Электронные деньги: сущность и перспективы развития

МОСКОВСКИЙ  ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ 

Нижегородский филиал 

Факультет Экономики и управления 
 
 

Курсовая  работа по Деньги, кредит, банки 

на тему: « Электронные деньги: сущность

 и  перспективы развития»  
 
 

Выполнила:

                                       Студентка 3 курса, группы ФОП-08

. 

                   Научный руководитель:

   . 
 
 
 
 
 
 

Нижний  Новгород

2011

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Электронные деньги:
1. Юридическая и финансовая основа электронных денег………….…5
2. Виды и классификация электронных денег………………………...14
2. Электронные платежные системы:
1. История и тенденции развития электронных

платежных систем…………………………………………………………...15

2. Популярные мировые и российские системы

электронных платежей……………………………………………………...17

3. Возможности, предоставляемые системами электронных расчетов:
1. Платежи. Ввод и вывод средств…………………………………….31
2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность……………..34

Заключение……………………………………………………………………..37

Список  литературы…………………………………………………………….39 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Актуальность  темы курсовой работы заключается в  том, что развитие электронной коммерции  в России сдерживается фактическим  отсутствием эффективно функционирующей  системы электронной обработки  платежей. Интернет-торговля с оплатой  товара при доставке доказала свою жизнеспособность, однако такой вариант расчетов не всегда удобен покупателю и связан с дополнительными рисками для продавца.

     Несмотря  на многочисленные более или менее  удачные системы "виртуальных  денег", "кибермонет" и других электронных заменителей наличности, основная масса платежей в западных интернет-магазинах осуществляется с помощью кредитных карт.

     Подавляющее большинство населения России о  преимуществах кредитных карт и  не подозревает, потому и работающие с кредитками магазины можно по пальцам пересчитать. В киберпространстве позитивные сдвиги наметились - системы электронных платежей доступны всем желающим. Но пока что можно говорить лишь о начале движения в правильном направлении.

     Предоставляемые Всемирной паутиной новые возможности оказались слишком заманчивы, чтобы проигнорировать их сегодня и ждать не слишком вероятного взлета популярности кредитных карт в России. Уже появились многочисленные (чаще всего - небольшие) торговые предприятия, принимающие в качестве средства платежа "виртуальные" монеты WebMoney.

     Безусловно, привлекательные черты системы - универсальность, анонимность и  простота платежей. Владелец виртуального кошелька может выступать в роли как покупателя, так и продавца.

     Основное  преимущество - возможность осуществления мелких финансовых операций, так называемых "микроплатежей". Торговые предприятия часто отказываются от обработки небольших платежей по кредитным картам по причине значительных потерь на стоимости операций и комиссионных (накладные расходы на оплату покупки ценой менее 10 долларов часто "съедают" весь доход от продажи).

     Совсем  другое дело - виртуальные деньги, для  которых почти не существует нижней границы рентабельности сделки. Пополнять  электронный кошелек можно разными  способами, в том числе банковским и почтовым переводом. Обратное превращение электронных денег в настоящие происходит тем же путем.

     Что касается расчетов между предприятиями, то тут альтернативы нет вовсе. Без "электронных денег" в наше время никакой бизнес развиваться  не сможет.

     Следовательно, необходимо разобраться в основных свойствах электронных денег, чтобы понять причину отставания России от развитых стран в этом направлении.

     Цель  курсовой работы- изучение происхождения, свойств и тенденций развития электронных денег.

     Теоретической и методологической основой исследования являются статьи, публикации в прессе, социологические и экономические исследования, монографии, статистические данные. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Электронные деньги:
1. Юридическая и финансовая основа электронных денег

 

     Электронные деньги:

- не  являются деньгами, а представляют  собой или чеки, или подарочные  сертификаты, или другие подобные  платежные средства (в зависимости  от юридической модели системы  и от ограничений законодательства).

- могут  эмитироваться банками, НКО, другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

     Принципиальное  различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные и безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.

     Два вида:

1.      Эмитированные в электронном  виде платежные сертификаты или  чеки. Эти сертификаты имеют определенный  номинал, хранятся в зашифрованном  виде, и подписаны электронной  подписью эмитента. При расчетах  сертификаты передаются от одного  участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

2.      Записи на расчетном счету  участника системы. Расчеты производятся  путем списания определенного  количества платежных единиц  с одного счета, и занесения  их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

     Термин  «электронные деньги» зачастую неточно  используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технологических  решениях в сфере реализации розничных платежей.

     Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий  торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров – услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «электронных деньг», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

     В данной главе, попытаюсь дать более точное определение вышеуказанного инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения «электронных денег», в число которых входили доклады и другие аналитические материалы, подготовленные под эгидой управляющих центральных банков стран Группы-10, в частности, материалы Комитета по платежным и расчетным системам, Европейского валютного института, Европейского центрального банка, Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и др., а также докладов по данной проблематике ведущих банкиров и экономистов развитых стран. Также проанализируем исследования, которые проводились советскими и российскими учеными – экономистами по вышеуказанной теме.

     В опубликованном в начале октября 1996 г. докладе «Сложности для центральных  банков, возникающие в связи с  развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, под  термином «электронные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть. Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отличительные особенности совершения платежей посредством «электронных денег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. Отличительная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» — расчеты осуществляются, минуя банковскую систему.

     В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным  банком в августе 1998 г., дается следующее  определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном устройстве;
• эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;
• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

      Данное  определение корректно, поскольку  оно включает как юридическую, так  и экономическую сущность рассматриваемого нами понятия. Следует отметить, что  регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (то есть объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег». Следует отметить, что в рамках Европейского Союза выпуск электронных денег традиционными кредитными учреждениями и новым классом кредитных институтов, называемых учреждениями в сфере электронных денег (УЭД), регламентирован двумя Директивами Европейского Союза: Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета о занятии, осуществлении и пруденциальном надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений/эмитентов электронных денег и Директива 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета, вносящая поправки в Директиву 2000/12/ЕС о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учреждений. Большинство центральных банков стран/членов ЕС предусматривает внесение соответствующих изменений в существующее законодательство или принятие новых законов, чтобы соответствовать указанным Директивам. В некоторых странах, например, во Франции, Гонконге, Корее и Малайзии считают, что существующие правовые рамки вполне позволяют решать проблемы, отно­сящиеся к электронным деньгам. В Корее, Таиланде и Венесуэле, придерживаются иного мнения, считая необходимым принятие специальных законов с целью регулирования выпуска «электронных денег». В Республике Беларусь, уже такой нормативный документ существует — Постановление 26 ноября 2003 г. N 201, в котором понятие «электронные деньги» определено исходя из норм, содержащихся в вышеназванных Директивах. Такой документ появился и в Ук­раине - Положение про электронные деньги в Украине № 688/15379 утвержденное Постановлением Правления Национального Банка Украины от 25.06.2008г. Согласно терминологии, представленной в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, подготовленным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, под термином «электронные деньги» понимается: стоимость, хранимая в электронной форме на таком устройстве как чиповая карта или жесткий диск персо­нального компьютера. Следует отметить, что подобная трактовка ограничена и не раскрывает сущности и особенности предмета. И уже в более позднем документе, подготовленном данным Комитетом в докладе «Обзор развития электронных денег», опубликованном в ноябре 2001 г., «электронные деньги определяются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт, который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт-карту (продукты, основанные на картах или электронные кошельки) или через компьютерные сети, такие как Интернет (схемы, основанные на сетях или программном обеспечении). Данные о „денежных средствах" или стоимости доступной потребителю и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, нахо­дящемся в собственности пользователя. В том случае если электронные деньги представляют собой продукт, реализованный на картах, то стоимость, как правило, хранится на микропроцес­сорном чипе, встроенном в пластиковую карту — „смарт-карт". Другой вид электронных денег представляет собой т. н. сетевой продукт, использующий специализированное программное обеспечение, инсталлированное на стандартном персональном компьютере, для хранения стоимости. Перевод (загрузка) стоимости на устройство, по своей сути, аналогично получению наличных денег через банкомат и последующее использование данного устройства для при­обретения товаров, оплата которых происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг). Подобная характеристика «электронных денег» не является полной, то есть не раскрывает сущность данного феномена в розничных платежах, по­скольку содержит только технический аспект функционирования систем «электронных денег» и не раскрывает их экономическую и юридическую сущность. В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации «электронных денег», но и само это понятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права.