок – согласно регламента.

Ставка – 17% (с финансовым анализом).

4. Кредитование на неотложные  нужды.

Кредит Простой (Экстренный).

Максимальный срок займа на неотложные нужды не должен превышать 10 (десять) лет. В качестве обеспечения по займу  может выступать только недвижимое имущество, как самого заемщика, так  и иного лица. Максимальный размер займа не должен превышать 70% от рыночной (оценочной) стоимости обеспечения  по займу.

5. Лимит кредитования «На всякий  случай».

Максимальный срок займа в рамках лимита кредитования не должен превышать 10 (десять) лет, но не более срока  установленного лимита кредитования. Максимальная сумма лимита/займа: не более 60% от рыночной (оценочной) стоимости  обеспечения по займу.

6. Кредит Простой (Экстренный  плюс)

В качестве обеспечения по займу  может выступать недвижимое имущество  и автомобильный транспорт, как  самого заемщика, так и иного лица.

Максимальный срок займа:

-36 месяцев при принятии в  качестве обеспечения недвижимого  имущества

-24 месяца при принятии в качестве  обеспечения автомобильного транспорта.

Максимальный размер займа составляет не более 50% от рыночной (оценочной) стоимости  обеспечения по займу.

Займы выдаются как с подтверждением так и без подтверждения дохода.

Например, существует беззалоговое кредитование в Банке ЦентрКредит такие как: «Личные наличные», кредитование под залог депозита, кредитный лимит по револьверной кредитной карточке, кредитный лимит по дебетно-кредитной карточке.

При кредитовании юридических лиц  банком осуществляются следующие услуги:

1. Овердрафт-форма краткосрочного  займа, предоставляемого ОАО “Банк  Центр Кредит” заемщику на  доверительной основе (бланковый  кредит) для обеспечения текущей  деятельности при возникновении  у него потребности в денежных  средствах в случаях их временной  недостаточности или отсутствия  на счете для завершения текущих  расчетов.

2. Кредитная линия - по определению  Национального банка РК, приведенному  в Правилах ведения документации  по кредитованию банками второго  уровня, - это обязательство банка  кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому  определять время получения кредита,  но в пределах суммы и времени,  определенных внутренней кредитной  политикой банка для такой  формы кредитования и договором.  Кредитная линия устанавливается при финансировании проектов компаний по закупу, монтажу оборудования, налаживанию отдельных этапов производства в рамках установленной суммы в режиме поэтапного предоставления займа.

3. Лимит кредитования - устанавливается  под текущую деятельность для  финансирования оборотных средств  компании в рамках установленной  суммы. Лимит кредитования используется  в отношениях с надежными и  постоянными клиентами. При утверждении  лимита кредитования на компанию  возможно финансирование отдельных  контрактов, договоров по закупке  сырья и материалов без изучения  условий реализации каждого отдельного  проекта. При этом проводится  анализ структуры предприятия,  его финансового состояния и  определяются направления финансирования. Лимит кредитования предполагает  финансирование на возобновляемой  основе в сумме, не превышающей  установленный лимит. Компания  имеет право на получение кредитов  в рамках установленного лимита. По мере погашения обязательств  заемщик может вновь оформить  кредиты на высвободившуюся сумму.

А еще «Банк ЦентрКредит» предлагает самые разнообразные депозиты, которые учитывают интересы практически всех категорий вкладчиков, активно внедряет более совершенные виды услуг на основе информационных технологий, такие, как домашний банкинг, интернет-банкинг и телефонный банкинг, которые позволяют получать информацию прямо через компьютер и интернет, не посещая банк.

Организационная структура банка  и филиалов позволяет распределить обязанности между подразделениями  и отделами, что способствует повышению  качества обслуживания населения и  позволяет охватить банку большую  долю рынка. Ведя правильную политику на рынке, оказывая новые услуги, банк стал одним из сильнейших в Республике Казахстан. Активы АО "Банк ЦентрКредит" за 9 месяцев 2007 года увеличились на 336,498 млрд, или 58,9%. И по состоянию на 1 октября они достигли 907,452 млрд.

По данным пресс-службы, ссудный  портфель банка с начала текущего года увеличился на 247,141 млрд, или 61,2%, и достиг уровня в 651,068 млрд. Собственный капитал по состоянию на 1 октября составил 64,440 млрд, увеличившись по сравнению с началом года на 24,671 млрд, или 62%.

Чистая прибыль банка за 9 месяцев  составила 9,541 млрд, что значительно - на 4,169 млрд, или 77,6%, - превышает прибыль за аналогичный период 2006 года (5,372 млрд). Финансовые аналитики отмечают, что по темпам роста активов и собственного капитала АО "Банк ЦентрКредит" занимает одно из ведущих мест среди крупных банков Казахстана. Положительная динамика особенно заметна на фоне негативныхтенденций на финансовом рынке.

 

2.3 Дополнительные услуги «БанкаЦентрКредит»

Система «Интернет - Банкинг», предназначенная юридическим лицам для удаленного обслуживания через Интернет, успешно используется для проведения банковских операций без посещения клиентом офиса Банка.

Банк ЦентрКредит увеличил документооборот по системе «Интернет - Банкинг» до 60% от объема исходящих клиентских платежей юридических лиц Банка в 2010 году. Количество компаний, подключенных к системе «Интернет - Банкинг», увеличилось на 16% и составляет на сегодня около 17 000.

Система «Домашний Банкинг»

Система «Домашний Банкинг» - дистанционное банковское обслуживание частных лиц, нетребующее посещения клиентом подразделений Банка.

Управление банковскими счетами  проходит в режиме реального времени - Online через сеть Интернет в удобное для клиента время и местонахождение.

По окончании 2010 года клиентская база системы «Домашний Банкинг» составила 9190 пользователей. В течение 2010 года средняя доля платежей и переводов, проведенных через систему «Домашний Банкинг», составила более 5% от общего числа операций физических лиц по депозитам. В 2010 году по всей филиальной сети Банка была реализована возможность предоставления услуги «Домашний Банкинг» с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП) РГП Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан (КЦМР).