Гражданско-правовые нормы защиты банковских вкладов граждан

                                               Введение 

        Банковская система является наиболее важным звеном, осуществляющим финансовое посредничество между заемщиками и инвесторами. Выполняя эту функцию, банковская система также обеспечивает для каждого определенного проекта необходимую оценку прибыльности и окупаемости по сравнению с другими альтернативными проектами. Создаваемая таким образом система «естественного отбора» позволяет направлять финансовые ресурсы для реализации наиболее эффективных и малорискованных проектов и является основой рыночной экономики.

        Кроме указанных функций, через банковскую систему осуществляется практическое проведение монетарной политики, совершаются платежи и расчеты. Все это, вместе взятое, определяет чрезвычайно важную роль банковской системы в современной экономике. В то же время, банковская деятельность является высокорискованным бизнесом. Конфигурация кредитных портфелей коммерческих банков делает их чувствительными к вопросам ликвидности и неплатежеспособности, колебаниям конъюнктуры как в экономике в целом, так и в различных отраслях. Кроме того, в банковской системе зачастую наблюдается «эффект домино»: банкротство одного банка может повлечь банкротство нескольких банков, наиболее с ним связанных, а это, в свою очередь, может вызвать панику и полномасштабный финансовый кризис.

        Выбранная мною тема «Гражданско-правовые нормы защиты банковских вкладов граждан», является, несомненно, актуальной, теоретически и практически значимой.

        Цель работы – рассмотреть гражданско-правовые нормы защиты банковских вкладов граждан.

Задачи:

1. Рассмотреть  особенности защиты банковских  вкладов граждан в отечественном  и зарубежном законодательстве;

2. Показать  систему защиты банковских вкладов  и права потребителя;

3. Рассмотреть  особенности современного состояния  и проблемы совершенствования  правовой защиты вкладов населения  в банковской системе Российской  Федерации.

Работа  состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. 

Глава 1. Защита банковских вкладов граждан в отечественном

и зарубежном законодательстве

       1.1. Правовое регулирование и основные положения защиты банковских вкладов граждан в Российской Федерации

        Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

        Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

        Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст.807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.

        Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст.426 ГК), банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

    - согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

    - прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

    - банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

    - у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

   - отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

      Согласно указанному Постановлению Пленума Верховного Суда РФ договор банковского вклада относится к договорам по оказанию финансовых услуг, однако оснований своего умозаключения Пленум не приводит. Вызывает также интерес точка зрения кандидата юридических наук, специалиста по банковскому праву Ефимовой Л.Г., выраженная в комментарии к ст. 834 ГК РФ, согласно которой, с одной стороны, на договор банковского вклада закон о защите прав потребителей распространяется, а с другой - все признаки, характеризующие правоотношения по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, противоречат существу договора банковского вклада.

        Возникновение данной ошибки можно объяснить тем, что договор банковского вклада связан с договором банковского счета (который является договором по оказанию финансовых услуг), так как привлечение денежных средств во вклады и открытие и ведение банковских счетов являются банковскими операциями. А также, возможно, тем, что до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ согласно Гражданскому кодексу РСФСР, Основам гражданского законодательства Союза ССР и республик в предмет договора банковского вклада входила обязанность банка по хранению денежных средств на счете и осуществлению расчетов, то есть происходило смешение понятий "банковский вклад" и "банковский счет", поэтому договор банковского вклада раньше можно было отнести к договорам по оказанию финансовых услуг. 

         1.2. Защита прав вкладчиков: зарубежный опыт

       С момента принятия Конституции и по настоящее время реформаторам так и не удалось на законодательном уровне выработать действенные средства защиты прав вкладчиков в банковской системе РФ. Кроме того, отсутствие государственных гарантий, ответственности учредителей и первых лиц кредитных организаций за возврат вкладов физическим лицам превратили многие банковские структуры в механизм наживы и отмывания денег.

        В этой связи, прежде всего, возникает вопрос - возможна ли надежная защита вкладов населения и есть ли она за рубежом.

Большой интерес представляет, например, опыт в этой области, сложившийся в  США. Глобальный экономический и  политический кризис, разразившийся  в конце 20-х гг., потребовал поиска дополнительных стабилизаторов рыночного хозяйства, а также его большей социальной ориентации. В США в 1933 - 1934 гг. в соответствии с Законом Гласса-Стиголла (Glass-Stigall Act) о банковской деятельности в целях укрепления доверия граждан к надежности банковской системы создается государственная система страхования вкладов, появляются новые институты - Федеральная корпорация страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC или ФКСД) и Федеральная корпорация ссудо-сберегательных ассоциаций (Federal Saving and Loan Insurance Corporation, FSLIC или ФКСССА). Последняя была создана для страхования депозитов в ссудо-сберегательных банках (mutual saving banks). ФКСД взяла на себя функцию страхования вкладов рядовых граждан, не превышающих некой установленной максимальной суммы. В последующие годы ФКСД, несомненно, помогла снизить число случаев массового изъятия депозитов вкладчиками, хотя и не предотвратила многочисленных случаев банкротства банков. Как показала практика 80 - 90 гг., она оказалась отчасти виновной в преувеличенном размере риска, который принимали на себя банки, и даже в банкротстве ряда банков. Каждый застрахованный банк обязали выплачивать два раза в год страховую премию, размер которой определялся суммой подлежащих страхованию депозитов. При этом исходили из предположения, что со временем сумма средств для страхования в распоряжении ФКСД станет достаточно большой, чтобы предотвращать большую часть банкротств.

         Банкам, принимающим вклады, запрещалось заниматься в качестве основной деятельности гарантированием размещения непервоклассных ценных бумаг. То есть коммерческие банки были отделены от инвестиционных (организаций, занимающихся консалтингом, гарантирующих размещение ценных бумаг и предоставляющих брокерские услуги фирмам, эмитирующим новые акции или облигации и т.д.).

Коммерческим  банкам запрещалось платить проценты по депозитам до востребования.

       ФРС, созданной еще в 1913 г. в соответствии с Законом о федеральном резерве, предоставлялось право устанавливать для банков - членов ФРС потолок процентных ставок по срочным и сберегательным вкладам.

В 1971 г. был создан Национальный фонд страхования  паевых счетов кредитных союзов (National Credit Union Share Insurance Fund, NCUSIF) для страхования счетов в кредитных союзах.

        В 1989 г. конгресс внес изменения организационной структуры системы федерального страхования депозитов посредством введения в действие Закона о реформе, оздоровлении и принудительных мерах в отношении финансовых учреждений. В результате было осуществлено упразднение FSLIC, и вся полнота ответственности за систему федерального страхования депозитов перешла к FDIC.

        Это было связано с крахом сотен ссудно-сберегательных ассоциаций в 80-х гг. и падением доверия к банковской системе. Почти все положения нового закона относились главным образом к ссудно-сберегательным учреждениям, однако некоторые важные новые правила и нормы затрагивали и собственно банки. К примеру, впервые банковские холдинговые компании получили право приобретать сберегательные банки и ссудно-сберегательные ассоциации с прочным финансовым положением (прежде ФРС разрешала им приобретение только терпящих крах сберегательных учреждений). Это оказало значительную поддержку банковским организациям, стремящимся расширить деятельность за пределы штата своего базирования, поскольку теперь появилась возможность привлечения новых депозитов и открытия банковских отделений, находящихся на отдаленном расстоянии.

        Согласно новому закону была перестроена ФКСД: ее страховой фонд разделили на фонд страхования банков и фонд страхования сберегательных ассоциаций, причем последний предназначался для страхования депозитов ссудно-сберегательных учреждений. Новый закон оговаривал постепенное повышение комиссионных, взимаемых обоими подразделениями ФКСД с депозитных учреждений, которые пользовались федеральным страхованием, с тем чтобы увеличить резервы ФКСД до уровня, составляющего по меньшей мере 1,25% стоимости всех застрахованных депозитов. Наконец, закон разрешил ссудно-сберегательным ассоциациям преобразовываться в коммерческие банки, если они в состоянии соответствовать банковским стандартам. Ссудно-сберегательным ассоциациям запретили приобретать сомнительные облигации. Их кредитная деятельность, осуществляемая под залог недвижимости, стала ограничиваться не более чем 400% совокупного капитала.

        Очевидно, что в каждой из затронутых нами систем защиты вкладов населения есть свои достаточно сложные проблемы, но что-то в каждом отдельном случае сложилось более удачно, а в иных моментах остались нерешенные проблемы и противоречия. Обращаясь к российской действительности, невольно ловишь себя на мысли, что отечественные проблемы заведомо глобальнее и неразрешимее. 

Глава 2. Система защиты банковских вкладов  и права потребителя 

               2.1. Банковский вклад и права потребителя

        Значительные сложности в правоприменительной практике связаны с определением отношений, регулируемых Законом РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон). Наиболее отчетливо эти сложности проявляются в случаях применения Закона к гражданско - правовым отношениям, возникающим между гражданами и банками в связи с осуществлением последними банковской деятельности, и в особенности - заключением и исполнением договора банковского вклада. Между тем в сегодняшних реалиях правильное решение вопроса о применимости законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим в связи с заключением договора банковского вклада, имеет большое значение с точки зрения качества защиты законных прав и интересов граждан - вкладчиков. Случаи ненадлежащего исполнения банками своих обязанностей по возврату вкладов граждан - нередкое явление, и именно применение к отношениям вкладчика и банка норм Закона позволяет вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по месту жительства (п. 2 ст. 17) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17); требовать компенсации морального вреда (ст. 15) и др. Заметим, что ст. ст. 151, 1099 ГК РФ допускают возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав гражданина, лишь в случаях, предусмотренных законом, и Закон о защите прав потребителей предусматривает такой случай - нарушение прав гражданина - потребителя.

        В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер лишь после принятия Пленумом Верховного Суда РФ Постановления N 7 от 29 апреля 1994 г. (редакция от 25 апреля 1995 г.) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (далее - Постановление), в п. 2 которого среди отношений, регулируемых Законом, были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особых сомнений стали относить его к таким договорам. Эта позиция получила законодательное подтверждение после введения в действие второй части ГК РФ, где в ст. 779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо применил термин "услуги". До принятия Постановления суды в большинстве случаев рассматривали отношения из договора банковского вклада не как отношения на оказание финансовых услуг, а как разновидность договора займа (каковой договор банковского вклада, безусловно, также является) и считали неприменимым к этим отношениям Закон о защите прав потребителей.