Электронные деньги

В большинстве стран электронные деньги так и не смогли существенно потеснить в обращении банкноты и монеты. Поэтому монополия эмиссионных институтов на выпуск в обращение наличных денег не поколеблена, и ресурсная база центральных банков не подорвана. Начавшаяся эмиссия электронных денег не привела к существенному сокращению спроса на деньги центральных банков и основной статьи их пассивов - наличных денег, находящихся в обращении. Незначительны и убытки центральных банков из-за снижения получаемых ими доходов от сеньоража. Как и раньше, центральные банки продолжают оставаться крупнейшими финансовыми, эмиссионно-кассовыми расчетно-кредитными центрами своих стран.

В силу этих и некоторых  других причин центральные банки  пока не видят в использовании электронных денег серьезной причины возможного существенного снижения стоимости наличных денег — банкнот и монет в обращении как фактора, который может оказать существенное негативное воздействие на величину их совокупных пассивов. В связи с незначительными объемами электронного денежного обращения центральные банки пока не намерены вносить какие-нибудь существенные коррективы в свою монетарную политику. В то же время ЕЦВ считает, что при необходимости эмиссионные банки могут поддерживать величину своих бухгалтерских балансов посредством установления минимальных резервных требований для эмитентов электронных денег либо путем осуществления самостоятельной эмиссии денег в электронной форме. Кроме того, центральные банки могут прибегнуть к широкомасштабной эмиссии собственных процентных векселей, на доходы, от реализации которых эмиссионные институты будут приобретать государственные долговые обязательства и смарт-карты. В целях укрепления и повышения стабильности собственной ресурсно-депозитной базы центральные банки могут также значительно активизировать проводимую депозитную политику и начать регулярно выплачивать проценты коммерческим банкам по их резервным (основным корреспондентским) счетам.

Подобная практика уже существует, например, в странах — членах ЕС. Наконец, эмиссионные институты могут в законодательном порядке закрепить за собой право осуществления расчетов по трансакциям, связанным с государственным сектором национальной экономики, а также с соответствующими статьями государственного бюджета, собственных пассивов и активов, имея в виду, что все платежи и расчеты по правительственным ценным бумагам и векселям центральных банков будут проводиться исключительно через их расчетно-платежные системы. Думается также, что и в эпоху господства различных видов электронных денег наличные деньги по-прежнему останутся инструментом окончательного урегулирования расчетов и завершения платежей, поскольку только банкноты и монеты являются единственным законным платежным средством.

Тем не менее, уже сейчас в рамках надзора за функционированием национальных расчетно-платежных систем большинство центральных банков ведет контроль и анализ изменений в области электронного денежного обращения, включая сбор соответствующих статистических данных и проведение периодических встреч с наиболее крупными эмитентами электронных денег.

Простота и понятность расчетов современной модели «электронных денег» способствует распространению новых технологий и применению в различных формах электронного ведения бизнеса. Феномен «электронных денег» состоит не только в технической модернизации платежных инструментов, но и в качественном изменении банковских механизмов платежей, позволяющих охватывать ранее недоступный сегмент денежного обращения - микроплатежи. По некоторым данным, на начало XXI века во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег». Их нельзя недооценивать, у них есть огромный стимул к развитию и совершенствованию - сеньораж. Новые высоконадежные технологии способствуют значительному снижению издержек денежного обращения на микроуровне и повышают оборачиваемость денежных средств на макроуровне. Однако сегодня множество коммерческих организаций, включая кредитные, поддерживают, по сути, различные системы расчетов в сетях электронной передачи данных. Не все из них имеют одинаковый или достаточный уровень гарантирования. Каждая созданная частная система охватывает свой сегмент рынка расчетов и может испытывать свойственные платежным системам риски: кредитный, ликвидный, юридический, операционный, системный. Поэтому формирование электронной платежной системы должно следовать международным рекомендациям опираться на ключевые принципы.

В этой связи заслуживает  внимания опыт санкт-петербургского банка  «Таврический», который совместно с оператором платежной системы PayCash первым в России подал документы в Банк России на право эмиссии и распространения «предоплаченных финансовых продуктов, выпущенных в электронной форме» - так, по мнению Центрального Банка РФ, должны называться электронные банковские обязательства, которые в мировой практике принято называть «электронными деньгами».

Для клиента, пользователя частных денег, также возникает масса преимуществ. Появляется возможность купить больше нужного ему товара, несмотря на ограничения денежного бюджета. Он может разделить с продавцом часть выгоды от удешевления покупки на цену кредита. Получают квазиденежное выражение и вовлекаются в товарооборот новые ресурсы клиента, в том числе его знания, умения, навыки, интеллект.

При этом люди производят разные виды денег для различных  типов социального взаимодействия. По прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

Компании, принимающие  электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. Ударной же технологией для электронных денег, которая уже скоро (примерно через год) взорвет платину сдерживающую бизнес в Internet, является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.

Такая карта, как уже  отмечалось, будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ") однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, т.е. с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать).

Технология электронных  денег привлекает к себе немалый  интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Электронные деньги обещают  превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых  альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

Многоуровневая система  позволит легко переслать деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в единый финансовый социум.

Открытый для денег  мир станет открытым для людей, для товаров, для идей, для любого общения. Именно электронные деньги осуществят вековечную мечту Человечества об объединении людей. Именно электронные деньги ликвидируют все границы, превратят границы в понятия картографические, а затем, возможно, и вообще ликвидируют их.

Человек сможет свободно поехать в любую точку Земли  всего лишь с одной карточкой  в кармане и найти там пищу и кров, развлечения и все, что  ему необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счете в банке, который управляется карточкой, есть деньги. Просто деньги. А не деньги американские или японские. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счета будет осуществляться по папиллярному узору на его пальце.

Можно предположить, что  не нужны будут никакие паспорта и прописки, номер банковского  счета станет единственным идентификатором  личности человека, причем идентификатором уникальным, единственным, идентификатором от рождения до смерти и даже после смерти.

Все его банковские операции - его покупки, поступления и иные финансовые движения в течение определенного времени могут храниться в банке.

В перспективе имеющиеся  различия между разными системами электронных денег и квазиденег, по-видимому, будут все больше стираться, и совместимость этих систем значительно возрастет. Уже сейчас Europay, MasterCard и другие компании создают свои смарт-карты, совместимые с соответствующей карточкой Visa. Причем эти крупные компании, создающие собственные смарт-карты, руководствуются в своей деятельности одинаковыми стандартами, суть которых заключается в следующем. Во-первых, любое оборудование должно принимать любые чиповые карты. Во-вторых, сами смарт-карты должны работать с любым аппаратным обеспечением, независимо от места его размещения, фирмы-изготовителя или принадлежности тому или иному кредитно-финансовому упреждению. В-третьих, компании-эмитенты чиповых карт должны иметь возможность вносить необходимые изменения в программы на этих карточках. Уже сейчас некоторые виды смарт-карт могут использоваться их владельцами не только в банкоматах и ПК, по и в специальных электронных терминалах, расположенных в торговых точках. Например, фирмой Verifone разработана система Verismart, позволяющая потребителям использовать смарт-карты в своих ПК и других электронных устройствах. Компания Hewlett Packard выпускает клавиатуру для ПК со встроенным устройством считывания смарт-карт Verifone и соответствующее программное обеспечение для работы в среде Windows.

Таким образом, мир вступает в ХХI веке в эпоху не правового, а финансового общества. Управлять поведением индивида будет уже не право, которое надо знать, надо понимать, надо где-то что-то читать и помнить. В эпоху электронных денег большинство нарушений будут просто невозможными просто потому, что их не пропустит компьютер. Если запрещены наркотики, то вы их не сможете купить просто потому, что компьютер не пропустит платеж от физического лица производителю наркотических средств. Если запрещено приобретение частными лицами каких-то опасных продуктов - радиоактивных веществ, ядов, оружия и т.д., то физическое лицо не сможет их приобрести, потому что платеж от физического лица к предприятиям-производителям или поставщикам будет просто заблокирован в банковском компьютере. Конечно, может какой-то мастер сделать пугач для самого себя, но, понятно, что такая "преступность" обществу ничем не грозит, аналогично тому, как десяток мальчишек, пробегающих в метро без монеты, не представляют для метрополитена никакой опасности или финансового ущерба. Так что малая преступность обществу вовсе не опасна, скорее даже полезна, главное чтобы не было возможностей для массовой преступности, ее ликвидируют электронные деньги.

Со временем серьезную  конкуренцию существующим системам электронных наличных денег могут составить расчетно-платежные операции, совершаемые частными лицами с помощью мобильных средств связи - радиотелефонов. По некоторым оценкам, ближайшие три—пять лет могут стать решающими для перспектив развития и возможностей осуществления розничных платежей и расчетов посредством этих средств связи. Оснащенные программой навигации и просмотра Интернет-ресурсов сотовые телефоны вполне могут использоваться в качестве высокоэффективных "виртуальных бумажников", выполняя функции денег, чеков, дебетовых и кредитных карт и одновременно служить их владельцам адресной книгой и календарем. Основное бремя возникающих в этой связи проблем ложится на банки, ассоциации эмитентов указанных карт и на телекоммуникационные компании. Но монополия банков и эмитентов названных карт в области эмиссии депозитных денег, осуществления расчетных и платежных операций может быть в значительной мере подорвана, если телекоммуникационные компании, опираясь на новейшие достижения научно-технического прогресса, создадут собственные электронные расчетно-платежные системы. Одной из важнейших проблем в данной области является защита передаваемых данных от перехвата, актуальность которой резко возрастает в связи с переходом использования мобильных средств связи от платежей на небольшие суммы к крупным платежам. Многое здесь будет также зависеть от повышения привлекательности платежей и расчетов по мобильным телефонам в глазах широкой публики, а также от широты вовлечения в эти операции торговых и сервисных предприятий.

Важно отметить, что безопасность электронных платежей с каждым годом  улучшается и мошенникам все труднее  получить доступ к чужому электронному или банковскому счету. Во многом безопасность счетов полностью зависит  от самого владельца. Соблюдение простых мер предосторожности сбережет банковский счет:

• никогда нельзя вводить данные о вашем электронном счете или пластиковой карте на неизвестных и сомнительных сайтах;
• нельзя посещать сомнительных ресурсов - этим уменьшается риск заражения компьютерным вирусом;
• не следует высылать свои «логины» и пароли по e-mail даже если вы получили письмо от платежной системы, лучше позвонить и выяснить, действительно ли письмо отослано не злоумышленниками;
• Следует использовать на компьютере антивирусные программы, следите за их актуальным состоянием.

Государственное регулирование рынка электронных  денег