Кредитная система в Республике Казахстан

Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного управления государственной собственностью приобретают  особую актуальность в связи с  переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт эффективного управления государственным имуществом, который следует внимательно  изучить и с учетом реальной экономики  использовать в хозяйственной практике.

Как видно из анализа состояния  финансовых и денежно-кредитных  отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную  сферу республики.

Однако нельзя не отметить и о главных положительных  моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует  отнести достижение некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации  цен, ни один товар не стоил так  дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий  в тех условиях было выбить фонды  на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в банке.

Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана  с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных условиях, которая  должна быть направлена на ограничение  и сдерживание денежной и кредитной  эмиссии. Проведение политики жесткой  денежно-кредитной, рестрикции связано  с нарастанием диспропорций в  сфере производства и в сфере  обращения, ростом цен и инфляции.

В этих условиях правительство  и Нацбанк, в принципе правильно выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т. д .Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.

Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом  и национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в  указанной сфере связана с  уровнем экономического развития. Необходимо насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее  время, создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос, осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это нужно время. Поэтому  введение может быть только поэтапным. Причем, к каждому следующему этапу  можно будет переходить, только получив  реальные экономические результаты от предыдущих.

В статье 1 Указа Президента РК « О банках и банковской деятельности РК», имеющего силу закона, подчеркивается, что официальный статус банка  определяется разрешением Национального  банка на его открытие, государственной  регистрацией юридического лица в качестве банка в Министерстве юстиции  с наличием лицензии Национального  банка РК на проведение банковских операций.

Банк как специфическое  предприятие, производит продукт, существенно  отличающийся от продукта сферы материального  производства. Он производит не просто товар, товар особого рода в виде денег, платежных средств. Банки  или подобные институты существовали еще в древности. В Египте банковские операции осуществлялись в 2700 г. до н.э. Изначально функцией банков было посредничество в платежах, в результате чего они  превращали свободный денежный капитал  в функционирующий, приносящий процент. Истоки современного банковского дела следует искать, прежде всего, в деятельности средневековых менял Италии.

Банки, в зависимости от специфики выполняемых ими функций , подразделяются на два основных вида: эмиссионные и неэмиссионные.

Эмиссионным правом государство  наделяет, как правило, только один банк (центральный), поскольку при  предоставлении права эмиссии денег  нескольким банкам невозможно было бы регулировать денежное обращение в  целом в стране. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков. Его пассивы состоят из наличных денег в обращении, бюджетных средств. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать помощь всем остальным банкам и руководить их деятельностью. В Казахстане эмиссионным банком является Национальный банк, остальные банки, в т.ч. коммерческие, - неэмиссионные. Они не имеют права выпуска денег в обращение, но занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшие из них: аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережения населений и накоплений; кредитование; безналичные расчеты; операции с ценными бумагами и др.

Инвестиционные и инновационные  банки специализируются на аккумуляции  денежных средств на длительные сроки, в т.ч. посредством выпуска облигационных  займов, акций и других ценных бумаг, и предоставление долгосрочных ссуд. Инвестиционные банки, скорее, представляют собой посреднические учреждения между  предпринимателями, испытывающие нехватку средств для долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок. Инновационные банки - тоже инвестиционные, но кредитуют только разработку и  освоение технологических нововведений.

Банк развития Казахстана (БРК)- создан в 2002 г., как АО со 100%-ным  государственным уставным капиталом, он имеет правовой статус, определяемый Законом РК « О банке развития Казахстана». В настоящее время  является важным финансовым звеном и  одним из инструментов реализации стратегии  индустриально- инновационного развития РК на 2003-2015 гг. Банк имеет статус, инвестиционно- инновационного. Основные цели и задачи БРК, как определено Законом о БРК, являются совершенствование и повышение эффективности государственной инвестиционной деятельности, развитие производственной инфраструктуры и обрабатывающих производств, содействие в привлечении внешних и внутренних инвестиций в экономику.

Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению  и размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого  имущества. В пассиве этих банков значительную долю составляют ипотечные  облигации, акции и другие ценные бумаги. Степень специализации отраслевых и региональных банков, специфика  формирований их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы  их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации  хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, созданными и прочими  колебаниями производственного  процесса.

Сберегательные банки  в мировой кредитной системе  занимают особое место. Они создавались  в большинстве стран по инициативе государства или частных лиц  для привлечения мелких сбережений и использовании их в общих  интересах, не преследуя при этом цели для извлечения прибыли. В настоящее  время сберегательные банки имеют  особый статус в юридическом отношении, а их деятельность и льготы регулируются специальными законами и нормативными актами, позволяющими населению брать долгосрочные кредиты на строительство жилья под низкий процент. Сберегательные банки не имеют больших доходов, а их прибыль является незначительной. Это обусловлено тем, что главной целью сбербанков является не получение прибыли, как у коммерческих банков, а оказание услуг государству и населению, причем во всех странах сберегательные банки привлекают значительную долю всех вкладов населения.

С целью реализации Жилищной программы в Казахстане в 2003г. создан государственный Жилищный строительно- сберегательный банк Казахстана (ЖСБК) с уставным капиталом 10 млрд. тенге.

Закон Республики Казахстан  «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные  акты РК по вопросам банковской деятельности»  от 11 июля 1997г. исключил деление банков надепозитные и инвестиционные.

Широкое распространение  специализированные кредитно- финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительного, а также сельскохозяйственного  кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием  капитала, размещением ценных бумаг  и др.Отдельные специальные кредитные  институты существовали на территории Казахстана до революции и в годы НЭПа и коллективизации сельского хозяйства в виде кредитных товариществ, общества взаимного кредита, кредитных союзов и др. Сейчас к небанковским учреждениям можно отнести кассы взаимопомощи, ломбарды, а также финансово- расчетные центры, создаваемые в ассоциациях крестьянских хозяйств, в крупных агропромышленных объединениях.

Ссудо-сберегательные ассоциации занимаются тоже вкладами операциями сбережений населения и используют их для покупок недвижимости (2/3 актива на покупку жилья).

Кредитные ссуды - сберегательные учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, церквями. Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые  могут быть в любой момент выкуплены  кооперативом. Они, в основном, используются для выдачи мелких ссуд своим членам.

Страховые компании занимаются примерно теми же операциями. Их пассивы  состоят из страховых взносов  и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых  полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные  под жилые строения.

Таким образом, небанковские учреждения являются необходимой составной  частью кредитной системы любого государства. Они возникли для того, чтобы взять на себя те услуги, которые  не выполнялись коммерческими банками. Характерная черта небанковских институтов- накопление ресурсов, в  основном, путем привлечения сбережений населения. Этим они отличаются от коммерческих банков, которые, в основном, формируют  свои пассивы путем привлечения временно свободных средств юридических лиц. А банковское законодательство в Республике Казахстан категорически запрещает другим учреждениям, кроме банков, принимать депозиты, это говорит о том , что вряд ли в нашей республике получат развитие небанковские институты, которые функционируют на основе привлечения вкладов населения.

2. Современная тенденция развития кредитной системы в РК

Современная мировая кредитная  система в последние годы претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы  в зависимости от изменений, происходящих в структурной перестройке мировой  экономики в целом. Концентрация производства , обусловленная развитием  НТР, потребовала концентрации и  централизации капитала, соответственно, банки стали модифицировать свои операции в сторону укрепления кредитных  ресурсов, т.е. происходит приспособление современной банковской системы  к изменяющимся условиям развития экономики; налицо структурная перестройка  банковской системы; концентрация и  универсализация деятельности банков с сохранением определенной специализации; отмечается динамизм небанковских кредитных  учреждений. Быстрое стирание различий или ломка барьеров между отдельными типами банков, между банками и  небанковскими учреждениями- одна из важнейших тенденций структурной  перестройки кредитной системы последних лет.

Универсализация кредитных  учреждений прослеживается по двум направлениям. Первое - через расширение нетрадиционных банковских операций, коммерческие банки  пытаются вторгнутся в страховой  бизнес, факторинг, информационно- консультационный бизнес и др. Они идут на прямую конфронтацию с другими группами кредитных  учреждений, внедряясь в такие  сферы финансового обслуживания, где ранее либо вовсе не участвовали, либо участвовали очень редко - сделки с недвижимостью, бухгалтерское  и компьютерное обслуживание, лизинговые дела.

Второе - через проникновение  на банковские рынки небанковских учреждений (страховые, брокерские, сберегательные, трастовые компании, пенсионные фонды  и др.). Последние в настоящее  время все больше конкурируют  с банками в инвестиционной деятельности, оказание информационно- консультационных услуг, а также в чисто банковской сфере депозитно-ссудных операциях.

В последние годы между  банковскими и другими специализированными  финансово-кредитными учреждениями исключительно  острый характер приняла борьба за сбережения населения и накопления фирм и компаний.

Раньше коммерческие банки  не могли свободно пользоваться таким  эффективным оружием привлечения  сбережений населения, как повышение  ставок по депозитам. Им был установлен максимальный предел процентных ставок, который разрешалось уплачивать владельцам срочных и сберегательных вкладов, а у других специализированных кредитных учреждений таких ограничений не было. Естественно, последние имели преимущество в конкурентной борьбе. Сейчас положение изменилось. Банки добились разрешение выпускать так называемые сертификаты денежного рынка, процент по которым устанавливался в зависимости от состояния конъюнктуры.

Следует отметить, что в  соответствии с изменившимся условиями  в экономики произошла перестройка  самой банковской деятельности, традиционных банковских операций. Этому способствовала отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность, т.е. дерегулирование. Цель делегурирования - побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, активизировать рынок банковских услуг. Делегирование банковской деятельности затронуло как активные, так и пассивные операции. Активные операции коммерческих банков претерпели значительные изменения. В настоящее время они полностью перешли от косвенного кредитования (выдача под залог и учет векселей) к прямому банковскому кредитованию фирм и корпораций. Конкретно эта тенденция проявляется в попытках банков конвертировать свои кредиты в рыночные ценные бумаги. Происходит укрупнение объектов кредитования. Коммерческие банки тщательнее стали подходить к качеству своих активов, т.к. точная и своевременная оценка качества активов - залог благополучия банков.