Долгосрочное кредитование. Основные принципы и порядок организации

     После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. 

     Максимальная  сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей. Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита. 

     «Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство». Кредиты предоставляются в рублях гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. 

     Срок  кредитования определяется целевым назначением кредита: 

     -   до 2-х лет на закупку горюче-смазочных  материалов, запасных частей и  материалов для ремонта сельскохозяйственной  техники и животноводческих помещений,  минеральных удобрений, средств  защиты растений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации; 

     -   до 5-ти лет на покупку сельскохозяйственной  малогабаритной техники, скота,  оборудования для животноводства  и переработке сельскохозяйственной продукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений. 

     Максимальная  сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком  в течении двух лет, не должна превышать 300 тыс.руб. 

     «Автокредит». Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.п.) иностранного и отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом). Годовые процентные ставки (на приобретение нового автомобиля) на кредиты в рублях / долларах США, евро: 

     Годовые процентные ставки (на приобретение подержанного автомобиля) на кредиты в рублях / в долларах США, евро: 

     Максимальная  сумма кредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика (совокупного дохода супругов), но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства). 

     Дополнительное  условие – заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и предоставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль (иные транспортные средства). 

     «Пенсионный кредит». Кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. 

     Максимальная  сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика. Банк может принимать при расчете суммы кредита пенсию и/или доход по месту работы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Долгосрочное кредитование  клиентов 

     2.1 Характеристика филиала  ОАО Сбербанка  России 

     Дальневосточный банк Сбербанка России является филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - крупнейшего общенационального банка, лидера банковской системы страны. Дальневосточный банк Сбербанка России создан 1 января 2001 года, в его состав вошли территориальные банки Сбербанка, работающие в пяти субъектах федерации - Приморском и Хабаровском краях, Амурской, Еврейской автономной и Сахалинской областях. Центральный офис банка находится в г. Хабаровске - столице Дальневосточного федерального округа. Банк объединяет 23 отделения, 451 внутреннее подразделение, в том числе 285 дополнительных офисов, расположенных от Северо-Курильска до Благовещенска и от Находки до Охотска. Здесь работает более 8,5 тыс. человек. Сегодня Дальневосточный банк Сбербанка России - крупнейший банк Дальнего Востока по объему собственного капитала, величине активов, кредитного портфеля, другим показателям. Объединение активов крупных территориальных банков дает возможность маневра значительными денежными ресурсами, позволяет оказывать существенную финансовую поддержку реальному сектору экономики региона. Филиалы Дальневосточного банка Сбербанка России, объединенные в единую сеть, предоставляют полный комплекс банковских услуг на современном уровне не только в крупнейших городах региона, но и в отдаленных районах Востока России. Высокая уполномоченность банка, членство в международных финансовых организациях, собственная расчетная система, объединяющая более 20 тыс. учреждений Сбербанка по России, позволяют осуществлять широкий комплекс банковских операций в кратчайшие сроки. Дальневосточный банк, созданный 1 января 2001 года на базе Приморского, Хабаровского и Амурского территориальных банков Сбербанка России, стал не просто продолжателем сложившихся добрых традиций банковской работы, но и продемонстрировал высокие темпы развития. По данным на 1 мая 2006 года валюта баланса Дальневосточного банка Сбербанка России превысила 90 млрд. руб., кредитный портфель 41,9 млрд. руб., банком получена прибыль 660 млн. руб.Рост показателей напрямую связан с расширением спектра и улучшением качества предоставляемых услуг, увеличением количества проведенных операций, ростом числа клиентов, которые сделали свой выбор в пользу Сбербанка. Дальневосточный банк Сбербанка России - универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр качественных банковских услуг юридическим и физическим лицам. Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в национальной иностранной валюте, обслуживание участников внешнеэкономической деятельности, кредитование, проводит депозитарные операции и брокерское обслуживание на фондовом рынке, операции с международными пластиковыми картами и картами АС Сберкарт. Комплексное обслуживание, приемлемые тарифы, современные технологии, профессионализм банковского персонала, стабильность и надежность - вот те преимущества, которые получают корпоративные клиенты в Сбербанке. Обслуживание населения - один из важнейших приоритетов банка. Наверное, нет в России взрослого гражданина, который хотя бы однажды не воспользовался услугой Сбербанка - столь обширен их круг. Это вклады для различных категорий населения от молодежи до пенсионеров, прием всевозможных платежей, переводы денежных средств по России и за рубеж, расчетные и дорожные чеки, векселя Сбербанка и обмен валюты. Банк активно участвует в реализации социальных программ, осуществляемых государством. Дальневосточный банк Сбербанка России стремится обеспечить потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, в банковских услугах высокого качества и надежности, эффективно размещать привлеченные у населения и юридических лиц средства в инвестирование реального сектора, содействуя развитию экономики Дальнего Востока. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), регистрационный номер 1481 по Книге государственной регистрации кредитных организаций, включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов 11 января 2005 года под номером 417. 

     Сбербанк  России является уполномоченным банком Правительством Российской Федерации по реализации государственных программ. 

     По  итогам конкурса «Амурчане выбирают народную марку 2006», проводимого с 2000 года программой «Азбука потребителя» и газетой «Дважды два», филиал Сбербанка России получил золотую награду в номинации «Банк, предлагающий лучшую кредитную систему». 

     Сегодня Сбербанком России пройден более  чем 165 – летний путь становления  и развития - от первых сберегательных касс до крупнейшего универсального банка. Преодолевая это сложное и трудное время, Сбербанк России сохранил финансовую устойчивость, высокую надежность, завоевал лидерство и авторитет в банковском мире и стал подлинно народным банком. 

     2.2 Общие условия  кредитования населения  в Сбербанке России 

     Кредитные операции представляют собой отношения  между кредитором и заемщиком  по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. 

     Сберегательный  банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся  у него кредитных ресурсов. Кредиты  предоставляются в рублях и в  иностранной валюте. Сбербанк России осуществляют выдачу кредитов гражданам  России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

     Для получения кредита заемщик должен предоставить следующие документы:

     §  Заявление

     §  Паспорт или заменяющий его документ 

     -   Справки с места работы заемщика  и поручителей о доходах и  размере производимых удержаний 

     -   Анкеты 

     -   Паспорта поручителей и залогодателей 

     Оформление  кредитов населению в рублях осуществляется в любом учреждении Сбербанка  России. Оформление кредитов в иностранной  валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений  Сбербанка России по месту обращения  заемщика. 

     Выдача  кредитов производится на основе заключаемых  кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. 

     Решение о предоставлении ссуды принимается: 

     -   по кредитам на приобретение  объектов недвижимости – кредитным  комитетом 

     -   по кредитам на неотложные нужды: 

     -   управляющим отделением, Директором  ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) –  при сумме кредита до 3 млн.  рублей или долларового эквивалента  этой суммы на момент обращения  заемщика в банк. 

     -   кредитным комитетом отделения--при  сумме кредита свыше 3 млн. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк. 

     Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости. 

     За  пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов  производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. 

     При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. 

     В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в  одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. 

     Сбербанк  выдает кредиты на приобретение недвижимости. Здесь необходимо помнить, что приобретенная  недвижимость оформляется в качестве залога, но при этом имущество остается у заемщика во владении и пользовании. 

     Сбербанк  предлагает несколько программ ипотеки, "Ипотечный кредит" выдается на приобретение дома или квартиры, при этом недвижимость может быть строящейся или же готовой. "Кредит на недвижимость". Этот вид кредита выдается на приобретение недвижимости, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, которые построены или строятся без участия кредитных средств Сбербанка России или его филиалов. "Молодая семья". Возраст потенциальных клиентов Сбербанка по этой программе должен быть от 18 до 30 лет.  

     В 2005 году наиболее высокими темпами развивались операции долгосрочного жилищного кредитования, что свидетельствует о растущем интересе населения к целевым кредитным программа Сбербанка Росси. Портфель жилищных кредитов увеличился за год в 2,1 раза – до 71,6 миллиарда рублей. Его доля в кредитном портфели частных клиентов Банка выросла до 15,2 %. Наиболее динамичное развитие получили программы «Ипотечный кредит», остаток по которой к концу года превысил 3 миллиарда рублей, «Молодая семья» - остаток составил 17,0 миллиардов рублей. 

     Наряду со стандартными жилищными программами для решения жилищных проблем Банк предлагает частным клиентам многочисленные индивидуальные схемы в рамках соглашения, заключенных с администрациями различных уровней. На сегодняшний день на территории 29 субъектов Российской Федерации совместно с Банком реализуется 75 региональных жилищных программ, в рамках которой заемщикам в 2005 году предоставлено около 16 тысяч кредитов на сумму 3,0 миллиарда рублей. 

     В рамках долгосрочного кредитования Банк продолжил активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в жилищном строительстве, строительстве торговых комплексов, развитие торговых сетей, строительство многофункциональных и офисных комплексов, кредитовании предприятий строительного комплекса и обеспечил предпосылки для дальнейшего продвижения на рынок финансирования строительных проектов. На 1 января 2006 года остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным Сбербанком России на финансирование строительных проектов, составил 91,4 миллиарда рублей, что превышает показатель прошлого года более чем на 80%. Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счет кредитных ресурсов Банка, увеличилась за отчетный период на 48,9 % - до 14,5 миллионов квадратных метров. 

     Так же Банк предоставляет долгосрочные кредиты на приобретение, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости. За 2006 год остаток предоставленных долгосрочных кредитов увеличился с 5,4 миллиардов рублей до 9,4 миллионов рублей.