Информационные системы в банковском деле

     ^{Безопасность  при работе клиента  по каналу SMS обеспечивается стандартными средствами защиты: уникальным идентификационным  номером и паролем. Знать их должен только клиент-пользователь.}

     ^{Также в скором времени  может начать использоваться штрихкодовая идентификация  с помощью мобильной  карты} 

     ^{Применения  мобильной штрих-кодовой  идентификации:}

• ^{билеты на транспорт (железнодорожные билеты, авиабилеты и др.);}
• ^{билеты на мероприятия (концерты, шоу, мюзиклы, спектакли, спортивные мероприятия, вечеринки) в полном соответствии с российским законодательством, касающимся «бланков строгой отчетности»;}
• ^{пропускные системы: карты доступа;}
• ^{страховые полисы;}
• ^{квитанции об оплате;}
• ^{электронные документы.}

 
 
 
 
 
 
 

     4 Применение автоматизированных банковских систем 

     Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют  своим клиентам комплекс финансового  обслуживания. Общие положения, принципы деятельности банков.

     Главной задачей коммерческих банков на макроэкономическом уровне является стимулирование накоплений в народном хозяйстве.

     Работа  коммерческого банка основывается на четырех базовых принципах.

     Основополагающим  принципом деятельности является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

     Вторым  принципом является экономическая  самостоятельность, подразумевающая  экономическую ответственность  банка за результаты своей деятельности.

     Взаимоотношения банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Банк привлекает средства из внешней  среды на расчётные счета и  в срочные вклады, и предоставляет  аккумулированные средства в ссуду. При этом должны своевременно осуществляться расчёты между клиентами банка и внешними организациями и предприятиями. При размещении и привлечении временно свободных средств на банк накладываются ограничения, определённые Центральным банком.

     Современный банк выполняет до 200 видов операций и услуг.

     Особенность российских банков заключается в  том, что их деятельность, несмотря на формальную специализацию, носит  в большинстве случаев универсальный  характер. Это связано с неразвитостью  финансовых инструментов и большой  разницей в их доходности. Поэтому российские банки действуют в основном на ограниченном поле банковских операций (ценные бумаги, валютный рынок, коммерческие и инвестиционные кредиты) и специализация существует лишь формально в названиях самих банков (ипотечный, инвестиционный и т.п.). Это определяет в целом схожесть услуг, а также определяет структуру управления банком.

     Все банковские операции и другие сделки производятся в рублях, а при наличии  соответствующей лицензии Банка  России – в иностранной валюте.

     Операции  объединяются в четыре группы:

     - пассивные операции;

     - активные операции;

     - банковские услуги;

     - прочие банковские операции.

     Первые  две группы операций обеспечивают основную часть банковской прибыли. Банковские услуги постепенно становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные операции банков играют подчинённую роль.

     Все операции связаны между собой. Пассивные  операции служат для мобилизации  средств. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка. В  активных операциях банков выделяются кредитные операции и операции с ценными бумагами. На них приходится до 80% всего баланса. Дополнительно банки организуют расчётно–кассовое, консультационное, информационное обслуживание, предлагают трастовые операции, услуги по хранению ценностей, аудиторские услуги и выдачу гарантий. 

 

     5 Составляющие АБС 

     Для эффективной работы рассмотренной  организационной структуры необходимо применение современных информационных систем.

     Главными  составляющими АБС являются:

     - аппаратные средства;

     - программное обеспечение;

     - математическое обеспечение;

     - информационное обеспечение;

     - функциональное обеспечение;

     - технологическое обеспечение. 

     Все компоненты АБС взаимосвязаны между  собой, и невозможно точно определить чёткую границу между ними.

     Информационное  обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков, представляет внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, банков данных и их информационных связей.

     Функциональное  обеспечение определяет предметную, содержательную направленность АБС  и выражается в виде набора операций, функций и задач. Базовым элементом функционального обеспечения является операция.

     Технологическое обеспечение представляет собой  совокупность проектных решений, определяющих технологию обработки, создание технологических  условий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкрепляющих эти операции. Технологическое обеспечение объединяет информационное и функциональное обеспечение в общие технологии работы. Базовым элементом технологического обеспечения является внешнее событие, при реакции на которое необходимо выполнить в определённой последовательности ряд операций.

     Три перечисленных вида обеспечения  описывают непосредственно концептуальный слой деятельности конкретного банка.

     Математическое  обеспечение делится на предметное и прикладное. Предметное математическое обеспечение представляет собой  совокупность алгоритмов, экономико–математических методов преобразования информации, моделей, отражающих в информационном плане финансово–кредитные процессы и методы решения банковских задач.

     Прикладное  обеспечение включает в себя алгоритмы, методы и модели автоматизированной системы.

     Программное обеспечение состоит из двух частей: системная составляющая (операционные системы, СУБД, сервисные программы) и прикладная составляющая (непосредственно используемые в банке программные модули, АРМы, офисные системы).

     Аппаратные  средства. В состав аппаратных средств  входят:

     - средства вычислительной техники  (сервера, рабочие станции);

     - оборудование локальных вычислительных  сетей;

     - средства телекоммуникации и  связи;

     - оборудование, автоматизирующее различные  банковские услуги: автоматы–кассиры, терминалы торговой системы, оборудование  платёжных систем пластиковых  карт.

     Системная составляющая программного обеспечения и аппаратные средства образуют системно–техническую среду банка.

     Различают три уровня АБС: уровень предметной области, прикладной уровень, и уровень  системно–технической среды.

     Самый верхний уровень представляет собой предметную область банка область чистой экономики, управления и финансов. Эта составляющая наиболее важна для функционирования банка.

     Нижний  уровень представляет системно–техническую среду организации, отражает программно – аппаратную инфраструктуру АБС. Инфраструктура имеет долговременный характер, создается на многие годы вперед и требует значительных капитальных затраты на ее создание. 

     6 Обзор автоматизированных банковских систем 

     Создание  современной АБС по силам только крупным специализированным институтам разработчиков. Поскольку автоматизация сложных задач, которые решаются в финансовой сфере требует больших интеллектуальных и временных затрат. Современная АБС должна объединять работу всех подразделений банка в единый комплекс, то есть быть интегрированными. Основным концептуальным требованием к современной интегрированной АБС, необходимым для анализа состояния банка и оперативного принятия решений, является требование режима реального времени. При вводе любой новой информации она становиться доступной сразу всем пользователям, допущенным к ней.

     Расширение  спектра банковских операций и услуг  и повышение доли валютных операций, как в крупных, так и в средних  и мелких банках, выдвигают требование обеспечения многовалютности системы. Увеличение документооборота коммерческих банков и повышение требований к гибкости организации обработки документов требуют новых форм организации работы персонала банка, например, одновременной работы пользователей системы в нескольких операционных днях.

     При использовании банком финансовых инструментов, требующих повышения оперативности принятия решений сотрудниками банка (таких, например, как межбанковский кредит или валютный дилинг), в АБС должна быть реализована возможность быстрого поиска информации по группам критериев.

     На  уровне «банк – филиалы» современная  АБС должна позволять:

     - организовывать в головном офисе  банка автоматизированный сбор, обработку и анализ информации, получаемой от филиалов;

     - организовывать отправку в учреждения  ЦБ РФ всех видов отчетности  в установленной форме с автоматизацией операций такого рода и, при необходимости, в режиме реального времени;

     - организовывать рассылку филиалам  и банкам-корреспондентам форм  и форматов представления информации  и организовывать взаимный обмен  любой информацией, особенно данными финансового характера;

     - автоматизировать расчеты между  всеми филиалами банка.

     Каждая  подсистема, автоматизирующая определенные банковские услуги, должна обладать как  минимум следующими возможностями:

     - ввод и коррекция данных по  договорам и другим документам из пакета операций (гарантии, срочные обязательства, договоры залога и т. п.);

     - ввод и коррекция информации  справочного характера по клиентам  с последующим ее использованием  общей информационно–справочной  системой;

     - получение статистической отчетности по проведенным операциям в настраиваемом пользователем виде;

     - реализация связи с подсистемой  операционного учета;

     - прогнозирование эффективности  операций на перспективу с  использованием имеющейся информации  по договорам и другим документам.

     Все подсистемы, ориентированные на обслуживание клиентов, должны позволять в реальном масштабе времени (фактически, во время  беседы сотрудника банка с клиентом) следующее:

     - прогнозировать динамику всех  будущих поступлений и выплат, включая как суммы, так и проценты, и комиссию по заключаемому с клиентом договору;

     - составлять план поступлений  и выплат для обсуждения его  с клиентом;