Гарантии бывают необеспеченные и обеспеченные. Необеспеченная гарантия принимается на основе доверия, поскольку связи с принципалом поддерживаются давно и репутация у него безупречная. От всех остальных контрагентов необходимо требовать доказательств надежности и представления обеспечения. Если финансовое положение принципала вызывает сомнения, то банк должен потребовать обеспечения его гарантий залогом имущества. Что касается выяснения готовности гаранта выполнить свое обязательство, то кредитором практикуется использование двух средств: во-первых, сбор широкой и объективной информации о гаранте, во-вторых, предварительные встречи и беседы с ним, в ходе которых следует выяснить его условия и реальные намерения.

     Функция поручительства состоит в том, что оно создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае неисполнения этого обязательства. Большая вероятность достигается благодаря тому, что при поручительстве ответственным перед кредитором становится наряду с должником еще и другое лицо - поручитель. Кроме того, могут иметь место обстоятельства, увеличивающие такую вероятность (например, большая платежеспособность поручителя по сравнению с должником). В качестве специального случая поручительства может рассматриваться вексельное поручительство (аваль).

     Поручительство  является договором и возникает  в результате соглашения между кредитором должника (бенефициаром) и его поручителем. Договор поручительства является односторонним, безвозмездным и консенсуальным, носит безотзывный характер. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от поручительства или изменить его условия. Однако обязанность поручителя отвечать за выполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность исполнить обязательство вместо неисправного должника. Как правило, поручитель не располагает такой возможностью, если только речь не идет о денежном обязательстве.

     В случае неисполнения обязательства  должник и поручитель отвечают перед  кредитором как солидарные должники, если иное не установлено договором поручительства. Так, поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, за уплату процентов, за возмещение убытков, за уплату неустойки. Однако в договоре может быть установлено, что поручитель несет субсидиарную (запасную) ответственность за должника. В таком случае до обращения с требованием к поручителю кредитор должен принять меры для получения долга от главного должника. Если условие о субсидиарной ответственности в договор не включено, поручительство отвечает солидарно с должником.

     В самом определении договора предусмотрена возможность установления поручительства за исполнение должником обязательства либо полностью, либо в определенной части. Но поручительство не может предполагать ответственность за часть долга (это условие должно быть прямо выражено в договоре). К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора по этому обязательству. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Это означает, что поручитель становится на место кредитора по главному обязательству. [12, с. 50].

2.4. Неустойка, задаток, уступка требования (цессия)

     Кредит  может также обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Ею  признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. При этом по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

     Одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности кредита является задаток, то есть денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме. При прекращении обязательства, обеспеченного задатком, до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения задаток должен быть возвращен. При этом установлено следующее правило:

1. если за неисполнение договора несет ответственность сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны;
2. если за неисполнение договора несет ответственность сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка. При этом сторона, ответственная за неисполнение договора, обязана возместить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка, если в договоре не предусмотрено иное [12, с.51].

     С целью ликвидации просроченной и  безнадежной по взысканию задолженности  по выданным межбанковским кредитам, эта задолженность может быть переоформлена в задолженность предприятий (банков), являющихся ссудозаемщиками банка-должника. Такая операция оформляется договором цессии (уступки требования), в котором подробно оговариваются условия зачета.

        Уступка (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

     Из  приведенного рис. 2.2. видно, что договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возврата полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получателя денежных средств по установленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы платить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по установленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

     На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту), заемщики же предпочитают тихую цессию, при которой банк не сообщает третьему лицу об уступке требования; должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку, таким образом не подрывается авторитет заемщика. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика; во-вторых, заемщик может уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования [11, с. 140]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. СИСТЕМА ПОРУЧИТЕЛЬСТВА В РБ. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ  ИНСТИТУТА ПОРУЧИТЕЛЬСТВА И ИПОТЕКИ 

3.1 «Плюсы» и «минусы» отмены института поручительства

в РБ 

     В последнее время ряд министерств  и банков рассматривают вопрос об отмене института поручительства при кредитовании граждан, осуществляющих жилищное строительство. В данной, последней главе курсовой работы я хотел бы более подробно остановиться на этом вопросе, проанализировать все «плюсы» и «минусы» такого решения.

     По  мнению экспертов, система поручительства для получения банковских кредитов на жилье начинает давать сбои. Официально заявлено, что поручительство сильно усложняет процесс получения кредита. Число получателей кредитов растет, а число поручителей быстро сокращается. В белорусской судебной практике нередки случаи, когда отвечать по кредитным обязательствам неплатежеспособных должников приходится поручителям. Некоторые поручители также пытаются оспорить договоры поручительства, ссылаясь на то, что не знали о финансовой несостоятельности получателя кредита. С одной стороны, отмена института поручительства при выдаче жилищных кредитов должна упростить процедуру кредитования и ускорить процесс выдачи таких кредитов, но, с другой, возможен рост ставок по кредитам, сокращение их размеров и количества.

     В Беларуси основная масса жилищных кредитов берется под поручительство других физических лиц, а залог является лишь дополнительным обеспечением. Отмена института поручительства может  привести к значительному росту  ставок по кредитам, так как другие виды обеспечения пока не получили в Беларуси должного развития. Институт поручительства снижает риски для банков и поэтому в процентную ставку закладывается меньшая премия за риск. Отмена поручительства повышает оцениваемые риски для банков и, соответственно, повышает премию за риск, которую платит должник. Ставки по кредитам, выданных без привлечения поручителей будут более высокие, чем ставки по кредитам с поручителями.

     Также важно отметить, что действующий Жилищный кодекс не предусматривает возможности выселения собственника из его жилого помещения в случае невыполнения им обязательств по кредитному договору. Более того, банк не имеет права выселить членов семьи кредитополучателя, даже если они перестали быть таковыми. Однако в скором времени, как утверждают, будут внесены поправки в ЖК. В соответствии с его новой редакцией банки получат возможность через суд выселять из жилых помещений, являющихся предметом залога, недобросовестных кредитополучателей. Следовательно, неразвитость ипотеки частично объясняет важность поручительства, но при этом существует еще ряд других причин, по которым банковская система пока не может полностью отказаться от института поручительства:

1. залог квартиры не гарантирует возврата этих средств банкам в случае, если кредитополучатель оказывается неплатежеспособным (дефолт у кредитополучателя);
2. у большинства претендентов на получение кредитов низкие официальные доходы, что вынуждает банки учитывать при расчете платежеспособности заемщика доходы его близких родственников, а в качестве гарантий привлекать опять же поручителей.

     Ко  всему вышеизложенному также  следует добавить, что поручительство помогает увеличить сумму жилищного кредита. Отмена поручительства уменьшит степень кредитной состоятельности значительной части кредитополучателей, что приведет к сокращению максимальной суммы кредита для многих заемщиков.

     Оптимальной является ситуация, когда стоимость  строительства одного метра жилья  приблизительно равна средней зарплате. Однако данный коэффициент в Беларуси в первом полугодии 2010 года в целом по экономике составил 1,66 (на строительство 1 метра жилья нужно 1,66 зарплаты за месяц). В некоторых районах это соотношение достигло 3. В связи с этим, без включения поручителей в общий доход кредитополучателя, максимальная сумма кредита будет значительно меньше. Часть граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на льготный кредит, вообще не смогут его получить, так как их уровень дохода очень низкий.

     Банки не хотят оформлять кредиты на жилье без поручителей еще и потому, что такие кредиты относятся к пятой группе риска, а значит, кредитные учреждения должны создавать у себя резервы на сумму, равную размеру предоставленного кредита [10, с. 1].

     Таким образом, подводя итоги всего  вышесказанного, необходимо отметить, что резкая отмена института поручительства в Беларуси будет способствовать увеличению рисков банков, что приведет к удорожанию самих кредитов, а снижение платежеспособности кредитополучателей сократит средний размер кредита на одного заемщика.

      На  мой взгляд, институт поручительства должен существовать параллельно с институтом ипотеки, чтобы кредитополучатель имел возможность самостоятельно оценить свои финансовые риски и выбрать наиболее приемлемый вариант обеспечения возврата кредита. 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Из  всего вышеизложенного можно  сделать следующие выводы:

1. Кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Юридическое (физическое) лицо, предоставляющее ссуду, называют кредитором, а берущее ее, - заемщиком. Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений также является объект передачи - ссуженная стоимость;
2. Кредит обладает тремя основными функциями: перераспределительной, функцией замещения действительных денег знаками денег и создания кредитных функций обращения, контрольно-стимулирующей. Также выделяют такие принципы кредитования, как возвратность, срочность, платность, целевой характер, недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала;
3. Под формой обеспечения возвратности кредита понимается конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
4. Под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить возмещение из стоимости заложенного имущества. На практике выделяются два вида залога: залог без передачи залогового имущества залогодержателю, залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад);
5. Банковская гарантия представляет собой обеспечение исполнения гражданско-правовых обязательств, состоящее в том, что банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате. Гарантии бывают необеспеченные и обеспеченные. Поручительство состоит в том, что за исполнение обязательств перед кредитором отвечает не только должник, но и третье лицо – поручитель.
6. Неустойкой признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
7. Задаток – это денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.
8. Уступка (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. На практике используются два вида цессии: открытая и тихая.
9. Резкая отмена института поручительства в Беларуси будет способствовать увеличению рисков банков, что приведет к удорожанию самих кредитов, а снижение платежеспособности кредитополучателей сократит средний размер кредита на одного заемщика.