Электронные деньги: понятие, виды, перспективы функционирования

     Кредитные системы

     Интернет-кредитные  системы являются аналогами обычных  систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

     Общая схема платежей в такой системе  приведена на рисунке.

     В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

     Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

     Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

     Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

     Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

     Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

     Традиционная  платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

     Процессинговый  центр платежной  системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

     Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

     Покупатель  в электронном магазине формирует  корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

     Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе  Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя  способами:

1. через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);
2. на сервере платежной системы (2б).

     Очевидны  преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается  риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все  же существует возможность их перехвата  злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

     Шифрование, естественно, снижает возможности  перехвата данных в сети, поэтому  связи покупатель/продавец, продавец/платежная  система Интернет, покупатель/платежная  система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

     Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной  системе.

     Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4б) и затем, (4а) получает ее результат. Если же такой  базы нет, то процессинговый центр сам  хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет  запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

     Результат авторизации передается платежной  системе Интернет.

     Магазин получает результат авторизации.

     Покупатель  получает результат авторизации  через магазин (7а) или непосредственно  от платежной системы Интернет (7б).

     При положительном результате авторизации  магазин оказывает услугу, или  отгружает товар (8а); процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в  банке-эмитенте перечисляются через  расчетный банк на счет магазина в  банке-эквайере.

     Для проведения подобных платежей в большинстве  случаев необходимо специальное  программное обеспечение. Оно может  поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и  его обслуживающему банку. Для примера  рассмотрим систему электронных  платежей WebMoney Transfer. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Виды электронных денег.

Обычно  выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

     2.1. Электронные деньги на базе карт. 

     В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и  позволяющие осуществлять платежные  операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские  и другие карточки. Однако большинство  из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность  расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые  телефонные компании Японии) или карточкой  городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит  в разряд электронных денег.

     Рассмотрим  также пластиковые карточки. Пластиковая  карта – это платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров(85.6/53.9/0.76 в мм.), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карточки бывают кредитные и дебетовые.

     Кредитная карточка представляет собой платежный документ для безналичной оплаты товаров и услуг. Она предъявляется компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду соответствующему банку о немедленной оплате покупке или услуги. Кредитные карточки бывают следующих видов: Возобновляющиеся (например “VISA” , “MASTERCARD”) – для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновляется.

     Месячные ( “American express”, “Diners club”) – как правило для расчета с туристическими фирмами. Эти карточки не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца;

     Фирменные (“Trust card” , “American express”) – выпускаются отдельными компаниями для оплаты служебных расходов. Применяются на условии месячных карточек;

     Премиальные или золотые (“American Gold card”, “Gold MASTERCARD”)- предназначенные для очень солидных клиентов. Кредит дается по льготной процентной ставке и не ограничен по сумме займа.

     Дебетовая карточка также представляет собой инструмент для безналичной оплаты товаров и услуг. Однако, ее существенное отличие от кредитной в том, что держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Данная сумма и будет представлять тот лимит, который может использовать держатель карты.

     Карточки  со штрих-кодом . Здесь в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Имеют слабую степень защиты и поэтому малопригодны для использования в платежных системах.

     Карточки  с магнитной полосой. Являются на сегодняшний день наиболее распространенными  – в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается  на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию. На лицевой стороне карты указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки( первые шесть цифр-код банка, следующие 9-банковский номер карточки, последняя цифра-контрольная, последние четыре цифры занесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя и т.д. Данный вид карт является более защищенным по сравнению с предыдущим.

     Смарт-карты. Здесь носителем информации является уже микросхема Простейшие из существующих карт - карты памяти. У них объем  памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может  быть реализована в виде ППЗУ (EPROM), которое допускает однократную запись и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной и с защищенной памятью. В партах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Смарт-карты или микропроцессорные карты являются наиболее защищенными. Обычно их относят к первой группе электронных денег. С помощью смарт-карт могут выполнятся операции с on-line авторизацией, также они могут использоваться как многовалютный электронный кошелек. 
 

     2.2. Электронные деньги на базе сетей. 

     Во  многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических  алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных  систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney.  Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).⁵

     Наиболее  популярные на данный момент в рунете следующие платежные системы:

1. Яндекс Деньги
2. Webmoney
3. Rupay
4. Paycash
5. Easypay
6. E-Gold
7. Stormpay
8. Moneybookers

Дадим краткую характеристику некоторым  платежным системам: Яндекс Деньги.

ЯндексДеньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. У Интернет Кошелька в системе Яндекс.Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы Яндекс.Деньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями - все сделки подтверждаются электронными контрактами. Основные возможности платежной системы Яндекс.Деньги: