Кредитная система: понятие, эволюция и структура

">    Банковская  система - ключевое звено кредитной  системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Классические банковские операции:

• привлечение вкладов юридических и физических лиц;
• предоставление аккумулированных средств, в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности;
• осуществление расчетов.

    В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и  граница между коммерческими  и специализированными банками  становится все менее различимой.

    Единым  координирующим органом банковской системы является Центральный банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая.

    В рамках одноуровневой системы все  кредитные институты, включая Центральный  банк, находятся на одной ступени  иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая  структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран  с административно-командной системой управления.

    В Российской Федерации двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - равноправные партнерские отношения внутри низового звена. При этом Центральный банк РФ остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур.

    Схема №1. Современная структура  кредитной системы⁶. 

      

      
 

      

    

    

    

    

    

    

    

    

      

    

2. Анализ  банковской системы  РФ.

    В настоящее время в России сложилась  двухуровневая банковская система, состоящая из многочисленных коммерческих банков и одного центрального эмиссионного банка. Основная функция центрального банка состоит в эмиссии кредитных  денег - банкнот и регулировании  денежного обращения. Центральный банк РФ является "банком банков", т.е. их клиентурой являются коммерческие банки. Центральный банк является банкиром государства. Он выполняет важную функцию по эмиссионно-кассовому исполнению государственного бюджета, а также обслуживает государственный кредит - размещая облигации государственных займов на денежном рынке. Наиболее подробно статус, задачи, функции Банка России раскрываются в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

    Основные  цели деятельности Банка  России:

    1. Защита и обеспечение устойчивости  рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам. Во исполнение  этой цели "главный российский  банк" монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег, организацию  их обращения и изъятия из  обращения; во взаимодействии  с правительством разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику и  т. д.

    2. Развитие и укрепление банковской  системы РФ. Центральный банк  является органом банковского  регулирования и надзора за  деятельностью кредитных организаций.  Он осуществляет постоянный надзор  за соблюдением кредитными организациями  банковского законодательства. Главная  цель банковского регулирования  и надзора - поддержание стабильности  банковской системы, защита интересов  вкладчиков и кредиторов.

    Банк  России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления  и представления бухгалтерской  и статистической отчетности.

    3. Обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов. Центральный банк координирует, регулирует и лицензирует организацию  расчетных, в том числе клиринговых,  систем в РФ. Он устанавливает  правила, формы, сроки и стандарты  осуществления безналичных расчетов.

    Предусматривается реализация комплекса мер, включая  обеспечение достоверного учета  и отчетности кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой  информации, реализации в учете и  отчетности подходов, признанных передовой  международной практикой. Кроме  того, будет раскрыта информация о  реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной организации и их деловой репутации.

    Повышенное  внимание Банк России уделяет ряду проблем. Одна из них связана с  тем, что в последнее время  все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные  с динамикой цен на отдельные  финансовые активы и конъюнктурой рынка  недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В  связи с этим совершенствование  Банком России методов банковского  регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск - ориентированного) банковского надзора.

    Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, —  это фиктивная капитализация  банков.

    С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные  организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанных ценных бумаг.

    В настоящее время в системе  страхования вкладов участвует  подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации.

    В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора  на среднесрочную перспективу является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.

    Основными задачами развития банковского сектора  являются: 

    - усиление защиты интересов вкладчиков  и других кредиторов банков; 

    - повышение эффективности осуществляемой  банковским сектором деятельности  по аккумулированию денежных  средств населения и организаций  и их трансформации в кредиты  и инвестиции; 

    - повышение конкурентоспособности  российских кредитных организаций;

    - предотвращение использования кредитных  организаций для осуществления  недобросовестной коммерческой  деятельности и в противоправных  целях (прежде всего таких,  как финансирование терроризма  и легализация доходов, полученных  преступным путем);

    - развитие конкурентной среды  и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

    - укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

    Реформирование  банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

    При принятии решений по денежно-кредитной  политике Банк России основывается на анализе складывающихся внутренних  и внешних макроэкономических тенденций, формирующихся в обществе ожиданий относительно  будущей динамики инфляции  и валютного курса  рубля, а также принимает  во внимание динамику денежных и кредитных  агрегатов. Изменение со второй половины 2008 года условий реализации денежно-кредитной  политики повысило значимость  для Банка России задачи по поддержанию  стабильности банковской системы и финансовых  рынков и ограничению негативного влияния мирового финансового и экономического  кризиса на состояние российской экономики. В то же время основной целью  денежно-кредитной политики по-прежнему является снижение инфляции и поддержание  ее на уровне, обеспечивающем условия  для долгосрочного устойчивого экономического роста.

    В условиях сохранявшихся в начале  2009 года негативных тенденций, сформировавшихся  в 2008 году, Банк России продлил на первое полугодие 2009 года действие  рекомендаций кредитным организациям  не наращивать иностранные активы и чистые  балансовые позиции по иностранным валютам. С целью ограничения инфляционного давления Банк России в начале года принимал  решения о повышении процентных ставок  по своим операциям, оставляя при этом  неизменной ставку рефинансирования.

    Стабилизация  ситуации на внутреннем  валютном рынке  способствовала снижению девальвационных  ожиданий. С апреля текущего года наметилась тенденция к снижению инфляции и  инфляционных ожиданий.  В то же время, несмотря на принимаемые Банком России меры по увеличению предоставления рублевых средств кредитным организациям, стоимость кредитных ресурсов оставалась на высоком уровне. Значительное сокращение как предложения кредитов со стороны банковского сектора, так и спроса на кредиты со стороны экономических агентов обусловило сокращение в феврале-сентябре 2009 года общей задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями. В этих условиях Совет директоров Банка России в апреле-октябре текущего года восемь раз принимал решение о снижении процентных ставок. За этот период ставка рефинансирования  была снижена с 13 до 9,5% годовых, а ставки по операциям Банка России – на 2,25-3,75 процентного пункта.

    Изменение процентных ставок по операциям Банка  России оказало влияние на снижение краткосрочных ставок рынка межбанковских  кредитов. В частности, средневзвешенная ставка MIACR по однодневным  кредитам в рублях снизилась с 16,3% годовых  в январе до 7,2% годовых в сентябре.

    Тем не менее высокие оценки рисков потенциальных заемщиков, общая неопределенность в отношении дальнейшей экономической динамики, а также необходимость реструктуризации банковских балансов и связанное с этим предпочтение кредитных организаций формировать значительную часть своих активов в наиболее ликвидной форме сдерживают процесс снижения процентных ставок по кредитам конечным заемщикам и увеличение объемов кредитования.

    В условиях кризиса заметно возросла неустойчивость спроса на деньги, главным  образом вследствие резких изменений  в предпочтениях  экономических  агентов относительно валюты активов, изменений в темпах роста экономики  и динамике цен на активы.

    В текущем году рост спроса на деньги существенно замедлился по сравнению с предыдущим годом, главным образом вследствие значительного снижения объема ВВП, снижения темпов роста цен на активы, продолжившейся  в январе текущего года девальвации национальной валюты, обусловившей переток рублевых средств в активы в иностранной валюте.

    По  оценкам Банка России, в целом  в 2009 году значительное снижение экономической  активности окажет отрицательное влияние  на темпы роста спроса на деньги. В то же время постепенное увеличение спроса на национальную валюту (в том числе как на средство сбережения) в связи со стабилизацией обменного курса рубля и снижением девальвационных ожиданий, а также изменение динамики цен активов могут способствовать умеренному положительному приросту спроса на деньги в текущем году.

    В условиях существенного снижения объема ВВП объем депозитов до востребования, формируемый главным образом  за счет средств на расчетных и  текущих счетах нефинансовых организаций, за девять месяцев  2009 года сократился в абсолютном выражении на 0,3%. Срочные рублевые депозиты нефинансовых организаций и населения за январь-сентябрь 2009 года возросли на 8,2% по сравнению с 18,4% за январь-сентябрь предыдущего года.

    Основной  причиной такой динамики срочных  депозитов стало отмеченное выше ослабление рубля в конце 2008–начале 2009 года, вызвавшее перемещение рублевых средств в активы в иностранной  валюте. По мере стабилизации и последующего укрепления курса рубля, а также  роста процентных ставок по депозитам  срочные вклады в национальной валюте стали постепенно увеличиваться. Однако их ежемесячные темпы прироста на протяжении трех кварталов 2009 года (за исключением мая и сентября) были ниже, чем в предыдущем году.

    В январе 2009 года, как и в IV квартале 2008 года, объем нетто-продаж наличной иностранной валюты населению через  банки оставался высоким. В феврале-сентябре текущего года в условиях изменившейся курсовой динамики нетто-продажи населению наличной иностранной валюты сокращались. В результате, по предварительным оценкам платежного баланса Российской Федерации, объем наличной иностранной валюты вне банков за девять месяцев 2009 года увеличился на 0,6 млрд. долларов США (за аналогичный период 2008 года он сократился на 1,9 млрд. долларов США).

    Аналогичные тенденции демонстрировала и  динамика депозитов в иностранной  валюте. После существенного роста  в январе происходило снижение ежемесячных  темпов роста этого показателя (за исключением летних месяцев). Тем  не менее уровень валютизации депозитов в январе-сентябре 2009 года был заметно выше, чем в соответствующий период 2008 года. Так, доля депозитов в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) в общем объеме депозитов банковской системы, по предварительным данным, на 1.10.2009 27,6% (на 1.10.2008 – 13,9%), а в структуре широкой денежной массы2 – 22,1% (на 1.10.2008 – 10,5%).