Контрольная работа по предмету "Деньги, кредит, финансы"

     Такой принцип построения банковской системы  характерен для экономически слаборазвитых  стран, а также для государств с тоталитарным, командно-административным режимом управления.

     Двухуровневая банковская система, которая развита для стран с рыночной экономикой, состоит из двух уровней.

     Верхний уровень – центральные (эмиссионные) банки, которые являются банками в полном значении этого слова лишь для двух категорий клиентов: банковских институтов и правительственных структур.

     Нижний  уровень – коммерческие банки, клиентами которых являются предприятия, организации, население.

     Сегодня в большинстве стран мира функционирует  двухуровневая банковская система. При такой системе отношения  между банками строятся в двух площадях: по вертикали и по горизонтали.

     По  вертикали – это отношения подчиненности между центральным банком, как управляющим органом всей банковской системы, и коммерческими банками.

     По  горизонтали – это отношения равноправного партнерства и конкуренции между коммерческими банками.

     Кредитно-банковская система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения разных слоев населения и предоставляет  их в ссудах фирмам, правительству  и частным лицам. Кредитно-банковские институты делятся на:

     - Центральный банк;

     - коммерческие банки;

     - специализированные кредитно-финансовые  институты. 

     Центральными  банками, или банками первого уровня, свойственны функции резервной системы:

     - эмиссия кредитных денег и  контроль за денежным обращением  в стране, кредитно-расчетное обслуживание  других кредитных институтов, то  есть выполнения роли «банка  банков»;

     - кредитно-расчетное обслуживание  государства;

     - реализация денежно-кредитной политики  и регулирование на этой основе  экономических процессов.

     Центральный банк имеет власть над контролем  денежной массы и кредита. Только он может запустить «бумажный  верстат», или его приостановить. Все эти действия зависят от экономической  ситуации в стране. В этом сущность центральной банковской системы.

     Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, которые занимаются практически всеми видами кредитных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

     Коммерческие  банки представляют собой частные  и государственные, которые совершают  универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий  главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде взносов. Функции коммерческих банков:

     - аккумуляция бессрочных  депозитов  ли введение текущих счетов, и  оплата чеков, выписанных на  эти банки;

     - предоставление кредитов предприятиям. Особого внимания также заслуживает  то, что коммерческие банки совершают  расчеты в масштабах всего  национального хозяйства. На базе  их операций возникают кредитные  деньги (чеки, банковские векселя).

     Специализированные  кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, которые специализируются на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируется на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании – на предоставлении долгосрочных ссуд под заставу недвижимости (земли и зданий).

     Банковская  система в условиях рынка функционирует  на основании определенных условий.

     К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

     - инвестиционные банки, которые занимаются эмиссионно-учредительной деятельностью, то есть ведущие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая за это доход. Они не имеют право принимать депозиты и привлекать капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования отраслей хозяйства.

     - сберегательные учреждения, которые занимают важное место в кредитной системе благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не могут существовать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений:

     1. сберегательные банки и кассы;

     2. взаимосберегательные банки (разновидность  кооперативных банковских учреждений  в США);

     3. доверительно-сберегательные банки  (в Великобритании);

     4. ссудно-сберегательные ассоциации (США);

     5. кредитные кооперативы (союзы,  ассоциации) и другие.

     - страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

     - пенсионные фонды, которые отличаются по организации, управлению и структуре активов. Так, существуют застрахованные пенсионные фонды (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые или предприятиями, или за их поручением, банками), фундованные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и не фундованные (пенсии выплачиваются с текущих поступлений и доходов) и много других.

     Инвестиционные  компании, которые размещают среди  мелких собственников свои обязательства (акции) и полученные средства, которые  используют для покупки ценных бумаг  народного хозяйства. Мелкие инвесторы  охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, потому что через значительную диверсификованность  (вложения средств  в разные предприятия) достигается  известное рассредоточение активов, снижается небезопасность потери сбережений через банкротство фирмы, в чьи  акции вложен капитал.

     Функции банковской системы:

     - трансформационная – обусловлена  посреднической миссией банков. Мобилизуя свободные средства  и передавая их разным субъектам,  банки имеют возможность их  трансформировать (изменять) на разные сроки, размеры, что уменьшает финансовые риски

     - функция создания денег и регулирования  денежной массы.

     - функция обеспечения стойкости  банков и денежного рынка (стабилизационная), которая проявляется:

     1. в принятии ряда законов и  других нормативных актов, которые  регламентируют деятельность всех  звеньев банковской системы –  от центрального банка до узкоспециализированных  коммерческих банков;

     2. в создании действенного механизма  государственного контроля и  надзора этих законов и за  деятельностью банков вообще;

     Необходимость существования банковской системы обусловлена двумя группами причин:

     - необходимостью совершения общественного  надзора и регулирования банковской  деятельности, согласование коммерческих  интересов отдельных банков с  интересами общественными – обеспечение  стойкости денег и стабильности  работы всех банков;

     Обеспечение сбалансированности спроса и предложения  на денежном рынке и в каждом из его секторов. Банки при этом должны руководствоваться не только своими коммерческими интересами, но и требованиям  системы в целом.

     Анализ  состояния банковского дела в  России дает возможность выявить  несколько проблем, решение которых  будет способствовать выходу из кризиса  коммерческих банков и создания в  России банковской системы рыночного  образца.

     Проблемы  банковской системы  России:

     - нерациональная территориальная  структура;

     - однородные структуры коммерческих  банков рыночного образца;

     - недостаточное общее количество  коммерческих банков;

     - существование убыточных банков, которые имеют «негативный» кредитный  портфель;

     - тенденции к сужению клиентуры  вследствие падения производства;

     - низкий уровень капитализации  банков;

     - не достаточность опыта банковского персонала;

     - не совершенная конкуренция в банковском деле;

     - отсутствие диверсификации банковской  структуры;

     - слабая диверсификация диапазона  продуктов и услуг;

     - общеэкономические проблемы.

     Мировая практика выделяет несколько типов банковской системы:

     - распределительная централизованная  банковская система;

     - рыночная банковская система;

     - система переходного периода.

     Банковская  система распределительного (централизованного) типа имеет такие особенности:

     - государство является единственным  собственником. Монополия государства  на формирование банков.

     - одноуровневая банковская система.

     - ответственность государства по  обязательствам банков.

     - банки подчиняются правительству  и зависят от его оперативной  деятельности.

     - кредитные и эмиссионные операции  сосредоточены в одном банке.

     - управляющий банком назначается  центральной или местной властью,  органами государственного управления.

     На  противовес распределительной (планово-административной) системы банковская система рыночного типа имеет такие отличия:

     - отсутствие монополии государства  на банковскую деятельность.

     - эмиссионные и кредитные функции  распределены между собой. 

     - эмиссия наличных денег сосредоточена  в центральном банке, кредитование  предприятий и населения совершают  разные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные,  сберегательные и т. д.

     - коммерческие банки не отвечают по обязательствам государству, так же как и само государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

     Банковская  система пребывает  в стадии переходной системы – то есть содержит компоненты рыночной банковской системы, но их взаимодействие еще недостаточно развито.

 

     Список  использованной литературы 

    

1. Иванов  В. В., Соколов Б. И. Деньги. Кредит. Банки. М.: Проспект, 2008.
2. Злобина Л. А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. М.: МГУП, 2006.
3. Жукова Е. Ф. Деньги, кредит, банки. М: ЮНИТИ, 2001.
4. Ковалева А. М. Финансы и кредит: Учебное пособие. М.: ФиС, 2005.
5. Экономика / Под ред. д.э.н., проф. А.С. Булатова. – М.: Юристъ, 2007.
6. Экономическая теория / Под общ. ред. акад. В.И. Видяпина, А.И. Добрынина и т.д. – М.: ИНФРА, 2008.