Электронные деньги: сущность и перспективы развития

Работа  в системе Яндекс.Деньги

1. Пользователь может воспользоваться web/интерфейсом системы или скачать с сайта системы бесплатное программное обеспечение «Интернет. Кошелек». После установки программного обеспечения, пользователь вносит, любым из возможных в системе способов, денежные средства на счет в системе.

2. В момент оплаты товаров или услуг, Интернет. Кошелек выставляет электронный счет, содержащий договор купли/продажи и подписанный электронной цифровой подписью магазина.

3. Пользователь имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с его условиями и достаточности электронной наличности на Интернет кошельке, пользователь производит покупку. В этот момент электронный кошелек отсылает на кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для оплаты.

4. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности).

5. Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина.

6. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуг или предоставления товара.

     При совершении покупки с помощью  системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли/продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя и продавца, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью. В реалии все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать держатель другого кошелька — физическое лицо, а сама операция может быть не покупкой, а переводом электронных денег между пользователями системы. Чтобы отправить деньги из одного Кошелька на счет другого пользователя платежной системы Яндекс.Деньги, необходимо просто нажать на кнопку «Отправить деньги» в главном окне Интернет. Кошелька. В появившемся окне «Отправить деньги», ввести в соответствующие поля сумму, имя получателя, номер его счета и его почтовый адрес. В поле «Контракт/назначение платежа» указать основание перевода денег на счет. После этого нажать на кнопку «Отправить», и будет направлено распоряжение о переводе денег. Вместе с деньгами получателю автоматически будет отправлена квитанция на его адрес электронной почты. Чтобы узнать о поступлении денег, получатель должен запросить справку о состоянии счета, нажав на кнопку «Обновить» на главном окне Кошелька. Чтобы просмотреть подробные операции с кошельком, необходимо выбрать пункт «Информация» и в раскрывшемся списке кликнуть на «Просмотреть детальную информацию». В появившемся окне выбрать вид интересующих операций.

     Система Money Mail

Достаточно  молодая компания, «Манимэйл» (MoneyMail) создана в 2004 г. Система создана  банковскими специалистами на базе небольшого московского банка «Мегаватт/Банк».

     Основная  миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных  банковских продуктов широкой аудитории  интернет-пользователей. Для осуществления  банковских операций со счетами компания пользуется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к обслуживанию) платежных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка». Пополнение лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через компанию «Киберплат».

     Аналогично  зарубежной системе PayPal система MoneyMail позволяет отправить электронные  деньги по e-mail адресу.

     Операции  доступные пользователю в системе:

1. пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя;

2. оплата за квартиру, телефон или Интернет;

3. вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты;

4. осуществление покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

     Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить счет можно всеми доступными способами. В системе, как и во многих других Интернет-системах существует статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень доверия системы к пользователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо подписать пакет документов.

     Если  пользователь живет в Москве, документы  доставит курьер домой или в офис. Также возможно выслать документы почтой. Перед вызовом курьера, пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном разделе сайта системы. Получение статуса «доверенный» дает дополнительные преимущества:

• расширение лимитов на операции;
• упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля;
• возможность получения потребительского кредита в банке-партнере;
• повышение доверия партнеров, с которыми осуществляются операции через электронные деньги.

 
 
 
 

3. Возможности систем электронных расчетов:
1. Платежи. Ввод и вывод средств

 

     Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи  той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные  деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

     Основные  виды платежей:

1. Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

2. Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

     В любом случае, получатель платежа  должен иметь возможность принимать  платежи при помощи электронных  денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.

     Существует  теоретическая возможность использования  электронных денег для осуществления  локальных платежей, т.е. оплаты в  обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

     Все электронные платежные системы  можно разделить на два типа по способу доступа к электронным  деньгам:

1. Требующие установки специального программного обеспечения;

2. Системы, имеющие Web – интерфейс.

     Ввод  средств может быть осуществлен  различными способами, набор которых  зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы:

1. Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;

2. Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька;

3. Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;

4. Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению;

5. Конвертация средств из другой системы электронных денег;

6. Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.

     Вывод средств также может быть осуществлен  различными способами:

1. Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;

2. Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;

3. Банковский перевод на указанный счет;

4. Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;

5. Конвертация в электронные деньги других систем.

     Обычно  за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Внутренние  переводы. Безопасность и анонимность

 

     Внутренние  переводы:

     Одна  из основных функций любой системы электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

1. Прямой перевод средств на указанный электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей;

2. Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.

     Система электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

     Безопасность  и анонимность:

     Например, в WebMoney Transfer поддерживается комплекс мер  безопасности, позволяющий исключить  возможность несанкционированного доступа к средствам и информации участников. Все процессы, происходящие в системе, - хранение WebMoney на кошельках, передача WebMoney от одного участника другому, пересылка сообщений по внутренней почте WebMoney Transfer коди­руются по алгоритму, эквивалентному RSA, с использованием симметричных ключей длиной 1040 бит. Для каждой транзакции системой используются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. WebMoney Transfer устойчива к обрывам связи. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. Таким образом, участник системы, соблюдающий правила по со­хранности WM-идентификатора, пароля и файла с секретными ключами (этот файл необходимо хранить на сменном носителе в недоступном для посторонних месте), может быть уверен в абсолютной безопасности управления своими денежными средствами в системе.

      Технология PayCash, лежащая в основе системы  Яндекс.Деньги, специально спроектирована таким образом, чтобы обеспечить полную безопасность передаваемых вами данных и абсолютную сохранность электронных денег. Важно понимать, что в отличие от всех других технологий интернет-платежей, используемых в настоящее время в России, система Яндекс.Деньги единствен­ная, которая не требует аутентификации плательщика при совершении операций с находящимися у него средствами платежа. То есть от плательщика не требуется каким-либо образом подтверждать правомочность распоряжения этими средствами. Система проверяет лишь подлинность средств платежа –электронных денег. Отсюда следует: если нет аутентификации плательщика, значит нет и такой возможности, при которой злоумышленник может, выдав себя за вас, распорядиться вашими деньгами. Совершая операции с Интернет.Кошельком и электронными деньгами системы Яндекс.Деньги, вы можете быть уверены в своей полной безопасности. Если, конечно, у вас не похитили электронный кошелек вместе со всем его содержимым.