Глобализация банковского дела

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Доклад на тему

Глобализация  банковского дела. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Новосибирск

2010г

      Содержание.

Введение.

 

          В современной экономике в целом, как в бизнесе, так и в банковской сфере, все больше и больше наблюдается действие тенденции к глобализации. Рассмотрено, как проявляется тенденция к глобализации в финансовой и банковской сферах. Одним из проявлений глобализации на современном этапе развития экономики является укрупнение банков за счет их слияния или покупки одним банком другого банка, т. е. создание мегабанков. Процесс слияния затрагивает не только банки, но и фирмы по купле-продаже ценных бумаг или другого продукта на бирже и в страховой компании. Глобализация понуждает банки объединять самые разнообразные сферы деятельности и услуг с тем, чтобы предложить их клиентам, привлечь и удержать их, тем самым увеличивая капитал и доходы.

            Однако Россия еще не на  том уровне по сравнению с  другими странами, и один из  способов повысить его- глобализация  банков через ретейл.

 В настоящее время повышенные расходы банков на ритейл с лихвой компенсируются высокими процентными ставками. По мере того как число участников розничного кредитования будет увеличиваться, объемы кредитов будут нарастать, процентные ставки неизбежно пойдут вниз. Снижение процентных ставок по потребительскому кредитованию очень серьезно поставит вопрос о затратах, которые связаны с розничным кредитованием. 

      Финансовая  глобализация.

 

      Один  из важнейших аспектов банковских перемен  получил название интернационализации  или "глобализации". Речь идет о  бурном процессе расширения сферы деятельности банков за пределы национальных границ, сопровождающемся созданием сети зарубежных филиалов, с одной стороны, и ростом числа иностранных банков на данной территории, – с другой.

      В результате интернационализации финансовых рынков банки сталкиваются с дополнительными рисками (внешними и внутренними), связанными с изменениями конъюнктуры рынков не только национальных, но и мировых, что еще более усложняет управление банковскими портфелями.

      Наиболее  амбициозные банки старались  любой ценой проникнуть за пределы национальных границ. Например, американские банки заплатили высокую цену за право работы на фондовом рынке Лондона, движимые желанием стать "глобальными игроками", а их коллеги из Японии конкурировали с европейскими и американскими банками, по сути дела не обращая внимания на прибыльность и риск. Результаты подобной политики не замедлили негативно сказаться на их деятельности.

      Отмена  ограничений на уровень процентных ставок в странах Запада позволила  банкам существенно увеличить объем  привлекаемых ресурсов, которые затем направлялись на инвестирование. Считалось, что рост активов банка равнозначен росту его прибыли.

      Первоначально эта политика оправдывала себя. Крупные  американские банки ежегодно увеличивали  размер своих кредитных портфелей  примерно на 9% в 1981-1989 гг. Их прибыли, соответственно, росли на 10% в год вплоть до 1987 г., когда стали появляться убытки в связи с невозвратом ссуд развивающимися странами. Далее убытки от кредитных операций стали превосходить доходы по ним. Обнаружилась тенденция к тому, что безграничный рост объемов выданных кредитов отнюдь не способствует увеличению прибыли, а, наоборот, понижает ее. Согласно результатам исследования, проведенного американским инвестиционным банком Salomon Brothers «лучшим показателем, предсказывающим ухудшение качества банковских активов, является темп их роста». 

      Согласно  вышеназванному исследованию, проведенному экспертами Salomon Brothers, с 1986 по 1990 гг. капитал, вложенный в акции крупнейших банков США, Великобритании и Франции, обеспечивал меньший уровень доходности, чем безрисковые облигации правительств этих стран.

      Таким образом, стремление к безграничному  росту, последовавшее за либерализацией финансового законодательства в 1980-е  гг., не принесло желаемых результатов, а полученный опыт заставил многие банки изменить собственную стратегию, сосредоточив внимание на повышении эффективности их деятельности.

Глобализация  для российских банков.

 

      Важнейшая задача для России на сегодняшний  день – стать частью глобальной экономической системы на равных. Поэтому именно сегодня необходимо оценить, на каком этапе развития находится банковская система России. Не отклонилась ли она в своем развитии от мировых тенденций? Если отклонилась, то насколько? И нуждаются ли в корректировке наши нынешние позиции?

      При глобализации экономических процессов  западный мир выступает за прозрачность, транспарентность, а по существу –  за отслеживание всех финансовых потоков. Если мы не наладим у себя в стране такого рода систему мониторинга, то рано или поздно вход в западное сообщество для нас будет закрыт.

      Россия  строит открытую экономику, и ее участие  в международных экономических  организациях, одной из которых является Всемирная торговая организация (ВТО), закономерно. Вместе с тем, российский финансовый рынок находится в стадии становления, многие его параметры существенно уступают аналогичным показателям западных рынков, что требует взвешенного подхода при принятии решения о вступлении в ВТО, согласованного с осуществляемыми государством реформами и уровнем макроэкономической стабильности экономики страны. 

      Не  секрет, что в настоящее время  в мире вес, значимость страны определяет не мощью вооруженных сил и даже не объем бюджета, в том числе направляемого на финансирование армии, а глобальная конкурентоспособность национальной экономики.

      Одним из важнейших путей к обеспечению  глобальной конкурентоспособности  страны является современная, эффективная  финансово-банковская система. Понимая  это, некоторые экономисты предлагают заставить нашу банковскую систему работать и развиваться быстрее остальных сегментов экономики, чтобы банковский сектор рос опережающими темпами по сравнению с другими секторами экономики, обеспечивая дополнительные стимулы для общего экономического подъема, то есть фактически предлагается сделать банковскую систему сверхприбыльной, для притока денежных, интеллектуальных и прочих инвестиций. Чтобы банковская система потянула за собой оставшиеся сегменты экономики.

      Однако  такая постановка вопроса представляется экономически и логически необоснованной. Более продуктивен другой подход. Необходимо дать возможность банкам расти снизу, то есть определиться: сколько и каких банков нам нужно на местном, региональном уровне. А Правительство РФ и Центральный банк РФ должны помочь регионам и банкам создать действительно оптимальную, эффективную банковскую систему. Это – более сложный, трудный подход. Но именно он позволит России выйти из сложного экономического положения.

      Ведь  если не считать Москву, Петербург  и несколько крупных промышленных центров, то банковское обслуживание в целом по стране развито неудовлетворительно. Это говорит о слабо развитой конкуренции в банковском деле (за исключением конкуренции банков-гигантов).

      В ряде регионов существует проблема отсутствия банков, либо наличия их столь мизерного количества, что это свидетельствует о монополизации банковского рынка и отсутствии конкуренции.

      Банк-монополист диктует условия для своих  клиентов. Поэтому, видимо, целесообразно  рассмотреть вопрос о развитии сети небанковских кредитных организаций (учитывая, что нередко в регионах нет ни капитала, ни бизнеса для банков или даже для филиалов крупных банков).

      Отдаленность  банка от клиентуры – другой важнейший  вопрос. Мы говорим о необходимости  привлечения средств населения  для инвестиций. Но в результате того, что банки все более отдаляются от населения, решать эту проблему становится все труднее. Возможно, принятый 14.11.2003 г. Государственной Думой РФ Федеральный закон о гарантировании вкладов населения в банках позволит в определенной степени решить ее.

      Эти вопросы должны быть в компетенции  местных органов власти, которые  сами определяют, какая структура  банковской системы им необходима.  
 
 

      Ритейловый  бизнес , как способ глобализации российских банков. 

В настоящее  время повышенные расходы банков на ритейл с лихвой компенсируются высокими процентными ставками. По мере того как число участников розничного кредитования будет увеличиваться, объемы кредитов будут нарастать, процентные ставки неизбежно пойдут вниз. Снижение процентных ставок по потребительскому кредитованию очень серьезно поставит вопрос о затратах, которые связаны с розничным кредитованием. Понятно, что ритейловый бизнес — это наличие точек продаж, это эмиссия и эквайринг пластиковых карточек, это наличие банкоматов. Банки вынуждены формировать специальные резервы под выдачу розничных кредитов, вынимая деньги из текущих потоков. Кроме того, банкам необходимо ставить дорогостоящие скоринговые системы для качественной проверки заемщиков. Если использовать дешевые системы, то и результат можно получить соответствующий. Поэтому розничное кредитование (включая авто-, потреб-, ипотечное кредитование) связано с очень большими затратами, с необходимостью повышения устойчивости ресурсной базы.

В такой ситуации на рынок неизбежно будут выходить крупные специализированные институты, которые сосредоточены, например, только на автокредитовании, или компании, которые занимаются продажей товаров в кредит через сеть супермаркетов. Ведь неслучайно, во всем мире ритейловый бизнес — это территория для крупных финансовых супермаркетов. Это не означает, что малые и средние банки там вовсе не занимаются ритейлом. Однако они, образно говоря, работают по принципу воробушков, которым достаются крохи со стола. Ориентировать свой бизнес на розничное кредитование для малых и даже средних банков смерти подобно. Затраты большие, а доходность, прибыльность этих операций объективно будет снижаться.

           Нельзя сравнивать крупные сетевые банки, имеющие возможности рефинансировать свои операции по кредитованию населения, располагающие большими технологическими возможностями и известным брэндом, и небольшие кредитные организации. Крупные банки, например Райффайзенбанк, «Сосьете Женераль», могут выдавать ипотечные кредиты в России уже под 9–10%. У них есть большие возможности привлекать средства на межбанковском рынке по приемлемым ставкам. Даже с учетом того, что сейчас долларовые ставки пошли вверх, эти банки имеют возможность брать деньги под шесть и менее процентов годовых. Для российских же мелких и средних кредитных организаций серьезная головная боль — где взять более или менее дешевые ресурсы. Поэтому, тот ритейловый профиль банковской системы, который сейчас складывается, приводит к необходимости консолидации банковского бизнеса, он подталкивает этот процесс. Банки, которые хотят заниматься ритейлом, розничным кредитованием всерьез и надолго, будут стараться поглотить, приобрести банки с филиальной сетью. Поэтому еще больше, чем это было до сих пор, усилится тенденция к слияниям и присоединениям. Вспомним, когда Росбанк решил заняться ритейлом, он поглотил «1 О.В.К.». Правда, сейчас уже и сам Росбанк стал «куском пирога» для «Сосьете Женераль».

Сейчас  на долю малых и средних банков приходится значительный объем операций по кредитованию населения. С большим  отрывом, конечно, лидирует Сбербанк, вторую позицию занимает банк «Русский Стандарт». В рейтингах розничного кредитования средние банки занимают как раз довольно высокие позиции. Однако эта картина будет меняться. Вскоре игроки займут строго определенные места, при этом малые и средние банки сместятся на периферию кредитования населения. Это не означает, что они вообще уйдут с розничного рынка. Небольшие банки будут работать, но в силу ограниченных возможностей, в силу обострения конкурентной борьбы, увеличения затрат при уменьшении процентных ставок они будут вытеснены на периферию розничного бизнеса. Таким кредитным организациям надо искать другие рыночные ниши, другие виды бизнеса.