Контрольная работа по "Деньгам, кредитам, банкам"

     Таким образом,  структура  денежной  массы  достаточно  сложна  и  не  совпадает  со  стереотипом,  который  сложился  в  сознании  рядового  потребителя,  считающего  деньгами  прежде  всего  наличные  средства -  бумажные  деньги  и  мелкую  разменочную  монету.  На  деле  доля  бумажных  денег  в  денежной массе  весьма  низка  (менее  25%),  а  основная  часть  сделок  между  предпринимателями  и  организациями,  даже  в  розничной  торговле,  совершается  в  развитой  рыночной  экономике  путем  использования  банковских  счетов.  В  результате  наступила  эра  банковских  денег-чеков,  кредитных  карточек,  чеков  для  путешественников  и  т. п.  Эти  инструменты  расчетов  позволяют  распоряжаться  денежными  депозитами, т. е.  безналичными  деньгами.  При  оплате  товара  и  услуги  покупатель,  используя  чек  или  кредитную  карточку,  приказывает  банку  перевести  сумму  покупки  со  своего  депозита  на  счет  продавца  или  выдать  ему  наличные.

     Вместе  с  тем  в  структуру  денежной  массы  включаются  и  такие  компоненты,  которые  нельзя  непосредственно  использовать  как  покупательное  или  платежное  средство.  Речь  идет  о  денежных  средствах  на  срочных  счетах,  сберегательных  вкладах  в  коммерческих  банках,  других  кредитно-финансовых  учреждениях,  депозитных  сертификатах,  акциях  инвестиционных  фондов,  которые  вкладывают  средства  только  в  краткосрочные  денежные  обязательства  и  т. п.  Перечисленные  компоненты денежного обращения  получили  общее  название “квази-деньги”. Квази-деньги представляют собой наиболее весомую и быстро растущую часть в структуре денежного обращения.

     Экономисты называют квази-деньги ликвидными активами. Под ликвидностью какого-либо имущества или активов понимается их легкореализуемость, возможность их обращения в денежную форму без потери стоимости.  Следовательно, самым ликвидным видом активов являются деньги.  К высоколиквидным видам имущества относятся золото,  другие драгоценные металлы, драгоценные камни, нефть, произведения искусства.  Меньшей ликвидностью обладают здания, оборудование.

     Между денежным рынком (движение краткосрочных ссуд), рынком инвестиций (обращение среднесрочного и долгосрочного ссудного капитала) и рынком ценных бумаг существует тесная взаимосвязь. Потенциально остатки на срочных счетах и ценные бумаги могут быть использованы для расчетов. Кроме того, владельцы срочных счетов имеют возможность переоформить их в счета до востребования. Доходы от ценных бумаг могут храниться на текущих счетах, так же, как денежные средства, вырученные от их продажи.

       Безусловно, денежные агрегаты на практике играют позитивную роль как ориентиры денежной политики государства. С учетом стирания граней между наличным и безналичным оборотом в нашей стране следовало бы перейти к их активному использованию.

Денежное  обращение осуществляется в наличной и безналичной формах.

     Безналичное обращение - движение стоимости без участия наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения.

     Налично-денежное обращение — движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими 2-х функций: средства платежа и средства обращения. Наличные деньги используются: для оплаты товаров, работ, услуг; для расчетов, не связанных с движением товаров и услуг( расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, стипендий, пенсий, по выплате страховых возмещений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и выплате дохода по ним, по платежам населения, на хозяйственные нужды, на оплату командировок, на представительские расходы, на закупку сельхозпродукции и т.д). Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлических монет, других кредитных инструментов (векселей, чеков, кредитных карточек). В России предпринимаются попытки ограничить налично-денежное обращение, т.к. оно позволяет уходить от контроля государства за деятельностью юридических и физических лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Сущность  кредита. Этапы  развития кредитных  отношений. 

     Кредит  относится к числу важнейших  категории экономической науки, он активно изучается практически  всеми ее разделами. Такой интерес  к кредиту и кредитным отношениям обусловлен уникальной ролью данного  экономического явления не только в  хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и  в жизни человеческого общества в целом.

     Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Но многие экономисты связывают его с иным близким  по значению термином – credo, т.е. «верю». На практике в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное  с доверием одного человека, передавшего  другому определенную ценность. Такая  трактовка происхождения слова  «кредит» вполне правдоподобна, поскольку  кредит и кредитные отношения  возникают из сделок, в которых  одна сторона (кредитор) предоставляет  другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в  обмен на обещание заемщика вернуть  этот предмет или его эквивалент в будущем. Однако, по справедливому  замечанию видного немецкого  экономиста XIX в. Шеффле (Schaeffle), доверие  есть спутник кредита, но не составляет его экономического существа. Одного доверия, конечно, мало. Для возникновения  и развития кредитных отношений  необходимы веские экономические основания, серьезные экономические причины.

     Возникает кредит и существует в той сфере  хозяйственной жизни, где встречаются  независимые хозяйствующие субъекты и происходит перемещение общественного  богатства из рук в руки на свободной  и добровольной основе. В простейшей форме кредит существует в условиях разложения натурального и становления  товарного хозяйства, когда один хозяйствующий субъект не обменивает свой товар непосредственно на товар  другого производителя, а передает его при условии, что по истечении  определенного срока второй производитель произведет встречную передачу своего товара. Здесь образуется временной разрыв в осуществлении операций купли-продажи. Вместо встречной передачи товаров из рук в руки по принципу «здесь и сейчас» один товар передается до того, как другой будет отдан в обмен в качестве эквивалента. Такая форма обмена может возникать и существовать только при свободном волеизъявлении обеих сторон, на основе их добровольного согласия, заключенного соглашения.

     Со  временем прямой товарообмен уступает место товарному обращению, для  которого характерно участие денег  в качестве посредника. Появление  денег приводит к тому, что вслед  за одновременным товарообменом  видоизменяет свою форму и разновременный товарообмен. Однако от модификации  формы обмена суть кредитных отношений  не меняется. Теперь по истечении срока, оговоренного участниками обмена, вместо встречного перемещения товаров  происходит перечисление денег, т. е. передача не товарного, а денежного эквивалента. В результате в процессе купли-продажи  товаров при отсрочке расчетов деньги начинают выполнять новую для  них функцию – средства платежа.

     Возможна  ситуация, когда в соответствии с  соглашением сторон первоначально  передаются не товары, а деньги, с  условием последующего получения товара. В этом случае покупатель производит предоплату за товар или выдает аванс, кредитуя продавца. Здесь вновь мы встречаемся с разновременным обменом, местами поменялись лишь акты обмена. Особо отметим, что один и тот  же хозяйствующий субъект в одних  сделках является заемщиком, а в  других – кредитором. Поэтому такое  кредитование носит взаимный характер.

     Причинами образования временного разрыва  в товарообменных операциях могут  стать разновременность производства и обмена, различия в продолжительности  производственных процессов. Так, циклы  производства в растениеводстве  и животноводстве не совпадают по биологическим обстоятельствам. Ремесленный  промысел практически совсем не зависит  от природных факторов. Естественная разновременность производства выступает следствием простейших форм разделения и кооперации труда, зарождением производственных связей, когда продукт для переработки нужно получить до того, как готовые товары могут быть обменены или проданы.

     Таким образом, различие во времени производства у различных хозяйствующих субъектов  обусловливает необходимость появления  разновременного (разделенного во времени) обмена и товарного обращения, на основе которых возникают особые экономические отношения (связи) –  кредитные отношения. В их рамках создаются встречные обязательства, которые порождают тесную взаимосвязь  и взаимозависимость товаропроизводителей. Выполнение должником своих индивидуальных обязательств в срок позволяет продолжить кредитование и способствует, в конечном итоге, развитию хозяйства в целом  и всех участников обмена в отдельности. Неисполнение пагубно не только для  кредитора. Оно ставит под удар исполнение долговых обязательств во всей цепочке  кредитных отношений. Закономерно, что среди исторически первых правовых норм, выработанных для регулирования  хозяйственной жизни, можно встретить  такие, которые однозначно защищают интересы кредитора.

Этапы развития 

      Кредит  и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования  кредитных отношений.

      Первый  этап – зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу – разновременному товарообмену. С появлением денег возникаю более сложные кредитные отношения – продажа товаров с отсрочкой платежа.

      Несовпадение  периодов производства и обращения  различных товаров, сезонные условия  их производства и реализации приводили  к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец – кредитором. Значительно  реже встречалось авансирование  товаропроизводителей. Так появились  простейшие формы коммерческого  кредитования.

      Значительную  роль в зарождении и становлении  кредитных отношений и кредита  сыграло ростовщичество. Развитие общественного  разделения труда и появление  частной собственности в период разложения натурального хозяйства  послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая  привела к появлению такого своеобразного  экономического феномена, как ростовщичество.

      Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились  важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к  денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был  в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под  залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать  в рабство своих детей.

      Ростовщический  кредит в античном мире выступал в  трех основных формах: в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой  знати, преимущественно земельным  собственникам, для покупки предметов  роскоши; в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями  своего труда производителям, к числу  которых принадлежали крестьяне  и ремесленники; в форме кредитования античных городов и государств.

      Характерной особенностью ростовщического кредита  являлся чрезвычайно высокий  уровень процента. Высоким был  процент и по кредитам мелким товаропроизводителям. Высокий процент создал реальную возможность деградации и разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Это подрывало самые глубокие экономические основы полиса как особого социально-экономического организма, и поэтому само государство вынуждено было предпринимать ряд мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства.

      Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику  и социальную жизнь античного  общества. Он имел следующие основные особенности: чрезвычайно высокий  уровень процента; возможность обращения  в рабство за долги; в преимущественно  денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству; предоставление кредита из собственных  средств.

      Широко  распространение кредитных отношений  привело к зарождению банкирского  промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал монеты различных  городов и государств. Наряду с  торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием  под залог домов и земель.

      Особым  видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие  экспедиции за товарами в дальние  страны. Таким образом, в древних  и античных обществах произошло  зарождение кредитных отношений, и  появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные  операции развивались на базе ростовщического  кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также  по своей сути был ростовщическим.