Кредитная система и центральные банки

     6)интерактивный  (цифровой) телевизионный банкинг  – предоставление удаленного  доступа к банковским операциям с использованием телевизора, превращенного с помощью специальной компьютерной приставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникационный центр. В настоящее время эти системы находятся в стадии пилотных испытаний. В будущем они позволят осуществлять банковские операции с применением обыкновенных телевизионных приемников, что способно значительно расширить клиентскую базу.

     Другим  признаком классификации удаленного банкинга являются тип объекта, который  предоставляет данную услугу – мультиканальный банк или виртуальный банк. В первом случае клиентам предлагается максимально широкий выбор услуг. Интерактивность сочетается с возможностью человеческого общения с работниками банка в офисе и по телефону. Во втором случае во главу угла ставится минимизация издержек. С этой целью организуется отдельный виртуальный банк, который работает только через Интернет и иные каналы электронного доступа.

     Современные формы дистанционного банковского  обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслуживания. А именно:

     -повышенная  конкурентоспособность. Интерактивная  среда открывает возможность  создания принципиально новых  банковских продуктов, а также  быстрого интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

     -повышенное  качество услуг. Использование  дистанционного банкинга позволяет  устранить фактор временного  ограничения доступа к банковским  операциям и исключить «географическую составляющую» при работе с клиентами;

     -сниженная  себестоимость операций. Использование  дистанционного банкинга позволяет  как сократить непосредственную  себестоимость банковских операций, так и снизить операционные  издержки за счет снижения накладных расходов на управление филиалами. 
 

3. Специальные кредитно-финансовые учреждения

   Деятельность  специальных (специализированных) небанковских кредитно-финансовых учреждений концентрируется  в основном на обслуживании ограниченного  сегмента денежно-финансового рынка, удовлетворении потребностей определенной клиентуры. Специальные кредитно-финансовые институты имеют двойную подчиненность. Осуществляя кредитно-расчетные и другие операции, они должны руководствоваться банковским законодательством. В то же время, специализируясь на страховых, финансовых, залоговых и других операциях, они подпадают под регулирование других законов и под соответствующие ведомства.

   Среди небанковских финансово-кредитных  учреждений особо выделяются страховые  компании, лизинговые и факторинговые фирмы, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, финансовые компании, но важны и другие.

     Страхование – это деятельность  по формированию за счет денежных  взносов граждан, предприятий,  учреждений и организаций страховых  фондов с целью возмещения убытков, причиненных в результате негативных, непредвиденных воздействий социальных, хозяйственных и природных обстоятельств, а также выплаты денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий. Страховые компании выпускают долговые обязательства – полисы, которые их клиенты могут использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Страхование бывает следующих видов: социальное, имущественное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков. Страховые компании собирают с клиентов страховые взносы (премии) для того, чтобы возвратить им средства при наступлении страхового случая. Страховые компании прямо конкурируют с банками за привлечение сбережений населения и накоплений юридических лиц.

   На  кредитном рынке с банками  конкурируют и дополняют их лизинговые и факторинговые фирмы, основные принципы деятельности которых отражены в соответствующих формах кредитов.

   Инвестиционные  фонды специализируются на привлечении  временно свободных денежных средств населения и предприятий путем выпуска собственных ценных бумаг и последующем размещением этих средств в ценные бумаги других юридических лиц с целью получения прибыли. Фактически инвестиционные фонды выступают финансовыми посредниками.

   Пенсионные фонды представляют собой совокупность пенсионных касс, созданных отдельными компаниями (частные пенсионные фонды) и государственным сектором. Пенсионные фонды аккумулируют взносы наемных работников и предпринимателей, управляют этими денежными средствами, а при выходе вкладчика на пенсию выплачивают ему пенсию. Пенсионные фонды организуют свою деятельность по индивидуальному, накопительному принципу: по выходе на пенсию работник получает пособие, размер которого определяется его предыдущими взносами, аккумулированными на его лицевом счете. В Беларуси пенсии выплачивается из Государственного фонда социальной защиты, деятельность которого строится на распределительном принципе. В результате чего накопление социальных взносов не имеет адресного характера и выплачиваемые пенсии нивелируют трудовой вклад работника.

   Ломбарды  представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого  имущества, включая драгоценные  металлы и камни. Ссуды выдаются в основном краткосрочные. Практикуются также операции по хранению ценностей, продажа заложенного имущества на комиссионных началах. Ломбарды оказывают услуги главным образом физическим лицам. Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается по соглашению сторон с участием товароведа-оценщика. Ломбардный кредит – это краткосрочный потребительский кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества и прав. При невозврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно.

   Финансовые  компании образуются с целью содействия формированию и развитию рынка ценных бумаг, мобилизации временно свободных  денежных средств с целью их последующего инвестирования и т.д. Они осуществляют коммерческую и посредническую деятельность, проводят различного рода консультации, занимаются эмиссией ценных бумаг и т.п. Капитал финансовых компаний формируется за счет взносов учредителей, различного вида доходов от своей деятельности.

   Существует  несколько видов финансовых компаний, среди них - работающие с ценными  бумагами, торговые, потребительского кредита и компании по работе в  сфере бизнеса.

   Финансовые  компании, работающие с ценными бумагами, содействуют формированию и функционированию рынка ценных бумаг, мобилизуют денежные средства для последующего инвестирования. Они занимаются посреднической и коммерческой деятельностью с ценными бумагами, маркетингом рынка ценных бумаг, выпуском и размещением ценных бумаг и т.д.

   Торговые  финансовые компании выполняют торгово-закупочную деятельность, предоставляют кредит на покупку товаров у определенного  продавца.

   Компании  потребительского кредита предоставляют  кредиты на приобретение мебели, автомобилей, для развития малого бизнеса. Обычно к ним обращаются те, кто затрудняется получить кредит в банке. Эти компании, как правило, не выдают непосредственно кредит потребителю, а покупают их обязательства у розничных торговцев и дилеров со скидкой.

   Компании  по работе в сфере бизнеса предоставляют фирмам специфические услуги. Они дают ссуды и скупают обязательства (векселя, другие платежные обязательства) с дисконтом, т.е. осуществляют факторинговые обязательства. Кроме того, занимаются лизингом.

   Кредитные товарищества и союзы – это кредитные кооперативы, организуемые группами частных лиц. Они создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов – кооперативов, арендных предприятий, малого бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ и союзов формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса.

   В высокоразвитых странах получили распространение  специализированные траст-банки, доверительные фонды. Они не обязаны предоставлять властям и кому бы то ни было сведения о своей деятельности и о привлекаемых средствах клиентов. Главная их задача – управление денежными средствами и имуществом клиентов в их интересах. 
 

     Центральные банки.

     Центральные банки являются юридическими лицами, имеющими особый  статус,отличительный  признак  которого  -  обособленность   имущества   банка   отимущества государства. Хотя формально это имущество находится, как  правило, в   государственной   собственности,   центральный   банк   наделен   правом распоряжаться им  как собственник.  Этим  центральный банк  отличается  от государственного  банка,   имущество   которого   полностью   контролируется государством.

    Правовой статус центральных банков развитых стран закреплен  в  правовыхактах: законах о центральных банках и их уставах,  законах  о  банковской  и кредитной деятельности, в валютном законодательстве. Как  правило,  основным правовым  актом,  регулирующим  деятельность центрального  банка,  является Закон о центральном банке,  в котором определяются  его  организационно-правовой  статус,  функции,  процедура   назначения   высшего   руководящего состава, взаимоотношения с государством и национальной банковской  системой.

Данный  закон устанавливает полномочия центрального  банка  как эмиссионного института страны.

    Центральный  банк  сочетает  в  себе   отдельные   черты   коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства,  располагая  некоторымивластными полномочиями в сфере регулирования кредитной системы.

    Центральный банк обычно создается в  форме  акционерного  общества.  Как правило,  его капитал принадлежит государству  (Франция,  Великобритания, Германия, Нидерланды  и Испания).  Если  государство  владеет  лишь  частью капитала (Бельгия,  Япония)  или акционерами  центрального  банка являются коммерческие  банки  (например,  в  США)  и  другие  финансовые   учреждения (Италия), государство, тем не менее,  играет ведущую роль  в формировании органов управления центрального банка.

    Содержание  и  форма  взаимосвязей   центральных   банков   с   органами государственной   власти   существенно   различаются   в   разных   странах. Взаимодействия такого рода могут быть  условно  представлены  в  виде  двух моделей:

. центральный  банк выступает агентом министерства  финансов  и  проводником его денежно-кредитной политики;

.  центральный   банк  независим  от  правительства,  что  обеспечивает  ему самостоятельность  в проведении денежно-кредитной политики без давления со стороны правительственных органов.

    Однако в действительности эти модели  в  чистом  виде  не  действуют.  В большинстве стран функционирует промежуточная  модель,  в  рамках  которой используются принципы взаимодействия  исполнительной  власти  с  центральным банком при определенной степени его независимости.

    В законодательстве лишь 5 стран - США,  Германии,  Швейцарии,  Швеции  и Голландии - предусмотрено прямое подчинение центральных банков  парламентам. В большинстве государств  центральные банки подотчетны  казначейству  или министерству финансов.

    В Великобритании, Франции, Италии, Японии и некоторых других  развитых странах министерства финансов  уполномочены  давать  инструкции  центральным банкам, однако  на  практике  такие случаи  довольно  редки.  Как  правило, консенсус достигается на заседаниях правительства, союзов  предпринимателей и банкиров и находит отражение в подписании  представителями министерства финансов и центрального банка совместных заявлений.

    При разногласиях министерства финансов  и  центрального  банка возможен только административный путь их разрешения в форме резолюции парламента  или решения   правительства.   В   странах,   в   которых   центральные    банки непосредственно подчинены парламентам, с помощью проведения  законодательных процедур  возможно  принятие  решений,  обязывающих  исполнительные   органы оказывать содействие центральным банкам  в достижении  той  или  иной  цели денежно-кредитной политики.

    Законодательством ряда стран предусмотрена отчетность центральных банков перед парламентами.  Так,   федеральная   резервная   система   США   (ФРС) представляет Конгрессу США отчет о своей деятельности  2  раза  в  год,  а центральные банки Германии и Японии направляют  отчеты  в  парламенты  своих стран ежегодно.

Среди  многообразных  функций  центральных   банков   следует   выделить основные, без которых невозможно  выполнение  главной задачи  центрального банка -  сохранение  стабильности  национальной  денежной  единицы,   -   и дополнительные, соответствующие решению этой задачи.