Кредит и его формы

      Из  приведённой статистики видно, что  после начала кризиса объём резервов на возможные потери от кредитования населения вырос более чем  в 2 раза, в то время, как объём  самого портфеля кредитов населению  до и после кризиса вырос лишь на 20%. В настоящее время, доля кредитов с просрочкой более 30 дней (т.е. с наиболее высоким фактором риска) составляет 10,5%, в то время как до кризиса доля таких кредитов составляла 5,1%, т.е. также наблюдается рост в 2 раза. При этом наблюдается существенный рост резервов на покрытие ссуд с просрочкой платежа свыше 180 дней. Так, если до кризиса на кредиты с такой просрочкой приходилось 51% от общего объёма резервов, то в настоящее время на покрытие таких кредитов приходится 74% от имеющихся резервов.  

      3.2  Результаты рынка потребительского кредитования в России

      Данный  вид кредита имеет максимально  упрощённую форму как с точки  зрения получения средств, так и  с точки зрения дальнейших выплат, поэтому для начала поговорим  о состоянии рынка на примере  потребительского кредитования. Именно данный вид кредитования является базовым, и на его примере наиболее наглядно прослеживается динамика процентных ставок последних трёх лет.

      Рассматривая потребительский кредит, да и любой другой кредит в принципе, прежде всего следует отметить, что он напрямую зависит от ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Именно по ставке рефинансирования Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам, а те в свою очередь формируют различные программы кредитования потребителей, разумеется, включая издержки обслуживания счетов и закладывая прибыль. Таким образом, наблюдая за колебанием ставки рефинансирования, можно отследить динамику процентных ставок по кредитам населению и организациям.

      Итак, потребительский кредит. Начнём издалека, а именно с 2008 года, когда ставка рефинансирования составляла от 10,25% до 13%. Потребительское кредитование набирало обороты, и всё больше банков предоставляло возможность приобрести товары в кредит. Требования к заёмщику были простыми — необходимо было предоставить только паспорт и второй документ (к примеру, водительское удостоверение или свидетельство государственного пенсионного страхования). Подтверждения дохода по форме банка или справкой 2-НДФЛ никто не требовал, зато положительная кредитная история играла большое значение.

      Банков, предлагающих потребительский кредит, насчитывалось не так уж и много (наиболее известные: Альфа-Банк, БНП  Париба Банк, Кредит Европа Банк, Ренессанс  Кредит, Банк Русский Стандарт, Хоум Кредит энд Финанс Банк), конкуренция была минимальной и в среднем эффективная процентная ставка сохранялась на уровне 50% годовых. Разница между кредитными программами заключалась только в том, что после указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» некоторые банки перешли на единственную, «прозрачную» ставку за пользование кредитом (Банк Русский Стандарт, кредит «Стандартный», 40% годовых). Другие же по-прежнему прятали «страшные» 50% годовых за комиссиями — как при выдаче кредита, так и в дальнейшем, за ведение счёта (Альфа-банк, кредит «Индивидуальный», ставка 14,5% годовых, комиссия при выдаче 300 рублей, комиссия за ведение счёта 1,6% ежемесячно от суммы задолженности – эффективная процентная ставка 59,5%). Некоторые же банки и вовсе предпочли умолчать и проставить в тарифах нефиксированную процентную ставку, что не только не добавило прозрачности оценке стоимости кредитования, но и в целом усложнило расчёт эффективной процентной ставки (по такой схеме действовал Ренессанс Кредит).

      Для наглядности приведём итоговую стоимость  относительно крупной (для потребительского кредита) суммы — 100 000 рублей, — взятой в кредит сроком на 1 год. При средней  для рынка 2008 года процентной ставке расчёт будет следующим:

• 100 000 рублей — сумма кредита
• 41,7% — среднерыночная ставка
• 0 рублей — комиссия за выдачу/организацию кредита
• 10 333 рублей — ежемесячный платёж
• 123 998 рублей — общая сумма выплат
• 23 998 рублей — переплата за год пользования кредитом
• 50,5% годовых — эффективная процентная ставка

      В 2009 году, несмотря на постепенное снижение ставки рефинансирования с 13% до 8,75%, наблюдался резкий спад потребительского кредитования. Никаких новых программ банки  не предлагали, довольствуясь разработками 2008 года, и более того, в действительности получить кредит было крайне сложно, практически невозможно, даже клиенту с идеальной кредитной историей и на сумму в 10 тыс. рублей. По сравнению с предыдущим годом ставки несколько снизились, средневзвешенный процент по потребительскому кредиту составил 33,4% с минимальным средним значением в 27,8% и максимальным в 38,9% годовых.

Следовательно, расчёт для потребительского кредита 2009 года будет выглядеть следующим  образом:

• 100 000 рублей — сумма кредита
• 33,4% — среднерыночная ставка
• 0 рублей — комиссия за выдачу / организацию кредита
• 9 917 рублей — ежемесячный платёж
• 119 001 рублей — общая сумма выплат
• 19 001 рублей — переплата за год пользования кредитом
• 38,9% годовых — эффективная процентная ставка

      К началу 2010 года ситуация изменилась: рынок  розничного кредитования понемногу  начал «оттаивать», чему способствовало снижение ставки на один пункт, с 8,75% до 7,75%. Кроме того, произошло ещё одно существенное изменение: потребительским кредитом всё чаще стали называть кредит, оформленный не в магазине под залог приобретаемого товара, а напротив, в отделении банка, без залога и с возможностью воспользоваться банковскими средствами по своему усмотрению. Схема беззалогового кредитования потребовала подтверждения дохода в целях снижения риска невозврата займа, но в течение 2010 года банки всё больше упрощали оформление кредита, и к последней четверти 2010 года беззалоговый кредит по паспорту и второму документу перестал быть редкостью. Кроме того, значительно возросли и предоставляемые суммы: если в 2008 году максимальная сумма приравнивалась к стоимости крупной бытовой техники и находилась на уровне 100-150 тыс. рублей, то в 2010 году кредиты до 750 тыс. рублей стали стандартной программой, а некоторые банки готовы были предложить кредитование до 1 млн. рублей. Таким образом, можно сказать, что потребительский кредит на товар плавно трансформировался в кредит наличными. Процентные ставки, к тому же, по обоим кредитным продуктам установились в рамках 20-30% годовых и единственным отличием потребительского товарного кредита от кредита наличными стало место оформления займа. Что косвенно увеличило шансы получения средств, поскольку кредитование в торговой точке готовы были предложить максимум 5-6 банков (а чаще всего, магазин предпочитает заключить договор с одним банком), тогда как кредит наличными приобрёл куда более широкое распространение — практически любой банк, работающий с физическими лицами, в своей кредитной линейке обзавёлся программой наличного кредитования. А значит, у клиента появился выбор — как самого банка, так и торговой точки.

      Рассмотрим  потребительский кредит образца 2010 года более детально.

      По  данному продукту было изучено 25 предложений  различных банков. Среднерыночная ставка составила 23,9% годовых. Комиссия за выдачу кредита при этом находилась на уровне 2% от суммы займа.

      Таким образом, при сумме кредита в 100 тыс. рублей на срок 12 месяцев расчёт будет следующим:

• 100 000 рублей — сумма кредита
• 23,9% — среднерыночная ставка
• 2 000 рублей — комиссия за выдачу/организацию кредита
• 9 451 рублей — ежемесячный платёж
• 115 413 рублей — общая сумма выплат
• 15 413 рублей — переплата за год пользования кредитом
• 31,6% годовых — эффективная процентная ставка

      Подводя итог, средневзвешенные ставки потребительского кредитования за 2008-2010 годы:

Рисунок 3 - Динамика ставки рефинансирования ЦБ и ставок потребительских кредитов 2008-2010 гг.

      Как видно из диаграммы, эффективная  процентная ставка больше годовой процентной ставки, так как по методике расчёта  ЦБ включает в себя собственно годовую  процентную ставку, а кроме того комиссии за выдачу и обслуживание кредита, комиссии за перечисление средств в счёт погашения задолженности, а также пени и штрафы за просроченные платежи.

      В течение последних трёх лет наблюдалось  постепенное сокращение ставок потребительского кредитования, вызванного прежде всего  снижением ставки рефинансирования, а также ростом числа предложений от различных банков. Годовая процентная ставка за три года потеряла в весе 17,8 пункта, эффективная процентная ставка (то есть полная стоимость кредита) снизилась с 50,5 до 31,6%, то есть на 18,9 пункта. И на данный момент можно говорить о положительной тенденции развития рынка потребительских кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Исключительное  значение для успешного развития российской системы кредитования имеет  налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

       Коммерческие  банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с  другой стороны здесь есть две  существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

      Существенным  фактором, тормозящим кредитную активность российских банков,  являются высокие  риски кредитования российских предприятий.  Несмотря на снижение общих рисков кредитование реального сектора  за счет улучшения макроэкономической ситуации, условий сбыта продукции и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков. В первую очередь это вызвано неэффективной системой налогообложения производственной и финансовой деятельности,  узостью законодательной базы в сфере защиты прав кредиторов, недостаточной прозрачностью отчетности предприятий. Все эти факторы в целом отражают  недостаточно интенсивную реструктуризацию предприятий реального сектора экономики.

      Кроме того, существенным препятствием развития кредитования являются:

      - отсутствие реальной ответственности заемщиков за  убыточные результаты деятельности и возврат кредитов;

      - недостатки в инвестиционной и денежно-кредитной политике, проводимой государственными органами;

      - взаимная безответственность субъектов кредитных отношений в части соблюдения принципов и условий предоставления кредитов;

      - отсутствие условий экономического стимулирования банков для вложения кредитов в сферу материального производства, развитой системы страхования банковских депозитов;

      - недостаточная ликвидность предоставляемых залогов (ввиду отсутствия соответствующего законодательства и эффективных методов оценки залога).

      Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются  денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

      По  всей видимости, структура отечественной  кредитной системы в части  преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

      В рамках принятия стратегических решений  на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной  кредитной системы.

      Что касается потребительского кредита, то течение последних трёх лет наблюдалось постепенное сокращение ставок потребительского кредитования, вызванного прежде всего снижением ставки рефинансирования, а также ростом числа предложений от различных банков. Годовая процентная ставка за три года потеряла в весе 17,8 пункта, эффективная процентная ставка (то есть полная стоимость кредита) снизилась с 50,5 до 31,6%, то есть на 18,9 пункта. И на данный момент можно говорить о положительной тенденции развития рынка потребительских кредитов. 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

      1 Благодина А.А. Финансовый словарь. - М.: Изд-во Инфра-М, 2009. – 377с.

      2 Волынский В. С. Кредит в  условиях современного капитализма:  учеб. для вузов. – М.: Финансы  и статистика, 2006. - 320с.

      3 Горохова В.А. Кредитные отношения  //Финансы и кредит. - 2008. - № 28. – С. 30 – 35.

      4 Деньги, кредит, банки: учеб. для вузов  / под ред. О.Н. Лаврушина. - М.: Финансы  и статистика, 2006. – 544с.

      5 Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: учеб. для вузов. – М.: Изд-во Новое время, 2007. – 418с.

      6 Николаева И.П. Экономическая теория: учеб. для вузов. – М.: Изд-во ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 527с.

      7 О Банках и Банковской деятельности: фед. закон Рос. Федерации   от 03  марта 2008 г. № 315-ФЗ: принят  Гос. Думой Федер. Собр. Рос.  Федерации 22 февр. 2008 г.: одобр. Советом  Федерации Федер. Собр. Рос. Федерации 27 февр. 2008 г. //Рос. газ. – 2008. – 10 марта.

      8 О рынке ценных бумаг [Электронный  ресурс]:  постановление правительства  Рос. Федерации от 27 октября 2008 г. № 176 ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 18 октября 2008 г.: одобр. Советом Федерации Федер. Собр. Рос. Федерации 4 ноября 2008 г. Доступ из справ. – правовой системы «КонсультантПлюс».