Ипотечное кредитование

        Уставный капитал Банка сформирован в сумме 997500 тыс. руб. и разделен на 997500000 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью один рубль каждая.

        Уставный капитал Банка может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости акций или размещения дополнительных акций.

        Образуемая в установленном законодательстве порядке после уплаты налогов и других обязательных платежей чистая прибыль Банка распределяется следующим образом:

• создается резервный фонд за счет обязательных ежегодных отчислений в размере не менее 5 (пяти) % и не более 25 (двадцати пяти) % от чистой прибыли Банка до достижения им 15 (пятнадцати) % Уставного капитала Банка;
• формируются фонды накопления и потребления, а также иные фонды Банка;
• выплачиваются дивиденды по привилегированным акциям Банка;
• выплачиваются дивиденды по обыкновенным акциям Банка.

       По итогам 2008 года ОАО КБ «Камабанк» занимает  260 место в рейтинге 985 банков России по показателю чистых активов; 123 место в рейтинге 944 банков России по объему портфеля потребительских кредитов; 
287 место в рейтинге 982 банков России по объему депозитного портфеля; 40 место в рейтинге 119 банков России по количеству выпущенных банковских карт и карт в обращении по итогам 1 полугодия 2008 года;  
43 место в рейтинге 122 банков России по количеству банкоматов на 01.07.2008 года; 30 место в рейтинге 91 банков Уральского региона по величине активов.

          Надзор за деятельностью осуществляет Главное управление Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) по Пермскому краю (ГРКЦ ГУ Банка России по Пермскому краю (БИК 045773001)).

     На  протяжении первых 9 месяцев 2008 года Банк уверенно шел к выполнению поставленных целей и задач, наращивая объемы бизнеса, повышая эффективность операций. По итогам года обоснованно прогнозировалась положительная динамика большинства  финансовых показателей.

     Наступивший в 4 квартале финансовый кризис  не позволил достичь желаемых результатов. Однако, несмотря на определенные негативные последствия кризиса, Банк обеспечил осуществление своей деятельности в режиме  текущей  ликвидности,  платежеспособности и прибыльности,   безусловного исполнения  обязательств  перед контрагентами,    сохранение  клиентской базы  и  доверия клиентов,    что является     прочной   основой  для   дальнейшего  развития бизнеса в 2009 году. Активы баланса банка приведены в таблице 1.

Таблица 1. – Активы баланса ОАО КБ «Камабанк» (тыс. руб.)

      Анализ  баланса банка  показывает, что активы банка в 2008 году по сравнению с 2007 годом сократились на 730997 тыс. руб. или на 11,8 %.  Больше всех подверглась уменьшению такая статья баланса,  как обязательные резервы в ЦБ РФ, она сократилась на 506732 тыс. руб. Также уменьшению подверглась такая статья баланса,  как кредиты и авансы клиентам на 1003197 тыс. руб. или на 23 %.  Незначительному уменьшению подверглись основные средства, они уменьшились на 5405 тыс. руб. или на 2,2 %. Увеличению подверглись такие статьи актива баланса, как денежные средства и их эквиваленты (на 636239 тыс. руб. или на 60,5 %) и прочие активы (на 148098 тыс. руб. или почти в 115 раз).

     В отчетном периоде Банк проводил взвешенную кредитную политику, уделяя основное внимание качеству кредитного портфеля, повышению его ликвидности. Такой подход, в частности, дал возможность в сжатые  сроки рефинансировать ипотечный портфель, в сложившихся условиях не удовлетворяющий критериям риска и доходности.

       В условиях наступившего кризиса с особой остротой встал вопрос о необходимости реструктуризации кредитного портфеля. Целенаправленное уменьшение объема кредитного портфеля физических лиц, главным образом ускорение процесса рефинансирования ипотечных кредитов в 4 квартале, привело к снижению доли портфеля физических лиц в чистой ссудной задолженности с 75,2% до 68,4%, а также уменьшению объема активов в целом на 730,9 млн.рублей.

     Несмотря  на резко ухудшившуюся экономическую  ситуацию во второй половине года, необходимо отметить незначительное, по сравнению с динамикой показателя по банковскому сектору в целом, увеличение просроченной ссудной задолженности с 1,05% до 1,41%, что явилось результатом проводимой политики по повышению качества кредитного портфеля, эффективным управлением кредитными рисками.

           В течение отчетного года проводилась активная работа по диверсификации ресурсной базы, поиску новых источников ее формирования, оптимизации структуры пассивов. Пассивы банка представлены в таблице 2. 
 

Таблица 2. – Пассивы баланса ОАО КБ «Камабанк» (тыс. руб.)

     Доля  привлеченных средств в 2008 году незначительно снизилась с 78,4% до 75,7%.

       Данное снижение обусловлено, во-первых, тем, что в 4 квартале в связи с обострением социальной напряженности, вызванным разного рода спекуляциями вокруг финансового кризиса, произошел отток средств физических лиц. Во-вторых, в сложившейся обстановке 4 квартала в связи с переоценкой рисков был  временно снижен объем активных операций, что уменьшило необходимость привлечения дополнительных ресурсов.

       Необходимо констатировать, что в условиях разрастания кризиса Банку удалось найти новый источник фондирования – средства ЦБ РФ: был привлечен кредит под залог активов. В будущем планируется увеличить объемы и расширить формы использования ресурсов Центрального Банка.

             Собственные средства (капитал) Банка, рассчитанные в соответствии с Положением ЦБ РФ №215-П, за 2008 год увеличились на 391091 тыс. рублей и составили 1 258,3 млн. рублей. Основным источником роста капитала Банка стала зарегистрированная в январе дополнительная эмиссия.

       Увеличение капитала обеспечило  рост активных операций при соблюдении нормативных требований ЦБ РФ. Уровень достаточности капитала на 1 января 2009 года составил 36,2% .

     Финансовые  результаты деятельности банка представлены в таблице 2.

Таблица 2. – Финансовые результаты деятельности ОАО КБ «Камабанк»

     Отрицательная динамика прибыли вызвана ситуацией 4 квартала, сложившейся под влиянием кризиса. Одним из основных приоритетов  в этот период стало поддержание  дополнительного уровня ликвидности и финансовой устойчивости, создание своего рода подушки безопасности.

     В этих целях:

     - были привлечены дополнительные  средства, в том числе по ставке  выше среднерыночной, что повлекло  за собой удорожание ресурсов; 

     - рефинансирована часть портфеля ипотечных кредитов с условием дисконтирования.

     В связи с этим большая часть  полученной по итогам  9 месяцев прибыли  была направлена на покрытие дополнительных расходов.

       Несмотря на значительное удорожание  ресурсов в 4 квартале, рост активных операций в отчетном периоде обусловил увеличение чистых процентных доходов на 29,9 % по сравнению с 2007 годом. Среднегодовой объем доходоприносящих активов вырос на 32%, наиболее значительный рост был достигнут по кредитному портфелю физических лиц, его средний объем был увеличен на 71%.

            Снижение прибыли на 18,6 % чистых комиссионных доходов обусловлено стратегическим решением об осуществлении деятельности Банка исключительно в пределах территории Пермского края и выводе из структуры в 2007 году филиалов в городах Оренбург и Тольятти. В силу специфики направлений их деятельности именно на эти подразделения традиционно приходился наибольший объем комиссионных доходов.

                Рост прибыли операционных расходов в 2008 году по отношению к прошлому году составил 5 %, что обусловлено списанием дисконта от продажи ипотечного портфеля, а также увеличением административно-хозяйственных расходов на 17,3%, вызванным увеличением затрат на развитие бизнеса, расширением продуктового ряда, развитием сети эквайринга, ростом активных операций, инфляцией. Тем не менее, в результате достигнутых соглашений с поставщиками и контрагентами, пересмотра лимитов и статей затрат, ресурсосберегающих мероприятий, экономии фонда оплаты труда удалось добиться значительной экономии расходов на содержание Банка относительно утвержденной сметы.

2. Анализ ипотечного кредитования

            Основными задачами направления  в 2008 году были переход на  агентские программы и рефинансирование  существующего портфеля, что связано,  прежде всего, с сокращением как российского, так и зарубежного рынков долгосрочных ресурсов и их удорожанием.