Долгосрочное кредитование

ВВЕДЕНИЕ. 

 Долгосрочный кредит является неотъемлемой составной частью различных общественно-экономических систем. Его значимость, как фундаментального элемента кредитной политики банка и эффективного функционирования системы производственных отношений очевидна и в рамках централизованной экономики, и в рыночной экономике. Неслучайно среди экономистов господствует точка зрения, в соответствии с которой кредит считается внеисторической категорией и определяется как технический инструмент, при помощи которого осуществляются отношения между кредитором и заемщиком. Инструментально-технический подход к кредиту автоматически переносится на кредитную политику. Следствием этого является то, что социально-экономическая природа кредитной политики остается вне поля зрения специалистов. Этот вопрос даже не рассматривается в специальной экономической литературе, при том, что кредиту, его сущности, функциям, формам проявления уделяется достаточно большое внимание.

Возникает необходимость коренным образом  реформировать ранее действовавший  организационный механизм долгосрочного  кредитования. Оценка кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании требует использования усовершенствованных  методик прогнозирования всех видов  рисков. У коммерческих банков появляется необходимость в выработки такой  политики и организации долгосрочного  кредитования, которые могли бы обеспечить возвратность ссуд и прибыльность кредитных  операций в изменившихся условиях.

Смешение  понятий в сфере долгосрочного  кредитования и инвестиционной деятельности, вызывают путаницу в понятийном аппарате. Такая же ситуация наблюдается и  при определении участников долгосрочного  кредитования, их роли в выполнении эффективного долгосрочного кредитования.

Это делает актуальным исследование системы долгосрочного  кредитования и организации долгосрочного  кредитования в казахстанских коммерческих банках.

     В данной курсовой работе я попытался рассмотреть систему долгосрочного кредитования, современное состояние и развитие долгосрочного кредитования в Республике Казахстан. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.  
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Система  долгосрочного кредитования.

     1.1Сущность  кредита. 

     Одна  из наиболее распространенных форм кредитных  отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков.

     Сроки погашения:

     • Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления  официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически  не используются не только в Казахстане, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

     • Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных  средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

     В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отличительными признаками:

     а) более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;

     б) ставкой процента, обратно пропорциональной сроку возврата ссуды;

     в) обслуживанием в основном сферы обращения, так как недоступны из-за цен для структур производственного характера.

     • Среднесрочные ссуды, предоставляемые  на срок до одного года (в отечественных  условиях — до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так  и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при  кредитовании инновационных процессов  со средними объемами требуемых инвестиций.

     • Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

     В Казахстане на стадии перехода к рыночной экономике практически не используются как из-за общей экономической нестабильности, так и меньшей доходности в сравнении с краткосрочными кредитными операциями.  

1.2 Функции кредитного  рынкаи принципы  долгосрочного кредитования.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

 Следовательно,  кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в

распоряжение  предприятий и именно на нем  происходит  перемещение денег  из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает.

Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка -направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Срочность, возвратность, платность, обеспеченность — основные принципы кредитования.

Принцип «срочности» заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа важное условие функционирования банков и самой кредитной системы.

«Возвратность» означает, что кредит должен быть возвращен. Принцип «платности» означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективное использовать заемные средства. Принцип «обеспеченности» ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом. обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов». К принципами кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию означает, что банки (кредитные учреждения) не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредиту тщательно изучается финансовое состояние заемщика, с тем чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки. 
 
 

1.3 Развития долгосрочногокредитования  в Японии. 

После второй мировой войны Япония утратила значительную часть своих производственных мощностей и была вынуждена практически прекратить внешнюю торговлю. Из-за острого дефицита товаров повседневного спроса и отмены строгого контроля за ценами, имевшего место в течение войны, в стране началась сильная инфляция. Это привело к обесценению большинства сбережений и дестабилизации социально-экономической обстановки. Финансовые учреждения прекратили выплаты по вкладам. Правительство Японии осуществило реорганизацию финансовой системы в стране, которая заключалась, прежде всего, в том, что начал проводиться курс на создание специальных институтов, которые бы осуществляли кредитование национальных предприятий в приоритетных отраслях. Кроме того, была создана сеть специализированных по отраслям финансовых учреждений для содействия развитию малых и средних предприятий, а также развитию сельскохозяйственного, лесного и рыбного хозяйств. Среди всех специализированных финансовых институтов Японии особое значение получили финансовые институты долгосрочного кредитования, подразделяющиеся на траст-банки и банки долгосрочного кредитования (БДК). Последние играют наиболее важную роль в развитии японской экономики. Банки долгосрочного кредитования – это банки, привлекающие средства преимущественно путем эмиссии облигаций “денежных займов” и осуществляющие за счет этих средств долгосрочное кредитование (главным образом крупных компаний) под фиксированный процент в соответствии с потребностями предприятий в капитальных инвестициях. Банки долгосрочного кредитования и стали движущей силой экономического развития Японии. В послевоенный период, когда накопление финансовых активов физических лиц было недостаточным, сбережения направлялись на краткосрочные депозиты, а долгосрочные накопления не увеличивались, банки долгосрочного кредитования выполняли функцию “конвертации” краткосрочных капиталов в долгосрочные. В Японии сформировалась структура, где обычные коммерческие банки из средств, собранных посредством краткосрочных депозитов, покупали облигации денежных БДК, которые в любое время могли быть переведены в наличность (дополнительным стимулом к приобретению денежных займов стало превращение их в важнейший вид обеспечения в случае получения коммерческими банками кредитов от Банка Японии), а БДК за счет привлеченных средств осуществляли долгосрочное кредитование. Сегодня в Японии насчитываются три БДК – Индустриальный Банк Японии, Банк Японии по Долгосрочному Кредитованию и Японский Кредитный Банк. Необходимо отметить, что в течение всего периода своего существования банки долгосрочного кредитования принимают активное участие в оказании финансовых услуг в сотрудничестве с Экспортно-импортным банком Японии. Используя свой большой опыт в области долгосрочного финансирования, БДК занимают твердую позицию как ведущие банки, осуществляющие совместное финансирование с Экспортно-импортным банком по программе несвязанного финансирования. В данном случае БДК выступают в качестве координаторов между заемщиками и Экспортно-импортным банком. Среди основных заемщиков – развивающиеся страны. Но заемщиками могут быть только иностранные правительства и их органы, банки и финансовые институты, зарубежные корпорации, назначенные Министерством финансов. Иностранные правительства должны обязательно гарантировать займы. 

2.Современное  состояние и развитие  долгосрочного кредитования  Республике Казахстан.

2.1 Современное состояние  кредитного рынка  Республики Казахстан. Обследование банков второго уровня «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», апрель 2011 года 

     Результаты  ежеквартального обследования «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», проведенного Национальным Банком Республики Казахстан в апреле 2011 года, показывают, что на кредитном  рынке наблюдается тенденция  роста спроса на кредитные ресурсы  со стороны как корпоративного сектора, так и физических лиц. В связи  с усилением конкуренции банки  улучшают условия по своим кредитным  предложениям. Продолжается некоторое  улучшение качества ссудного портфеля банков, хотя доля проблемных кредитов в ссудном портфеле банков остается высокой. Рост количества операций по взысканию залогового имущества по проблемным кредитам заемщиков замедлился.

     Рынок кредитования корпоративного сектора

     1. В 1-м квартале 2011 года наблюдалась  тенденция некоторого  роста спроса на  кредитные ресурсы  со стороны корпоративного  сектора (диаграмма  1).

     По  итогам 1-го квартала 2011 года 53% банков показали увеличение спроса и 44% респондентов отметили неизменность спроса. В секторе  корпоративного кредитования растет спрос  со стороны заемщиков на краткосрочные  займы для пополнения оборотных  средств и долгосрочные кредиты  для приобретения основных средств  и модернизацию предприятий. Причем впервые за последние 4 квартала банки  отмечают более высокий спрос  на долгосрочные займы по сравнению  с краткосрочными кредитами. Кроме  того сохраняется высокий уровень  спроса на рефинансирование кредитов полученных, в других банках, а также  наблюдается большой интерес  со стороны клиентов на кредитный  продукт «овердрафт» (сроком не более  одного года), целью которого является оперативное удовлетворение неотложных потребностей заемщиков в краткосрочных  денежных средствах.

     Увеличение  желания кредитовать бизнес отмечают 71% банков. Однако если потребность  бизнеса в кредитах на пополнение оборотного капитала банки удовлетворяют  в полном размере, то выдачу кредитов для финансирования инвестиционных проектов все еще рассматривают как высокорискованную и спрос на них удовлетворяют частично в силу длительного срока кредитования.