Долгосрочное кредитование

     Диаграмма 9 Восприятие кредитного риска банками

     

     4. Важными источниками  привлечения дополнительного  финансирования для  банков остаются  привлечение депозитов  юридических и  физических лиц,  увеличение капитала  за счет действующих  акционеров и реинвестирование  полученной прибыли.

     В течение 1-го квартала текущего года банками  активно проводилась политика по снижению ставок вознаграждения по вкладам, что является основным условием для  снижения ставок по кредитам. Банки  вынуждены принимать меры по снижению ставок вознаграждения по депозитам, так  как фондирование для банков на внутреннем рынке обходится достаточно дорого, что, в свою очередь оказывает  прямое воздействие на отрицательную  процентную маржу банков. Таким образом, через снижение ставок вознаграждения по депозитам банки постепенно снижают  расходы по процентам. В результате банки проводят работы по оптимизации депозитной базы в разрезе сумм, сроков и ставок вознаграждения. 
 
 

2.2 Анализ развития  долгосрочного кредитования. 

Развитие  финансового рынка Казахстана в  этом и конце предыдущего года происходит по сценарию, отличающемуся  от того, что наблюдалось в предыдущие годы. Эти изменения обусловлены  главным образом, девальвацией тенге, к доллару США.

Еще более  высокими темпами в первом полугодии  этого года росли показатели кредитного рынка. Общий объем основного  долга по кредитам банков экономике  увеличился за этот период более чем  на 28% и составил 1901,9 млрд.тенге. Прирост  кредитов превысил 400 млрд. тенге, соотношение  объема кредитов банков к депозитам  возросло до 131,7%. Столь высокая динамика роста кредитного портфеля банков обусловлена, по всей вероятности, как дефицитом  ликвидных инструментом на отечественном  финансовом рынке, так и очень  низкой их доходностью.

В отличие  от депозитного рынка девальвация  тенге к доллару пока не оказала  влияния на валютную структуру кредитов. В целом за полугодие здесь  сохранилась позитивная тенденция  опережающего роста кредитов в тенге, удельный вес которых превысил половину портфеля и составил 50,4%. Это может  быть обусловлено как достаточно высокой долей кредитов в иностранной  валюте, так и тем, что банкиры, возможно, рассчитывают в недалеком  будущем на изменение ситуации на валютном рынке. Вместе с тем в  июне на кредитном рынке также  отмечался опережающий рост доллара, может привести к росту долларизации и этого рынка.

В истекшем периоде на кредитном рынке продолжалась тенденция небольшого опережения роста  средне- и долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными, в  результате чего доля первых возросла до 66,3%. Сохранилась и тенденция  опережающего роста кредитов физическим лицам. Доля таких кредитов в кредитном  портфеле банков за полугодие выросла  с 20,5 до 23,2% и составила более 441 млрд.тенге.

В июне по сравнению с маем наблюдалось  снижение процентных ставок по кредитам банков. Так, средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте небанковским юридическим лицам  снизилась с 14,0 до 13,1%, а физическим лицам - с 20 до 19,6%. Однако это не дает повода говорить о тенденции снижения процентных ставок по кредитам. На динамике ставок, очевидно, будет сказываться  как подорожание внешних займов, так и ухудшение ситуации в  ценовой сфере, связанное с ускорением роста цен на потребительском  рынке.

Наблюдаемый рост доллара к тенге стал основным фактором, влияющим на изменение ситуации на финансовом и денежном рынке. Судя по тому, что Национальный банк пытается удержать тенге от дальнейшего падения, рост доллара в настоящее время  не соответствует интересам монетарных властей, активно поддерживавших ранее  американскую валюту. По большому счету, для экономики страны девальвация  тенге несет больше минусов, чем  плюсов.

Позитивным  моментом укрепления доллара стало, пожалуй, только то, что это сказалось  на замедлении роста денежного предложения, быстрый рост которого в предыдущие годы стал одной из основных причин ускорения инфляции. С другой стороны, рост доллара скажется на подорожании  импорта, что, естественно, будет влиять на рост цен.

Кроме того, поддержка тенге обернулась для Национального банка потерей  значительной части валютных резервов. Укрепление доллара, как уже было сказано, вновь может обернуться ростом долларизации экономики. Немаловажное значение имеет и потеря имиджа тенге. Предыдущие два года дали основание  надеяться, что тенге становится национальной валютой не только по названию, но и по сути.

Однако  эти ожидания при сохранении тенденции  дальнейшего роста доллара могут  не оправдаться. Вновь привычными могут  стать еще не забытые так называемые «условные единицы». Замедлится в  долларовом эквиваленте рост экономики, заработной платы, доходов, что в  определенной мере отразится на уровне жизни населения.

По состоянию  на январь 2005 года на кредитном рынке  Казахстана наблюдалась следующая  ситуация. Общий объем основного  долга по кредитам банков экономике  за январь 2005 года увеличился на 1,2 % - до 1502,4 млрд. тенге.

Кредиты в национальной валюте за месяц понизились на 0,7 % - 709,1 млрд. тенге, а кредиты  в иностранной валюте возросли на 3,0 % - до 739,3 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов по сравнению с декабрем 2004 года снизился с 48,1 до 47,2 %, наблюдается тенденция  равномерного роста по срокам. Так, долгосрочные кредиты выросли на 1,2 % - до 987,0 млрд. тенге, а квартальные - на 1,3 % - до 515,4 млрд. тенге. В итоге  удельный вес долгосрочных кредитов остался на прежнем уровне - 65,7 %

Кредиты банков субъектам малого предпринимательства  за январь 2005 года по сравнению с  декабрем 2004 года снизился на 0,1 %, составив в итоге 288,1 млрд. тенге.

В январе наблюдалось повышение средневзвешенных ставок вознаграждения по кредитам национальной валюте: небанковским юридическим лицам  повысилась с 13,7 до 14,0 %, физическим лицам - с 19,5 до 20,5 %.

В целом, благодаря интенсивному росту ресурсной  базы многих банков кредитная активность финансового сектора поддерживается на достаточно высоком уровне. Постепенно улучшается структура кредитных  ресурсов в пользу долгосрочных инвестиций.

В результате улучшения системы взаиморасчетов, повышение доли кредитных ресурсов, стабилизации банковской системы, просроченные дебиторская и кредиторская задолженности, постепенно сокращаются.

Растущие  вложения населения в банки доказывают, что ожидание инфляции и недоверие  к банкам начали исчезать. Депозиты населения составили примерно 1,5 млрд. долларов США, т.е. около половины тех денег, которые, по экспертным оценкам, имеются у населения.

Заключение. 

     Итак, благодаря долгосрочному кредитованию происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Долгосрочный кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать долгосрочный кредит для стимулирования капитальных  вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы. 

1. Голуб  М. Развивать новые виды кредитных  операций необходимо// Банки Казахстана. 2006. -№ 11. - С. 43-46

2. Алимбаев  А.А., Белялов А.З., Алкеева А.Б.  Финансово -кредитная система  Казахстана: актуальные проблемы  и перспективы развития. - Караганды:  ТОО "Арко", 2003. - 183с.

3. Финансово-кредитный  словарь, гл. ред. Гарстовский  Н.В., Москва, Финансы и статистика, 1984-1988 гг., с. 750.

4. Жумашев  А.Г. Лизинг в Казахстане. Состояние,  проблемы, перспективы, (по состоянию  на 01 октября 2007г.)//Аль-пари №  11 2007. - с. 35-38

5. Гражданский  Кодекс Республики Казахстан  от 27 декабря 1994 г. (с изменениями  и дополнениями по состоянию  на 12.01.2007 г.)

6. Закон  Республики Казахстан от 31.08.1995 г.  № 2444 "О банках и банковской  деятельности в Республике Казахстан"

7. Закон  Республики Казахстан от 23 декабря  1995 года № 2723 "Об ипотеке  недвижимого имущества" (с изменениями  и дополнениями по состоянию  на 12.01.2007 г.)

8. Гражданский  Кодекс Республики Казахстан  от 27 декабря 1994 г. (с изменениями  и дополнениями по состоянию  на 12.01.2007 г.)

9. Дюсембаев  Н. Сущность и принципы ипотечного  кредитования // Финансы, № 1, 2006 г., - с. 35-40

10. Арынова  Ж.З., Сущность и задачи управления  финансовыми результатами коммерческих  банков Казахстана. // Банки Казахстана, №1, 2007, - с. 39-43

11. Закон  Республики Казахстан от 5 июля 2000 года № 78-II "О финансовом  лизинге" (с изменениями и дополнениями  по состоянию на 23.12.2005 г.)

12. Деньги, кредит, банки: Учебник /под ред.  чл.- корр. НАН РК, проф. Г.С. Сейткасимова. -Второе перераб. и дополнен, издание. - Алматы: экономика, 1999.-432с.

13. Япония 2005-2006. Ежегодник. - М.: Издательство "МАКС-Пресс", 2003. - 364 с.

14. Журнал "Япония сегодня", №6, 2002, www.japantoday.ru

15. Динкевич  А.И. Экономическое развитие современной  Японии/ Деньги и кредит.- 1998.- №10.- С.62-74.

16. Терещенко  Ю.В. Современная экономика Японии: общая характеристика и особенности  развития. (Лекция).// М.: Изд-во Рос.  экон. акад. им. Г.В. Плеханова, 2006.

17. Давлетова  М.Т. Современное состояние банковской  системы и перспективы развития  рынк а банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана-Каржы Каражат. - Алматы, 2007 - №9-10. - С.37-50

18. Шенаев  В.Н., Ирниязов Б.С. "Проектное кредитование. Зарубежный опыт и возможности  его использования в России". Москва. Издательство АО "Консалтбанкир". 2006 г. - с. 275.

19. Банковская  система Казахстана: развитие и  совершенствование. // www.akorda.kz

20. Банковское  право Республики Казахстан: учебное  пособие. - Алматы: 2000. - 352 с.

21. Финансы.  Денежное обращение. Кредит: Учебник  для вузов / Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева,  Л.Д.Андросова и др.; Под ред.  проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2000.

22. Журнал "Мировая Экономика и Международные  отношения", 2006, №8, с.115-117

23. Ильясов  К.К. Финансово-кредитные проблемы  развития экономики Казахстана /Под  ред.- Алматы: Бiлiм, 1995 - 400с.

24. Погорлецкий  А.И. Экономика зарубежных стран:  Учебник. СПб: 

25. Соколинская  Н.Э. "Учет и анализ краткосрочных  и долгосрочных кредитов", Москва, "Консалтбанкир", 1997 г., - с.285.

26. Усоскин  В.М. "Современный Коммерческий  банк: управление и операции" М., ИПЦ "ВАЗАР-Ферро" 1994 г.

27. Финансы.  Учебник / под редакцией В.В.  Ковалева. М: Проспект, 2006.

28. "Финансы", под ред. Родионовой В.М., Москва. "Финансы и статистика", 2005, - с. 540.

29. Челноков  В.А. "Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское  рыночное пространство" М., АОЗТ "Антедор" 1996 г.