Введение
Проводимая
в стране экономическая реформа
открыла новый этап в развитии
банковского дела. Особую актуальность
в условиях перехода к рынку
приобретают вопросы перспектив
развития банков и других кредитных
институтов в нашей стране, ее
практическая реализация.
Решение поставленной задачи
возможно лишь на основе изучения практического
осмысления функционирования казахстанских,
а также зарубежных банков и внедрения
наиболее прогрессивных, рациональных
форм и методов работы на практике.
В последние годы идет бурный
процесс формирования финансовых рынков
– денежного рынка и рынка
капиталов. Развития последнего невозможно
без совершенствования двуединого,
взаимосвязанного процесса мобилизации
сбережений и инвестирования средств.
Сбережения представляют собой разность
между доходами и потреблением.
Инвестиции – вложения
средств с целью получения дохода. Формы
инвестирования сбережений могут быть
различными: прямое вложение средств в
производство и косвенное, когда между
владельцами сбережений и их конечным
«потреблением» выступают те или иные
финансовые посредники. Важно, чтобы в
конечном счете вложенные средства выступали
как фактор, способствующий развитию производства
и оздоровлению экономики.
Выполнение банковских операций
с широкой клиентурой – важная
особенность современной банковской
деятельности во всех странах мира,
имеющих развитую кредитную систему.
Известно,
что ведущие коммерческие банки
Казахстана стремятся выполнять
широкий круг операций и услуг
для своих клиентов с тем,
чтобы расширить свою доходную
базу, повысить рентабельность и
конкурентоспособность. При этом
важно иметь в виду, что развитие
банковской деятельности предполагает
предоставление банковских услуг
с минимальными издержками для
клиентов и самого банка, использование
приемлемых цен на услуги, необходимые
клиентам.
Эффективная гибкая система
банковских операций с широкой клиентурой
может и должна способствовать мобилизации
внутренних сбережений. Особое значение
приобретает в этой связи гибкое
банковское обслуживание, способное
реагировать на формирующиеся потребности
изменяющейся экономики.
Конкуренция на рынке банковских
услуг также влияет на количественные
и качественные характеристики банковского
обслуживания.
На ряду с выполнением
традиционных банковских услуг населению
– привлечением средств в депозиты,
предоставлением ссуд и осуществлением
расчетно-кассового обслуживания населения
– современные банковские институты в
нашей стране начинают выполнять также
электронные услуги, маркетинговые исследования
по заказу клиентов, валютные операции,
прочие услуги, в том числе трастовые,
информационно-справочные консультационные,
фондовые и другие.
Значение
активизации роли банков, обслуживающих
население, состоит в том, чтобы
при наименьших затратах содействовать
максимальному эффекту, наиболее
полному удовлетворению потребностей
клиентов в банковском обслуживании,
улучшению качества банковского
обслуживания частных лиц, расширению
спектра банковских услуг и
снижению их себестоимости.
АО «Халык Банк» — крупнейший универсальный
коммерческий банк Республики Казахстан,
успешно работающий на благо своих клиентов
уже 90 лет, одна из самых
надежных и диверсифицированных финансовых
структур Казахстана.
АО «Халык Банк » было основано на базе
реорганизованного Сберегательного банка
Республики Казахстан и на протяжении
ряда лет являлось агентом Правительства
РК по выплатам пенсий и пособий.
Проведенная в 2001 году приватизация
Народного банка позволила реструктуризировать
бизнес для того, чтобы иметь возможность
предоставлять своим клиентам максимально
широкий спектр качественных услуг.
Банк эмитирует карточки
платежных систем Visa International, MasterCard
International, China Union Pay и остается неизменным
лидером на казахстанском рынке платежных
карточек. Общее количество карточек Банка
в обращении превысило 2,7 млн. единиц, что
составляет около 40% пользователей платежных
карточек в Казахстане.
Лицензия на проведение банковских
и иных операций и деятельности на
рынке ценных бумаг № 10 от 6 августа
2008 года, выдана Агентством РК по регулированию
и надзору финансового рынка
и финансовых организаций.
1. Коммерческий банк
– основной элемент банковской
системы.
1.1. Развитие банковской системы
в РК и принципы организации коммерческих
банков.
Нижнее звено кредитной системы
состоит из сети самостоятельных
учреждений, непосредственно обслуживающих
народное хозяйство и предоставляющих
широкий диапазон финансовых
услуг на коммерческих началах.
Это коммерческие, кооперативные
и частные банки, объединенные
в банковских законодательствах
под общим названием коммерческих
банков.
Термин «коммерческий банк»
возник на ранних этапах развития
банковского дела, когда банки
обслуживали преимущественно торговлю,
товарообменные операции и платежи.
Основной клиентурой были торговцы
(отсюда и название «коммерческий
банк»). Но с развитием промышленности
и других отраслей банки стали
обслуживать другие сферы экономики
и постепенно термин «коммерческий»
в названии банка утратил свой
первоначальный смысл. Он обозначает
«деловой» характер банка, его
ориентированность на обслуживание
всех видов деятельности хозяйственных
агентов, независимо от рода
их деятельности.
Как и во всех государствах постсоветского
пространства в Казахстане существует
двухуровневая банковская система,
которая основывается на построении
взаимоотношений между банками
в двух плоскостях: по вертикали
и горизонтали. По вертикали –
отношения подчинения между центральным
банком (Национальным банком) как руководящим,
управляющим и низовыми звеньями
– коммерческими и специализированными
банками. По горизонтали – отношения
равноправного партнерства между
различными банками.
Процесс становления банковской
системы республики состоит из
трех этапов:
1. На первом этапе (1988-1991гг.) были
реорганизованы государственные
отраслевые банки, созданы институциональные
основы банковского дела, появились
первые коммерческие банки;
2. Этот этап (1992-конец 1993гг.) характеризовался
экстенсивным ростом банковской
системы в условиях инфляции.
Данный период сопровождался
отрицательным значением реальных
процентных ставок и стремительными
темпами падения рубля. Это создало
предпосылки к формированию многочисленных
банков-однодневок, извлекавших доходы
из краткосрочных спекулятивных операций.
Этому способствовал и относительно легкий
доступ к получению лицензий на совершение
банковских операций и небольшой размер
уставного фонда. В результате роль банковского
сектора в воспроизводственном процессе
деградировала. Основными чертами второго
этапа были: постепенный переход Национального
банка к выполнению функций центрального
банка, экстенсивное формирование и развитие
коммерческих банков.
3. Третий этап развития банковской
системы, начавшийся в 1994г.
и продолжающийся в настоящее
время, характеризуется адаптацией
банковской системы к меняющимся
условиям деятельности, обусловленным
развитием стабилизационных процессов
сначала в финансовой сфере,
а затем и в экономике в
целом.
На современном этапе развития
банковская система характеризуется
следующими тенденциями:
- консолидация банковского капитала,
повышения уровня капитализации
банков второго уровня;
- рост количественных показателей
деятельности коммерческих банков;
- сокращение количества финансово
неустойчивых банков;
- сокращение доли иностранного
капитала в банковском секторе,
а также уменьшение государственной
доли в банковском капитале;
- приближение банков к международным
стандартам деятельности.
Коммерческий банк является элементом
банковской системы. Это означает, что
он должен:
1) обладать такими родовыми свойствами,
которые позволяют ему быть
органичной частью целого (иметь
статус банка, лицензию на право
совершения банковских операций),
функционировать по общим правилам
игры;
2) функционировать в рамках общих
и специфических законов, юридических
норм общества;
3) быть способным к саморегулированию
(реагированию и приспособлению
к окружающей среде), развитию
и совершенствованию;
4) взаимодействовать с другими
элементами банковской системы.
Казахстан наследовал из бывшего СССР
монополизированную банковскую систему.
Бывшие специализированные банки (Туранбанк,
Кредсоцбанк, Агропромбанк, Алембанк,
Народный банк) имеют широкую сеть отделений
по всей территории республики, вновь
появившиеся коммерческие банки также
создают свои филиалы (например, Казкоммерцбанк,
Центркредит, Темирбанк и другие).
Все коммерческие банки, созданные
в Казахстане за последнее
время, бесфилиальные, то есть все виды
банковских операций сосредоточены в
одном банке.
Вышеперечисленные банки имеют
сложную иерархическую структуру.
У них головная контора находится
в городе Алматы, ей подчиняются
областные управления, а последним – отделения
в районах.
Самым серьезным изъяном
в философии создания современной
банковской системы на этапе
перехода от командной экономики
к рынку была однозначная наполненность
основных нормативных актов, касающихся
функционирования коммерческих
банков, так называемым «макросодержанием»,
взглядом сверху, при котором коммерческие
банки рассматриваются в качестве объектов
управления, исключительно нацеленных
на решение макроэкономических задач.
Наибольшее беспокойство в
их деятельности вызывает непонимание
существа, целей задач коммерческого банка,
выражающегося в отсутствии четко сформулированной
и явно обозначенной стратегии развития.
Расчет делается на сиюминутную выгоду,
что диктует необходимость получения
доходов сразу же и любой ценой, чаще всего
за счет своих клиентов.
Наличие комплекса монополизированного
мышления у бывших государственных
банковских структур, с одной
стороны, и преобладание чисто
коммерческих, зачастую несвойственных
банкам функций и операций
у вновь образованных коммерческих
банков, с другой стороны, дает
повод утверждать, что тем самым
выхолащивается суть банка как
важнейшего звена в цепи взаимосвязанных
экономических институтов.
Необходим новый взгляд на
коммерческие банки. В качестве
феномена эпохи перехода от
государственно-административной экономики
к рыночным отношениям они
должны получить трезвую оценку
как изнутри, так и извне.
Коммерческий банк как живой
организм со своими закономерностями
и особенностями должен соответствовать
пониманию его предназначенности,
его существа и социально экономических
функций.
1.2. Принципы организации коммерческих
банков.
Коммерческий банк является
особым предприятием, он выступает
как денежно-кредитный институт,
поэтому структура аппарата его
управления несет на себе отпечаток
той специфической деятельности,
которую он совершает. Это можно
заметить на примере определенных принципов организации его работы. Под
ними понимаются такие исходные положения
его деятельности, которые дают предпосылки
для реализации присущих банку функций
и выполнения банковских операций.
Банки, как правило, организованы по функциональному признаку. Это означает, что структура кредитного
учреждения должна быть привязана к той
конкретной его деятельности, которую
он выполняет.
К принципам организации
банка относится также принцип соответствия поставленных целей.
Как известно, целью банка является получение
прибыли. Это означает, что в банке должны
быть структуры, зарабатывающие деньги
(ищут покупателей банковского продукта,
продают его по цене выше собственных
затрат). Для управления прибылью создаются
отделы. Планирующие доходы и расходы,
составляющие бюджет в целом по банку
и по его подразделениям, обеспечивающие
экономию затрат.
Среди принципов организации банк
можно выделить и принцип иерархии властных полномочий
его отдельных подразделений. Существуют два эшелона власти: высшее
звено управления и прочие подразделения
банка. К высшему звену относятся Совет
банка, Правление банка, ревизионная комиссия,
различного рода комитеты, объединяющие
наиболее квалифицированную часть банковского
персонала и решающие наиболее принципиальные
вопросы банковской системы.
Ко второму эшелону в системе
соподчинения подразделений банка
по отношению друг к другу
относятся все другие управления
(отделы), занятые обслуживанием
клиентов, выполнением других работ.
Не менее важным принципом
построения аппарата управления
банком является обеспечениесовместных и координированных
действий. Если то или иное предприятие
имеет статус банка, то неизбежно оно должно
содержать в своем составе такие подразделения,
которые, с одной стороны, как бы изнутри
обеспечивают выполнение им соответствующих
операций, с другой стороны, соответствие
его деятельности условиям окружающей
среды. Некоторые банки в целях реализации
данного принципа создают специальный
административный комитет, который обеспечивает
координацию и взаимодействие различных
подразделений банка.