Коммерческий банк как экономический субъект рынка

 

Рис.2 Структура активов  банков с 2011 по 2012.

 

 

2.3 Комиссионные банковские операции

 

Банки ведут комиссионные операции, то есть выполняют различные  поручения своих клиентов за их счет.

Аккредитивная операция состоит в том, что банк принимает  поручение от клиента произвести платеж третьему лицу (бенефициару), т.е. лицу, в пользу которого открыт аккредитив, или акцептовать векселя бенефициара, или произвести платеж бенефициару, но только на определенных условиях.

Инкассовые операции - это операции по получению банками  для клиентов денег по их поручению  и за их счет по различным документам. Инкассовые операции осуществляются с  чеками, векселями, товарными документами  и ценными бумагами. Факторинговые операции относятся к посредническим. Банк покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты 80% стоимости отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки от должников.

Доверительные операции, состоящие в том, что банк по поручению  клиентов берет на себя хранение, передачу и управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так и в ценных бумагах. Торгово-комиссионные операции - покупка и продажа по поручению клиента драгоценных металлов и драгоценных камней, покупка и продажа ценных бумаг и т.д.

Разновидностью посреднических операций являются трастовые операции банков. Наиболее распространенная форма владения собственностью в странах с развитой рыночной экономикой - наличие акций, облигаций и денежных средств. По мере увеличения количества финансовых инструментов и суммы финансовых активов коммерческие банки расширяют трастовые (доверительные) операции. Трастовые департаменты банков - одни из наиболее развитых подразделений современных транснациональных банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы  и перспективы развития Банковской  сектора РФ

 

3.1 Проблемы развития банковского сектора Российской Федерации

 

За период реализации Стратегии 2008 существенно изменились характеристики развития банковского  сектора Российской Федерации. Их изменение  соответствует достаточно динамичному  развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского  сектора Российской Федерации последнее  десятилетие было годами бурного  роста и расширения предложения  банковских услуг населению и  предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, в том числе, недиверсифицированность  экономики и общий дефицит  ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный  характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в частности, связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами, хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения как сроков, так и качества  принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков  российского банковского сектора  можно отметить безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной  прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками, в том числе - вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса узкой группы владельцев; существование «непрозрачных» для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; факты недостаточной технологической надёжности информационных систем кредитных организаций, обусловленных в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания. Все это снижает реноме банковского сектора и уровень доверия к банкам, ухудшает их возможности по привлечению инвестиций.

Характерной чертой современной  модели российского банковского  бизнеса, влияющей на уровень конкуренции, является высокая концентрация депозитов  населения и средств юридических  лиц в нескольких крупнейших банках.

 

Наличие нерешенных проблем  в банковской деятельности указывает на  необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, которое должно все в большей степени ориентироваться на качественные изменения в деятельности банков.

 

3.2 Задачи по реформированию банковского сектора

 

Основные задачи поставленные Правительством Российской Федерации и Банком России по изменению модели развития банковского сектора Российской Федерации направлены на:

Совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

Формирование, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра,  инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных  институтов и условий.

Повышение качества корпоративного управления и управления рисками  в кредитных организациях.

Совершенствование банковского  регулирования и банковского  надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и  практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги,  исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.

Обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует  существенного изменения условий  его функционирования и может  привести к изменению его структуры.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

 В развитых странах  банки помогают обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни. Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию международного сотрудничества и кооперации.

 Проанализировав основные  направления деятельности коммерческих  банков, можно сделать вывод о  том, что собственные ресурсы  играют важную роль в деятельности любого банка. Их нехватка может привести к краху. Но не следует забывать и про активные операции. Объективно оценивая состояние банковского сектора. Это говорит о возросшей роли банков в обеспечении экономического роста страны, для которого необходима крепкая и надежная банковская система.

Центральный банк Российской Федерации выработал новое решения, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1 Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. – 2011.-1236с.

 2 Скляров И. В активах кипело // Экономика и жизнь. – 2006.- №35.

 3 Суранов С. Кредитование // Экономика и жизнь. – 2007.- №07. – С. 5.

 4 Лаврушин О. И. Банк и банковские операции (для бакалавров). – «КноРус» 2012.-272с.

 5 Бардаева П. С. Влияние процентной ставки на динамику структуры активов и пассивов коммерческих банков // МГУ -2009.

 6 Семенихина В.А. Экономическая теория(Введение. Макроэкономика) // СИФБД. – 1997.-

 7 Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. – 2006.- №11. – С. 5.

 8 Воронин Д. В. Тенденции развития банковского сектора в России в 2007 году // Банковское дело. – 2007.- №8. – С. 16-17.

 9 Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике// Финансы. – 2012.- 360 с.

 10 Фролова Т.А Банковское дело – Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.

11 Кроливецкая Л. П., Тихомирова Е. В. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков // КноРус. – 2009.- 280с.

12 Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. – 2006.- №11. – С. 7.