Коммерческий банк как экономический субъект рынка

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение                                                                                                                 3

1.   Коммерческий банк как экономический субъект рынка                      6

1.1 Понятие коммерческого  банка                                                                        6

1.2 Функции коммерческого банка                                                                      9

2.   Направления деятельности коммерческого банка                                 14  

2.1 Пассивные операции коммерческих банков                                                 14

2.2 Активные операции коммерческих банков                                                   16

2.3 Комиссионные банковские операции                                                            18

3.   Проблемы  и перспективы развития Банковской  сектора РФ             20

3.1 Проблемы развития банковского сектора Российской Федерации            20

3.2 Задачи по реформированию банковского сектора                                      22

Заключение                                                                                                           24

Список использованных источников                                                              26

 

 

                                                                                               

 

 

Введение

 

В национальной экономике, банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики. Через банковские системы образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы и государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

 Вместе с тем  банковская система является  глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции  национальных рынков в мировую  финансовую систему. Наиболее  часто такая интеграция реализуется  за счет открытия на территории  другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов).

 Формирование банковского  сектора, обеспечивающего предоставление  экономике базового комплекса  услуг и выступающего главным  элементом финансового посредничества  в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением.

Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую  значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных институтов, начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определяются низким уровнем исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора России.

 Банковская система, будучи одним из самых важных элементов экономики любого современного государства, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот, но и является механизмом межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, а также ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности.

 В силу своей  внутренней природы, банковская система в большей степени, чем экономика в целом, подвержена кризисным явлениям, которые могут затрагивать не только финансово-неустойчивые банки, но и клиентов, имеющих тесные взаимоотношения с ними.

 Существенный урон  стабильному функционированию кредитных  организаций может нанести изъятие вкладов физическими лицами, причем этот процесс способен приобрести стихийный, иногда стимулируемый не экономическими причинами характер и охватить большое число банков, вызвать остановку проведения ими расчетных операций, заморозить предоставление кредитов, необходимых для нормального функционирования предприятий, привести к спаду экономической активности. Последствия таких потрясений обходятся обществу слишком дорого, причем затраты, связанные с восстановлением платежеспособности или банкротства, несоизмеримы с потерей доверия к кредитным институтам со стороны частных вкладчиков.

К числу условий, обеспечивающих устойчивое развитие банковского сектора, следует отнести создание соответствующих  систем поддержки его жизнеспособности. Такие системы созданы практически во всех зарубежных странах и выполняют следующие функции:

 

—обеспечивают финансовую поддержку банков, оказавшихся на грани неплатеже­способности;

 

—защищают вкладчиков от полной потери их сбережений в случае банкротства банка.

 

 Без такой системы невозможно успешное осуществление государственных экономических, социальных, политико-правовых, экологических и других программ и проектов.

 В условиях развития  товарного и становлении финансового  рынка, резко меняется структура  банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов, идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы, открывшей новый этап в развитии банковского дела.

 Решение поставленной  задачи возможно лишь на основе  вдумчивого изучения зарубежной практики, осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

 Таким образом,  целью нашей работы является  выделение и характеристика аспектов  банковской деятельности, связанных  с состоянием коммерческих банков. Задача работы – описать и раскрыть понятие коммерческого банка, его функции, направления деятельности, осветить проблемы и перспективные отрасли развития банковского бизнеса.

 

 

 

 

 

 

1.   Коммерческий банк как экономический субъект рынка.

 

 

1.1 Понятие коммерческого  банка

 

 Коммерческий банк - это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит денежные средства, проводит денежные операции и расчеты, контролирует движение денежных средств, предоставляет кредиты, выпускает в обращение деньги и ценные бумаги. Таким образом, банк можно характеризовать как финансовое учреждение, осуществляющее широкий круг финансово-кредитных функций и операций с деньгами и ценными бумагами. С одной стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка, то есть получение прибыли. С другой стороны, банк - это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала.

 Коммерческие банки  относятся к особой категории  деловых предприятий, которые получили название финансовых посредников. Принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая заем - новое требование к заемщику. Этот процесс образования новых обязательств и составляет суть финансового посредничества.

 Коммерческие банки,  предоставляя клиентам полный  спектр услуг, включая кредиты,  отличаются от специализированных  учреждений, ограничивающихся определенными  функциями. При этом очень важно,  чтобы законодательство обеспечивало  не только разнообразие типов банков, но и их равноправие. В любом случае необходимо, чтобы банк был автономным предприятием. Автономия банка должна быть подкреплена юридически и экономически. Это означает, что в обществе должны не только приниматься законы о коммерческих банках, об их деятельности, как первый элементарный шаг правового государства, но и большое значение имеет соблюдение самих законов, закрепляющих эту автономность, независимость от политического давления, идущую в разрез с экономической целью кредитных объединений.

 Коммерческие банки можно классифицировать по следующим критериям.

По форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют:

Государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;

Акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, поскольку дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала;

Кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

Муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

Смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

Совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

 Дело в том, что  банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

 Во-первых, для банков  характерен двойной обмен долговыми  обязательствами: они размещают  свои собственные долговые обязательства  (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств

 Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости его активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

 В современных условиях  возрастает влияние банков на  экономику. Деятельность кредитных  учреждений не ограничивается  аккумуляцией и размещением растущей  массы денежных средств компаний, предприятий и части населения.  Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны хозяйственной жизни, но и непосредственно участвуя в деятельности функционирующего капитала или осуществления контроля над ним. Благодаря банкам действует механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства.

Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводственной структуры народного хозяйства.

 В период преобразования  российской экономики, регулирование депозитной эмиссии стало острой проблемой. Нестабильность денежного обращения, инфляция в значительных размерах потребовали от Центрального банка РФ проведения политики ограничения предложения кредитных ресурсов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать денежную массу являются прежде всего резервные требования и уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет их в приоритетные отрасли народного хозяйства.

 Тем не менее,  в настоящее время в современных  условиях продолжается развитие  тенденции расширения функций  коммерческих банков, которые для  улучшения банковской ликвидности,  получения доходов, занятия позиций  на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

 

1.2 Функции коммерческого  банка

 

 Рассмотрение экономической  сущности банка целесообразно  начать с важнейшего для ее  понимания момента - его коммерческой  природы. Российское право относит  банк к числу коммерческих организаций, осуществляющих независимую хозяйственную деятельность, основная цель которой - извлечение прибыли.

 Данная цель, во-первых, формирует рыночную сущность  банка. Именно благодаря ей  банковский бизнес занял свою  уникальную нишу в разделении труда между субъектами экономики. Банк - не благотворительная организация, и отношение к нему должно базироваться на предпринимательских началах.

Во-вторых, сама цель определила экономический статус банка. Кредитные  организации дают обществу услуги финансового посредника и на коммерческой основе обеспечивают платежный оборот.

В-третьих, нацеленность на извлечение прибыли ставит задачу согласования различных интересов. Деятельность банков как публичных  институтов затрагивает практически  все хозяйствующие субъекты, население и государство. В связи с этим общество вынуждено согласовывать интересы банков по извлечению прибыли и интересы его контрагентов, заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах. Услуги должны быть взаимовыгодны. В результате и сами банки вынуждены согласовывать свою коммерческую политику с интересами общества. Рождается объективная необходимость исследования банковской деятельности с точки зрения принципов социального партнерства.