Ипотечное кредитование

         На регистрацию ипотеки представляется заявление залогодержателя, закладная, документы, названные в закладной, в качестве приложения к ней, доказательства уплаты государственной пошлины за регистрацию. В настоящее время не существует единого порядка регистрации закладной. Такая регистрация проводится: по земельным участкам – в территориальных органах Комитета РФ по земельным ресурсам и землеустройству; по жилым домам и квартирам – в Бюро технической инвентаризации района (города; района в городе); по предприятию – в органе, осуществляющем регистрацию этого предприятия; по другому недвижимому имуществу – в органе, проводящем регистрацию этого имущества.

     Регистрационная запись включает сведения о залогодателе; информацию о предмете ипотеки; указания на наличие предшествующих ипотек, срок действия ипотечного обязательства. К закладной возможно приложение документов, определяющих условия ипотеки или необходимых для осуществления залогодержателем своих прав по этому договору.

     Максимальный срок регистрации ипотеки - один месяц со дня поступления необходимых для ее регистрации документов. Установленный срок совпадает с общими сроками государственной регистрации. Днем поступления документов следует считать дату принятия документов на государственную регистрацию в приемной уполномоченного органа с выдачей заявителю расписки и присвоением входящего номера.

     Процедура государственной регистрации завершается  тем, что в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество производится соответствующая регистрационная запись. День, когда такая запись была совершена, и считается датой государственной регистрации. Государственная регистрация осуществляется с учетом очередности поступления необходимых для этого документов.

    Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Создание указанной системы позволит:

• увеличить  платежеспособный спрос граждан  и сделать приобретение жилья  доступным для основной части  населения;

• активизировать рынок жилья;

• вовлечь в  реальный экономический оборот приватизированное  жилье;

• привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

• обеспечить развитие строительного комплекса;

• оживить экономику  страны в целом.

    Система долгосрочного ипотечного жилищного  кредитования в России должна опираться  на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию. Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, и в меньшей степени финансирования со стороны государственного бюджета. Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах должны определяться объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) необходимой региональной нормативно-правовой базы и инфраструктуры.

    Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального  развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса.

    Развитие  ипотечного бизнеса позитивно сказывается  на развитии реального сектора экономики.

    Ипотека способствует реализации построенных  домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции—все это ведет к увеличению экономического потенциала страны [24, с.49].

    1.2 Правовые основы ипотечного кредитования  в РФ

    В России в настоящий момент только разрабатывается нормативно-правовая база, создающая условия для осуществления операций с недвижимостью и землей. К настоящему времени сложилась следующая иерархия источников залогового права:

    1. Гражданский кодекс РФ. Содержит в части первой главу 23, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, в которой § 3 содержит специальные нормы о залоге. Помимо этого, к залоговым отношениям применяются и другие нормы ГК РФ, в частности, о порядке заключения договоров, об условиях действительности сделок и др. По кредитному договору, в соответствии с гражданским законодательством РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ст.819 ГК РФ).

    2. Федеральные законы. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 “О залоге”. С момента вступления в силу этот закон занял место основного источника российского залогового права. Отношения залога, не урегулированные настоящим Законом, регулируются иными актами законодательства Российской Федерации”. В п.1 ст.9 ФЗ “Об ипотеке” говорится, что в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. К источникам залогового права относят также другие федеральные законы, в которых в той или иной мере рассматриваются вопросы залоговых отношений. К таким законодательным актам можно отнести, в частности, федеральный закон от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним”.  На основании этого закона введена система государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

          3. В совокупность источников залогового права входят не только собственно законодательные акты, но и указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, законодательные акты субъектов РФ, нормативно-правовые акты исполнительных органов различного уровня, включая местные органы управления. Например, Постановление Правительства РФ от 1 мая 1996г. № 534 “О дополнительном стимулировании частных инвестиций в РФ” и др. [116, с.22] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Вкладные операции в коммерческом банке 

1. Экономическая характеристика банка ОАО «Камабанк» 

     Полное  наименование: Открытое акционерное  общество коммерческий банк «КАМАБАНК». Регистрационный номер: 803. Дата регистрации Банком России: 15 ноября 1990 г.

     Основной  государственный регистрационный  номер, дата внесения в Единый государственный реестр юридических лиц: 1025900000378 (09.09.2002).  Юридический адрес: 614990, Россия, Пермь, Советская, 6

     Банк  был создан в результате приобретения Общества с ограниченной ответственностью Региональный Коми-Пермяцкий коммерческий банк «Комипермбанк» с наименованием ОАО  «Региональный Коми-Пермяцкий коммерческий банк» ОАО КБ «Комипермбанк».

        К созданному путем преобразования  ОАО «Региональный Коми-Пермяцкий  коммерческий банк» перешли все  права и обязанности преобразованного Общества с ограниченной ответственностью Региональный Коми-Пермяцкий коммерческий банк «Комипермбанк» в соответствии с передаточным актом.

             В соответствии с решением  внеочередного общего собрания  акционеров (протокол б/н от 03.08.2001 г.) изменено фирменное (полное официальное) и сокращенное наименование банка на Открытое акционерное общество коммерческий банк «Камабанк» ОАО КБ «Камабанк». Банк входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, нормативными документами ЦБ РФ, а также настоящим уставом.

              Банк является юридическим лицом,  имеет в собственности обособленное  имущество, учитываемое на самостоятельном  балансе, отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, арбитражном и третейском суде. Банк имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

       Целью Банка является извлечение прибыли посредством аккумуляции и эффективного использования финансовых ресурсов.

        Банк в установленном порядке имеет право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы и представительства на основании законодательства, действующего на соответствующей территории.

        Филиалы и представительства Банка не обладают статусом юридического лица. Филиалы и представительства осуществляют деятельность от имени Банка.  Ответственность за деятельность филиалов и представительств несет банк. 

        Сведения об участниках (акционерах) банка, владеющих не менее чем 5% его уставного капитала или не менее чем 5% его обыкновенных акций:

1. Компания с ограниченной ответственностью «РАТТО ХОЛДИНГС ЛИМИТЕД», Кипр — 19,99%  
2. Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» — 79,9414%

     Лицензия  Банка России № 803 от 09.11.2004 г. выдана на осуществление банковских операций с денежными средствами юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте.

     Лицензии  ФСФР РФ  выданы на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

     Банк  включен в реестр банков, входящих в систему обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

     Банку на основании лицензии предоставлено  право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц  и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности  и срочности, а также осуществлять иные банковские операции, предусмотренные действующим законодательством РФ и настоящим уставом.

     Банк  может осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

     Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

         Для обеспечения своей деятельности Банку открыт корреспондентский счет в учреждении ЦБ РФ, а также дополнительные корреспондентские счета в российских и зарубежных коммерческих банках, в соответствии с действующим законодательством.

       Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.