Характеристика користувачів карток

 

Важливим завданням банку є  утримання вже існуючих клієнтів, отже банк крім пропонує наступні додаткові  умови лояльності для своїх клієнтів:

 

 

 

 

 

 

Таким чином, банк постійно підтримує  зв’язки зі своїми клієнтами, відповідно потенційними споживачами банку у першу чергу є вже існуючі його клієнти-чоловіки, які мають депозит у нашому банку від 400000грн. або дохід яких складає не менше 15тис.доларів або еквівалент цієї суми у національній валюті.

Крім того, не менш важливими є  нефінансові заходи утримання особливих  клієнтів, серед яких можна виділити: присутність керівництва при  укладанні договорів та співпраці, що демонструє клієнтам їх важливість, привітання з днем народження, сувеніри, подарунки на свята тощо.

 

 

 

 

5. Фінансовий план проекту.

Фінансовим планом карткового проекту передбачається емісія 10 000 карток.

Термін дії картки 2 роки.

Прибуток від операцій із платіжними картками є важливим показником, оскільки саме він є показником якості роботи. Ефективність операцій із платіжними картками розраховується як співвідношення прибутку банку та його витрат за цими операціями.

Якщо порівнювати картку з магнітною  смугою та мікрочіпом, то собівартість останньої буде відрізнятися в десятки  разів. Саме з тієї причини, що вартість самого чіпа перевищує вартість пластику. У цьому випадку ціна картки з чіпом багато в чому буде залежати від виробника чіпа, і розкид цін може бути досить широким. При цьому обов'язково потрібно відзначити, що чіп має відповідати вимогам безпеки та повинен бути сертифікований у міжнародних платіжних системах. Та й виготовлення пластику з чіпом банку обійдеться значно дорожче, адже тепер потрібно буде виготовити не просто пластик з магнітною смугою, а ще й увести в нього чіп, що значно підвищує вартість самого пластику.

Таким чином, якщо собівартість виготовлення для банку найпростішої карти  з магнітною смугою (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладається в діапазон від 2 до 3 грн., то карта такого ж класу  з чіпом обійдеться як мінімум на порядок-півтора порядку дорожче, тобто в діапазоні від 30 до 40 грн. за картку. І це за картку з чіпом з мінімальним функціоналом. А якщо банк захоче мати можливість закласти в чіпі додатковий функціонал, та ще з можливістю динамічного внесення даних на чіп, тоді можна говорити про вартість однієї картки в 100-150 грн

Сертифікація мікрочіпа, транспортні  витрати, витрати на друк пластику - все це, безумовно, закладається у  вартість платіжної картки, оснащеної  чіпом. Тому зазвичай вона дорожче карти з магнітною смугою приблизно на 15-20%. Так що це цілком зрозуміла ринкова тенденція. Лише деякі банки готові покривати різницю у витратах на виготовлення чіпової карти за свій рахунок, не перекладаючи це навантаження на клієнтів. Обслуговування чіпових карток дорожче звичайних, в середньому, на 25-50 гривень. Це пов'язано з більш високою вартістю їх виробництва і підтримки високого рівня захисту і зручності операцій з допомогою чіпових карток.

Отже, розглянемо основні витрати  банку при реалізації даного карткового проекту.

Витрати банку розподіляються на витрати, що пов’язані з придбанням програмно-технічних  засобів, витрат, пов’язаних із супроводженням карткових рахунків, та адміністративні  витрати.

Для того, щоб розрахувати загальні витрати банку на реалізацію даного карткового проекту, необхідно визначити загальний обсяг адміністративних витрат, розрахунок яких наведено нижче.

Таблиця

Адміністративні витрати  карткового підрозділу

Назва показника	Місячна вартість, грн.	Річна вартість, грн.
Плата за комунальні послуги	2500	30 000
Загальнобанківські витрати, віднесені на рахунок картпідрозділу	80 000	960 000
Витрати на телефонний зв’язок та Інтернет	15 000	180 000
Вартість робочих станцій. Корпоративного сервера та мережевого обладнання – 848 000 грн., строк експлуатації – 3 роки, амортизація щомісячно рівними частинами.	23 555,56	282 666,67
Вартість офісних додатків та мережевого програмного забезпечення – 127 200 грн., строк експлуатації – 3 роки, амортизація щомісячно рівними частинами.	3533,33	42 399,99
Вартість оргтехніки загального призначення (копіру вальні апарати, тощо) – 720 000 грн., строк експлуатації – 4 роки, амортизація щомісячно рівними частинами.	15 000	180 000
Витрати на автотранспорт.	3000	36 000
Заробітна плата допоміжного персоналу(секретаріат, прибиральниці, водій).	36 000	432 000
Фонд заробітної плати відділу безпеки (5 осіб)	20 000	240 000
Фонд заробітної плати відділу поточних операцій (2 особи)	11 000	132 000
Фонд заробітної плати відділу ІТ-забезпечення (5 осіб)	30 000	360 000
Фонд заробітної плати бухгалтерського відділу (5 осіб)	27 200	326 400
Фонд заробітної плати карт-менеджера (2 особи)	20 000	240 000
Фонд оплати праці керівництва картпідрозділу (2 особи)	30 000	360 000
Всього витрат	316 788,89	3 801 466,66

 

Проте розраховані адміністративні витрати стосуються всього карткового

Основні статті витрат наведено в  таблиці  .

Таблиця

Основні витрати банку

Стаття витрат	Вартість одиниці,грн..	Загальна сума, грн..
Витрати на виготовлення карток	Собівартість картки – 500 грн.	500*10 000=5 000 000
Витрати на банкомати	Витрати на оренду місця і електроенергію – 1000 грн./місяць за банкомат, підтримка  програмного забезпечення – 100 грн/місяць.	(1000+100)*12*49=646800 646 800/ (1 231 180+ +10 000) = 0,52 грн/картку 0,52*10 000=5200
Витрати на обслуговування, інкасацію банкоматів	1000 грн. за виїзд, 2 рази на  місяць, 49 банкоматів, 8 інкасаторських  машин.	8*1000*2*12*49=9408000
Витрати на процесинг	Вартість підтримки 1 картки в базі даних процесингового центру – 5, вартість процесинга операцій з видачі готівки – 0,1% з обороту, вартість процесинга при безготівкових розрахунках – 0,1% з обороту.	10 000*5+10 000*0,001+ 10 000*0,001=50000+10+10= 50020
Нарахування процентів на залишки на картрахунках (4% річних, 0,33% в місяць)		5 000*10 000 = (50 000 000*0,04)=2 000 000
Адміністративні витрати
Витрати на рекламу та маркетинг	104 540	104 540*12=1 254 480

 

Вартість випуску "золотих" карт з чіпом в банках з числа 50-ти найбільших на 20.10.2011 р, дослідження  компанії "Простобанк Консалтинг"

Банк	Вартість випуску картки Visa Gold, грн	Вартість випуску картки Mastercard Gold, грн
Кліринговий дім	150 одноразово за 2 роки	немає можливості оформити
Мегабанк	200 одноразово за 1 рік	немає можливості оформити
Хрещатик	250	250
Форум	300	300
БМ Банк	300 на рік	300 на рік
Брокбізнесбанк	35 євро (еквівалент в грн за  курсом банку	35 євро (еквівалент в грн за  курсом банку
Банк Київ	400 грн. в рік	немає можливості оформити
ПУМБ	500	500
Сбєрбанк Росії	500	500
Південкомбанк	500 на рік	500 на рік
VAB Банк	500 (відкривається на 2 роки, плата  справляється щорічно) (вартість карти без чіпа - відкривається  рахунок "Активні заощадження", до неї безкоштовна карта Visa Electron і додатково можна відкрити  безчіпову картку Visa Gold за 350 грн.)	500 (відкривається на 2 роки, плата  справляється щорічно) (вартість карти без чіпа - відкривається  рахунок "Активні заощадження", до неї безкоштовна карта Visa Electron і додатково можна відкрити  безчіпову картку Visa Gold за 350 грн.)
Укргазбанк	550	550
Кредитпромбанк	550	550
Єврогазбанк	550	немає
Укрсоцбанк	600	600
СЕБ Банк	600 одноразово за 3 роки	600 одноразово за 3 роки
Unicredit Bank	600 (РКО місяць 20 грн.)	600 (РКО місяць 20 грн.)
Укрексімбанк	650	650
Піреус Банк	700 одноразово за 2 роки	немає можливості оформити
Південний	1000	немає можливості оформити
Фінанси і Кредит	1000 (100 відкриття і 900 обслуговування)	1000 (100 відкриття і 900 обслуговування)

 

 

 

 

До дохідних статей карткового проекту відносять:

• проценти за наданим кредитом;
• штрафи за перевищення кредиту;
• платня за зняття готівки у банку;
• платня за зняття готівки в банкоматі;
• річне обслуговування карток;
• платня за видачу картки;
• платня за прострочені платежі;
• комісія за знаходження картки у стоп-листку;
• комісія за взаємообмін (intercchange fee);
• комісія за перевипуск картки на наступний термін дії;
• комісія за перевипуск картки у разі пошкодження чи втрати.

Таблиця

Доходи від продажу  карток:

	Кількість	Ціна продажу одиниці	Дохід від продажу
Visa for Men	20 000	1000	20 000 000

 

Отже, нижче наведемо основні статті доходів банку від реалізації даного карткового проекту.

Таблиця

Доходи банка

Найменування статті	Вартість. грн..	Вартість усього, грн.
Першочерговий внесок	20 000	-
Продаж картки	1000	1000*10000=10 000 000
Річне обслуговування	1200	(1200*10000)=12 000 000
Продовження строку дії картки	1000	-
Переоформлення картки у випадку втрати (1% від загальної кількості емітованих карток)	1000	0,01*10000=100 100*1000=100000
Плата за оформлення операцій з отримання готівки У відділеннях та банкоматах банку : зняття готівки, грн. В  інших банках	0,2%   1,5%	7 000*10 000*0,002= 140 000 3000*10 000*0,015= 450 000
Плата за несанкціонований овердрафт, річних	60%	min 1*0,6*10 000= 6 000
Комісія за постановку картки у стоп-список	10	10 000*0,01=100 100*10=1000
Вилучення картки зі стоп-списка	30	100*30=3000
Комісія за взаємообмін (intercchange fee)	1%	10 000*10 000*0,01= 1 000 000
Надання додаткової виписки по картковому рахунку	50	10 000*0,5=5 000 5 000*50=250 000
Розмір інших тарифів встановлений відповідно до політики банку.	-	-
Доходів, усього		26 950 000

 

Запит документів за заявою клієнта по спірній операції 10 євро

Виконання процедури  рекламації (відмови від операції) за заявою клієнта 15євро

Комісія за непідтверджену претензію (за кожну операцію) 20 євро

Розгляд претензії клієнта  по операції, здійсненій в мережі Інтернет 15євро

Комісія за розблокування в установі Банку (у випадку неправильно  набраного ПІН-коду)

 

Показовим є розрахунок дохідності на одну картку, на одну операцію, на один банкомат тощо.

Прибутковість кредитних карткових  продуктів розраховується співвідношенням  загальної суми наданих кредитних  лімітів до суми отриманих процентних доходів.

Позитивну характеристику розвитку карткового бізнесу надають такі взаємозв’язані показники:

Широкий спектр емітованих карткових  продуктів. У структурі емісії мають  бути присутні різноманітні типи карток (дебетові, кредитові) та види (традиційні, золоті, платинові, сумісні, клубні, приватні та корпоративні картки), націлені на широку аудиторію клієнтів та різні сегменти ринку.

Наявність розгалуженої інфраструктури обслуговування карток — банкоматів, торговельних POS-терміналів, обладнання для «ініціювання транзакцій» (під такими маються на увазі персональні комп’ютери, мобільні GSM-телефони та інше обладнання, за допомогою якого держателі карток можуть здійснювати транзакції у різних сегментах електронної комерції.

Показники використання карток, зокрема  кількість транзакцій, що здійснюється з використанням карток протягом місяця або року. Задовільним у даний час є значення 8—12 транзакцій протягом місяця. Крім цього, важливо, щоб у це число входили різні типи операцій.

Наявність кількох каналів зв’язку  з користувачами маркетингу, реклами  та просування карткових продуктів на ринку, систем управління з клієнтом

 

 

Для окремих банків застосування пластикових карток у масових платежах має такі вигоди:

— збільшується залучення коштів, зростають кредитні ресурси банків і можливості збільшувати їх доходи;

— зростають доходи банків, оскільки за всі операції з картками вони стягують плату;

— зростає імідж банків, підвищується конкурентоспроможність тих із них, які застосовують електронні засоби платежів.   

 Проте перехід на карткові  платежі вимагає від банків  також значних первинних витрат на технічне і програмне забезпечення, підготовку кадрів, лінії зв’язку тощо.