Коммерческий банк – основной элемент банковской системы

 Магнитные карты выглядят  так же, но имеют на оборотной  стороне магнитную полосу, способную  хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной  полосе совпадает с записями  на передней стороне карты  (имя, номер счета владельца,  дата окончания действия) и может  считываться специальным считывающим  устройством на обрабатывающих  машинах (устройство может также  распечатать чек).   

 Магнитные карточки  появились более 30 лет назад,  первоначально для обслуживания  путешествующих бизнесменов. В  настоящее время в странах  Запада находится в обращении  более 2 млрд. таких карточек.    

 Микропроцессорная карта  была изобретена в середине 70-х  гг., но только в конце 80-х  гг. появились реальные возможности  ее практического использования.  К концу 1993 г. было выпущено  примерно 250 млн. электронных пластиковых  карточек. В настоящее время их  количество превысило 1млрд. Наибольшее  распространение микропроцессорные  карты получили во Франции.    

 В Казахстане рынок  пластиковых карт находится в  стадии оживления и дальнейшего  развития.

Основные  виды пластиковых карт

 

      Магнитные      

 Электронные

1

2

3

 

4

5

Кредитные карты

Платежные (дебетовые) карты

Экзекьютивные (исполнительные) карты

Чековые гарантийные карты

Карты с фиксированной покупательской способностью («store value») – телефонные и проч.

 

1

а

б

 

в

 

2

Многофункциональные карты

Микропроцессорные:              Карты памяти («memory cards»);

Интеллектуальные карты («smart cards»)

Суперинтеллектуальные карты («supersmart cards»)

Лазерные карты

 

 

     Банк заинтересован  работать с карточками исходя  из следующих соображений:

- Они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов. Имеются  в виду, во-первых, те суммы, которые  владельцы карточек должны положить  на свои спец.счета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

- За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

- Повышается конкурентный потенциал  банка с учетом общемировой  тенденции вытеснения из платежного  оборота не только наличных  денег, но и чеков, растет  авторитет банка как участника  инновационных процессов.

Что касается менее приятной  стороны «карточного» бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление  в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связи с магазинами и т.д.).    

 Высокие затраты, а также  слабое развитие современных  средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях переходной экономики рискованными.

 

3.2. Банкомат как элемент электронной системы платежей.

 

 

     Банкоматы (АТМ.  – Automated Teller Machine) – это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.    

 Использование банкоматов для  выполнения простых банковских  операций высвобождает банковских  служащих, позволяя им сосредоточиться  на оказании более специализированных  видов услуг, и дает возможность  в долгосрочной перспективе сократить  затраты на предоставление услуг  населению.    

 Применение автоматов-кассиров  отражает стремление банков приблизить  свои услуги к клиентам. Их  ценность для потребителя заключается  в том, что они расширяют  временные и пространственные  рамки, в которых клиент может  осуществить банковские операции, например, по получению наличных  денег и осуществлению вкладных  операций. Для банка же банкомат  является эффективным средством,  которое позволяет сокращать  персонал отделений и получать  большую прибыль, а также для  сохранения позиций на потребительском  рынке (для привлечения клиентов  в борьбе за пассивы), получения  преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки сегодня выполняют значительно большой объем операций, в то врем как площади банковских учреждений и число работающих в них остались на уровне 70-х гг.    

 С точки зрения клиента,  пользование АТМ имеет ряд преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.     

 К недостаткам пользования  АТМ относят: а) списание средств со счета клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента); б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения несанкционированного пользования банкоматами в некоторых автоматах установлены фотокамеры стоимостью до5 тыс. долл., которые начинают действовать в момент набора клиентом персонального номера на клавиатуре банкомата); в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работ, выполняемые АТМ, - это достаточно большие потери для банка и его клиентов.).    

 В будущем предполагается  увеличить число действующих  банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов  в сутки, осуществить меры по  развитию сети АТМ. Но чтобы  полнее реализовать потенциал  банкоматов, банк должен увязать  услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

 

3.3. Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях.    

 

 

     Важным направлением  обслуживания клиентов банков  с использованием новейшей электронной  техники является предоставление  им электронных услуг в магазинах.  В системах межбанковских электронных  переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.     

 Карточка для пользования  данными системами – необходимый  элемент процедуры перечисления  средств. Продавец пропускает  ее через специальный терминал  и проверяет покупательную способность  карточки, после чего осуществляется  платеж. Вся операция занимает  не более 30 секунд.    

 Пользование системами имеет  ряд преимуществ для клиента:

1. Быстрота совершения операций. В настоящее время скорость  совершения одной операции с  использованием системы составляет 15-30 секунд (в среднем 22 секунды), в то же время с использованием  наличных – 30 секунд, кредитных  карточек – 75 секунд и чеков  – 90 секунд.

2. Сокращение платы за услуги  банку. Операции, осуществляемые  при помощи электронных систем  платежей, обходятся для банка  значительно дешевле, чем аналогичные  операции с наличными или другими  бумажными платежными документами.

3. Более быстрое зачисление средств  на счет продавца по сравнению  с другими методами платежа,  поскольку данная операция производится  автоматически в момент покупки.

4. Сокращение бумажного документооборота  и издержек обращения.

5. Гарантия платежа и надежная  защита от несанкционированного  доступа к счету клиента.

6. Возможность приобрести товар,  не имея при себе наличных. Эти и некоторые другие преимущества, например высокая скорость обработки  информации и немедленная инкассация  выручки,  обеспечили быстрое развитие данной сферы электронных банковских услуг населению.

В настоящее время коммерсанты  считают, что установка терминала  рентабельна, если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки  в свою очередь всесторонне стимулируют  развитие данного направления взаимоотношений  с торговыми организациями, чтобы  повысить их интерес к приобретению электронного оборудования, а, следовательно, внедрению новых систем расчетов и платежей.    

 В США, например, уже в середине 80-х гг. 9 из 10 крупнейших торговых  фирм установили у себя терминальные  устройства систем ЭФТПОС (EFTPOS –  Electronic Funds Transfer at Point of Sale), а в настоящее время подавляющее большинство торговых организаций оснастили свои магазины необходимым оборудованием.    

 Наряду с преимуществами  использование систем ЭФТПОС  вызывает ряд серьезных проблем.  Во-первых, банки и организации  розничной торговли уже вложили  крупные капиталы в мероприятия  по оснащению своих учреждений  АТМ и другой техникой. Но прогресс технологии ставит на повестку дня необходимость внедрения более современной, сложной, а значит, и дорогостоящей техники. Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела проблема покрытия расходов на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет 100% надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты оборудования от поломок, сбоев в работе и т.д., полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств может привести к нарушению конфиденциальности операций, возможности несанкционированного совершения операций в результате кражи карточки и т.д. И, в-четвертых, поскольку покупатели требуют оформления документов, подтверждающих произведенные платежи, резкого сокращения бумажного документооборота пока не наблюдается.    

 В свою очередь покупателя  «голосуют» за дальнейшее развитие  систем ЭФТПОС. Опросы населения  в Великобритании показали, что  за последние пять лет число желающих пользоваться ЭФТПОС удвоилось и составляет примерно 25% взрослого населения. В настоящее время этот вопрос однозначно решен в пользу развития систем межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли.

 

3.4. «HOME BANKING» – банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте.    

 Наряду с использованием  банкоматов, электронных систем  расчетов и платежей ведение  банковских операций на дому (“home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.     

 В начале  80-х гг. особого накала достигла борьба западноевропейских банков за пальму первенства в предоставлении  своим клиентам банковских услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingham Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогичные системы стали создавать крупные коммерческие банки и другие кредитные институты.    

 Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно  приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов  по вопросам оборудования домашних  терминалов и приобретения необходимого  программного обеспечения. Подобные  системы позволяют клиенту банка,  используя экран монитора или  телевизора, персональный компьютер,  подключиться по телекоммуникационным  линиям связи (телефон или видео)  к банковскому компьютеру. В данном  случае банковские операции могут  осуществляться 7 дней в неделю  круглосуточно. Перед началом  каждой операции владелец счета  использует «ключ» в коде защиты  от неправомочного подключения  к системе. Пользование данной  системой позволяет управлять  текущим счетом, вкладом, расчетами  клиента с бюджетом, счетами платежей  и сбережений.    

 Среди операций, выполняемых  при подключении персонального  компьютера к банковской компьютерной  системе, выделим следующие: получение  баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми  могут вноситься изменения, исправления  и т.д.; возможность заказать чековую  книжку и отчет о движении  средств на счете за определенный  период времени; осуществление  перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные  и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера  на дому можно оплатить вперед);   выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.