Контрольная работа по "Деньги, кредит, банк"

В рыночной экономике кредит участвует в регулировании, поддержании  и оптимизации пропорций общественного  воспроизводства. Кредитная форма перераспределения валового национального продукта и национального дохода является завершающей, она охватывает, наряду с финансовой, перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами. Соответственно кредит в определенной мере влияет на важнейшие пропорции общественного хозяйства: соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления; соотношение темпов роста первого и второго подразделений и т.д. Содействуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет на отраслевую структуру общественного хозяйства, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики. Причем кредитные отношения  воздействуют как на предложение  товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос.

Влияние кредита на предложение  товаров заключается в том, что  использование кредитных ресурсов в общественном хозяйстве с соблюдением  всех принципов кредитования ведет  к увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и  чьи товары пользуются спросом. Тем  самым кредит стимулирует расширение производства товаров, в которых  нуждается общество, то есть способствует расширению емкости рынка с позиций  предложения.

Необходимо отметить, что  при нарушении принципов использования  кредита, возможно, его негативное воздействие  на товарно-денежную сбалансированность. К примеру, перекредитование народного  хозяйства в 60—80-е годы XX в. вызвало  нарастающий товарно-денежный дисбаланс, вследствие которого деньги частично утратили товарное обеспечение. Кроме  того, нарушение возвратности кредита  лежало в основе фактического перераспределения  накоплений высокоэффективных предприятий  в низкорентабельные или убыточные, что создавало экономические предпосылки для дальнейшего ухудшения товарно-денежной сбалансированности, ослабляло хозрасчет, усиливало диспропорции в общественном хозяйстве.

Особая роль в воздействии  на экономические процессы принадлежит  банковскому кредиту. Специфика  банковской деятельности заключается  в том, что при оказании банковских услуг прибыль не создается —  она формируется за счет прибыли  клиентов, пользующихся услугами банка. Это побуждает коммерческие банки  направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных  мероприятий (в противном случае велик риск не только недополучить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств). В  результате банковский кредит содействует  структурной перестройке экономики.

Более того, банковский кредит в настоящее время выступает  инструментом децентрализованного  управления экономикой. В частности, коммерческие банки устанавливают  объемы и условия предоставления и погашения ссуд, применяя в случае нарушения кредитного договора различные  экономические санкции или отказывая  в дальнейшем предоставлении кредита. Если имеют место серьезные нарушения  возвратности кредита, банк может предпринять  действия, прямо регулирующие или  контролирующие хозяйственную деятельность заемщика. Регулирующее воздействие  центрального банка, кредитной политики государства носит в большей  степени косвенный, корректирующий характер и осуществляется путем  целевого рефинансирования коммерческих банков, нормирования их деятельности и через процентную политику.

С развитием фондового  рынка создаются условия для  все более полной реализации регулирующей роли государственного кредита. Совершая операции с государственными ценными  бумагами, центральный банк в развитом рыночном хозяйстве оказывает воздействие  на ресурсные возможности коммерческих банков, регулируя тем самым объем кредитных вложений и совокупную денежную массу в обращении. Следует отметить, что, воздействуя на уровень денежного предложения, государство оказывает при этом определенное влияние и на конъюнктуру финансовых рынков.

Роль кредита в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного  оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного  обращения. Эта его роль реализуется, прежде всего, в процессе выполнения кредитом функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов позволяет  сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения, обслуживающими безналичный  оборот. Это значительно уменьшает  издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету, обращению  и хранению денежных знаков.

Экономия издержек достигается  также за счет ускорения обращения. Многократное использование свободных  денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает  скорость оборота денег, что позволяет  удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно меньшей  денежной массе. Кроме того, кредит ускоряет отдельные фазы обращения  и воспроизводственный процесс  в целом, что влияет на снижение издержек.

Роль кредита в повышении  жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования:  
- благодаря кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит, более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;  
- являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете — доходов населения;  
- кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.;  
- большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.

Реализация роли кредитных  отношений на уровне хозяйствующих  субъектов в настоящее время  заключается в том, что кредит:  
- стимулирует повышение эффективности производства на предприятиях;  
- выступает источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов;  
- является источником роста собственных средств предприятий.

Кредит выступает важнейшим  источником формирования основных и  оборотных средств хозяйственных  единиц. В современных условиях предприятия  функционируют на принципах коммерческого  расчета и самофинансирования. Это  означает, что расширение воспроизводства  в принципе должно осуществляться в  основном за счет внутренних источников предприятий — прибыли и амортизационных  отчислений.

Роль кредита как источника  увеличения собственных средств  хозяйствующих субъектов расширяется  с развитием фондового рынка: формирование доходов предприятий  осуществляется в числе прочих источников за счет процентов по депозитам, доходов  по акциям, облигациям и другим ценным бумагам.

Возможность реализации позитивной роли кредита в общественном хозяйстве  во многом зависит от соблюдения его  границ, то есть экономически обоснованного  предела развития кредитных отношений.

Следует отметить, что чрезмерное кредитование экономики за счет эмиссионных  ресурсов может обеспечить ускорение  темпов экономического роста в краткосрочной перспективе. Однако мировой опыт показывает, что это ускорение обеспечивается за счет усиления инфляции: поддержание достигнутых темпов роста требует все больших и больших объемов кредитования. Высокая инфляция приводит к обесценению денежных доходов домашних хозяйств и соответственно к снижению совокупного внутреннего спроса. Когда негативные последствия инфляции начинают серьезно влиять на воспроизводство, обычно прибегают к ужесточению кредитной политики. В результате темпы развития экономики резко падают.

Различают две теории кредита:

1. Натуралистическая теория кредита. Представители натуралистической школы давали искаженную трактовку сущности кредита и его роли в капиталистической экономике. Ошибочность их взглядов заключалась в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в денежной форме, а, следовательно, самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики. В результате они трактовали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. Отождествляя ссудный и действительный капитал, натуралисты не понимали не только роли кредита и его создателя - банков, но и его двойственного характера, в силу которого кредит может способствовать как расширению производства, так и обострению его противоречий. Позитивные аспекты: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства. Они показали зависимость кредита от производства, не преувеличивая его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли.

2. Капиталотворческая теория кредита. Основной постулат - кредит занимает положение, не зависимое от процесса воспроизводства, и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики. Теория постоянно совершенствовалась, в нее вносились новые понятия. Активную роль в развитии теории сыграл Кейнс, который обосновал принципы кредитного регулирования экономики, согласно которым кредит определяет экономическое развитие. Теоретические концепции Кейнса, принятые правящими кругам и в качестве методов регулирования, способствовали выводу экономики капиталистических стран из кризиса в 29-33 гг. и ослабили глубину спадов в послевоенные годы. В послевоенные годы теорию развивали в качестве последователей две группы экономистов - неокенсианская школа денежно-кредитного регулирования и группа Р. Голдсмит, С. Кузнец, X. Дугел, Д. Кример. Каждая из этих групп внесла свою лепту в развитие теории. Например, вторая группа, исследуя рынок ссудных капиталов, проследила определенную зависимость развития экономики от накопления денежного капитала, динамики рынка капитала и кредита. Они показывают, что корпорации, государство, население не могут развиваться на базе собственных финансовых ресурсов и требуют постоянных вливаний денежных средств рынка капитала. Заслуга этих ученых состоит в том, что они создали четкую структуру и параметры функционирования рынка капиталов и кредитной системы. Капиталотворческая теория получает дальнейшее развитие в теории монетаризма, сущность которого заключается в осуществлении сдерживания денежной массы и увеличении процентных ставок. Эта теория также получила название «антиинфляционной», так как ее рекомендации были использованы в экономической политике правящих кругов США и Западной Европы с 80-х гг. по наше время. Хотя указанные меры способствовали снижению роста цен в 80-90 гг., однако они не ликвидировали инфляцию и ее коренные причины в западных странах.

 

 

 

 

Задача 1.

Предприятие планирует осуществить  реконструкцию сборочного производства с использованием долгосрочного  кредита. Сметная стоимость проекта  составляет 76,0 млн.руб., из них 22,0 млн.руб. планируется использовать собственных средств. Срок проведения реконструкции – 12 месяцев. Планируемая ежегодная прибыль составит 12,0 млн.руб.

Определить сумму и  общий срок пользования кредитом.

 

Решение:

Определим сумму кредита:

76 – 22 = 54,0 млн.руб.

Определим срок пользования  кредитом:

54 / 12 + 1 = 5,5 лет

Задача 2.

 В банк на срочный депозит внесено 4,0 млн.руб. под 8 % годовых на 3 года с простым начислением процентов.

Какая сумма будет накоплена  на счету по истечении указанного срока?

Какова будет накопленная  сумма депозита, если проценты начисляются  ежемесячно и реинвестируются в  сумму вклада (сложный процент)?

 

Решение:

1. S=С_перв.* (1+((i%*t) / (100*365)), где

S – накопленная сумма,

С_перв – первоначальный вклад,

i% - годовая процентная ставка по вкладу,

t – срок депозита    

S = 4 * (1+((8*3) / 100) = 4,96 млн.руб.

 

2. S=С_перв.* (1+(i% / (100*m))^m*n, где

m – количество периодов начисления процентов в году;

n – длительность вклада (депозита) в годах

S=4* (1+(8% / (100*12))^12*3= 5,16 млн.руб.

 

 

Задача 3

Средний курс по операциям  «forex» покупки-продажи безналичной валюты на межбанковском рынке для американского доллара (котировка «today») на текущую дату составил К / П. Оценить среднюю доходность операции.

Исходные данные: К - 2157,5; П - 2158,1

Решение:

Доходность оценивается  как отношение дохода к затратам в % годовых:

((2158,1-2157,5) / 2157,5)*100)*365 = 10,15 % годовых

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

1. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003.
2. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. — Минск: Мисанта, 2003
3. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Москва, Юнити-Дана, 2009
4. О.Ю. Свиридов «Деньги, кредит, банки», - Москва, 2004