Этапы исторического развития кредитных отношений

     Характерной особенностью ростовщического кредита  являлся чрезвычайно высокий уровень процента. Так, ростовщик и глава римских всадников Аттик давал взаймы частным лицам и городам в Греции и Азии под 36-48% годовых, известный римский политик Брут (Марк Юний Брут – руководитель заговора против императора Гая Юлия Цезаря) – царю Каппадокии и городу Саламину – под 48% годовых, а крупный ростовщик Рабирий – царю Птолемею даже под 100% годовых. Высоким был процент и по кредитам мелким товаропроизводителям.

     Высокий процент создал реальную возможность  деградации и разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Это подрывало самые глубокие экономические основы полиса как особого социально-экономического организма, и поэтому само государство вынуждено было предпринимать ряд мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства. Законодательное ограничение ссудного процента определенным минимумом, а также запрещение долгового рабства стали важнейшими завоеваниями римских плебеев в экономической области, создали основу их гарантированного в известной мере существования в качестве активных членов общества, обеспечили расцвет классического полиса в древней Греции и древнем Риме.

     Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: а) чрезвычайно высокий уровень процента; б) возможность обращения в рабство за долги; в) преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству; г) предоставление кредита из собственных средств.

     Широкое распространение кредитных отношений  привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивали монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение (во вклады) денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель. В Греции такие менялы назывались трапезитами. Конкуренцию трапезитам составляли храмы, которые сосредоточили значительные суммы в виде пожертвований и вкладов, сданных на хранение. Так как грабить храмы считалось большим грехом, они были достаточно безопасным местом хранения денег. Эти суммы и предоставлялись в кредит под проценты.

     В древнем Риме банковские операции появились  в конце III в. до н. э. Первые банкиры  назывались менсариями. Развитие кредитных  отношений привело к специализации  менял на отдельных операциях. Менсарии, занятые исключительно обменом, получили название нумулляриев, а менсарии, ведшие кредитные операции, – аргентариев. С развитием банкирского промысла появились первые безналичные расчеты. Римляне начали различать уплату наличными деньгами и уплату путем банкирских записей.

     Особым  видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие  экспедиции за товарами в дальние страны. Активно кредитовались наиболее важные для Афин поставки хлеба. В Риме такими операциями занимался, например, известный римский писатель Катон.

     Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

     Второй  этап исторического развития кредитных  отношений и рынков – их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования.

     В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его  сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого  кредитования стало появление векселей: простых и переводных. Уже в XVв. в Италии использование простейших форм векселей становится повседневной практикой.

     Первоначально орудиями коммерческого кредита  были: нотариально оформленное платежное  письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее нотариальной записи. Эти документы ясно свидетельствуют о том, что своим происхождением вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. генуэзские купцы вносили деньги местным менялам в обмен на письменное обязательство выплатить указанную сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам. Сам термин «вексель» своим происхождением обязан именно обменным операциям.

     Постепенно  векселя превратились в инструменты  коммерческого кредита. Купцы стали  расплачиваться за покупку товаров  векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям. В XIII – XIV вв. наибольшее значение для расчетом приобрела ярмарка во Франции, в провинции Шампань, проводившаяся 6 раз в год, здесь появились так называемые «вексельные ярмарки».

     С 1597 г. в Голландии векселя приобрели  завершенную форму и стали  составляться на типовых бланках. Здесь  же они стали главной формой платежа, а в XVII в. широко вошла в практику передаточная надпись на их обороте (индоссамент). Дисконтирование векселей (их учет) зародилось в Антверпене в XVI в. в виде скупки непросроченных векселей и стало постоянной практикой со второй половины XVIII в.

     На  данном этапе возникла более сложная  форма кредитных отношений –  кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел, постепенно перерастая в сложноорганизованный вид банковского предпринимательства. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия, как было показано ранее, определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

     В большинстве европейских стран  в период с конца XVII в. в течение  полутора веков появились акционерные  и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

     Третий  этап исторического развития кредита  – переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак – всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

     1) кредитные отношения опосредуют  все экономические процессы, глубоко  проникают в денежное обращение,  сферу обмена, производства и  потребления, международные отношения.  В результате возрастает доля  заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; увеличивается потребительский и ипотечный кредит; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива;

     2) все хозяйствующие субъекты, население  и государство становятся одновременно  заемщиками и кредиторами. Производство  и реализация товаров, а также перераспределение доходов осуществляется на кредитной основе;

     3) усиливается связь денежной эмиссии  с кредитными операциями банков. В свою очередь, деньги становятся  источником кредита. Благодаря  развитию банковской системы любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит;

     4) международная торговля практически  полностью опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

     5) с появлением кредитных карт  повседневная купля-продажа товаров  приобретает кредитный характер. Значительно упрощается коммерческое  кредитование населения при приобретении  товаров длительного пользования;

     6) получают развитие различные  специализированные кредитно-финансовые  институты: сберегательные кассы  и банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита, ипотечные банки и строительные общества, ипотечные банки и т. д. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, как правило, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка.

     Важная  характеристика современного этапа  развития кредитных отношений – регулирование кредитных отношений государством и Центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

     В современных условиях кредитные  отношения приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Именно исключительное развитие кредитных отношений серьезно трансформировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся на его базе, – кредитное хозяйство. Этот вывод чрезвычайно важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования организации кредитного процесса в целом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Тенденции развития кредитования обычно рассматриваются  применительно к определенному историческому этапу, так как тенденция – это развитие на определенном отрезке времени. Тенденция, проявляемая как нечто постоянное в развитии, характеризует существенную связь между процессами, становится закономерностью. Поэтому важно понимать, что является тенденцией данного этапа, что неприемлемо для определенного времени и что может существенно видоизменяться при определенных экономических и политических условиях.

     Тенденции развития кредитования можно рассматривать: по отношению к переходной экономике; как целостный процесс, в котором каждый элемент кредитования развивается в специфических направлениях; как процесс, зависящий от макро- и микроэкономических предпосылок.

     В отличие от системы кредитования распределительного хозяйства действующая  система отражает процесс трансформации  экономики – ее переход к рыночным отношениям. Как во всякой системе, находящейся между прошлым и настоящим, новое содержание продолжает сосуществовать с прежним. Старая система кредитования оказалась разрушенной, новая система должна была быть создана на базе новых ценностей и идей, адекватных рыночной экономике.

     В связи с переход к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор – предприятие-заемщик» сместилась в сторону прибыли. При этом наблюдались общее падение объема производства и уменьшение объема инвестиций, высокие темпы инфляции, разрушение прежних хозяйственных связей. Под влиянием макро- и микроэкономических факторов увеличилось число убыточных предприятий.

     Таким образом, можно утверждать, что вслед  за тенденцией к существенному сокращению объемов кредита, наблюдавшихся в период 90-х годов, в начале 2000-х гг. обозначилась тенденция к росту кредитных вложений.

     Не  без основания можно заключить, что на протяжении конца ХХ в. кредит постепенно терял свою роль в развитии экономики. В целом опосредование кредитом процесса создания валового внутреннего продукта неуклонно снижалось. В последующие годы положение стало выравниваться: наблюдалось некоторое повышение доли кредита как источника формирования оборотных средств предприятий.

     За  промышленностью закрепилось основное место в отраслевой структуре кредитных вложений. До кризиса 2008 г. заметно увеличились вложения банков в строительство и транспорт, резко снизилась доля кредитов, предоставляемых сельскому хозяйству.

     Можно заметить, что в последнее докризисное  время банки в основном сохранили  структуру своих кредитных вложений – решающая часть кредитов предоставлялась нефинансовому сектору экономики. Кредиты шли в те отрасли промышленности, которые были наиболее приоритетными в структуре экономики, тем самым, сохраняли тенденцию к взаимодействию с наиболее важным материальными потоками. Однако размер кредитов, снизившийся под влиянием сокращения материальных активов предприятий и организаций, ресурсной базы коммерческих баков, обострения рисков в условиях длительного экономического кризиса, в настоящее время все еще не достиг достаточного уровня для покрытия спроса хозяйства на дополнительные денежные средства.