Коммерческие банки в системе экономических

Международные расчеты и создание платежных средств  коммерческими банками 

Коммерческие  банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. 

В некоторых  странах, таких как Германия, для  этой цели используется жиросистема, в  которую наряду с коммерческими  банками — участниками расчетов — входят центральные банки, так  называемые жироцентрали. 

Развивается система электронных  расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. 

На коммерческие банки также возложена функция  проведения международных расчетов. 

Помимо основных функций, коммерческие банки выполняют  Дополнительные функции. 

Среди них особое место занимает такая функция, как  создание платежных средств в  виде банковских депозитов, — с помощью  чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. 

Эта функция  появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. 

Цель  банковской системы — обеспечить соответствие количество денег в обращении потребностям в них, поддержания нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. 

Однако  экономика нуждается  в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество их в обращении увеличивается, растет инфляция и наоборот. 

В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора. 

Принципы, на которые  опирается коммерческий банк 

Коммерческий  банк в своей деятельности опирается на следующие  принципы: 

а) прибыльность хозяйствования. Банк — это прежде всего коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли (разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам); 

б) спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи; 

в) максимальная работа всех ресурсов — помимо проведения основных операций коммерческого банка (привлечение денежных средств и кредитование), банк старается увеличить прибыль за счет проведения дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли. В этом случае банк может заключать договоры с предприятиями на выполнение каких-либо работ, например, ведение бухгалтерского учета предприятия (факторинговые операции), сдача в аренду инкассаторской машины для проведения в магазинах инкассации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения; 

г) банк — рисковое предприятие — рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить свой собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность, проводить больше рисковых операций, приносящих банку большую прибыль; 

д) «все для клиента» — банк знает, что чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и получить соответственно большую прибыль, поэтому проводит большую работу по привлечению клиентов. Например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т. д.; 

е) принцип взаимной заинтересованности с партнерами — банки между собой не только конкурируют, но и стараются иметь хорошие отношения, что позволяет сократить издержки, повысить финансовую устойчивость. Этому служит развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколько дисциплинирован), внедрение кредитных историй клиентов, 

ж) «домашний» банк — привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников, друзей и т д. Привлечение клиентов происходит либо по месту работы, либо по месту жительства. 

Правовой  статус коммерческого  банка 

Развитием функции кредитования выступает функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. 

Она осуществляется путем инвестиционных операций и  имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. 

При недоступности  банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет  отложено до тех пор, пока необходимые  денежные средства будут накоплены. 

Более того, промышленные предприятия будут вынуждены  держать крупные суммы, что было бы неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке, что дает возможность перераспределять денежные средства. 

Развитие этой функции банка привело к тому, что с 20-х гг. XX в. банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые идет основная часть розничных продаж ценных бумаг. 

Деятельность  коммерческих банков во всех странах законодательно закреплена. Практически всюду приняты законы о коммерческих банках, в которых дается понятие коммерческою банка, указываются основные положения организации коммерческого банка, формы собственности, функции банков, их отличия от других кредитных институтов. 
 

Правовой  статус банка как  самостоятельного юридического лица закреплен в  Уставе, который включает: наименование банка; организационно-правовую форму банка; сведения о месте нахождения органов управления и обособленных подразделений; перечень осуществляемых банковских операций и сделок; величину уставного капитала; количество акций (долей); номинал одной акции (денежный размер доли); сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях; механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важные положения. 
 

Универсальные коммерческие банки  являются кровеносной системой экономики, без которых невозможно в настоящий период функционирование любого предприятия, так как все платежи проходят через коммерческие банки, все денежные потоки сосредотачиваются в банках, банки выступают фактором мобилизации денежного капитала в экономике. 

В силу такой  их важности и значимости в экономике  они не могут обособленно существовать, образовываться сами по себе. Они, как  и любое коммерческое учреждение, независимы, но подотчетны. 

В условиях возрастающего  значения коммерческих банков во всех странах был введен контроль за созданием  и образованием коммерческих банков. 

В настоящее  время для открытия и осуществления  деятельности коммерческих банков он должен получить соответствующее разрешение, лицензию на проведение банковских операций. 

В соответствии с основными банковскими законами центральные банки разрабатывают  порядок создания коммерческого  банка, перечень документов, представляемых в банк для получения лицензии, основные требования к такому банку, прежде всего требования по размеру капитала, финансовому положению учредителей, квалификации руководящего состава. 

В России к наиболее важным законам, регулирующим порядок  создания и лицензирования коммерческих банков, относятся Законы: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «Об акционерных обществах», Гражданский кодекс РФ, а также изданная Банком России Инструкция от 14 января 2004 г. № 109-и «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». 

В соответствии с этими документами коммерческий банк может быть создан на основе любой  формы собственности как хозяйственное общество с минимальным уставным капиталом 5 млн евро. 

Документы для получения  лицензии на проведение банковских операций 

Для получения  лицензии на проведение банковских операций Центральный банк требует от учредителей  банка представить документы, анализ которых поможет определить потенциальную финансовую устойчивость, конкурентоспособность будущего банка, целесообразность его функционирования, возможность обеспечить потребности клиентов, работать в рамках существующих законов. 

К таким документам относятся: 

1. заявление  о государственной регистрации  кредитной организации 

2. ходатайство  о государственной регистрации  кредитной организации и выдаче  лицензии на осуществление банковских  операций 

3. учредительный  договор 

4. устав 

5. бизнес-план  кредитной организации 

6. протокол общего  собрания учредителей 

7. документы,  подтверждающие уплату государственной  пошлины (сбора) за регистрацию  кредитной организации и лицензионного  сбора за рассмотрение вопроса  о выдаче лицензии на осуществление  банковских операций; копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей 

8. анкеты кандидатов  на должности руководителей, главного  бухгалтера и заместителей главного  бухгалтера кредитной организации 

9. копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды) учредителя или иного лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация 

10. документы,  необходимые для подготовки заключения  о соблюдении кредитной организацией  требований по ведению кассовых операций 

11. уведомление  о приобретении более 5 % акций  (долей) кредитной организации;  заключение федерального антимонопольного  органа 

12. документы,  необходимые для регистрации  первого выпуска акций кредитной  организации 

13. список учредителей кредитной организации. 

Дополнительные  виды лицензий на осуществление  банковских операций 

В ходе своего развития коммерческие банки и кредитные  организации постепенно расширяют  виды и масштабы своей деятельности, в результате чего получают у центрального банка дополнительные лицензии. 

В соответствии с Инструкцией Банка России № 109-И «О порядке принятия решения  о государственной регистрации  кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» действующему банку могут  быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций: 

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) При этом банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с любым количеством иностранных банков; 

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов Лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, 

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях; 

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Данная лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней; 

• Генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала.