Договорные отношения банков с клиентами, содержание, правовая основа и их роль

3. Порядок изменения условий.

     Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон или по требованию одной из сторон. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда по следующим причинам:

1) при существенном нарушении  договора другой стороной;

     Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

     При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

2) в иных случаях, предусмотренных  законами или договором.

4. Сроки действия договора.

     Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон , когда между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Если для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

Договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором  отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в  нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. [5]

 

2.2 Нормативно-правовая база, регулирующая взаимоотношения банка с клиентом

     В основе эффективного взаимодействия банка и клиентов находится нормативно-правовая база в отечественной банковской практике представленная такими законодательными актами как:

1. Конституция Российской Федерации. Устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами. Правовое регулирование банковской деятельности на уровне субъектов федерации не допускается, т. к. согласно ст. 71 Конституции РФ установление правовых основ единого финансового рынка, валютная, таможенное, кредитное регулирование, денежное, эмиссия находится в исключительном ведении РФ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая). Гражданский кодекс Российской Федерации выделяет нормы о различных расчетных сделках в отдельный раздел (глава 46 ГК РФ), что свидетельствует о признании законодателем данного вида сделок самостоятельными договорными типами, включенными в группу расчетных обязательств, определяет договор банковского счета. Применение к рассматриваемым отношениям норм об общегражданской комиссии или поручении возможно только по аналогии.
3. Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31 июля 1998 г. №146-ФЗ. Законодательство о налогах и сборах регулирует властные отношения по установлению, введению и взиманию налогов и сборов в Российской Федерации, а также отношения, возникающие в процессе осуществления банковской деятельности. Регулирует обязанности банков, связанные с учетом налогоплательщиков
4. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395 -1
6. Прежде всего, указанный закон среди прочих банковских операций определяет такую банковскую операцию, как расчетно-кассовое обслуживание, что выражается фактически в осуществлении расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
7. Федеральный закон от 7 августа 2001г. №1150-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». Регулирует операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю, устанавливает права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.
8. Закон РФ от 7 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Регламентирует недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя. 8. Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Регулирует порядок открытия, закрытия банковских счетов, определяет основания открытия счетов клиентам.
9. Инструкция ЦБР от 28 апреля 2004г. №113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». Определяет осуществление операций обменных пунктов с наличной валютой и чеками.
10. Положение «О безналичных расчетах» № 2-П от 3.10.2002. Положение не распространяется на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц. Определяет порядок осуществления безналичных расчетов по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета. Устанавливает формы и порядок заполнения расчетных документов, необходимых для осуществления безналичных расчетов.
11. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 26.03.2007. Определяет организацию и ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях, порядок отражения операций кредитной организации по счетам синтетического и аналитического учета.
12. Указание ЦБ РФ «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» № 1050-У от 14.11.2001 [5]

 

2.3 Характеристика и правовые аспекты осуществления стандартных банковских операций

     Расчетно-денежные правоотношения могут быть определены через совокупность следующих специфических признаков:

1. наличие специальных субъектов - банка и клиента;
2. наличие специальных объектов - банковских операций;
3. опосредованность через расчетно-денежные правоотношения кредитно-денежной политики государства, что означает отсутствие воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, а также прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

     Метод правового регулирования расчетно-денежных правоотношений сводится к противопоставлению императивного и диспозитивного регулирования, а основные способы правового регулирования - к позитивному обвязыванию, дозволению и запрету.

     Действующее российское банковское право не дает определения расчетно-денежных операций. В расчетно-денежных операциях следует выделять действия, которые совершаются в порядке реализации прав и обязанностей сторон в конкретном правоотношении, и действия, совершаемые в силу существующих стандартов, правил, обычаев. Эти действия, которые можно условно назвать нормативными или публичными обязанностями, связаны с конкретными правоотношениями, но их правовой режим обладает существенной спецификой. Эти действия совершаются в интересах как клиентов банков, так и самих банков и в конечном счете всей банковской системы. Поэтому их совершение контролируется, как правило, не уполномоченным субъектом правоотношения, а органом государства. Например, выполняя поручение клиента по договору банковского счета, банк должен в интересах клиента списать и зачислить деньги на соответствующие счета в определенные сроки, что охватывается конструкцией правоотношения. Но, выполняя эти операции, банк осуществляет определенные проводки (проводит зачисление денег после списания, а не наоборот), совершает ряд других действий, охватываемых и регулируемых не относительным правоотношением, а публично-правовыми обязанностями, зафиксированными в правилах осуществления банковской деятельности.

     Трудно было бы представить расчетно-денежные операции без их правовой цели, например, совершение расчетной операции без цели уплаты денег по соответствующему договору или иному правовому основанию с последующим прекращением обязательства его исполнением, и пр.

     Понятие банковских операций, которое является одним из основных в системе понятий банковского права, в официальных законодательных документах не зафиксировано. Это представляется серьезным пробелом, поскольку «отношения, возникающие по поводу таких операций, составляют суть, сердцевину банковской деятельности и определяющим образом влияют на предмет правового регулирования банковского законодательства…»

     Сегодня услугами кредитных организаций пользуются клиенты среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. С каждым клиентом банки стремятся к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью они прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводят маркетинговые исследования, разрабатывают и предлагают полный спектр банковских продуктов и услуг.

     Из анализа законодательства следует, что банковские операции являются сделками кредитных организаций. Об этом говорит ст.5 Закона о банках и банковской деятельности, в названии которой употреблено выражение «банковские операции и другие сделки кредитной организации».

     Субъектами банковских операций являются кредитные учреждения, имеющие соответствующую лицензию, и Банк России.

     Объектами банковских операций могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни. [6]

     К банковским операциям относятся:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий.

 

     Среди большого спектра стандартных банковских операций (привлечение, размещение денежных средств, расчетно-кассовое обслуживание), оказываемых кредитными организациями, последнее занимает особое место.

     Расчетно-кассовое обслуживание кредитные организации осуществляют как с юридическими, так и с физическими лицами. Привлечение клиентов на расчетно-кассовое обслуживание связано с тем, что деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.

     Выбор клиентом коммерческого банка для расчетно-кассового обслуживания обязывает кредитную организацию к обеспечению высокого качества оказания расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично и надежно. Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о степени обоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги. Организация расчетно-кассового обслуживания является "визитной карточкой" любого банка. [2]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

     Тема правового регулирования взаимоотношений банка с клиентом, а также анализ инструментов обслуживания, в том числе расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, интересна тем, что расчетно-кассовое обслуживание является стандартной банковской операцией и занимает определенную долю в общей структуре деятельности большинства банков.

     Исходя из того, что состояние действующего законодательства о расчетах трудно признать удовлетворительным, а также с целью повышения ответственности и предотвращения злоупотреблений и мошенничества в сфере расчетных отношений весьма целесообразным представляется анализ легальности осуществления расчетов, прежде всего осуществляемых в безналичной форме. Обусловлено это тем, что сфера безналичных расчетов как составляющая денежного обращения в последнее время из-за своего резкого расширения претерпевает наиболее существенные изменения, активно идет поиск оптимальной структуры взаимоотношений между кредитными учреждениями, их клиентами и государством, и, наконец, безналичные расчеты в силу своего интенсивного развития имеют значительный удельный вес в объеме осуществляемых платежей.

     Расчетно-кассовое обслуживание является неотъемлемой частью деятельности любого банка. Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может обеспечивать высокоскоростное проведение платежей по всей стране на основе эффективного правового регулирования его взаимодействия с клиентами

 

 

                               Список использованной литературы:

 

1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское дело, 2-е издание [Текст]: - М.: Юристъ, 2006 с.394-399.

 

2. Материалы сайта «Банкир» [Электронный ресурс]: - Режим доступа - www.bankir.ru

 

 

3. Периодические издания «БДМ. Банки и деловой мир» [Текст]: N 1-2, январь-февраль 2010 г.

 

4. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: понятие, предмет, система. Государство и право [Текст], 2002, №2, с.77.

 

 

5. Тосунян Г., Викулин А., Экмалян А. Банковское право. Общая часть [Текст]: - М., 2006, с.199.

 

6. Периодические издания «БДМ. Банки и деловой мир» [Текст]: N 3, март 2010 г.