РОССИЙСКАЯ  ФЕДЕРАЦИЯ

    МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

    ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

    ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

    «ТЮМЕНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

    К О Н Т Р О  Л Ь Н А Я  Р А Б О Т А

    Выполнил:

    Студент __2_ курса

    3 семестр   
 
 
 
 
 
 

    Тюмень, 2011

    Введение.

    Посредством денег выражают стоимость других товаров, поскольку они легко обмениваются на любой из них. Такая оценка делает разнородные товары легко сопоставимыми при обмене¹. Однако не деньги делают товары соизмеримыми, а наоборот: именно потому, что все товары представляют собой овеществлённый человеческий труд и, следовательно, сами по себе соизмеримы по количеству затраченного труда, стоимость всех товаров измеряется одним и тем же специфическим товаром, превращая этот последний в общую для них меру стоимости, то есть в деньги².

    Обычно, деньгами становится товар с высокой ликвидностью, то есть тот, который легче всего обменять на другой. Помимо меры стоимости для других товаров, деньги являются средством обращения. Кроме того, роль денег могут исполнять различные вещи, иные вещные права, обязательства и вещно-обязательственные комплексы.

    В современных условиях в роли денег  выступают не столько конкретные товары (например, золото), сколько обязательства  государства или центрального банка  в форме банкнот. Самостоятельной  стоимости такие деньги не имеют  и являются эквивалентом лишь номинально. Государство обязывает граждан принимать банкноты и  в качестве законного средства платежа на данной территории. Для Российской Федерации это указано в Федеральном законе от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» банкноты и монеты Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.; рубль является законным платёжным средством, обязательным к приёму по нарицательной стоимости на всей территории РФ.

    Глава 1. Предпосылки создания электронных денег.

    Деньги  в нашем обычном понимании  впервые появились в Лидии (современная  территория Турции) — уже не в  виде слитков металлов или товаров, а в виде круглых монет из электрона (сплав серебра и золота). Появился безналичный расчет. Торговцы и путешественники стали перевозить с собой не деньги, а расписки банка Тифия, который был расположен в Греции. Самое интересное, что уже тогда этот банк напоминал современные банки тем, что имел сеть филиалов в разных городах Греции, в том числе в городах Ионийских островов. Китайцы оказались скупее греков и чеканили монеты из железа. Первые китайские монеты появились приблизительно в то же время, что и греческие. Начало массового выпуска бумажных денег в Китае. Оказывается, китайцы — самые продвинутые банкиры. Однако станок для печати денег был изобретен лишь через 500 лет — в 1440 году Иоганн Гуттенберг создал станок для печати книг, который позже был использован для печати денег. Впрочем, нужно отметить, что ранее в Китае использовалось подобие печатного станка, но все же это было несколько не то. Появляются чеки в современном понимании этого слова. Чеки начали выпускать банки Англии, Франции, Голландии. Немного позже, в 1661 году, появился первый в мире государственный центральный банк. Создание первой системы безналичного расчета за товары и услуги. А через 13 лет — в 1837 году — был изобретен телеграфный аппарат, который в конце ХIХ века стал использоваться для осуществления финансовых операций. В начале ХХ века 80% мировых банковских платежей проходили через телеграфный перевод.

    В Университете Пенсильвании создан первый компьютер — ENIAC, который весил 30 тонн, а стоил намного больше, чем весил. Через семь лет на конференции в Бреттон-Вудсе было принято решение о создании Международного валютного фонда Всемирного банка и развитии свободной торговли. В США создана первая централизованная сеть учета банковских чеков. Появление этой сети стало возможным благодаря созданию сети ARPANET по заказу Министерства обороны США в 1969 году. Уже в 1973 году 239 банков из 15-ти различных стран мира создают Общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации SWIFT. Эта система полностью заменила телетайп, который до этого использовался в финансовых операциях. Появление первой электронной платежной системы DigiCash. Позже на ее основе начался выпуск смарт-карт (хотя сама технология была запатентована еще в 1974 году). Смарт-карточки использовались везде, где требовалась оплата: телефонные аппараты, метро и т.д. Когда деньги на смарт-карте заканчивались, пользователь или выбрасывал карту, или пополнял счет на ней.

    Банк  международных расчетов опубликовал  первые официальные исследования по электронным деньгам, в которых  была рассмотрена идея эмиссии электронных  денег Центральным банком. Также в этом году система VISA создала свой электронный кошелек. Сразу после этого Europay,VISA и MasterCard заявляют о разработке единых требований к микропроцессорным картам. Создана система PayPal, позволяющая пользователям пересылать друг другу деньги с помощью электронной почты. А в Европе примерно в это же время была создана система PhonePaid, позволяющая управлять банковским счетом с помощью мобильного телефона. Роберт Мандел, лауреат Нобелевской премии по экономике, высказал свое предположение о том, что в 2040 году будет создана единая валюта, основой которой станут доллар США, евро и йена (денежная единица Японии), соответственно, и электронные деньги станут универсальными и едиными.

    Любопытно, что Госбанк США (Федеральная  резервная система) появился лишь через 73 года — в 1913 году. До появления ФСР американские банки сами выпускали доллары, которые отличались друг от друга по размеру и дизайну.

    Появилась карта Diners Club и была предназначена только для оплаты завтраков, обедов и ужинов в ресторанах. А позже, универсальная, была выпущена Национальным банком Франклина 2 года спустя. В лаборатории CERN был разработан протокол WWW, предназначенный для обмена информацией среди ученых-физиков. Ровно через год после этого открылись первые сайты банков: сначала банки публиковали на сайтах только рекламную информацию, но затем появились полноценные интернет-представительства банков. Уже в то время было подсчитано, что стоимость транзакции, совершенной в обычном филиале (90% платежей уже совершаются в электронной форме. Компания Mondex разрабатывает первый электронный многовалютный кошелек, испытания которого успешно прошли в Англии. В этом же году компания Proton выпустила многовалютную карточку, которая стала использоваться для мелких покупок, а банк им. Марка Твена начал эмиссию «цифровых наличных» по системе DigiCash. VISA  и MаsterCard разработали протокол SET, который используется для транзакций через интернет, в этом же году он был запущен в работу. В 2000 году 12 производителей микропроцессорных карт заявили о разработке первого универсального «электронного кошелька».

    Глава 2. Этапы создания электронных денег.

    Несмотря  на то, что термин «электронные деньги»  появился сравнительно недавно и  пока употребляется не широко, история  электронных платежей насчитывает уже немало лет и заслуживает внимания. В журнале «СпецХакер» Дмитрий Денежко выделяет четыре этапа,

    1 этап. В 1880 г известный американский ученый Эдвард Беллами в книге «Смотря назад» предложил использовать при расчетах предоплатные карты при расчетах. Однако его идея не нашла отклика. В 1914 году предпринятые попытки применить кредитные карты оканчиваются неудачей. После выпуска в 1950 году карты Diners Club Bank of America выпускает кредитную BankAmericard (нынешняя Visa). В 1966 году все крупные банки Калифорнии приступили к эмитированию Master Charge (позднее MasterCard). Это был вводный этап истории платежных систем.

    2 этап. Вторая половина ХХ века запомнилась бурным развитием информационных технологий и микроэлектроники. Американские банки начинают активно внедрять электронные методы переводов денежных средств. В 1968 г появилась технология электронного обмена данных EDI, которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации (NBI, ICA). В 1975 в СА появились первые банкоматы. Уже в 1984 г предприятия финансового сектора начинают активно применять электронную почту при общении с клиентами. Это первый шаг на пути к электронному банкингу и интернет-банкингу. И через 3 года первые банки начинают предоставлять услуги в режиме онлайн. В это же время в систему электронных денег вступает и наша страна. В 1988 г «Внешэкономбанк» СССР выпускает первую в государстве кредитную банковскую карточку — Eurocard Gold. На всю страну 30 карт, которые могли получить только особо важные персоны. Классическая Visa пришла к нам спустя почти 20 лет после появления за рубежом (1991г). В общем, именно второй этап заложил основы платежей с помощью кредитных карт.

    3 этап. В 1981 создан первый классический персональный компьютер, а развитие микроэлектроники стало «бурлить». Во второй половине 80-х в пластиковую кредитную карточку вмонтировали микропроцессор, что предопределило появление принципиально нового вида денег — цифровой наличности. Однако революционным для истории электронных денег становится 1993г, в котором доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI, разработал программное решение — технологию eCash с цифровой наличностью. Она и стала впоследствии фундаментом для системы DigiCash и прародителем всех существующих сегодня электронных систем. Концепция eCash вводила в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети. Сама валюта хранится на жестком диске персонального компьютера, куда она закачивается с помощью специального программного обеспечения, которое необходимо предварительно установить. Принципиальных изменений в наши дни не произошло, только современные системы e-moneyпозволяют осуществлять платежи не устанавливая специальное программное обеспечение на свой компьютер. Технология eCash набирала популярность, в 1995 году система на ее основе получила ежегодную премию Европейской комиссии по информационным технологиям. После первого тестирования лицензию купили 8 крупных финансовых институтов. В этом году 90% совокупной стоимости всех транзакций Америки производилось в электронной форме.

    В 1996 г Банком международных расчетов были опубликованы результаты официальных  исследований рынка электронных  денег, на основе которых выдвинута идея эмитирования центральными банками. Впервые были поставлены вопросы информационной безопасности электронных платежей во всемирной паутине (специальный протокол SET). В США был открыт первый виртуальный банк, предоставляющий услуги через интернет. Россия старается не отставать и в 1998 году отечественным банком «Таврический» сообщено о разработке российского аналога цифровой наличности. После этого дальнейшее развитие e-money практически полностью связано с развитием интернета.

    4 этап. Функционирование e-money в наше время. В современном мире работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal, PayAce, StormPay. В России зарубежные системы не так развиты, но хорошие позиции занимают отечественные компании Webmoney, Cyberplat, E-Port, «Яндекс,Деньги», «Рапида». Недавно крупнейший почтовый сервер России Mail.ru запустил совместно с ИК «Финам» проект электронной платежной системы — MoneyMail. Большинство современных систем сегодня функционируют через web-интерфейс, не требуя установки клиентского программного обеспечения. Однако безопасность платежей по прежнему остается основной причиной, по которой люди не бросаются поголовно к цифровой наличности. В то же время, в некоторых странах, например, в Сингапуре, уже ведут работы по приданию электронным деньгам статуса законного платежного средства, поэтому электронная наличность может приобрести статус бессрочного обязательства государства и стать обязательной к приему всеми субъектами государства наравне с другими возможными платежными средствами.

    Российские  финансисты также размышляют на эту  тему. 18 января комитет по финансовым рынкам Госдумы выступил против идеи Минфина придать электронным  деньгам статус, аналогичный обычным  деньгам, и распространить на электронные платежи регулирование Центробанка. Обсуждение в Госдуме законопроекта "О национальной платежной системе" (НПС) вылилось в спор о том, чем в России должны быть электронные деньги. Сейчас такие платежные системы, как PayPal, "Яндекс.Деньги", WebMoney, работают вне контроля банковских регуляторов. Проект закона об НПС, разработанный Минфином, согласовывался с ЦБ, а позицию двух ведомств осенью излагал замглавы министерства Алексей Саватюгин: Минфин выступает за то, чтобы ЦБ лицензировал небанковские организации, занимающиеся переводами физлиц, и за установление в законе об НПС понятия электронных денег как аналога денег-обязательств ЦБ. Однако теперь в профильном комитете Госдумы заключили, что законопроект предлагает считать одним объектом права (безналичные денежные средства) объекты различной правовой природы (наличные деньги, безналичные средства, электронные деньги). По словам замглавы комитета Юрия Исаева, регулирование разносторонних отношений посредством единого закона создаст запутанную систему, а кроме того, ЦБ в законопроекте Минфина противоречиво выступает и как надзорная инстанция, и как оператор платежной системы. Поэтому комитет поддержал законопроект только "при условии его существенной доработки ко второму чтению". Участники рынка выражают осторожное удовлетворение развитием событий. "Однозначного ответа на вопрос о предпочтительном варианте регулирования нет. В законопроекте, который осенью был утвержден правительством, а сейчас рассматривается в Госдуме, электронные деньги рассматриваются как способ расчетов, и это в целом приемлемо. Однако сейчас в рамках обсуждения в комитете по финансовым рынкам Госдумы предложено определение электронных денег как обязательств оператора, что, пожалуй, выглядит несколько более привлекательным вариантом",— заявила журналу " Деньги " Евгения Завалишина, генеральный директор ресурса "Яндекс.Деньги". В перспективе итоги этого спора крайне важны для конечных пользователей платежных систем, поскольку с ростом числа электронных расчетов конкуренция между обычными банковскими и электронными платежными системами будет возрастать, прямо отражаясь на цене услуг.