Кредитная система Украины: проблемы и перспективы

     -центральный банк - Национальный банк Украины (НБУ);

     -коммерческие банки.

       Основой кредитной системы исторически являются банки. Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.). Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита.

     Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

     Коммерческие  банки в украинской экономике  являются явлением новым, хотя в развитых странах это одна из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, которые выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в предпринимательской практике. Коммерческие банки основное звено кредитной системы страны, в которое входят кредитные учреждения, осуществляющие разнообразные банковские операции для своих клиентов на началах коммерческого расчета. Для этого они используют не только свой собственный капитал, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, как правило, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.

     Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

     3 НАЦИОНАЛЬНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЕ  БАНКИ 
 

     Кредитная система Украины в нынешнем виде стала складываться в 1991г. с переходом  к рыночным отношениям. Правовой основой  этого процесса стало принятие в 1991 г. Закона «О банках и банковской деятельности», установившего двухуровневую  структуру банковской системы Украины и принятые в разное время нормативные акты о развитии фондового рынка, страхового дела, создании кредитных союзов и т.д.

     Национальный  банк Украины был организован  в 1991 году и представляет собой систему  единого банка, включающего в  себя центральный аппарат, расположенный в Киеве, Крымское республиканское и 24 областных управления. Управления НБУ действуют от его имени в пределах предоставленных им полномочий и функций. Они подотчетны Правлению банка. Руководящим органом НБУ является Правление, которое возглавляет Председатель Правления. В настоящий момент эту должность занимает Арбузов С.Г.

     Деятельность  НБУ регулируется Конституцией Украины (ст. 85 (п. 18, 19); 99; 100; 106 (п. 12)); Законом Украины «О Национальном банке Украины»; Законом Украины «О банках и банковской деятельности» и другими законами в этой области.

     НБУ в соответствии с Законом Украины  «О Национальном банке Украины» является центральным банком Украины, особенным  центральным органом государственного управления, монопольно осуществляет эмиссию национальной валюты и организовывает её обращение, является кредитором последней инстанции для банков и организовывает систему рефинансирования, устанавливает систему, порядок и формы платежей, в том числе между банками, устанавливает для банков правила проведения банковских операций, осуществляет банковское регулирование и надзор, осуществляет валютное регулирование, определяет порядок осуществления операций в иностранной валюте, организовывает и осуществляет валютный контроль за банками и другими финансовыми учреждениями, которые получили лицензию Нацбанка на осуществление валютных операций. НБУ устанавливает официальный курс гривны к иностранным валютам и обнародывает его. Нацбанк устанавливает номиналы, системы защиты, платёжные признаки, дизайн денежных знаков, сохраняет их резервные фонды. Также в его функции входит сохранение банковских и драгоценных металлов, камней и других ценностей. Банк размещает золотовалютные резервы, выполняет операции с ними. НБУ устанавливает порядок определения учетной ставки и других процентных ставок по своим операциям; осуществляет лицензирование банковской деятельности и операций в предусмотренных законом случаях, устанавливает банкам нормативы обязательного резервирования средств.

     Коммерческие  банки в украинской экономике являются явлением новым, хотя в развитых странах это одна из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, которые выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в предпринимательской практике. Коммерческие банки основное звено кредитной системы страны, в которое входят кредитные учреждения, осуществляющие разнообразные банковские операции для своих клиентов на началах коммерческого расчета. Для этого они используют не только свой собственный капитал, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, как правило, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.

     Основной  целью коммерческих банков, которые стали создавать в Украине в 1989 году, было оперативное получение их учредителями и клиентами широкого спектра банковских услуг (включая получение кредитов, решение учредителями с помощью собственного банка своих групповых или индивидуальных проблем, получение максимальной прибыли для своих акционеров или пайщиков, а также для собственного развития.

     В механизме функционирования кредитной  системы огромная роль принадлежит  банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют  клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают акционерные банки.

     Коммерческий  банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью  получения прибыли. Сущность коммерческого  банка проявляется в его функциях:

     ♦          аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

     ♦          посредничество в кредите;

     ♦          создание кредитных денег;

     ♦          проведение расчетов и платежей в  хозяйстве;

     ♦          организация выпуска и размещения ценных бумаг;

     ♦          оказание консультационных услуг.

     Эффективное функционирование платежной системы  в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования  технологии расчетных операций. В  этих странах создаются различные  расчетные системы.  
 
 
 

     4 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ЗАДАЧИ  КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ

     СИСТЕМЫ УКРАИНЫ 
 

     В Украине сегодня доминирует рациональная денежно-кредитная политика. Она призвана минимизировать инфляцию, способствовать устойчивому экономическому росту, поддерживать уровень валютного курса на экономически обоснованном уровне.

     Основной  целью денежно-кредитной политики в Украине, как составной части  финансовой политики в настоящее время является переход к экономическим методам регулирования денежного обращения через:

     -повышение роли банковского кредита и формирование банковских резервов;

     -формирование финансового рынка (купли-продажи ценных бумаг);

     -приостановление необоснованного перехода денег из сферы безналичного оборота в наличный;

     -поэтапный переход внешнеэкономических связей с другими странами на мировые условия, цены, системы расчетов;

     -конвертируемость денежной единицы;

     -реорганизация сберегательного и страхового дела;

     -усиление контроля за рациональным и эффективным расходованием средств бюджетов всех уровней с целью сокращения бюджетного дефицита и приостановления инфляционных процессов в государстве.

     Стоящая перед страной задача перехода к стабильному экономическому росту требует от Национального банка Украины создания условий для повышения инвестиционной активности. Активизация экономического роста усиливает заинтересованность отечественных предприятий в привлечении инвестиционных ресурсов через размещение на фондовом рынке корпоративных ценных бумаг, акций и долговых обязательств.

     При анализе структуры управления банков наблюдается замещение источников формирования их ресурсов. Обостряется проблема недостаточности денежных ресурсов для расширения банковской деятельности. Это характерная тенденция последних лет и, поэтому отечественные банки вынуждены привлекать денежные средства, открывать для себя внешние каналы финансирования.

     Несмотря  на значительные достижения банковской системы Украины, ее основной проблемой  является недостаточная капитализация, что отражается в ряде связанных  проблем подчиненного уровня. К последним  относиться ограниченность возможностей кредитования, недостаточное качество менеджмента, неадекватность управления рисками и другие. Между тем следует отметить, что проблемы банков не являются внутренне автономными, а обусловлены проблемами их клиентов и партнеров. Качество отношений с ними и, в конечном счете, отражают развитие экономики в целом как макросистемы.

     Одной из причин, вызывающих необходимость  совершенствования банковского законодательства в Украине, явилось то, что банковская система со времени принятия независимости Украины не формировалась в соответствии с какой-либо продуманной концепцией или планом, а складывалась во многом спонтанно, включала законы и положения, которые устаревали очень быстро и нуждались в замене их новыми. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     Денежная  политика государства есть часть  экономической политики и представляет собой совокупность денежно-кредитных  и бюджетно-налоговых инструментов и институтов, обладающих полномочиями по формированию и использованию  денежных ресурсов в соответствии со стратегическими и тактическими целями государственной экономической политики. Из определения видно, что кредитная политика - особая сфера деятельности государства и центрального банка, направленная на мобилизацию денежных ресурсов и их рациональное использование. Через денежную политику осуществляется воздействие на экономическое социальное развитие.

     В Украине государство использует денежную политику для осуществления  своих функций и задач. В Законе Украины «Об НБУ» указывается: «Денежно-кредитная  политика — комплекс мероприятий в сфере денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживания инфляции и обеспечения стабильности денежной единицы Украины, обеспечение занятости». Как видно цели денежной политики Украины практически совпадают с целями её осуществления в высокоразвитых в экономическом отношении странах. Денежная политика - это область надстройки, но в основе её лежат базисные отношения. Денежные регуляторы, такие как, управление процентной ставкой, объёмами банковскими резервами, установление кредитных потолков, осуществление операций на открытом и валютном рынках, изъятие из источников покрытия обязательных резервов денежной наличности и остаточной суммы объёма облигаций внутреннего государственного займа и другие, играет решающую роль в осуществлении денежной политики. Эффективность этой политики зависит от компетенции данного государства в использовании денежно-кредитных рычагов, научного подхода к пониманию объективности денежных процессов и создании условий для их протекания.

     Денежно-кредитная  и банковская система Украины  пока нестабильна и неустойчива. В этих условиях принятие практических решений носит специфический, порой  драматический характер. В целом  это - трудные, мучительные решения. Высокая инфляция исключает долгосрочные формы кредитования и инвестирования, лишает денежно-кредитное управление, быть может, самого важного его элемента, связанного с развитием, перспективой, стратегией. Неэффективная система налогообложения, где 90% налогов изымается репрессивным, силовым методом, в центр внимания как финансового, так и банковского менеджера ставит вопрос -как избегнуть обременительных, удушающих налогов. Но надежда на относительную стабилизацию кредитно-банковской системы, появившаяся в последнее время, выводит на авансцену Цивилизованные (или, как принято говорить, адекватные рыночной экономике) методы денежно-кредитного управления.