Кредитная система и ее особенности в Республике Беларусь

       размещение  привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

       открытие  и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;

       открытие  и ведение счетов в драгоценных  металлах;

       осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

       валютно-обменные операции;

       покупка-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

       привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);

       выдача  банковских гарантий;

       доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

       инкассация  наличных денежных средств, платежных  инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

       выпуск  в обращение банковских пластиковых  карточек;

       выдача  ценных бумаг, подтверждающих привлечение  денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

       финансирование  под уступку денежного требования (факторинг);

       предоставление  физическим и (или) юридическим лицам  специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

       перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

       Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

       Особенности регулирования осуществления банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями предусматриваются специальным законодательством.

       Сущность  банка полнее раскрывают его функции. Первой и основной функцией банка  является функция аккумуляции временно-свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Банк аккумулирует не столько свои, сколько чужие временно-свободные средства. Аккумулированные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств является одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.

       Вторая  функция банка — функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных субъектов хозяйствования. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается посредствам имитирования платежных средств, кредитования  потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Таким образом, данная функция реализуется посредствам комплекса операций признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

       Третья  функция банка — посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Посредствам совершения операций по счетам, банки осуществляют движение капиталов, аккумулируя их в первом секторе экономики и перераспределяя ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределенные банками ресурсы не совпадают не по размеру, не по срокам, ни по сфере функционирования. Таким образом, посредническая функция банков заключается в трансформации ресурсов, обеспечив более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращения риска.

       Таким образом, коммерческие банки представляют собой кредитные учреждения, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий, организаций, а также граждан. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, депозитов или же полученных со стороны кредитов, на условиях платы за эти привлеченные заемные ресурсы и, кроме того, коммерческие банки используют собственные денежные средства.

       Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следующие экономические нормативы:

– минимальный  размер уставного фонда для вновь  создаваемого банка,

– минимальный  размер собственных средств для действующих банков;

– норматив для действующей части уставного  фонда;

– норматив ликвидности банка;

– норматив достаточности банка;

– норматив обязательных отчислений в фонд резервов;

– норматив максимального риска на одного заемщика и др.

       Правовой  основой создания и прекращения  деятельности коммерческих банков в  Республике Беларусь являются «Банковский  кодекс Республики Беларусь» и нормативные документы Национального банка Республики Беларусь. На сегодняшний день в Республике Беларусь существует два банка, находящиеся в стадии банкротства или ликвидации: 

Таблица 1 Банки, находящиеся в стадии банкротства или ликвидации

 

       По  состоянию на 01.02 2010 г. в Беларуси действует 32 банка. Из них 15 банков создано в форме открытого акционерного общества, 17 – в форме закрытого акционерного общества. Они обладают широкой филиальной сетью, насчитывающей 312 филиалов. Наибольшим числом филиалов обладают ОАО “АСБ Беларусбанк” – 104, ОАО “Белагропомбанк” –  98, ОАО “БПС-банк” – 36 филиала. С 2005 г. филиальная сеть сократилась на 131 филиал, что связано с оптимизацией банками своей филиальной сети. [12]

       Совокупный  уставный фонд по системе банков за 2009 г. увеличился на 4,16 трлн. руб., или в 1,2 раза и на начало 2010 г. достиг почти 8,7 трлн. руб. Прибыль, полученная банками за 2010 г. составила почти 730 млрд. руб., что в 1,2 раза больше, чем за предыдущий год [12]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2 ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

        

       Кредитная система Республики Беларусь является банкоориентированной, так как в  центре стоят банки, а специализированные кредитно-финансовые  институты (небанковские кредитно-финансовые организации) не достаточно развиты.

       Правовой  основой функционирования национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в действие с 1 января 2001 года. В соответствии с Конституцией Республики Беларусь (ст. 136) и Банковским кодексом (ст. 7), Национальный банк (в качестве центрального банка) регулирует кредитные отношения, денежное обращение и  определяет порядок расчетов.

       Банки и небанковские кредитно-финансовые организации занимаются банковской деятельностью, проводят банковские операции. Существенным отличием банков от небанковских организаций в соответствии с Банковским кодексом является следующий признак.

         Банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);
2. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. [1, с.16]

       Банк  вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные  статьей 14 Банковского Кодекса.

       Небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, за исключением осуществления в совокупности вышеперечисленных банковских операций [1, с.16].

       Допустимые  сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

       В настоящее время в Республике Беларусь небанковские кредитно-финансовые организации (специализированные кредитно-финансовые  институты) не получили широкого распространения. Ряд предприятий, зарегистрированных как ООО или АО –  лизинговые, финансовые, «торговые», страховые компании, фактически занимаются посреднической деятельностью на рынках финансовых услуг (через банки), а права самостоятельного совершения банковских операций не имеют. Для получения такого права небанковская организация должна (наравне с банками) сформировать уставной капитал в размере 5 млн. евро, получить лицензию на совершение банковских операций; на нее будет распространяться требование соблюдения ряда экономических нормативов.

       Деятельность  небанковских кредитно-финансовых организаций  обычно специфична, и концентрируется  на обслуживании отдельных клиентских групп или работе на каком-либо сегменте финансового рынка. Они выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков.

         Среди небанковских организаций выделяют лизинговые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, кредитные товарищества, сберегательные учреждения, финансовые, торговые и  трастовые компании, клиринговые центры, страховые общества, сберегательные учреждения и т.д.

       Сберегательные  учреждения представлены взаимно-сберегательными  банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и кредитными союзами. Взаимно-сберегательные банки привлекают мелкие вклады на срок. Аккумулированные средства в основном используются для предоставления ссуд под залог жилых строений, покупки государственных ценных бумаг, муниципальных облигаций.

       Ссудно-сберегательные ассоциации привлекают средства путём  открытия сберегательных счетов и используют их для предоставления целевых кредитов под залог недвижимости, покупки ценных бумаг.

       Кредитные союзы представляют собой кооперативы, организованные группой частных  лиц, профсоюзами, религиозными организациями. Их капитал формируется путём  продажи особого рода акций, по которым выплачивается процент. Привлечённые средства используются для предоставления краткосрочных потребительских и  индивидуальных ссуд своим членам.

       Пенсионные  фонды аккумулируют средства, предназначенные  для пенсионного обеспечения и отчисляемые предпринимателями и наёмными работниками.