Комерческие банки

     Рассмотрим  активные операции коммерческих банков.

     Мобилизованные  денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности.

     В зависимости от срока, на который банки предоставляют ссуды или кредиты своим клиентам, они подразделяются на срочные (выдаются банками на определенный срок) и локальные (от англ. on call – по требованию), которые должны быть возвращены по первому требованию банка.

     В зависимости от обеспечения, под которое выдаются ссуды, различают вексельные, подтоварные,  фондовые и бланковые операции.

     Вексельные  операции подразделяются по учету векселей и ссуды под векселя.

     Учет (дисконтирование) векселей означает покупку векселей банков до истечения срока их погашения. в свою очередь банк, если он начал испытывать затруднения в средствах, сам может переучесть данные векселя в региональном управлении Центрального Банка. При этом он становится владельцем векселя и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель, определенную сумму денег. За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент, который называется учетным процентом (дисконтом).

• вексель коммерческий -  возникает на основе товарного обращения (наиболее надежен);
• "дружеские векселя" – это векселя, которые два лица выставляют друг на друга для получения средств в банке без всякого движения товаров (бронзовые)

     Подтоварные  ссуды – ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов. Они выдаются банками не в полном размере рыночной стоимости товара, а её части (обычно не более 50%).

     Поскольку в условиях рыночной экономики главная  проблема – реализация товара, произведенный и отправленный товар может не найти своего покупателя. В этом и состоит главное отличие кредитных отношений в условиях рынка от административно-командной системы, где все или практически все производится в рамках жесткого государственного плана, в котором учтены все потребности общества.

     В условиях рыночных отношений при  изобилии товаров необходим не просто спрос, а платежеспособный спрос.

     Фондовые  операции. Их объектом служат различные виды ценных бумаг. Операции  банков с ценными бумагами выступают в виде ссуд под обеспечение ценных бумаг и покупки бумаг банком за свой счёт.

• Ссуды под обеспечение ценных бумаг выдаются, как правило, не в их полном размере курсовой рыночной стоимости, а в  определенной части (50 – 60%). Ценные бумаги представляют собой фиктивный капитал. Ссуды под ценные бумаги, как правило, не связаны с действительным производством товаров.
• Банковские инвестиции в ценные бумаги. В результате инвестиций банк становится владельцем портфеля ценных бумаг. Цель такой покупки – либо стремление к дальнейшей перепродаже этих бумаг, либо долгосрочное вложение капитала. Под ценные бумаги можно также получить кредит, который могут предоставить другие кредитные учреждения.

 

3. Проблемы и тенденции  развития коммерческих  банков.

     1 июля 2004г. на заседании Правительства РФ были рассмотрены вопросы развития банковского сектора в России. Минфин РФ представил новую редакцию Стратегии развития банковского сектора РФ на 2004 г. и на период до 2008 г. В целом документ был одобрен, однако с некоторыми доработками в двухнедельный срок.

     В соответствии с одобренной Стратегией основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:

     -  повышение общеэкономической эффективности  осуществляемых банковским сектором  функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции;

     -  укрепление функциональной роли  в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями;

     -  дальнейшее укрепление устойчивости  банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

     -  предотвращение использования кредитных  организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в первую очередь для легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;

     -  развитие конкурентной среды,  рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций;

     -  укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

     На  следующем этапе (2009-2015 гг.), после  достижения указанных целей, приоритетными  станут задачи эффективного позиционирования российского банковского сектора  на международных финансовых рынках.

     Достижение  целей развития банковского сектора  будет осуществляться Правительством РФ и ЦБ РФ, согласно Стратегии, по следующим основным направлениям:

     -  совершенствование правового обеспечения  банковской деятельности;

     -  формирование благоприятных условий для повышения роли банков в системе финансового посредничества;

     -  развитие и совершенствование  системы банковского регулирования и банковского надзора;

     -  развитие конкурентной среды,  транспарентности деятельности  кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

     -  повышение требований к качеству  корпоративного управления кредитных организаций;

     -  участие в развитии инфраструктуры  банковского бизнеса. 

     В сфере правового обеспечения  банковской деятельности, согласно Стратегии, планируется в первую очередь  обеспечить дальнейшее совершенствование правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международно-признанными подходами.

     В области развития инфраструктуры банковского  сектора особое внимание со стороны  правительства и ЦБ предполагается уделить вопросам становления и функционирования системы страхования вкладов, включая деятельность Агентства по страхованию вкладов и наделение его функциями корпоративного ликвидатора банков, формирования Бюро кредитных историй, органа регистрации залогового имущества, создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.

     Кроме того, правительством заявлено, что  развитие банковской деятельности должно стимулироваться преимущественно экономическими методами, а увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

     Особое внимание в контексте устойчивости банковского сектора будет уделено вопросам создания и функционирования системы страхования вкладов в соответствии с требованиями Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. Планируется предпринять дополнительные меры по комплексной оценке финансовой устойчивости кредитных организаций на основе международно-признанных подходов, включая вопросы качества активов и капитала кредитных организаций, уровня ликвидности и рентабельности, состояния систем управления, в том числе его стратегических аспектов.

     В результате должна существенно повыситься роль банковского сектора в экономике страны, и наблюдаться рост финансовой устойчивости и транспарентности. Кроме того, параметры российского банковского сектора должны постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.

     Таким образом, Минфином прогнозируется, что  при успешном осуществлении предусмотренных в Стратегии мероприятий, к 01.01.2009 г. роль банковского сектора в экономике будет характеризоваться следующими параметрами:

     -  активы/ВВП – 56% - 60%;

     -  капитал/ВВП – 7% - 8%;

     -  кредиты/ВВП – 26% - 28%.

     Таким образом, в среднем рост прогнозных показателей по сравнению с началом 2004г. по планам Минфина составит 24,3%.

     На  конец 2003 г. активы банковского сектора  России составили 5,44 трлн. руб. ($184,8 млрд.), что на 31,3% больше показателя 2002 г. В  то же время объем кредитования экономики  банковским сектором вырос на 43,4% и составил 2,91 трлн. руб. ($98,8 млрд.), а собственные средства банков (капитал) увеличились на 40,1% до 815,6 млрд. руб. ($27,7 млрд.).

     По  отношению к ВВП в течение  нескольких лет также наблюдался рост данных показателей банковского сектора. Так, в 2003 г. объем активов к ВВП вырос до 42,5%, суммарный банковский капитал к ВВП вырос до 6,4%, а объем кредитов к ВВП до 22,7%. При этом в среднем за пять лет данные показатели выросли более чем в 1,7 раза.

     

 
Рис. 1 Основные показатели банковского сектора России.¹ 

     Что касается вопроса о разрешении открытия филиалов иностранными банками, то позиция правительства осталась прежней – сохранить ограничения. По словам А.Кудрина², “это связано с подчинением российскому законодательству и трансграничностью перечисления средств, что при других условиях становится менее прозрачным”. “В интересах финансовой устойчивости российской банковской системы и российских финансов такое ограничение в России на этом этапе оправдано”, – заявил министр.

     При этом А.Кудрин не исключает, что впоследствии вопрос о запрете на открытие филиалов иностранных банков может быть пересмотрен. По его словам, многое будет зависеть от состояния банковской системы и необходимости осуществления соответствующих мер контроля.

     Что касается Внешэкономбанка, то правительство  намерено сохранить его специализацию в качестве агента по управлению госдолгом РФ, снизить его роль в кредитовании коммерческих проектов, и, возможно, сохранить его в качестве управляющего накопительной пенсией граждан, о чем сообщил министр финансов РФ А.Кудрин³. По данному вопросу он также отметил, что в ближайшее время правительство РФ намерено разработать концепцию развития ВЭБа.

     Вместе  с тем он подтвердил, что выход  ЦБ РФ из капитала Сбербанка России не планируется до тех пор, пока Сбербанк не будет полностью участвовать в системе страхования вкладов в банках. По словам А.Кудрина, этот вопрос не будет ставиться до 2007 г.

     Премьер-министр  РФ М.Фрадков высказался за усиление системы банковского надзора  для обеспечения устойчивости банковской сферы и недопущения развития кризисных ситуаций.

     “В  настоящее время большая нагрузка ложится на систему банковского надзора. Она должна быть сориентирована на обеспечении устойчивости и недопущении развития кризисных ситуаций, связанных с отдельными субъектами рынка”, – заявил М.Фрадков⁴, открывая заседание правительства.

     М.Фрадков  предложил принять меры для повышения  конкурентоспособности российских банков, в том числе за счет “повышения уровня внутреннего корпоративного управления”.

     Глава кабинета высказался за тесное взаимодействие правительства с представителями банковской сферы в решении вопросов развития банковской системы.

     М.Фрадков  сообщил, что вместе с проектом Стратегии  развития банковской системы разработан план первоочередных мероприятий по реализации данной стратегии. “Он рассчитан на полтора года. Мы ожидаем результатов”, – заявил премьер-министр.

     В целом можно отметить опережающее  развитие финансово-банковского сектора  по сравнению с реальным. Избыток  финансовых ресурсов у банков в сочетании с нехваткой инвестиционных инструментов с приемлемыми уровнями доходности и риска может сыграть злую шутку с банками, интенсивно увеличивающими свой кредитный портфель за счет привлечения «сомнительных» заемщиков. Следует отметить заметный рост объемов выданных банковских кредитов и снижение уровня процентных ставок, которое во многом обусловливается макроэкономическими факторами развития России ( см. рис. 1).