Глобализация банковского дела

             Проблема просроченной задолженности пока, возможно, некритична, но вскоре может стать таковой, и здесь два важных момента. Первый состоит в том, что у крупных банков стоят современные скоринговые модели, а малые банки выдают кредиты в основном «на глазок». Второй связан с процентной ставкой. Для малых и средних банков единственный способ выжить — это держать эффективную процентную ставку более высокой. А чем выше процентная ставка, тем выше так называемая асимметричность информации. Чем выше по кредитам процентные ставки, тем больше удельный вес ненадежных заемщиков придет в банк. Ведь надежный, добросовестный заемщик прежде чем взять кредит, оценит процентную ставку на предмет того, сможет ли он вернуть банку деньги. Поэтому чем меньше процентная ставка, тем больше удельный вес надежных заемщиков. Рано или поздно все плохие заемщики сосредоточатся в малых и средних банках. Последние, в свою очередь, будут вынуждены принимать на себя более высокие риски и иметь в своем кредитном портфеле много «плохих» кредитов. Финансовые результаты таких банков будут неудовлетворительны. Собственник задумается, стоит ли ему держать такие активы.

Сегодня многие малые и средние банки  испытывают объективную потребность  в продаже своего бизнеса, они  активно ищут стратегических инвесторов.

             Стратегические инвесторы, как правило, приходят либо из-за границы, либо из Москвы и Санкт-Петербурга. Мой прогноз следующий: в ближайшее время региональные банки за очень небольшим исключением будут иметь в качестве стратегических инвесторов иностранцев или москвичей и петербуржцев. Для иностранцев российский рынок ритейла привлекателен. Розничные операции сейчас высокодоходны. Кроме того, западные кредитные организации имеют налаженные и отработанные технологии. Неудивительно, что в некоторых регионах они практически полностью захватывают рынок. Приведу пример. Через свою дочернюю структуру «Русфинанс» «Сосьете Женераль» купил Промэкбанк — самарский банк, который являлся лидером автокредитования в регионе. Кроме того, французская финансовая группа имеет в Самаре свой филиал банка — «Сосьете Женераль Восток». Получается, что на самарском рынке банк играет в «четыре руки». Я разговаривал с местными банкирами, они считают, что еще несколько лет конкуренция на рынке розничного кредитования будет очень острой. Получается интересная ситуация. Банки стремились приучить население жить в долг, люди постепенно начали привыкать к кредитам и стали активно ими пользоваться. В результате традиционная банковская система, к которой мы привыкли, подвергнется сильной трансформации, перестанет существовать в традиционном для нее формате.          Возникает вопрос о целесообразности существования малых банков.

В нашей стране исторически сложилось так, что  существует только один по-настоящему многофилиальный банк — Сбербанк. Других многофилиальных банков нет. Идет только процесс их формирования. Уровень обеспеченности филиальными услугами в России один из самых низких в Европе, мы занимаем чуть ли не последнее место. У нас на 100 тыс. жителей в среднем приходится 3,5–4 банковских учреждения (в Москве примерно 8–9, в регионах — 1,5–2). Для сравнения: в Европе и США на такое же количество населения приходится 60–70 банковских учреждений. Кроме того, остро чувствуется нехватка банкоматов, особенно в регионах. В Москве их, конечно, больше, хотя в основном это банкоматы Сбербанка.

Сберегательный  банк под предлогом оптимизации  затрат в течение последних лет сокращал свою филиальную сеть. Это не компенсировалось наращиванием филиальной сети другими банками. Поэтому региональные банки берут на себя функцию компенсации дефицита финансовых посредников. Кроме того, в регионе, как правило, присутствует филиал Сбербанка. Если нет никакого другого банка, то он выступает в роли монополиста. При наличии регионального банка возникает хоть какое-то подобие конкуренции.

Экономическая жизнь страны не ограничивается Москвой  и Санкт-Петербургом. Не следует забывать, что на периферии предприятия, в том числе и малый бизнес, остро нуждаются в кредитах. Очень часто предпринимателям нужны кредиты на небольшие суммы. Такие заявки, например, Сберегательный банк может рассматривать долго, в течение нескольких месяцев. Другим коммерческим банкам открывать филиалы и допофисы только для того, чтобы выдавать кредиты малому бизнесу, нецелесообразно, поскольку затраты на это будут больше, чем доходы. А малые региональные банки могут эту функцию выполнять. Кстати, во всем мире малые банки играют незаменимую роль в оказании микрофинансовых услуг. 

Вывод. 

Для  банковского  сектора свойственна  глобализация  и ориентация на  ритейловый   бизнес  как меры, нивелирующей проблемы низкой капитализации и падения  доходности.

Российский  ритейл  находится еще в начале своего пути. Встречаются примеры достаточно продуктивного цивилизованного сотрудничества между производителем и потребителем: производитель повышает качество своей продукции, ее «упаковки», и они вместе осваивают новые региональные рынки. Приход крупных банков в регионы оказывает существенное влияние на рынок: способствует повышению качества товаров местных банков через высокие требования, которые затем становятся нормой. Но самое главное, что от прихода банков ритейлеров в регионы выигрывает рядовой потребитель.