Электронные деньги

    Иногда  к цифровым деньгам ошибочно пытаются относить системы "домашнего банкинга" (home-banking), о которых в журнале "Компьютерра" не раз писалось. Системы класса home-banking позволяют в более комфортных условиях осуществлять управления своим счетом (хотя почти все то же самое можно делать по факсу или телефону), тогда как цифровые деньги следует рассматривать как средство непосредстенных расчетов в Интернете.

    Еще брать шире, то все многообразие развивающихся в Сети систем расчетов сводится к кредитным, дебетовым  и собственно к наличности, какой  бы она ни была. Правда, использование  кредитных карт для расчетов в  Интернете, еще долго будет сохранять свою популярность. В развитых странах это привычное средство оплаты товаргов и услуг, постоянных клиентов можно обслуживать с использованием упомянутого принципа подписки, да и проблему микроплатежей также можно решить, используя метод аккумуляции (сумма списывается со счета, когда объем микроплатежей достигает определенной величины). Наконец, большие надежды возлагаются на продвигаемый такими монстрами, как VISA, MasterCard, Microsoft и IBM протокол SET, призванный обеспечить приемлемый уровень защищенности сетевых расчетов. Наблюдатели отмечают более скромные объемы использования в Интернете дебетовых карточек, но фактически к дебетовым расчетам можно отнести и системы, использующие принцип киберкошелька (например, CyberCash), так что забывать о них не стоит.

    И все же цифровая наличность - вот  самый лакомый кусок пирога. Мало того, что в идеале - это деньги для всех, а значит, контроль над  технологиями сулит гигантские прибыли. С другой стороны цифровая наличность - чуть ли не идеальные деньги для сетевых расчетов. Ведь именно цифровой наличностью можно подать милостыню или одолжить некоторую сумму, расплатиться в кибершопе, легко проводить микроплатежи и все это при минимальных издержках (стоимость транзакции) и анонимности.

    Глава 3. Особенности электронных  денег.

    Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Перечислим только некоторые из них:

    1.     Электронные деньги имеют такую степень защиты, что их невозможно подделать даже теоретически. Если вы положили их в свой кошелек, можете быть 100%-но уверены, что их оттуда никто не стянет.

    2.     Поскольку ваш кошелек создается компьютером, и поскольку вы можете создать их сколь угодно много, обнаружить их третьим лицам нет никакой возможности. Тайна вкладов, как говорится, гарантирована. Более того, чтобы завести такой кошелек, вы никому не обязаны давать о себе каких-либо сведений. Вы можете такой кошелек открыть, а через пять минут его закрыть навсегда.

    3.     Суммы денег, которые вы можете перечислять, определяете вы, а не инструкции Центробанка. Куда вы их будете перечислять, тоже определяется только вашим желанием. Что вы оплачиваете – ваша личная тайна, даже если вам нет причины делать из этого тайну.

    4.     При всем при этом, цифровые деньги не являются обезличенными электронами: тот, кому они предназначены, точно определяет источник их поступления. Более того, цифровые деньги позволяют избежать элементарного надувательства со стороны продавца: пока покупатель товар не получит, переведенными деньгами продавец воспользоваться не сможет (т.н. "сделка с протекцией").

    5.     Удобства, которые получает владелец электронного кошелька, многочисленны. Поскольку число товаров и услуг, которые можно приобрести за электронные деньги, не отрываясь от своего любимого стула, лавинообразно растет, вы получаете сумасшедшую экономию по времени – раз, и бережете свои бесценные нервы – два. Три – это то, что уже существует ряд товаров и услуг, которые вы можете приобрести только за электронные деньги.

    6.     Владельцы электронных денег могут давать или получать кредиты.

    7.     Многобанковость, мультивалютность, потрясающее быстродействие и устойчивость к обрывам связи - также не последние отличия цифровых денег.

    Конечно, цифровые деньги, существуя вполне самостоятельно, тесно привязаны  к привычному бумажному эквиваленту. В любое время их можно перевести в рублевую и валютную наличность или выполнить обратную процедуру. Кошелек мгновенно пополняется с помощью предоплаченных карт, например WebMoney или Яндекс.Денег, деньги перечисляюся со своего счета из банка или просто через банк. На руки наличность поступает через банкомат или через банк.

    Глава 4. От электронных  денег - к новым  бизнес-моделям.

    Виктор  Достов ведущий аналитик "Алкор Холдинга" (Санкт-Петербург) в журнале "Компьютерра" №46 от 16 ноября 1999 г очень глубоко рассматривает сущность электронных денег.

    «Недавно  мне пришлось обсуждать вопрос, что  первично - деньги или продажи. Остановились мы на том, что средства платежа вторичны по отношению к продажам. Действительно, американцы платят чеками, русские и японцы таскают с собой пачки наличных, румыны используют в качестве ходячей монеты сигареты. При этом суть и методы самих продаж и отношения сторон меняются мало. Основным возражением против такой точки зрения было следующее: формы платежей в некоторой степени определяют покупательское поведение и возможности продавцов. Известно, что в США сумма средней покупки по карточке больше суммы средней покупки наличными примерно на 20%. Тут, однако, правильнее говорить не столько о форме оплаты, сколько о наличии сопутствующего механизма кредитования. 
Есть, конечно, традиционные формы продаж, такие как "Посылторг", в которых возможности оплаты (распространенность чеков или карточек) существенны для оборота товаров»³. Существует область, в которой технология платежей во многом определяет развитие коммерции в целом. Это - Интернет-коммерция. Сейчас она является не столько самостоятельной областью коммерции, сколько выносом в Сеть традиционных коммерческих сегментов. Соответственно, она коммерчески настолько эффективна, насколько эффективно могут быть вынесены туда традиционные методы оплаты. 
Нужно сказать, что Интернет обладает свойством придавать старым сущностям качественно иные воплощения. Как электронная почта довольно быстро перестала быть аналогом обычной почты, чаты - аналогом обычной беседы, а Web-страницы зажили своей особой жизнью, далекой от электронных досок объявлений, так и развитие методов платежей в Интернете порождает новые коммерческие бизнес-модели.  
С появлением цифровых денег, с созданием электронных кошельков стали возникать принципиально новые схемы зарабатывания денег в Интернете.

    Целевая продажа контента 

    Продажа контента наиболее близка к традиционным схемам. Существует много систем или  баз данных, продающих помесячно  подписку на базы по компаниям, биржевые сводки и тому подобное. Тонкость здесь заключается в том, чтобы, во-первых, в традиционном сегменте продавать не подписки, а отдельные справки и, во-вторых, чтобы вводить продажи на мелкие суммы. Первое более или менее очевидно. Зачастую возникает потребность, например, получить справку о западной компании. Покупать подписку на Dun&Bradstreet ради этого никто не станет, но заплатить долларов пять - пожалуйста. 
Другой давно обсуждаемый соблазн - микропродажи контента. Простой пример: сайт с коллекцией анекдотов. Десятки тысяч посещений в день. Если за каждое брать по одному центу, в месяц набегают тысячи долларов из ничего. Я уверен, что если ввести простое средство оплаты, число посещений почти не сократится. 
Следующей возможностью является продажа контента с гибким ценообразованием. Например, если нужно купить рисунок из библиотеки Corel. Традиционно предлагается мелкий образец плюс полноразмерная картинка за полную стоимость. При этом максимальная степень детализации последней может быть не нужна. Рациональнее было бы "докупать качество" - сначала получить картинку с десятью пикселами на миллиметр, потом передать заказ на 50, получить от робота предложение с ценой и платить, докупая пикселы по мере надобности. 
Продажа банеров и спама

     
    Какова эффективность  спама? Вероятно, очень малая.  Причина в том, что даже полезные  в принципе спамовые сообщения  обычно раздраженно стираются.  Чтобы обойти эту проблему, было  предложено платить получателям  спама несколько центов за  каждое письмо. Аналогично можно использовать оплату для привлечения серферов через банеры, а именно платить за нажатие на банер или на ссылку. Маркетинговая эффективность такого хода сомнительна, но посещаемость увеличится довольно резко.

    Платные игры 
 

    Вряд  ли кто-нибудь возразит, если компьютерные сетевые игры станут платными. Простая модель "азартных расчетов" обычно используется для настольных игр. Все вносят депозиты, в процессе игры деньги с депозитов неудачников перемещаются на депозиты выигравших. Схема неплохая, но с очевидными недостатками. Большой депозит вносить жалко. Маленький может кончиться в самый неподходящий момент. Опять таки, перечисление происходит где-то там, что лишает победу того тонкого аромата, который сопутствует получению наличных на месте. 
Но главное, что в Сети пользователи в основном играют не в преферанс, а в ролевые (RPG) или аркадные игры. Модель настольных азартных игр переносится на эти игры совсем скучным образом: собираются десять человек, скидываются по десятке, друг друга убивают, тот, кто выжил, - получает все. Неизящно, однако. 
Микроплатежи позволяют построить принципиально другую модель, а именно привязать микроналичные к любым игровым ресурсам. 
Проще всего это сделать в RPG, заменив микромонетками те дукаты и прочие дублоны, которые используются как платежное средство внутри виртуального пространства игры. 
Тогда человек, входя в систему, приносит с собой некое количество микроналичности на обзаведение, а потом получает возможность выбирать - или искать меч-кладенец за тридевять земель, или купить его у более удачливого собрата, замочить этим мечом другого бедолагу и взять его деньги. И - играть дальше или же обналичить и пойти праздновать победу в каком-нибудь невиртуальном заведении. 
Ясно, что реализаций этой базовой идеи может быть бесконечно много, от "вс§ на продажу" до угрюмо романтичных. Ясно также, что, делая платный сервер, гораздо приятнее и забавнее зарабатывать на процентах от платежей или продажи виртуальных мечей, чем тупо взимать месячную абонентскую плату. 
Менее интересным, но полезным подходом может стать игра в онлайн-игры с компьютером - типа "Тетриса" - с оплатой, зависящей от игрового времени и результатов. 
Здесь опять срабатывает психологический механизм целесообразности. При абонентской плате может получиться так, что, заплатив за месяц игры, человек ни разу к компьютеру не подойдет. А в нашем случае все его попытки осмысленны и мотивированны. 
Интеграция 

    Повсеместная  интеграция в Интернет всего - от тостера  до дизель-генератора - идеально ложится  на концепцию микроплатежей. Расхожим примером стал холодильник, сам оплачивающий потребленную электроэнергию и докупающий в магазине необходимые продукты. Можно представить, как дизель-генератор или солнечная батарея самостоятельно продают излишки электроэнергии на сторону (СВЧ-печке из соседнего дома, например). 
Будучи наделены минимальной свободой, такие устройства должны как-то балансировать цены и торговые операции. Лучший инструмент, чем рынок, мне представить трудно (по крайней мере, пока не появились протоколы высокого уровня, эмулирующие рыночные отношения), и микрорынки в пределах дома, квартала, города кажутся идеальными объектами для использования микроплатежей. 
Еще одним эффектом станет интеграция депозитов. Почти каждый из нас имеет много замороженных "недоденег": депозит у провайдера, депозит у сотового оператора, кредит у телефонистов, кредит оплаты электроэнергии и т. п. Все эти депозиты являются необорачиваемыми и "жесткими", то есть передача "денег" с одного на другой или на банковский счет требует специальных усилий, стоит дорого или невозможна вообще. Подключив все эти системы к единой платежной системе, мы избавимся от депозитов - электричество, Internet, сотовая и обычная связь будет оплачиваться по факту. 

    Платные роботы 

    Перспективный рынок связан с запуском коммерческих роботов, обрабатывающих поступающие данные. Простым примером может быть перекодировщик почты типа "Агама mailreader". Действительно, потребность в расшифровке сообщения возникает не часто и всегда неожиданно. Чем покупать для этой цели программу, гораздо удобнее послать сопровожденное микроплатежом письмо роботу. Платеж может зависеть от объема письма, например, так, чтобы, послав начало и получив ответ, можно было понять, стоит ли возится дальше. 
Такой подход снимает проблемы с незаконным копированием программного обеспечения, сохраняя возможность получать за написание программ деньги, и может привести к созданию рынка принципиально нового ПО. В каком-то смысле эта идея поддерживает концепцию Интернет-компьютеров, тонких клиентов, портального арендуемого софта. 
"Кумулятивный" эффект технического развития в разных областях неизбежно приводит к появлению новых бизнес-моделей. Сейчас кажется странным, что еще совсем недавно (по историческим меркам) не было схем продаж рекламного времени в теле- и радиопрограммах, бесплатных газет, рекламных раздач Интернет-времени, платных банеров или бесплатно раздаваемых компьютеров. Вероятно, мы стоим на пороге перелома в понятии продаж и бизнеса вообще. 
Несомненно, важную роль в этом переломе будут играть новые технологии, а также новые протоколы, поверх которых побегут денежные потоки - "кровь экономики". В определенном смысле, Интернет (или та коммуникационная среда, которая придет ему на смену) должен изменить само содержания понятия денег. Соответственно изменятся и сопряженные категории, и одна из основных — продажи.