Этапы исторического развития кредитных отношений

       СОДЕРЖАНИЕ

     ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

     1 КРЕЛИТ И КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ……………………………..5

1. Понятие кредита………………………………………………………..5
2. Понятие кредитных отношений……………………………………….5

     2 ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ….7

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...13

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………...15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества.

     Кредит  в переводе с латинского слова  означает «дом», «ссуда», «доверие». Кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение связано с расслоением первобытного общества на имущих и неимущих, становлением товарно-денежных отношений. Первоначально кредит предоставлялся в натуральной форме имущими слоями общества крестьянам и ремесленникам для удовлетворения потребительских нужд и уплаты долгов. С развитием товарно-денежных отношений кредит приобрел денежную форму.

     С точки зрения теории к кредиту  относятся неоднозначно. Одними специалистами  считается, что кредит возникает  от бедности, от нехватки имущества  и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что  подрывает финансовое положение  заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

     Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

     Кредит  представляет собой опору современной  экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют  возможность получать от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый  в денежной форме, – это новые платежные средства.

     При всей очевидности той пользы, которую  приносит кредит, его воздействие  на народное хозяйство оценивается  неоднозначно. Одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности, нехватки имущества и ресурсов у субъектов хозяйствования. По мнению других специалистов, кредит разрушает экономику, поскольку за него нужно платить, а это сильно ухудшает финансовое положение заемщика, приводит его к банкротству.

     Столь неоднозначное понимание воздействия  кредита на экономику во многом связано  с отсутствием четкого представления  о нем. Конкретной экономической  основой, на которой появляются и  развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств.

     Кредитные отношения изучались в трудах таких представителей экономической мысли, как: Соболева М.Н., Юровского Л.Н., Кронрода Я.А., Брю С., Макконнелла К., Лаврушина О.И., Конника И.В., Панскова В.Г., Левчука И. и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. КРЕДИТ  И КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ

 
     

1. Понятие кредита

 

     Кредит  происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". С юридической, и с экономической  точек зрения — кредит - сделка, договор  между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде.

     При кредите появляется договор займа. В современных условиях все кредиты  оформляются в виде денежного  кредита, и кредитные отношения  являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежный кредит от всех других форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости.

     В настоящее время кредит имеет  огромное значение. Кредит решает проблемы, стоящие перед всей экономической  системой. При помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

     Кредит  аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, также кредит играет большую роль в регулировании рыночных отношений. К принципам кредитования относятся:

• возвратность и срочность кредитования;
• дифференцированность кредитования;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских ссуд.

 
 
     

2. Понятие кредитных отношений

 

     Под кредитными правоотношениями в широком  смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

       Кредитные отношения в узком  смысле - это отношения, охватываемые  наиболее пригодной для этого  формой договора займа, а также  кредитного договора. Надо учесть, что кредитные отношения не  всегда складываются на основе  договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они  могут включаться в качестве  элемента в самые разнообразные  договоры (например, купля-продажа в  кредит).

       В зависимости от субъектов  кредитных правоотношений, кредит  может быть банковским, государственным, коммерческим и кредитом частных лиц. Особое место в системе кредитных правоотношений занимает иностранный кредит, т.е. кредит, предоставляемый российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и физическими лицами, а также международными организациями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ОСНОВНЫЕ  ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ

 

     Кредит, кредитные отношения, кредитные  рынки, в процессе исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений и рынков.

     Первый  этап – зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения и рынки стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу – разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения – продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец – кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

     Значительную  роль в зарождении и становлении  кредитных отношений и кредита  сыграло ростовщичество. Развитие общественного  разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая в конечном итоге и привела к появлению такого своеобразного экономического и социального феномена, как ростовщичество. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Условия погашения таких кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под залог земли или даже личности заемщика (так называемый самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства. В качестве платы за кредит полагалось вернуть часто очень значительную долю урожая.

     Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились  важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в древней Греции в VII-VI вв. до нашей эры весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.

     В античном мире ростовщичество получило широкое распространение. Уже первая римская кодификация права, получившая название «Законы XII таблиц», служила  укреплению положения ростовщика и  узаконивала долговое рабство. Договор займа, по которому средством обеспечения являлось «мясо и кровь» должника, назывался в Риме nexum (нексум) – кабала (самозаклад). При просрочке должника кредитор, пользуясь разрешением суда, «налагал на должника руку», что означало заточение его в оковы. Если у должника оказывалось несколько кредиторов, закон предписывал: «В третий базарный день пусть разрубят должника на части» (Законы двенадцати таблиц, III, 6). По свидетельствам историков, это указание закона не применялось буквально. Кредиторы получали возможность распоряжаться личностью заемщика и продавать его в рабство.

     Ростовщический  кредит в античном мире выступал в  трех основных формах: во-первых, в форме  предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши; во-вторых, в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями своего труда производителям, к числу которых принадлежали прежде всего крестьяне, но также и ремесленники; в-третьих, в форме кредитования античных городов и государств.

     Поскольку в Древнем Риме ростовщиками часто  выступали патриции – земельные  собственники, а также в силу того, что все рычаги политической и  военной власти были у них в  руках, распространение ростовщических операций и высота процента обеспечивали пополнение рабского рынка. Видимо, суровость долгового права напрямую была связана с потребностью в существовании именно этого источника рабской рабочей силы для земельных владений патрициев.

     Наряду  с мелкими землевладельцами заемщиком  являлась рабовладельческая знать. Ей деньги требовались для приобретения предметов роскоши, устройства приемов и зрелищ, а также для покрытия расходов, связанных с политической деятельностью. Так, по свидетельствам историков, долг Юлия Цезаря в начале его карьеры составил 25 млн. сестерциев, а долг его противника Милона достиг 70 млн. сестерциев.

     Кроме частных лиц, к услугам ростовщиков  прибегали города и государства, которые использовали полученные средства для содержания армии, ведения войн. Особенно часто к кредитам прибегали города и государства, находящиеся в политической зависимости от Рима, вынужденные уплачивать ему большую дань. Характерно, например, что деньги, необходимые для выплаты контрибуции, наложенной в 84 г. до н. э. диктатором Суллой на римскую провинцию Азию, были получены взаймы у римских же ростовщиков, а долг царя Египта римскому банкиру Рабирию значительно превышал годовой доход его страны.