Каналы движения денег

Несмотря  на то, что налично-денежный оборот во всех странах как с рыночной, так и с административной моделями экономики составляет меньшую часть, он имеет большое значение. Именно этот оборот обслуживает получение и расходование большей части денежных доходов населения. Именно в налично-денежный оборот складывается постоянно повторяющийся кругооборот наличных денег.⁹За годы реформ в Российской Федерации появилось более 100 законодательных и нормативных актов, связанных с регулированием наличного денежного обращения. Однако структура денежной массы в России все еще существенно отличается от аналогичных показателей стран с развитой рыночной экономикой.¹⁴

        Налично-денежный оборот в России составляет около 37% всей денежной массы. Наличными деньгами производятся расчеты предприятий, организаций и учреждений с населением, между отдельными группами населения и в ограниченных размерах между предприятиями. Несмотря на то, что по объему оборот наличных денег значительно меньше безналичного оборота, значение его в организации нормальных экономических отношений в хозяйстве велико. Именно в сфере налично-денежного оборота происходит окончательная реализация созданных в народном хозяйстве товаров и проверяется качество связи между общественным производством и личным потреблением. Поэтому от состояния налично-денежного оборота во многом зависят нормальная циркуляция денег в хозяйстве, устойчивость их покупательной способности.¹⁵

В современных  условиях порядок осуществления  наличного денежного оборота  регламентируется Гражданским кодексом Российской Федерации и Положением «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 5 января 1998 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

Статьи 140, 861–885 Гражданского кодекса РФ предусматривают применение на территории Российской Федерации платежей в наличной и безналичной формах и раскрывают сущность и порядок осуществления основных форм безналичных расчетов.¹⁶

Установлен  различный порядок расчетов с  участием граждан в зависимости  от того, как связаны эти платежи  с их предпринимательской деятельностью. С участием граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, разрешено осуществлять расчеты  как наличными деньгами без ограничения  сумм, так и в безналичной форме. Однако расчеты с гражданами, связанными с предпринимательской деятельностью, должны производиться, как правило, в безналичном порядке.

В настоящее  время юридические лица вправе рассчитываться между собой наличными деньгами, если суммы по одному платежу не превышают 60 тыс. руб. Платежи между  юридическими лицами сверх указанной  суммы должны осуществляться в безналичном  порядке.

Положение «О правилах организации наличного  денежного обращения на территории Российской Федерации» от 5 января 1998 г.¹⁷ обязательно для выполнения территориальными учреждениями Банка России, расчетно-кассовыми центрами, кредитными организациями и их филиалами, включая учреждения Сберегательного банка РФ, а также организациями, предприятиями и учреждениями на территории Российской Федерации.

Даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал  наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76-86%о, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

В России количество наличных денег в обращении по балансу (с учетом остатков в кассах банков) на 1 января 2010 г. составило в сумме 4,1 трлн. руб. и увеличилось за 2009 г. на 34,5%. Динамика количества денег в обращении представлена в таблице 1¹⁸

Таблица 1 Количество денег в обращении в России в 2009-2010 гг.

	Количество денег в обращении, млрд. руб.	Прирост за год, млрд. руб.	Прирост за год, %
01.01.2009г. 01.01.2010г.	3066,4 4124,3	867,2 1057,9	39,4 34,5

 

Рост количества наличных денег в обращении повлек за собой и рост количества банкнот, причем как в России, так и в других странах. Изменение количества банкнот в обращении в отдельных странах отображено в таблице 2.

Таблица 2 Количество банкнот в обращении в отдельных странах, в национальной валюте в 2008-2011 гг.

	На 01.01.2008г.	На 01.01.2009г.	На 01.01.2010г.	На 01.01.2011г.
Россия, млрд. руб.	1662	2186	3050	4104
США, млрд. дол.	720	759	783	792
Великобритания, млрд. фунтов стерлингов.	10	10	11	19
Ервозона, млрд. евро.	501	565	628	677

 

Соответственно увеличивалось  и количество банкнот, выпущенных в  обращение. Эта тенденция прослеживается как в России, так и за рубежом. Динамика количества выпущенных банкнот представлена в таблице 3.

Таблица 3 Количество банкнот, выпущенных в обращение в отдельных странах, млн. листов в 2009-2011 гг.

	На 01.01.2009г	На 01.01.2010г	На 01.01.2011г.
Россия	5158	6083	6725
США	25600	26400	26900
Великобритания	639	770	1231
Еврозона	10368	11349	12 114

 

При этом доля наличных денег  в обращении вне касс банков (по агрегату МО) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) постоянно снижается. За 2008 г. она снизилась на 3 процентных пункта, т.е. темпы роста денежной массы превышали темпы роста наличных денег в обращении. Изменение доли наличных денег в общей сумме денежной массы представлено на рисунке 1.

 

Рис. 1 Доля наличных денег вне касс банков в общей сумме денежной массы в России с 2000 по 2011 гг.

Однако одновременно наблюдается  и рост денежной массы М2, хотя темпы ее прироста постепенно снижаются. Если в 2008 г. она росла приблизительно на 12% в месяц, то в 2009 г. – на 2%. Изменение денежной массы отображено в таблице 4.¹⁹

 

 

Таблица 4 Денежная масса М2 в России в 2007-2009 гг.

	Денежная масса М2, млрд. руб.			Темпы прироста денежной массы, % к  предыдущему месяцу
	Всего	в том числе
		наличные деньги (M0)	безналичные средства
01.01.2007	8995,8	2785,2	6210,6	12,3
01.01.2008	13272,1	3702,2	9569,9	9,1
01.01.2009	13493,2	3794,8	9698,3	2,0

 

Уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных денег  в обращении (вне касс банков) к ВВП, за 2009 г., по предварительным данным, составил 11,2% (2008 г. - 10,4%), с учетом теневого сектора экономики - 8,6% (в 2007 г. - 8,0%). В развитых странах этот показатель составляет 6 - 8%.

В 2009 г. изменилась структура распределения количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег на руках у населения с 57 до 61%. Только 5 - 7% текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги. Интерес населения к банковским вкладам и депозитам в 2009 г. приостановился в связи с низкими процентными ставками относительно уровня инфляции (свою роль сыграли также слухи о якобы предстоящей деноминации). Незначительно возросла доля остатков наличных денег в кассах банков, в основном, в операционных кассах кредитных организаций - с 9 до 10%. Помимо объективных причин роста, связанных с расширением внутренних структурных подразделений кредитных организаций, привлечением на обслуживание новых клиентов, на рост остатков в операционных кассах повлияло накопление ими денежной наличности в целях сокращения своих транспортных расходов (из-за значительной удаленности структурных подразделений).

Несмотря на рост безналичных  расчетов путем применения различных  видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть  расчетов с населением. По данным Банка  России на начало 2009 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн. банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках «зарплатных» проектов

Большинство наших сограждан  предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2006 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2007 г. граждане сняли 3,97 трлн руб., или 93,5% от общей суммы операций. ²⁰

 

3. 2  Безналичные расчеты в РФ

Безналичный денежный оборот представляет собой  совокупность платежей, осуществляемых без использования наличных денег.

Безналичный оборот преобладает во всех странах  и обслуживается чеками, кредитными карточками, жироприказами, платежными поручениями, электронными средствами платежа и иными расчетными документами (казначейскими векселями, сертификатами  и др.).

Безналичный платежный оборот в России составляет около 60%, в экономически развитых странах – до 90%.²⁰

Безналичный денежный оборот в Российской Федерации организуется на основе определенных принципов.

1. Правовой  режим осуществления расчетов  и платежей. В Российской Федерации  он сложился к середине 1990-х гг. Это соответствующие нормы гражданского законодательства, отдельные федеральные законы и подзаконные акты. Общий порядок осуществления расчетов на территории Российской Федерации регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 861–885), а также Положением Центрального банка РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. №2-П. Приняты также специальные законодательные и подзаконные акты, которые включают федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О переводном и простом векселе» и др.

2. Осуществление  расчетов по банковским счетам, которые должны быть у получателя, поставщика и плательщика. Для  расчетного обслуживания заключается  договор банковского счета между  клиентом и банком, а банки  и другие кредитные учреждения  открывают корреспондентские счета  друг у друга для проведения  расчетов между собой.

3. Обеспечение  ликвидности и платежеспособности  участников расчетных отношений.  Это необходимое условие своевременного  выполнения долговых обязательств.

4. Наличие  согласия (акцепта) плательщика на  платеж. Механизмом реализации этого  принципа является оформление  соответствующего платежного документа  – чека, векселя, платежного поручения или специального акцепта документов – платежных требований-поручений, платежных требований, переводных векселей, выписанных получателем средств.

5. Срочность  платежа. Этот принцип относится  не только к периоду оплаты  счетов за товары и услуги, но и ко времени выполнения  расчетных операций банками.

6. Контроль  субъектов расчетных отношений  за своевременностью и правильностью  совершения расчетов.

7. Принцип  имущественной ответственности  за соблюдение договорных условий  в форме возмещения убытков,  уплаты штрафа, пени и т.п. в случае нарушения договорных обязательств.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные  организации (филиалы) и / или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов.

Сложные экономические процессы в народном хозяйстве привели к тому, что основные принципы организации безналичных расчетов не выдерживаются (такие как срочность, обеспеченность, акцепт). Утратили свою значимость или не в полной мере используются некоторые формы расчетов (вексельная, аккредитивная, расчеты чеками). Из общего безналичного платежного оборота расчеты платежными поручениями составляют 80%, аккредитивами 3%, инкассо 5%, чеки 1%, зачет взаимных требований 2%, платежными требованиями-поручениями 7%, векселями 2%; сократилась до минимума доля телеграфных и почтовых платежей. Большую часть денежной базы составляют наличные деньги. Структура денежной базы представлена в таблице 2.1.²¹

Таблица 5 Денежная база в широком определении в 2008-2010 гг.

	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010
Денежная  база, млрд. руб.	4122,4	5513,3	5578,7
наличные  деньги в обращении с учетом остатков средств в кассах кредитных организаций, млрд. руб.	3062,1	4118,6	4372,1
корреспондентские счета кредитных организаций  в Банке России, млрд. руб.	638,1	802,2	1027,6
обязательные  резервы, млрд. руб.	221,1	221,6	29,9
депозиты  кредитных организаций в Банке  России, млрд. руб.	98,1	270,3	136,6
облигации Банка России у кредитных организаций, млрд. руб.	103,1	100,7	12,5