Общий объем кредитов, выданных банками  в январе — сентябре 2008 г., составил с учетом финансового лизинга 51 трлн. руб. Это на 18,8 трлн. руб., или в 1,6 раза, превышает выдачу кредитов в аналогичном периоде предыдущего года. В том числе долгосрочных кредитов было предоставлено на сумму 14,8 трлн. руб., что составляет 29% от общего объема выданных в январе — сентябре кредитов.

     Банковские кредиты оставались важным источником финансирования инвестиций в основной капитал. Объем выдачи инвестиционных кредитов субъектам хозяйствования за январь — сентябрь 2008 г. составил 7 трлн. руб., из них 96,6% — долгосрочные инвестиционные кредиты. В том числе за счет привлеченных иностранных ресурсов было предоставлено кредитов на сумму, эквивалентную 0,6 трлн. руб.

     Продолжилось  увеличение объемов кредитной поддержки  агропромышленного комплекса. Так, на проведение мероприятий, связанных с севом и уборкой урожая, в рамках государственных программ за январь — сентябрь 2008 г. предоставлено кредитов на общую сумму 2,8 трлн. руб. Это в 2,7 раза больше суммы, выделенной за аналогичный период прошлого года.

     В январе — сентябре 2008 г. банки осуществляли также кредитование мероприятий, предусмотренных Республиканской программой оснащения сельскохозяйственного производства современной сельскохозяйственной техникой на 2005—2010 гг. Указом Президента Республики Беларусь от 28 февраля 2008 г. № 139 установлено, что в 2008 г. банками предоставляются на эти цели кредиты в сумме 1 059,8 млрд. руб.

     По  состоянию на 1 октября 2008 г. банками  в соответствии с вышеназванным Указом выдано кредитов на сумму более 1 трлн. руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года кредитование мероприятий Республиканской программы оснащения сельскохозяйственного производства современной сельскохозяйственной техникой увеличилось на 419,9 млрд. руб., или на 41,8% [10, c. 9].

     На  строительство, реконструкцию, техническое переоснащение и ремонт производственных объектов агропромышленного комплекса в январе — сентябре 2008 г. банками выданы кредиты в объеме 584,3 млрд. руб.[8, c. 9].

     Долгосрочные  кредиты банков остаются одним из основных источников финансирования жилищного строительства. За первые 9 месяцев 2008 г. на цели финансирования строительства и приобретения жилья банками выданы льготные кредиты на сумму 1,9 трлн. руб. В том числе ОАО "АСБ Беларусбанк" профинансировано строительство жилья на сумму 1,2 трлн. руб., ОАО "Белагропромбанк" — 678,8 млрд. руб.

     Вместе  с тем произошел существенный рост кредитов на строительство и приобретение жилья, выдаваемых банками гражданам на общих основаниях. На 1 октября 2008 г. их объем достиг 1,8 трлн. руб., увеличившись за январь — сентябрь на 0,5 трлн. руб.

     Решению социальных проблем и росту платежеспособного спроса способствовало также динамичное развитие рынка потребительского кредитования.

     Значительной  частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

     За 9 месяцев 2008 года объем кредитной  задолженности физических лиц увеличился на 3 438.6 млрд. рублей, или 43.2%, и по состоянию на 01.10.2008 составил 11 405.8 млрд. рублей. С начала года объем задолженности населения по кредитам на потребительские цели увеличился на 53.2%, кредитная задолженность на финансирование недвижимости увеличилась на 35.4%.

     В среднем на одного жителя республики на начало 2008 года приходилось 822.3 тыс. рублей, или 382.5 доллара США в эквиваленте, задолженности по кредитам на финансирование недвижимости и потребительские цели, а на 01.10.2008 уже 1 177,2 тыс. рублей, или 557.1 долларов США в эквиваленте.

     Лидирующие  позиции на рынке кредитных услуг  населению занимает ОАО "АСБ Беларусбанк" – более 60% от общего объема кредитной задолженности по республике. Это обусловлено специализацией банка на работе с населением, сложившейся исторически, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов. По состоянию на 01.10.2008 на долю ОАО АСБ "Беларусбанк" приходилось 61.1% кредитной задолженности населения в целом по республике [15].

     По  информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты на потребительские цели, которые выдаются на: приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды.

     О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21.2% на начало года до 28.2% на 01.10.2008.

     Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных  товаропроизводителей. Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения таких банков, как ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "БПС–Банк". Из несистемообразующих банков активно кредитуют население ЗАО "Дельта Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Абсолютбанк", ОАО "ХКБанк".

     Расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей, но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов [15].

     С целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу "одного окна". Так, в центральном аппарате АСБ "Беларусбанк" с декабря 2003 года создана и работает единая база кредитополучателей и поручителей физических лиц, оформивших кредитные договоры и договоры поручительства в учреждениях указанного банка.

     Заявительный  принцип "одного окна" внедрен  АСБ "Беларусбанк" в практику работы всеми подведомственными филиалами банка при предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений.

     Ряд банков упростил процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства, или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банком в течение одного дня.

     Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

     В 2006 – 2010 годах на рынке финансовых услуг банки сохранят лидирующую роль наиболее крупных финансовых посредников, обеспечивающих потребности организаций и физических лиц в кредитных ресурсах.

     Комплекс  мер, реализуемых на макро- и микроуровне, обеспечит дальнейшее расширение доступности кредитов банков экономике [2].

     На  макроуровне для повышения доступности  кредитов будут применяться меры денежно-кредитной, налогово-бюджетной политики, а также меры в области структурных преобразований экономики.

     Важнейшими  факторами развития деятельности банков являются увеличение их ресурсного потенциала и обеспечение стабильности функционирования.

4 ВНЕБАНКОВСКИЕ ФОРМЫ  КРЕДИТА, ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ

     Во  всем мире кредитная кооперация является одним из главнейших сегментов финансового рынка, обслуживающим категорию клиентов, традиционно непривлекательную для коммерческого банковского кредитования. Речь идет в первую очередь о потребительском кредитовании. В нашей стране, в условиях отсутствия альтернативных банкам источников финансирования и растущего спроса на "быстрый" кредит без залога и поручителей, эта услуга обходится гражданам недешево. Процентная ставка за пользование потребительским кредитом суммой от 200 тысяч белорусских рублей сроком до двух лет в нашей стране различная и варьируется от 18,5 до 30 процентов годовых. Наибольший интерес представляют следующие тарифы банков: за рассмотрение документов, за компьютерные услуги, комиссия за снятие наличных, ежемесячное обслуживание кредитного договора, за внесение наличных, которые призваны компенсировать операционные расходы банка и покрывать риски невозврата потребительских кредитов.

     Многие  граждане не владеют приемами финансовой математики, поэтому о реальной процентной ставке, выплачиваемой по кредиту, если и догадываются, то не имеют другой альтернативы, как одолжить у друзей, родственников или коллег. Именно с целью прозрачности, честности и доступности небольших потребительских кредитов стали создаваться кредитные кооперативы во многих странах.

     В настоящее время, по оценке Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU), кредитные кооперативы распространены в 92 странах мира, их насчитывается более 42 тысяч, и объединяют они около 157 миллионов членов. В мировой практике чаще встречается название "кредитный союз", что полностью соответствует целям и задачам кредитной кооперации.

     Беларусь  последней из стран Центральной  и Восточной Европы приступила с декабря 1997 года к организации обществ взаимного кредитования под эгидой проекта "Содействие созданию института кредитных союзов в Республике Беларусь" Программы развития ООН.

     Постановлением  Совета Министров от 21.12.1999 № 1972 "Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства" регламентирован порядок создания и деятельности обществ взаимного кредитования. Его цель — аккумулирование временно свободных средств своих членов (только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей — субъектов малого предпринимательства) для временной финансовой взаимопомощи.

     Исходя  из мирового опыта развития кредитных кооперативов, успех работы этого финансового института достигается путем привлечения сбережений граждан и выдачи доступных ссуд. Наибольшую популярность кредитные кооперативы получили в небольших населенных пунктах, где ощущается нехватка банковских услуг и где есть необходимость получения быстрого небольшого потребительского займа без залога. Именно с целью быстрого займа на предприятиях в России стали создаваться кредитные потребительские кооперативы граждан. Преимущество создания кооператива из членов предприятия — в возможности получения возвратного займа из средств самого предприятия. Наличие кассы взаимопомощи является хорошим способом мотивации персонала. Но в отличие от кассы взаимопомощи кредитный кооператив — самостоятельная организация (юридическое лицо), официально и максимально прозрачно осуществляющая свою деятельность [13, c. 37].

     В отличие от России, Украины, Польши и других стран Восточной Европы, где современная история деятельности кредитных кооперативов насчитывает около 15 лет, в Беларуси такие финансовые институты находятся в стадии формирования. Основной вероятной причиной этого является отсутствие сплоченного движения, способного популяризировать идею кредитной кооперации, оказывать помощь и компетентные консультации инициативным группам по созданию и работе кооперативов, представлять интересы кредитных кооперативов как в своей стране, так и на международном уровне. Другая причина связана с особенностями белорусского законодательства, которое весьма изменчиво, противоречиво и жестко наказывает нарушителей, что уводит сферу микрозаймов граждан в тень.

     В то же время нежелание чиновников увидеть полезность нового финансового института также является препятствием на пути создания. Их опасения связаны с таким явлением, как финансовые пирамиды, что вполне можно понять. В России в недавнем прошлом были зафиксированы некоторые случаи организации финансовых пирамид в форме кредитного потребительского кооператива. Это стало возможным в первую очередь в связи с отсутствием необходимой нормативной базы. Закон Российской Федерации "О кредитных потребительских кооперативах граждан" вступил в силу в 2001 году, через 9 лет после регистрации первой такой организации. К моменту принятия Закон успел устареть, необходимые поправки были подготовлены и вынесены на рассмотрение, но еще не утверждены. В настоящее время, по данным Лиги кредитных союзов России, существуют около 800 кредитных обществ различных организационно-правовых форм: кредитные потребительские кооперативы граждан, сельскохозяйственные кредитные кооперативы, организации поддержки движения кредитной кооперации и другие.